数字人民币面面观

文|本刊记者 姚颖超

在小遛共享App使用数字人民币“子钱包”支付骑行费用；在阪急百货购物后使用数字人民币结账付款；在余姚市梁弄镇农家乐用餐完毕后扫一扫二维码，使用数字人民币完成匿名支付……借助数字人民币的东风，宁波市民可享受支付新方式，体验金融新科技。

在宁波，数字人民币正加速融入市民生活的方方面面。那么，数字人民币是什么？如何使用？与现有的第三方支付有何区别？将给市民的生活、企业的生产等带来什么新变化？

全面解读数字人民币

4月2日，中国人民银行宣布宁波被纳入数字人民币第三批试点城市。这意味着宁波市民可以自行在手机应用商店下载数字人民币（试点版）App，在支持数字人民币的线上、线下商户消费。4月28日，宁波召开数字人民币试点领导小组第一次（扩大）会议。这标志着宁波数字人民币试点工作全面启动。

那么，什么是数字人民币？数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。对于官方定义，人行宁波市中心支行货币金银处相关负责人这样解读：数字人民币是法定货币的数字形态，与纸币、硬币等价，具有不计付利息、低成本、支付即结算、可编程性、安全性高、可控匿名等特征。

“这些特征也决定了数字人民币和第三方支付存在着较大区别。”该负责人表示。从支付费用来看，数字人民币是零费率，不收取任何手续费，而第三方支付则要收取收单费、汇款转账费、支付机构账户提现费等手续费；从离线支付来看，数字人民币具有双离线功能，即使手机在没有信号的情况下，依然可以采取“碰一碰”的方式实现支付，而第三方支付只具备单离线功能；从信息安全来看，数字人民币由中国人民银行、运营机构集中存储，实现可控匿名，而第三方支付机构资金由商业银行、支付机构、收单商户存储。

数字人民币已来，如何使用数字人民币成为宁波市民较为关心的问题。近日，记者体验了数字人民币（试点版）App注册流程。新用户注册仅需按照步骤提示输入手机号、验证码，设置登录密码，选择运营机构后就能注册成功。注册后显示等级为“四类钱包”，绑定银行卡后则能升级为“二类钱包”，可支持个人“钱包”内数字人民币与绑定银行卡账户存款的互转。如要使用数字人民币，市民仅需在数字人民币（试点版）App首页向上滑动出示付款码、向下滑动出示收款码就能付款和收款。在宁波部分区域，支持NFC功能的手机还可通过在线、离线两种模式，靠近POS终端NFC区域或与另一台NFC手机轻轻“碰一碰”（苹果手机暂不支持POS终端和手机终端），即可实现安全便捷的支付。如要进行转账，市民仅需在数字人民币（试点版）App内输入收款人手机号或个人“钱包”编码后，再输入金额和支付密码即可成功转账。在数字人民币“钱包”内还可添加“子钱包”，绑定京东、饿了么、美团等平台后，就可在相应的平台App内使用数字人民币付款。目前，宁波拥有工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行等7个数字人民币试点运营机构，市民还可通过运营机构App使用数字人民币。

宁波数字人民币场景建设多点开花

宁波海洋经济发达，拥有国际一流的深水枢纽港——宁波舟山港，是商品货物“走出去”“引进来”的集散中心，形成了比较完备的临港产业链。同时，作为国家级普惠金融改革试验区，宁波已基本建成功能完善、覆盖广泛的普惠金融基础设施。

据人行宁波市中心支行货币金银处相关负责人介绍，宁波在数字人民币场景建设过程中，重点结合宁波特色产业和区位优势，构建“3+2+N”试点应用场景，即：聚焦“智慧亚运”，打造亚运生活核心圈、环亚运智慧交通圈以及泛亚运购娱文旅圈等三类亚运及衍生场景；围绕“数智产业”，打造港航经济及口岸场景、商务贸易及供应链金融两方面产业应用场景；突出“金融惠民”，创新N个乡村振兴、扩中提低场景。

在亚运场景方面，宁波半边山旅游度假区落地首个数字人民币亚运场景，山地滑车、伴野露营等项目顺利开通数字人民币收款；在交通出行方面，小遛共享App可使用数字人民币支付共享电动车时租费和充值，客户群体超300万人；在智慧消费方面，雅戈尔服饰、一鸣真鲜奶吧、海王星辰健康药房、鲜丰水果等连锁品牌已实现宁波市内门店数字人民币结算渠道畅通，阪急百货、天一国购、酷购、第二百货、和义大道等商圈集中收款系统已开通数字人民币支付渠道；在乡村振兴方面，奉化滕头生态旅游景区400余家商户已开通数字人民币支付，余姚梁弄镇136家线下商户接入数字人民币支付；在医疗卫生方面，鄞州中医院、宁波杭州湾医院、宁波口岸医院窗口实现数字人民币结算诊疗费、医药费、挂号费；在智慧校园方面，浙大宁波理工学院与农业银行宁波市分行签署战略合作协议，实现校园超市、园区生活缴费等数字人民币消费场景落地，浙江工商职业技术学院与建设银行宁波市分行合作，上线数字人民币一卡通全场景应用；在民生领域，华润兴光燃气11个营业厅已可使用数字人民币进行燃气费用缴纳，路林市场、白鹤菜场、张斌桥集贸市场、象山中心菜场等超1000户商户、摊主已支持数字人民币付款。

