“信用红利”涨潮——我国推进信用建设惠民便企进程扫描

◎文/本刊记者 吴限 实习记者 孟佳惠

创造性的信用惠民便企是社会信用体系建设的出发点、落脚点。“社会信用体系建设，正转化为建设诚信中国的强劲动力。”国家发展改革委副主任连维良说，“信用”向“用信”的转化是关键环节，要让信用有价、信用有用、信用有感。近几年，各部门各地区对诚实守信者提供“一纸承诺”“先诊疗后付费”等诸多便利化服务，“信用+”惠民便企效应不断显现。

——题记

“我前面还有几十条船在等待，船闸自动调度语音电话为什么会通知我通过船闸呢？”“鲁济宁货23＊＊”的船主满肚子疑惑，主动打电话给船闸工作人员。工作人员查询后告知他：“您的船舶信用等级为最高等级，苏北运河船舶智能调度系统按照信用管理办法，自动将您的船舶提前调出，您放心过闸即可。”这是江苏省交通运输厅在船舶营运领域推行信用管理后出现的景象，让守信者一路畅行。

近年来，各部门围绕政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设，聚焦企业、群众办事创业的难点、堵点，积极探索社会信用体系建设新模式，将社会信用体系建设作为全面深化“放管服”改革、推进治理体系和治理能力现代化、优化营商环境的重要支撑，为城市振兴发展持续注入“信”动能，信用惠民便企效应不断显现。

习近平总书记指出：“企业无信，则难求发展；社会无信，则人人自危；政府无信，则权威不立。”讲诚信、守信用，是中华民族的传统美德，也是社会主义核心价值观的重要内容。全力打造良好信用环境，对于经济健康发展、社会和谐稳定意义重大。持续大力推进诚信建设，击痛点、破难点、疏堵点，以诚取信、以信取胜，方能在激烈竞争中赢得主动、行稳致远。

党的十八大以来，我国加快推进社会信用体系建设，不断扎牢制度的笼子，“一处失信、处处受限”的良好态势初步形成。全面建设社会主义现代化强国的伟大征程中，诚信中国正在崛起。“社会信用体系建设，正转化为建设诚信中国的强劲动力。”国家发展改革委副主任连维良说，“信用”向“用信”的转化是关键环节，要让信用有价、信用有用、信用有感。

在福州名成食品工业有限公司冷冻生产车间，国家税务总局福州经济技术开发区税务局工作人员在车间了解企业生产状况，辅导企业了解税收优惠政策，加快核准、审批等各流程速度，提升出口退税办理质效

“一纸承诺实现现场拿证”信用审批持续优化营商环境

“以前拿到地想开工得等两三个月，现在这个‘拿地即开工’政策实行以后，我们只要签订《履约监管协议》和《企业信用承诺书》就能开始施工了。”河南阔江高分子材料科技有限公司负责人余朝泰激动地说道。

今年以来，为了创新工业用地出让方式，助力工业高质量发展，河南省许昌市襄城县颁布了《关于印发襄城县推行工业用地“标准地”供应制度改革实施细则的通知》，规定将土地勘测、压覆矿产、地质灾害等区域评估工作前置化，加快对企业的审批手续办理，缩短办理时限，确保企业拿地即开工。

“阔江高分子材料公司是襄城县第1 宗实施‘标准地+承诺制+20年弹性出让’的新型工业用地土地出让模式的企业。”襄城县自然资源局副局长张新龙说道，“以往我们和企业签订的都是50年出让合同，现在先和企业签订20年的，企业经营好了可以续签，不好就不签，这既节约集约高效利用了土地，又为企业节约了前期的投入成本。”

拿地即开工的惠企政策，既减少了企业前期土地投资成本，也大大缩短了开工时间，更体现了政府与企业的相互信任，政府将以更加优越的营商环境为广大企业营造良好的发展土壤，助推经济社会高质量发展。

一直以来，开公司难、办各种许可证难，是困扰企业办事创业的痛点、难点。近年来，山东省人力资源社会保障厅聚焦企业和群众的“急难愁盼”，针对人社领域部分涉企经营许可事项，积极推行告知承诺制，实现了“一纸承诺、现场拿证”，企业和群众的获得感、满意度不断提升。

“不到半小时就办好全部手续，顺利拿到了民办职业培训学校办学许可证。”日前，在东营市垦利区行政审批服务局，云翰职业培训学校工作人员对“告知承诺制”审批感受深切，“速度快了，材料也少了。”

信用视角下的亚洲国家信贷惠民之道

普惠金融的概念由联合国于2005年“国际小额信贷年”提出后，已为世界各国所采用。近十年来，全球和区域普惠金融联盟相继成立，建立起支撑普惠金融发展的强大网络。

从早期的格莱珉小额贷款模式，到现今东南亚国家在数字普惠金融领域的独特创新，亚洲在普惠金融领域的努力与尝试可圈可点。

本文介绍了亚洲一些国家普惠金融典型的实践案例，分别从政府推动与顶层设计、金融基础设施建设、数字普惠金融发展、创新的业务模式、消费者金融素养与保护等五个方面介绍和阐释了亚洲普惠金融生态体系建设的经验。

