坚持人民性、市场化和法治化原则，推动数字人民币在市场应用和技术创新中不断深化发展

范一飞

在数字人民币研发试点过程中，我们始终重视创新与安全的辩证关系，坚持发展和规范并重，围绕服务国家战略大局的目标，坚持人民性、市场化和法治化原则，在实践中不断总结经验，推动数字人民币工作走出一条符合中国国情的发展道路，在市场应用和技术创新中不断深化发展，行稳致远。本文对数字人民币生态发展、数字人民币创新应用和统一受理标准三方面进行了思考分析。

习近平总书记深刻指出，创新是引领发展的第一动力。抓创新就是抓发展，谋创新就是谋未来。“汇聚创新力量：规范与开放”，这既是推动数字金融创新发展的应有之义，也是做好数字人民币工作的基本遵循。几年来，人民银行坚决贯彻落实习近平总书记重要指示精神，扎实开展数字人民币研发试点各项工作，致力于打造满足公众需求的数字形式新型人民币，建设可靠稳健、快速高效、持续创新、开放包容的金融基础设施，为数字经济高质量发展提供基础支撑和有力抓手。数字人民币在北京冬奥会舞台上实现了精彩亮相，全新升级的数字人民币应用程序（Application，简称App）在各大应用市场正式上架，软硬件钱包成功落地，智能合约、无障碍适老化产品等取得重大进展，多层次产品体系初步形成，有力支撑了试点地区的场景探索。

在数字人民币研发试点过程中，我们始终重视创新与安全的辩证关系，坚持发展和规范并重，围绕服务国家战略大局的目标，坚持人民性、市场化和法治化原则，在实践中不断总结经验，推动数字人民币工作走出一条符合中国国情的发展道路，在市场应用和技术创新中不断深化发展，行稳致远。本文谈三点体会，供大家参考。

第一，关于数字人民币生态发展。对于我国这样地域广阔、人口众多、地区发展差异较大的经济体，要让数字人民币充分普惠、可得，最优选择就是构建开放型数字人民币生态。目前，我们在数字人民币生态体系建设方面取得了阶段性成果，实践证明，“双层运营”架构是构建开放型数字人民币生态的最优方案，也被各国央行广泛借鉴。一方面，央行通过实施中心化管理保证对货币发行和货币政策的调控能力；另一方面，央行为商业机构提供开放、中立、可信与稳定的基础设施。在此过程中，我们既要充分尊重市场客观规律，也不能忽略“公共品”这个基本属性。首先，需要建立可持续发展的机制，注重市场经济条件下的制度安排，推动形成兼顾各方的利益平衡与商业激励机制，持续调动各方积极性，保持我国在央行数字货币领域的先发优势。其次，要在充分尊重市场规律、市场主体的基础上，更好发挥央行的作用，用政策引导市场预期，用规划明确发展方向，用法治规范市场行为。数字人民币和传统支付方式相比既有共性，也有个性，不能完全照搬实物现金和电子支付那一套，我在多个场合都提到过要“该打破的打破，该约束的约束”。在市场实践中，需要各方切实发挥合力、携手攻坚克难。在制度建设和管理过程中，既要注重融合，又要支持创新。试点本身也是探索的过程，要积极运用新理念，凝聚新共识，服务新发展格局，最终目的是给人民带来实惠和便利。再次，分散决策、风险分担也是市场经济的重要制度安排，与激励机制相辅相成。数字人民币要运用好这个原则，在“双层运营”架构下坚持权责对等，一方面强化激励约束，避免权责不对称引发的各类机构行为扭曲和低效，另一方面还要实现自主决策、自担风险，提升数字人民币生态的稳健性。

第二，关于数字人民币创新应用。回顾人类货币发展史，货币从实物形态逐渐演化到现在的数字形态，货币材质、货币制度不断创新，支付效率和消费者福利不断改善。数字人民币作为央行货币支付体系的重大创新和升级，在技术和业务模式上都有很大的调整，一个突出方面就是可编程性，通过加载智能合约实现定制化支付。事实上，智能合约的概念早在1994年就已提出，但在此后20多年并没有服务实体经济的应用落地。随着金融科技快速发展，智能合约的技术运行条件已不再是障碍，其广泛应用更多依赖于可信、开放的生态体系。

数字人民币在此方面具有突出优势，数字人民币智能合约已在消费红包、政府补贴、零售营销、预付资金管理等领域成功应用，取得良好效果。未来，在具体推进中要注意以下几个方面：首先，数字人民币智能合约要在支撑数字经济发展、服务营商环境建设和提升数字化治理能力方面切实发挥作用。智能合约本身需要具备的一致性、可观测性、自强制性等技术特性，叠加数字人民币法币地位和“账户、准账户和价值特征”优势，有利于提升交易透明度，并降低履约成本和违约风险，有利于消费者权益保护、企业降本增效和监管能力优化。其次，数字人民币智能合约要坚持开放包容、公平竞争，要在央行中心化管理和“双层运营”架构的原则下统筹推进，避免形成新的信息壁垒。要广泛连接各类外部生态，确保在智能合约系统和外部系统、身份验证和合规性检查数据以及运行环境等方面实现互通，更高效地适应各行各业的实际需求。再次，数字人民币智能合约要注意制度衔接和剩余风险防范。一方面，合约模板的合法性、一致性和通用性是智能合约发挥强制履约价值的重要基础，因此要建立有效机制对其加强管理。另一方面，新技术应用有助于解决现实难题，但并不能消除各行业的原生风险，要加强与相关行业管理部门和司法部门的沟通协调，共同探讨业务剩余风险管理问题。

第三，关于统一受理标准。市场经济的主体是个人和机构，依靠法律来规范和约束；客体是产品与服务，依靠标准来规范和引领。标准与法律法规共同构成了市场经济平稳、有效运行的基础。货币体系作为市场经济的基石，标准的统一尤为关键。在移动支付高度发达的现代社会，更加需要打破支付工具之间的壁垒，提升资金管理效率和消费者支付体验。数字人民币作为央行向人民群众提供的公共产品，要体现人民性，让使用更方便快捷。在推进数字人民币生态体系建设方面，受理环境和应用场景拓展亟待破局，其中标准的统一和规范是关键所在。为了实现数字时代的“钱同币、币同形”，要从信息交互、业务流程、技术规范等维度加快推进数字人民币体系的标准化建设。具体来讲，要推动数字身份、报文规范、二维码制、蓝牙和近场通信（NFC）等方面规范和标准的统一，实现数字人民币体系与传统电子支付工具的互联互通，让消费者可以“一码通扫”，商户也不用增加成本即可支持各类支付工具。此外，为避免用户信息泄露，消除数据安全隐患，也需要统筹组织各方对相关技术进行升级加固，提升安全防护水平，保障支付的安全便捷。

数字金融的创新规范发展，需要社会各界共同推动、共同建设。近年来，北京市不断搭建金融科技支撑平台，推动金融科技产业规模发展壮大，持续促进金融科技底层技术创新，形成了多项领先的创新成果。其中，丰台区依托区位和政策优势，在丽泽大力发展数字金融，积极拓展数字人民币创新应用，打造多个特色创新场景。在北京市及丰台区的大力支持下，国家数字金融技术检测中心于2021年正式揭牌运营，并带动一批数字金融上下游企业落户丽泽，聚集效应已初步显现。展望未来，人民银行愿与各方携手并肩，持续完善金融科技发展长效机制，激发创新活力，提升服务质效，共同构建开放、健康、安全的数字金融生态。