推进数字人民币试点，提升城市烟火气

文/秦 钠

假期里，我的隔壁邻居徐阿婆拉着放假回家的大学生小彤一个劲儿在问：中签的数字人民币红包怎么用？是否可以到南京路上请老姐妹们一起吃饭？在手机上支付如何操作？对于这种年轻人的新玩意儿，老人家乐呵呵地边问边学，其乐融融……

好学亦当如徐阿婆，对于数字人民币这种新币种与支付方式，像我都难免将它与虚拟货币、微信支付宝钱包等混淆起来。实际上，数字人民币作为以国家信用为支撑的法定货币，具备一般电子支付工具所不具备的特点和优势，既没有手续费，又能在线下脱网支付，等同放在钱包里的纸币一样真实存在。虽然尚处于试点测试阶段，但近来已看到不少商家在收银台摆上了可使用数字人民币的桌牌，还能用于日常的买菜、看病、坐地铁。尤其在最近的国庆假期中，上海的线下消费已恢复至去年同期消费金额的八成，这种数字人民币+民生消费的消费促进就显得愈发重要，面向市民发放的数字人民币红包有力激发了市民消费热情。

已覆盖上海市民“吃、住、行、游、购、娱”多种民生消费场景的数字人民币除了作为促进消费、服务民生的新手段，在政府携手银行、企业的多轮普及推广后，还尝试了其他业务范围的有益探索。例如今年7月，上海首次以数字人民币形式发放了三百余万元的企业人才补贴奖励。通过采用数字人民币形式发放人才补贴，进一步丰富了数字人民币的应用场景，落实城市数字化治理，更是助力政府全面构建数字经济新格局。上海作为第二批数字人民币试点地区，当前正在加快推进五大中心建设，逐渐增强上海国际金融中心全球资源配置能力，这令建设数字人民币全场景生态体系成为可预见的未来，成为提升城市烟火气的可行选项。

当然在进一步完善数字人民币的场景生态建设方面，我们还有许多值得完善的方面。

一是拓宽应用场景。数字人民币试点坚持“人民性”和普惠的概念，已经涵盖了上海市民消费、医疗、交通等重点领域，目前各地也已开展了在公积金、财政补贴、异地缴税、商贸结算、贷款等特定领域、行业、企业内的运用，还需要及时在试点扩容过程中加速为政企服务，助力地方经济发展，发现存在的问题。

二是增强安全防范。通过试点，上海广大市民对数字人民币的认识进一步增加，数字人民币使用已经形成一定的规模。但近期已出现数字人民币红包陷阱、数字人民币投资陷阱、假冒数字人民币钱包APP等诈骗形式，利用虚拟货币、数字资产等概念混淆数字人民币进行非法吸收公众存款、传销等违法犯罪活动有所增多，进一步增强市民的金融安全意识和防范意识尤为重要，更要加强数字人民币防伪技术、存储技术上的研究，完善其法律监管和制度基础建设。

三是提升金融部门监管能力。数字人民币APP的成功推出进一步加快了数字人民币的推广和使用，多家商业银行正在陆续接入中。在试点宣传中，数字人民币据称的“匿名可控”“双离线支付”的功能一直备受瞩目。实际上各行开通的数字人民币钱包进行分层管理，根据客户身份实名强弱程度，可开通的钱包等级不同，即仅有小额支付可匿名，大额支付需要升级个人信息，因此要做好保障公众合理的匿名交易和个人信息保护的需求。同时对于“双离线支付”，目前整个产业、技术尚未完全成熟，所需要的终端硬件成本也较高，验证中的“时间差”和重复付费等风险也就此产生。

四是延伸“适老”服务，加速全民推进。目前已有面向老年人推出加载健康码功能的硬钱包产品，例如成都就发行了“电子老年证”，提供安全便捷支付功能的同时，还可以便利老年人疫情防控下的日常出行。在数字人民币应对各类人群的应用中，需要加强其学术理论研究，尽快建设数字人民币全场景生态体系，才能真正充分发挥其优势，助力更多像徐阿婆这样的“年轻老人”，通过终身学习，早日跨越老年人的数字鸿沟。