印度尼西亚：正规机构从事民间金融

印度尼西亚约有5 万家小额信贷机构，形式包括商业银行、农村银行、合作社、基金、信贷联盟、国有发展银行和国有典当行。

印尼人民银行小额信贷部下设地区人民银行、基层银行和独立营业中心。独立营业中心是基本经营单位，独立核算，可以自主决定贷款规模、期限和抵押，执行贷款发放与回收。机构内部建立激励机制，独立营业中心实行独立核算，储蓄利率根据存款额确定，存款越多，利率越高。

这种印尼模式向人们证明了，正规银行可以从事小额信贷活动，但应该设立独立的小额信贷部，并采取完全不同的风险管理技术；传统的国有政策性银行，可以在不改变目标客户群体定位的条件下，通过权利下放、建立适当的员工激励计划以及充分重视一线信贷员的重要地位，改制

近年来，河北省邢台市东郭村镇以党建为引领打造“云上相见，码上代办”线上服务台，拓展惠民便民服务。图为群众在邢台市东郭村镇行政综合服务中心通过手机扫码办理业务

“商事登记制度改革以来，市场准入门槛一降再降，但准入和准营是两码事。对于不少行业，即便拿到了营业执照，在没有取得相关行业主管部门颁发的许可证之前，依然不能营业，存在着‘准入不准营’现象。”山东省人力资源社会保障厅副厅长、一级巡视员侯复东表示，坚持问需于民，破解“准入不准营”问题，山东省人力资源社会保障厅对经营性人力资源服务机构从事职业中介许可、民办职业培训机构办学许可等许可事项，实行告知承诺制，为市场主体经营按下了“快进键”，进一步降低了企业制度性交易成本，激发了市场主体活力和社会创造力。

据侯复东介绍，实行告知承诺制后，办理流程由原来的“受理—审查—现场勘察—作出决定”，变为现在的“承诺—当场决定—后期核验”，审批时限由原来的20 个工作日压减为现场即办，材料由原来的“一叠申请”减少为“一纸承诺”，大大提高了审批效率，切实减轻了企业办事负担。

为进一步支持市场主体复工复产，减轻中小微企业的生产经营负担，增加企业获得感，辽宁省沈阳市首批确定了奖励科技创新平台、鼓励就业创业等8 项政策上线“好政策”平台。同时，为畅通政策资金直达通道，沈阳市创新资金兑付程序，即由企业申报制转为信用承诺制，最大限度减少非必要审批环节，简化、优化申请流程。通过后台比对，由代理银行根据信用承诺先期垫付资金，实时发放至符合兑付条件的企业或个人，保障“好政策”兑付资金“秒到账”。

记者了解到，截至目前，“好政策”已经兑付资金4232.1 万元，惠及企业396 家。沈阳市立足“拼抢争实”，坚持问题导向，完善“好政策”资金拨付流程，充分发挥了信用承诺的惠民惠企作用。

营商环境优良与否，外资是直观的“晴雨表”。跟本土企业办理注册、登记等业务相比，许多外资企业在办理相关执照时显得更为艰难。

“稳外资，需要持续发力、久久为功。”青岛西海岸新区市场监管局外资登记分管负责人王定森介绍，为帮助外商投资企业纾困解难，区市场监管局对标国际一流营商环境，打通各种“难点”和“堵点”，创新思维模式和工作方式，从便企惠企的角度出发，主动跨前，推出“容缺登记”措施，帮助企业排忧解难。

受新冠肺炎疫情影响，外资企业注册登记存在诸多不便。今年5月31日，在了解到企业受新冠肺炎疫情影响导致不能及时提供公证认证材料时，西海岸新区市场监管局驻政务服务大厅登记人员在企业作出承诺的前提下，为其先行办理营业执照，解了企业的燃眉之急。“没想到这么快就办好了营业执照，不愧是‘西海岸速度’。”青岛博利尔化工有限公司法定代表人王凌杰说道。

跟王凌杰有同样感受的还有苏州三先通信设备有限公司的负责人江女士。今年4月份，作为中外合资公司的三先通信设备有限公司经营期限即将于月底到期。但由于受新冠肺炎疫情影响，跨境物流阻滞，办理营业执照的重要文件需要进行多次中转，无法在经营期限到期前抵达苏州，而一旦企业营业期限到期，银行账户、资金周转等正常经营活动都将大受影响，江女士十分焦急。

在了解到企业情况和需求后，苏州市姑苏区市场监管局外资登记窗口在原有“容缺受理”服务基础上，拓宽“容缺登记”服务，采取投资者承诺、先办后补、辅助材料佐证等方式，为该企业成功办理了营业执照。