“甬城泊车”是宁波打造的市级智慧停车平台，已拥有用户235.36万户。平台接入路侧泊位35622个，覆盖宁波10个区（县、市），接入停车场1480个。“我行作为‘甬城泊车’唯一的合作银行，为其提供数字人民币支付结算、运营维护、宣传推广等一揽子全套服务。”农业银行宁波市分行网络金融部主管科长薛笑彧介绍，“用户可以使用数字人民币农行‘钱包’支付，方便快捷，还可以享受我行提供的‘一分钱停车’活动，每天可以享受最高5元的停车优惠。”

截至6月30日，宁波开立数字人民币个人“钱包”103.77万个、对公“钱包”6.85万个，累计交易66.46万笔，累计交易金额4.02亿元，线下可受理数字人民币商户3.2万户。

数字人民币红利已来

回顾近期宁波数字人民币试点进展，可谓如火如荼。数字人民币应用场景建设持续深耕，在惠企、惠民、惠农等方面助力良多。

宁波港口经济发达，集聚了大量物流企业，而物流企业又联系着成千上万的集卡司机。不久前，宁波天翔货柜有限公司总经理周浩慈对数字人民币赞不绝口：“多数集卡司机支付费用时选择支付宝或微信等第三方支付，我们需要支出千分之三的手续费，按照去年我们在这部分近6000万元的营收计算，一年就要支出近20万元手续费。现在使用数字人民币无须支付任何费用，对企业来说直接降低了成本。”

和天翔货柜一样，在宁波，不少企业已享受到数字人民币带来的利好，或是“真金白银”的实惠，或是良好的支付体验。

6月17日，宁波东方电缆股份有限公司使用建设银行数字“钱包”，通过银行端查询缴税模式，成功缴纳印花税22万余元，宁波首笔数字人民币税款直缴北仑区国库。这也标志着数字人民币在宁波的缴税业务通道正式打通。“数字人民币在税收领域的应用不仅提高了税款入库效率，也拓宽了纳税人缴税的支付渠道，提升了纳税人纳税体验。”人行宁波市中心支行货币金银处相关负责人表示。

5月20日，刘先生在奥迪4S店使用数字人民币成功支付了部分购车款，这也是全省首笔汽车行业数字人民币消费。“今天，全省首单数字人民币购车场景成功落地，不单单提升了我们汽车消费的基础设施，还可以帮助我们汽车集团提高资金的使用效率、降低财务成本。”中基宁波集团股份有限公司副总裁史良说道，汽车消费领域的数字人民币生态体系建设，有利于中基汽车集团在未来市场竞争中赢得先机。

6月9日，中国农业银行宁波市分行携手慈溪市政府共同举办“金融助共富 农情满慈溪”数字乡村暨数字人民币应用示范区建设启动仪式。 农行宁波市分行供图

数字人民币不仅为企业带来利好，也正融入乡村振兴，成为促进农民增收、保障涉农资金安全的好帮手。

6月9日，农业银行宁波市分行携手慈溪市政府共同举办“金融助共富 农情满慈溪”数字乡村暨数字人民币应用示范区建设启动仪式，双方签订《数字乡村暨数字人民币应用示范区建设全面战略合作协议》，将共同推进数字乡村及数字人民币应用示范区建设。在启动仪式现场，慈溪市桥头镇村民余大爷在银行工作人员的指导下下载了数字人民币（试点版）App，并且升级绑定银行卡，又在现场商户处体验了扫码付和碰一碰支付功能。下一步，农业银行宁波市分行将联合“甬上”等农产品销售平台推进数字人民币“子钱包”应用，联合“甬农鲜”平台推进农产品收购款的数字人民币应用，解决农户收款难问题。

6月30日，宁波“潮甬金六月·数币消费新体验”数字人民币消费红包发放活动正式启动。“此次数币红包促消费活动将进一步提升人们对数字人民币的认知度和接受度，培养人们数字人民币支付使用习惯，推动宁波民生消费持续回暖向好。”人行宁波市中心支行货币金银处相关负责人表示，下一步，宁波将深入挖掘数字人民币在惠企惠民方面的拓展空间，让数字人民币与服务企业、服务市民结合得更加紧密。