“感谢你们，特事特办，这么快就帮我们办好了营业执照！不然我们麻烦就大啦！”5月中旬，江女士成功拿到了新办的营业执照，心情非常激动。记者还了解到，目前，姑苏区高度重视外资企业登记工作，不断强化外资企业登记注册的业务水平，提高工作效率。外资企业从申请办证到办理成功的时间已压缩至1 个工作日，充分激发市场主体发展活力。

“为创业者提供担保贷款”信贷支持聚焦创业就业需求

“没想到半小时就到账了，跑货运近十年，这还是头一次从银行这么顺利拿到贷款，之前银行都因为我收入不稳定、缺乏个人信用信息、缺少抵质押物、从事高危职业等原因而拒绝贷款。”江苏省淮安市货车司机雍杨说。去年底，他辗转多家金融机构想申请贷款再购买一辆小型货车时，连吃“闭门羹”。“后来在朋友的介绍下，我认识了邮储银行淮安分行孙经理，没有一上来就拒绝，而是向我详细讲解‘富民创业贷’，符合条件的创业者不仅可以信用方式得到贷款，而且15 万元之内的贷款由财政全额贴息。”雍杨说。

信用视角下的亚洲国家信贷惠民之道

为具有财务硬约束的盈利性商业银行。继印尼的探索后，此后世界各国纷纷将小额信贷纳入银行体系。

柬埔寨：征信体系建设

柬埔寨信用局（CBC）是一家私营征信机构，由柬埔寨银行协会、小额贷款协会等合资成立的信用局控股公司持股51%，由新加坡和美国两家机构合资成立的EquifaxCambodia 控股公司持股49%。

CBC 受柬埔寨央行监管，央行要求由其发放金融业务许可证的所有金融机构都必须成为CBC 的会员，主要由银行和小额贷款机构强制共享和使用信息，其他机构可以自愿参与。CBC 同时收集正面和负面信息，分别保管10年和3年。 CBC支持个人携带有效身份证件到其办公地点现场查询信用报告，每人每年可免费查询一次。

商业信用报告是CBC 提供的最重要企业信用产品之一。商业信用报告是所有在CBC 注册在案的合法信用实体在银行及其他金融机构的历史信用记录，其内容有公司介绍、信用概况、查询历史记录、账户信息、股东信息等，还包括担保账户细节、会计冲销、公共媒体信息等，是一份非常全面翔实的跨行征信记录报告。

除了提供消费者及企业信用信息外，CBC 还为作为成员单位的金融机构提供付费的商业化数据分析报告，帮助其了解其在征信市场上的位置与表现。通过客户忠诚度监测，每个月会员机构都可以了解他们的顾客与自身机构和其他机构的关系如何。例如，有多少新的顾客，有多少顾客去了其他的银行，还可以了解他们是否获取了其他银行的贷款。

具体来看，通过支付记录的建立和不断积累，CBC 帮助个体户、贫困人口等之前被排除在金融活动之外的人群获得“名誉抵押物”，并把这些信息提供给所有在CBC 共享信息的金融机构，帮助这些社会特殊群体获得来自正规金融部门首次信贷的可能性，逐渐建立其征信记录，实现普惠金融。根据CBC 统计数据，柬埔寨近年来对妇女、个体户的贷款增长显著。

在世界银行发布的营商环境报告（2019）中，在获取信贷便利度的指标上，柬埔寨评分明显高于巴基斯坦和老挝，在世界排名高达第25 名，甚至显著高于众多发达国家水平，这与其征信体系的发达水平是密不可分的。同时，除营商环境外，征信体系的完善对柬埔寨金融体系、宏观经济以及社会方方面面均有积极影响。

孟加拉国：格莱珉银行小额贷款模式

孟加拉国的格莱珉银行是当今规模最大、运作最成功、影响力最大的小额贷款金融机构之一，其运营模式被众多发展中国家模仿和借鉴。

据悉，格莱珉银行源于1974年穆罕默德·尤努斯教授在孟加拉国吉大港乔布拉村的小额信贷实验，其主要目标是为特殊群体尤其是妇女提供小额信贷服务，即从“低收入－低储蓄－低投资－低收入”，转变为“低收入－贷款－投资－更多收入－更多储蓄－更多投资－更多收入”的良性循环。

1983年，孟加拉国政府颁布《1983年特别格莱珉银行法令》，由此世界上第一个专门服务穷人的银行——格莱珉银行诞生。格莱珉银行一直坚守着服务穷人的使命，不断践行以“让所有人在有需求的时候能够以合适的价格，方便快捷并有尊严地享受金融服务”为原则的普惠金融。

格莱珉银行的创新点体现在以下方面：从贷款对象上看，关注社会金字塔最底层的贫困女性，并以此为主要目标；从产品和服务上看，为特殊客户群设计了适合的产品与服务，向穷人提供信用贷款，鼓励储蓄，分短期还款；鼓励客户能力建设，通过“十六条公约”为客户建立良好价值观，并培养会员理财和生活能力；在风险控制方面，以“小组+中心”模式，培养人与人之间的信任和团结，让客户拥有集体的荣誉感，进而从客户内心激发还款的意愿和能力，使得贷款成为改善客户生活的初始动力，通过自立、团结、互助，以精神和团队的力量引导客户积极还款。

格莱珉银行属于社会型企业，其有独特的所有制结构，即借款人拥有银行95%的所有权，政府持有其余5%。企业建立的目标并非营利性，而是为了服务社会底层的贫困人群，通过为贫困人口提供金融服务这一方式而帮助他们实现更好的生活。公司化运营方式相较于纯粹的公益性捐款，运营效率更高，且资金利用效率更高，更能起到防止不公平分配、杜绝懒汉行为与鼓励就业的作用。目前，格莱珉银行创新的运营模式仍是小额信贷类普惠金融业务的灯塔和标杆。

（来源：网络综合整理）

据悉，“富民创业贷”是由邮储银行淮安市分行与淮安市财政局、淮安市人力资源和社会保障局三方合作推出的新市民产品，旨在解决新市民在创业过程中缺少资金的难题。经过工作人员的实地走访、走村入户对项目进行调研，主要看看创业项目实际经营地址是否与营业执照地址一致，项目是否正常运营，还款是否正常等内容，建立档案，为创业者提供贷款后续服务。

就业，是保障和改善民生的头等大事。近日，江苏银保监局印发了《江苏银行业保险业服务新市民实施方案》，聚焦创业就业需求，推出了13 条具体措施，助力实现“共同富裕”。其中，鼓励银行机构加大对吸纳新市民就业较多企业的信贷投放，加强对新市民创业的信贷支持。针对出租车网约车司机、网店店主、货车司机等灵活就业主体，比照个体工商户和小微企业主，加大经营性贷款支持力度，开发设计质优价廉、投保便利、缴费灵活、保险期间和保障范围可定制、理赔流程相对简单的雇主责任保险、意外伤害保险等相关保险产品。还要求银行机构要充分运用政务、金融、企业等数据资源，深入挖掘仓储运输、批发零售、家政服务、文化旅游等行业的金融需求，填补吸纳新市民较多企业的信贷空白。

针对不同类型、不同创业阶段的新市民主体，江苏银保监局相关人士表示，该方案鼓励引导银行机构充分运用地方政府的贴息、担保、风险补偿等支持政策，为提供相应的创业贷款。并鼓励银行机构为新市民创办的小微企业开通授信绿色通道，建立优先受理审批、限时办结机制，通过降低贷款利率、减免服务收费等方式，降低新市民创业融资成本。

同江苏一样，山东省人力资源和社会保障厅日前也发布了《关于进一步做好创业典型跟踪服务提升创业服务质效的通知》，整合服务资源，创新推出“创业服务12 条”。其中明确提出，资金是创业的关键，将加大创业担保贷款支持力度，严格落实创业担保贷款“一网通办”要求，提高经办效率。支持有条件的市，推出针对创业典型特色业务。利用大数据平台，在有效防控风险的前提下，严格落实10 万元及以下的个人创业担保贷款免除反担保要求，对获得设区的市级以上荣誉称号的创业典型原则上免除反担保。创新“创贷+商贷”、信用贷款等工作模式，采取专人对接、主动上门、全程代办等措施，提高审批效率和服务水平。

在浙江，多年来的诚信经营可以作为“抵押物”，随时“变现”，这件事让宁波天茂茶文化发展有限公司的负责人巫灵建倍感惊喜。

在新冠肺炎疫情的肆虐下，公司的运作尤为艰难。经济高质量发展离不开政策要素的保障。为发挥诚信企业在稳增长、保就业、促转型中的积极作用，真正实现“点信成金”，宁波海曙区民营经济发展服务中心、区民个协会联合甬城农商银行在宁波市范围内首创“光彩诚信贷”，以“真金白银”为实体经济插上跃迁翅膀。

据悉，海曙区民营经济发展服务中心、海曙区民个协会联合甬城农商银行为海曙区内历年获评的市、区两级诚信民营企业、个体工商户给予“光彩诚信贷”5 亿元授信额度。同时，为宁波天茂茶文化发展有限公司等30 家市、区级诚信企业、诚信个体工商户代表颁发《光彩诚信贷授信书》，首批投放落地6500 万元授信。

作为海曙区为获评诚信民营企业、个体工商户的民营经济主体专属打造的“信用红利”，“光彩诚信贷”给企业和个体工商户每户授信300 万元和50 万元纯信用贷款，最快三天内可放款。“300 万的授信让我们的企业在疫情之下有了更足的底气和更强的发展动力。” 巫灵建激动地说道。

近日，浙江省湖州市吴兴区组织多方力量为辖区内“美妆小镇”的小微企业送政策、送资金、送服务，以惠企稳岗带动就业，激发市场主体活力

近年来，陕西省安康市白河县探索建立“乡村金融超市”，在全县村党群服务中心建立“乡村金融超市”，设立便民服务窗口，推出了“返乡创业贷”“乡土人才贷”“龙头企业贷”等特色信贷产品，助力乡村振兴。图为工作人员在为村民夏荣明解答贷款事项

“此次首创‘光彩诚信贷’旨在开辟融资新渠道，精准引导金融资源配置倾斜到辖区经济发展的重点领域与薄弱环节，同时发挥诚信企业示范引领作用，提升企业获得感。”海曙区市场监管局相关负责人表示。

随着新中国成立以来男女平等观念的提倡与普及，女性综合素质在不断提升，涌现出了大量优秀卓越的女性创业者，女性的创新创业需求也得到了广泛关注。记者注意到，河南省南阳市近日发布消息称，南阳市人社局、市妇联及中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市分行三方进行战略合作，签订“金融支持妇女创新创业”战略合作框架协议，力争在未来3年内对创新创业妇女投放信用贷款6 亿元。

根据合作协议，三方计划通过3年的合作，搭建一个常态化支持妇女创新创业的融资服务平台，以把农村产业发展、妇女创业致富、农村金融生态环境建设作为主攻方向，为有贷款需求的创业妇女提供优惠的贷款服务，尤其是对妇联组织命名的“巧媳妇”工程示范基地，加大信贷支持力度，为广大妇女创业者提供以创业担保贷款为抓手的金融资金支持，推动妇女创业就业。助力广大农村妇女投身创业就业致富，充分发挥妇女“半边天”作用，在全面建成小康社会、新时代让中原更加出彩中贡献巾帼力量。

“创业担保贷款是创业创新的重要支撑。”南阳市人社局有关负责人介绍，自开展工作以来，全市共发放妇女创业担保贷款42.22 亿元，扶持60565 名妇女创业，带动14.6 万名妇女就业，对促进妇女创业带动就业发挥了重要作用。

“纳税信用变成‘真金白银’”银税互动助力企业纾困解难

“有了银税互动‘贷’来的资金，公司业务可以很快走向正轨。”近日，凭借A 级纳税信用级别获得181 万元贷款后，湖南省永州市众信医药有限责任公司法人代表张明生松了一口气，并对业务发展有了新的规划。

为解决新冠肺炎疫情发生以来企业融资难、融资贵的问题，国家税务总局湖南省税务局根据新形势下“银税互动”的特点和需求，建立健全省、市、县三级银税合作工作机制，与30 家银行签订“银税互动”合作协议，进一步明确银行和税务之间数据共享的标准，畅通信息反馈渠道，提高信息传递和问题处理效率，保障银税合作机制有效运行。

“借助‘湖南税务线上银税互动平台’，符合条件的企业贷款人可全程线上办、快速办，贷款速度最快为一分钟。”湖南省税务局纳税服务处处长刘云华介绍，依托线上线下“银税互动”机制，税务部门已与银行联合推出“纳税e 贷”“云税贷”等30 款免担保、免抵押的金融服务产品，为依法纳税、诚信经营的企业拓宽融资渠道，让企业贷款更方便，银行放贷更放心。

记者了解到，湖南永州这只是一个小小的缩影，近几年，国家税务总局与各部门密切配合，建机制、定举措、畅渠道，发挥合力助企发展，着力增强市场主体获得感。

2014年，国家税务总局发布《纳税信用管理办法（试行）》，对纳税人的纳税信用信息开展采集、评价、确定、发布和应用等活动。纳税信用评价采取年度评价指标得分和直接判级方式。2015年，国家税务总局与原银监会联手建立银税合作机制，在全国范围内开展“银税互动”助力小微企业发展活动。2017年，两部门又发布《进一步推动“银税互动”工作的通知》。

国家税务总局济南市市中区税务局第一税务所所长山清说，“银税互动”给企业带来了资金，让纳税信用变成了真金白银。通过“银税互动”，税务部门和银行业金融机构通过协商，可以共享区域内小微企业纳税信用评价结果。在依法合规、企业授权的前提下，银行可以查询企业纳税信息，化解银企信息不对称问题，帮助守信企业获得银行融资服务。

今年，针对企业迫切的资金需求，税务总局与银保监会联合印发《关于发挥“银税互动”作用助力小微企业复工复产的通知》，加大税收信用贷款支持力度，帮助企业渡过难关。

“受疫情影响，一些中小微企业面临资金回笼慢、流动资金少等难题，我们的税收顾问专家团队在走访中了解到这一情况后，就与多家银行及辖区50余家小微企业举行了一场签约活动。签约现场，12 家企业与银行达成贷款意向并签约，贷款金额合计1000 余万元。”山清说。

加强银税数据交互，不仅为企业更好更快发展增添助力，“银税互动”也在这种良性循环中不断深化升级。

“看到银税合作机制的良好效果，很多银行都主动与我们联系，愿意加强与税务部门的合作。”山清表示，今年已将建设银行、农业银行和齐鲁银行等3 家银行纳入市中区税务局合作范围，建设银行和齐鲁银行相继推出“云税贷”“税融e 贷”等专项产品，结合企业信息，为符合条件的企业量身定制金融服务方案，向处于初创期、成长期、成熟期等不同发展阶段的企业提供精准金融支持。

最新数据显示，“银税互动”为小微企业办理贷款80 余万笔、贷款金额3000 余亿元。在四川，眉山市创新推出“税电指数贷”，拓展税电指数应用场景，构建“精准的贷前获客平台、智能的贷中授信平台、实时的贷后风险预警平台”金融服务新体系，降低中小微企业融资成本，全市通过“税电指数贷”累计办理企业28 户、授信金额4265万元。

中国税务学会副会长张连起说，“银税互动”开展以来，纳税信用的分量越来越重。今后，守信联合激励的合作领域、受益范围和社会影响力将持续扩大，为打造良好的市场信用环境、健全社会信用体系发挥更大作用。

“小积分兑出基层大变化”信用积分推进乡村振兴发展

盛夏七月，风轻日暖。走进位于重庆市九龙坡区铜罐驿镇的英雄湾村，仿若走进一幅色彩斑斓的油画：丛丛绿树葱翠繁茂，条条道路平坦笔直，排排小院古朴整洁，公园、步道、文体娱乐设施应有尽有……蓝天白云下，田园作底，山水成画，描绘出美丽乡村的“高颜值”。

近年来，九龙坡区铜罐驿镇以推进乡村治理精细化为目标，以信用为抓手，依托网格化社会管理优势，全面推行“村民信用分”、绘制“信用乡村文旅地图”、打造多元化“信用+”应用场景，最大限度激发社会活力，建设美丽乡村。

今年以来，河北省唐山市统筹抓好疫情防控和经济社会发展，坚持稳字当头、稳中求进，通过减税降费扶持、金融信贷支持、房屋租金减免、保障物流畅通等措施助企纾困，帮助市场主体解决实际困难，促进经济稳增长。图为工人在唐山国家高新技术产业开发区中信重工开诚智能装备有限公司车间调试特种机器人设备

在甘肃省定西市临洮县，被当地群众称为“数字农具”的“三位一体”为民便民合作服务平台为农户采购农资提供了诸多便利。该平台集生产服务、供销服务、信用服务等功能于一体。图为临洮县河口村村民在清点通过服务平台购买已送货上门的农资

“游客参观时，直接扫铜罐驿信用乡村文旅地图中二维码，即可查看铜罐驿镇上的动态文旅实况。”为了更好地将“信用”元素与“乡村文旅”深度融合，铜罐驿镇将本镇景点位置、重要产业分布情况、诚信商户（农户）、街镇服务点实时呈现在地图上，形成了一张“铜罐驿信用乡村文旅地图”。铜罐驿镇相关负责人介绍，地图中详细标注出各个景点，只需要点击即可查看景点详情；通过地图还可以看到景点中诚信商户分布情况及详情，如商户的名称、统一社会信用代码、注册地址、“双公示”数据、表彰奖励、失信被执行人、资质信息、经营异常等信息。

此外，铜罐驿镇还在乡村振兴工作中积极引入“信用”元素，走进铜罐驿镇英雄湾村的信用超市，货架上摆放的各种生活用品格外醒目，物品上标注的不是现金价格，而是信用分值，村民们用自己所获得的信用积分，就可以到这里来换商品。

“把自家房前屋后打扫干净，参与村里的志愿活动，就能领积分换生活用品。”说起这个积分超市，村民王大妈难掩喜悦之情：“我这手里的洗衣液、香皂就是用积分兑换的，下一次我一定要换更多物品回家。”

据了解，信用超市是铜罐驿镇英雄湾村开发的信用应用场景之一，采用积分兑换制度，村民可通过提升信用等级、践行乡风文明、参与乡村治理等途径获得积分。英雄湾村希望以此鼓励村民日常遵守村规民约、参与村庄发展大小事务。

记者发现，近年来，国家层面、各个地方、延伸到县区、镇都在不断创新“信用惠民”应用场景，让百姓切身感到信用的重要性，相继推出“信用农贷”“信用+乡风文明”等积分获取激励措施，激发村民参加志愿服务、参与村级事务管理热情，让村民感受到“信用有价、守信有益”。

湖南建设“乡村信用积分系统”，创新推出“厚德同心积分银行”，配套授信额度最高可达20 万元，让乡风文明道德积分变成重要的“信用指标”。湖北设置农户信用评价模型指标，建立农户信用评价模型，应用评价结果，为湖北1710 个村的10 万农户创建了信用档案。浙江以整村、整乡、整镇合作模式，与基层党委、政府，村支“两委”联合采集农户生产经营数据，并与外部公司合作，引入农户保险、卫星遥感、气象、土地流转等数据，不断夯实农户信用基础，创新推出“共富贷”产品，提供信贷支持，已发放贷款超过100亿元；山东通过信息建档系统，深度挖掘农户信用要素，批量获取生产经营信息，为农户发放贷款，主动化解农民融资难题。

山东、河北等地将家庭婚姻纠纷、邻里矛盾调处及“平安家庭”建设等纳入积分内容，推广建立村（社区）“家长学校”和“婚姻矛盾纠纷调解室”，激励基层群众挣积分、评积分、比积分、兑积分，让群众及时学习党的惠民惠农政策和理论知识提高自身素质，促进家庭、社会和谐稳定，从而使积分制让村民从基层社会治理的“旁观者”变身“参与者”，“小积分”兑出了基层的“大变化”。

“农村信用体系建设是社会信用体系建设的重要组成部分，‘信用积分’模式打开了基层治理的新大门，进一步助力乡村振兴发展。未来，我们还将继续优化农村信用环境，为促进农村经济社会发展、提升基层治理水平、推进乡村全面振兴提供源源不断的动力。”铜罐驿镇负责人说。

“先诊疗后付费”信用就医办好民生“关键小事”

看病治疗时先诊后付、住院免押金、保险理赔时重疾先赔、治疗费用紧缺时可使用医疗分期或借贷等服务……现如今，湖南省浏阳市为守信市民提供的“信用就医”服务体验正以浏阳市中医医院为试点，在全市各医疗场所有序铺开。

自2021年9月被选定为全省信用就医唯一先行示范试点改革地后，浏阳市探索构建“一个信用医疗平台、一份保险、一套信用医疗服务模式、一套联合奖惩机制与措施”四位一体的信用医疗服务体系。通过简化医疗服务流程，帮助患者实现0 排队、1 次就诊、1 次缴费、减少60% 就诊时间，改善患者就医体验，有效推动解决了群众“看病排队时间长”“经济负担重”等难题，以信用服务为人民群众办好“关键小事”，提升群众的获得感和幸福感。

不仅如此，浏阳市以“一老一小”为重点拓展信用就医应用，守信身份识别后家属也可“先看病后付费”；开通“异地就医备案”接口，将信用数据接入湘赣边医联体，周边县市来浏就医群众亦共享实惠和便利。

“‘信用就医’改革对患者而言是重大利好，得到了许多患者的肯定。截至目前，信用就医平台已注册23385 人，使用1396 人次，累计授信达702.5 万元，实现信用就医零逃费。”浏阳市中医医院信息中心相关负责人表示。

近日，江苏省首个门诊+住院信用就医服务也在常州市落地。据悉，为有效解决患者就医过程中多次缴费操作、因费用不足延误病情救治等问题，常州市开发“信用就医”平台，通过医保部门、医疗机构、金融机构三方合作，开展就医信用无感支付，推动个人信用管理、“互联网+医保”移动支付与医疗健康场景的融合，为就医群众提供“信用+医疗”优质医保服务。目前，常州市第二人民医院已在江苏省率先上线门诊+住院信用就医服务，计划年底将实现常州市三级医疗机构“信用就医”全覆盖。

医疗关乎民生。“信用+医疗”的创新应用，圆了百姓“先诊疗后付费”之梦，收获好评不断。“以前来医院看病，要提前准备好现金。有时候开的药太多，带的现金不够，还得回家取钱，重新排队付款取药，特别麻烦。”在北京大学首钢医院就诊的王大爷提起“信用就医”是赞不绝口，“自从孩子们帮我申请了‘信用就医’，再也不用担心看病钱不够了，看完病直接回家，省时省力。通过手机操作，有两次也就会了，学起来没有难度，连我这种基本不使用电子产品的老年人都能操作，年轻人就更没有障碍了！”

据悉，市民在“信易康”微信公众号或医院App 或现场申请“信用就医”服务的市民，在成功开通后就可以获得信用就医平台提供2000 元初始额度，能满足门诊看病所需花费。同时，市民开通“信用就医”后，可以通过“信易康”微信公众号或医院自助机预约挂号。就医当日取号后即可享受“信用就医”服务——直接前往就诊科室看病，就诊结束后，完成医保费用结算便可离院，个人自付代缴金额在48 小时通过手机支付即可，真正实现“一次就诊，一次缴费”，改善患者就医体验。不少使用过“信用就医”服务的患者直呼，“从没想过在北京看病也能如此方便，这项服务太给力了！”

北京市东城区和平里医院、普仁医院、社区卫生服务机构同步上线信用医疗，率先在核心区实现覆盖区三级医院、二级医院和全区社区卫生服务中心的三级信用就医服务，守信市民可以“先看病后付费”

“信用就医”免除挂号、检查检验、取药等多环节的排队缴费，解决了传统就医模式患者多次缴费、等候时间长、缴费时间长等痛点，让群众感受到这项医保新服务的便捷惠民

北京大学首钢医院副院长王海英介在沪就医”依托银行打造长三角信用就医服务，通过查询异地就医备案等医保信息，授予区域居民跨省就医一定信用额度，成为医疗领域数字化赋能便民服务新的创新。

今后，完成异地就医备案来沪的苏浙皖参保人员到上海市公立医疗机构就医时，可在“随申办”App 签约交行“惠民就医”服务，与上海市医保参保市民享受同城化的“无感支付”体验。通过一次展码，即可完成医疗费用医保账户和自费账户的同时付费。其中自费部分可通过“惠民就医”专属医疗额度先行垫付，实现“先就医、后付费”，让更安全、更快速、免排队的支付体验进一步惠及更多居民。绍说，“信用就医相比传统排队付费看病，能够通过整合业务环节，实现就诊过程中挂号、检查、检验、取药“零结算”，减少患者排队等候时间至少45 分钟，大大缩短患者在医院滞留时间，解决医疗领域‘就诊流程繁琐’等顽疾”。

王海英院长认为，“将信用引入医疗体系，有利于增加医院的‘人文关怀’，在面对突发疾病等紧急情况时，确保医疗机构先救治、后收费，保障患者生命健康；也能有效舒缓病人因排队带来的烦躁情绪、改善医患关系，让患者更加注重自身信用的积累，享受信用带来的便利服务；同时，随着‘信用+医疗’的全面普及，也将大幅度削减医院挂号、收费窗口工作量，节约大量管理成本，推动医疗服务升级，营造良好的医疗环境。”

除排队时间长、缴费取药慢等问题，异地就医也是当前许多老年人看病就诊的“急愁难盼”问题。日前，交通银行“惠民就医”长三角跨省通办功能在首批试点公立医疗机构正式上线试运行，旨在解决异地就医使用“惠民就医”服务的问题。这项工作由上海市医保局等市府部门牵头组建政银专班合力推进，交行与上海市第六人民医院、上海交通大学医学院附属瑞金医院等积极参与，明确“异地参保备案在沪就医”场景，努力探索出一条具有上海特色的“惠民就医”跨省通办试点之路。

在上海市第六人民医院，来自浙江杭州的张先生表示：“没想到来上海看病，也能和本地参保人一样享受交行惠民就医‘先看病、后付费’的同城待遇，这就是市民身边的长三角一体化吧。”

作为2022年上海“一网通办”试点中的一项重点事项，“异地参保备案

“信用免押金”诚信融入城市生活

在杭州，只要信用积分达标，就可以享受免押金入住、免查房离店、支付宝自动结账等一系列便利。

在福州，“茉莉分”高的市民可在24 小时自助图书馆免押金借书，还可享受部分公交线路票价八折优惠、部分医院就医优先等。

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将信用融入城市生活，让每一位守信者在城市中自由穿行，已逐渐成为提升城市生活品质的“标志”。

以杭州为例，自2015年获批成为全国首批信用示范创建城市以来，杭州以“信用惠民”为理念，将“信用杭州”打造成新的城市名片，在“信用惠民”的应用场景方面：以市民卡为载体打造杭州市民的“诚信卡”，信用良好者可直接刷此卡进校园健身；“医信付”让全市近900 万持卡群体“先诊疗后付费”；“共享信用服务亭”遍布机场、地铁等主要交通枢纽和城市街道，市民可以凭信用买东西、借东西、回收东西……

“实现信用让生活更美好，必须让城市先行先试。”2018年6月，国家发展改革委牵头的系列项目在2018年中国城市信用建设高峰论坛上正式启动。国家发展改革委副主任连维良说，“信易+”是信用建设重要抓手，政府应结合“信易+”系列场景，通过优先办理、降低门槛、简化程序、免交押金等形式激励市民的守信行为。让市民切身体会到诚信让城市更便利，使诚信流淌在城市的血液中，促进城市成为实现美好生活的首选之地。

“无形”的信用给守信者带来了购物、看病就医、图书借阅、租房、贷款等“有形”的便利，这样的信用场景还在不断的创新，信用红利还在持续的释放。

江苏省研发个人信用二维码，打破城市界限和地域限制，在医疗卫生、饮食购物等多个领域，为诚信者提供免押金、免手续、降费率、降成本等便利。

黑龙江省扩大深化个人诚信分试点范围，推动“信用+”融入“放管服”，融入社会管理，融入百姓生活，融入基层治理，让“信用有价”走进百姓生活。推动“码上诚信”应用。选择10 条步行街和商业区试点，逐步在全省推广应用。

北京大学中国信用研究中心主任章政教授说，通过社会诚信、商务诚信、政务诚信以及司法公信等城市信用领域建设，带给人们生活、企业成长、城市发展诸多改变，让失信者受限，让守信者受益，大大提高群众满意度和政府凝聚力，信用有价、守信受益的社会氛围正在形成。

习近平总书记在《之江新语》中指出“‘人而无信，不知其可’；企业无信，则难求发展；社会无信，则人人自危；政府无信，则权威不立”。近年来，我国社会信用体系建设不断发展与完善，“守信获益，失信受罚；一处失信、处处受限”的守信联合激励和失信联合惩戒机制逐步健全。我们相信，信用有价、信用有用、信用有感的“信用中国”正在日渐明朗。

2021年以来，山东省乳山市运用农村信用体系建设，将“精致农家”“孝老爱亲”“热心公益”等方面获得的荣誉纳入信用记录，探索“信用+暖心食堂”互助养老模式，解决65 岁以上农村老人“一餐热饭”的问题