银行电商平台金融服务及其对比研究

文/李亚楠

聚焦银行电商平台，以2021年银行电商平台开展的金融服务为研究对象，对工行、建行和平安银行这3家银行自营的电商平台开展的金融服务进行了描述，并从融资产品及其服务对象、贷款额度、贷款期限等四个方面进行了对比分析。结果表明，工行“融e购”的融资产品种类最多、服务范围最广、贷款额度最大，贷款期限最长，建行“善融商务”次之，平安银行“橙e网”最少。最后，为银行电商平台金融服务的发展提出建议。

0.引言。

银行电商平台是银行为了应对互联网金融对传统金融业务的冲击，通过银行自运营或代运营的方式开展的，为买卖双方提供商品交易、融资贷款等服务的电子商务金融服务平台[1，2]。已有文献多是针对银行自营的电商平台进行营销策略分析，而针对不同银行的电商平台所开展的金融服务进行比较分析的文章尚无。本文以银行电商开展的金融服务为研究对象，在对其融资产品进行分析和对比的情况下，对银行电商金融服务的特征进行归纳总结，以期为银行电商金融服务的发展和完善提供参考。

1.银行电商平台金融服务的概况。

2012年6 月，建行领先推出“善融商务”电商平台，掀起了银行成立电商平台的浪潮。其中工商银行“融e购”发展最为迅速。以建行、工行、平安银1行各自成立的电商平台为分析对象，对这些平台开展的金融服务进行剖析。

1.1 建行“善融商务”。善融商务平台上有小微企业快贷、个人贷款和信用卡消费信贷三个板块。小微企业快贷包括信用快贷、抵押快贷、质押快贷和平台快贷。主要针对境内信用状况良好的小微企业。客户贷款申请、平台审核、合同签订、偿还贷款等步骤线上操作、贷款发放以后客户可以自由支配，贷款期限内任意时间都可以申请还款。其中信用贷款和质押贷款是免抵押、免担保的。除此之外，还有快e贷、融e贷、质押贷和税e贷。它们的贷款期限最长一年，属于短期融资可以循环使用。其中融e贷要求线下签约，其他模式线上或线下签约皆可。个人客户如需贷款可通过“快贷”服务在线自助申请。对于经常消费购物的个人客户以及频繁进行资金周转的私营企业主等可以采用“借贷通”进行消费贷款、助业贷款、抵押贷款以及质押贷款等。信用卡消费信贷可满足客户购买家用车或购置所购车辆的附加产品、室内装修相关消费需求、支取现金以及旅游等小额资金需求，分期还款无压力。

1.2 工行“融e购”。2014年1月，工行成立“融e购”电商平台，构建企业商场和个人商城两大板块，为企业和个人提供交易平台的同时通过提供金融服务赚取利润。“融e购”为企业开展供应链服务，提供担保类、信用类、资产购置类和网络融资等信贷产品。担保类贷款无准入信用等级的要求，企业可通过房地产抵押、金融资产质押、第三方保证等进行担保，向银行申请贷款。信用类的贷款包括银政通、短期小额信用贷、税务贷、创业担保贷和扶贫小额贷。小微企业和个体工商户在申请银政通贷款服务的时候，可以通过政府风险补偿基金提高信用从而提高贷款的额度。纳税行为良好的小微客户可以申请税务贷。特定创业者群体可以通过创业担保贷满足自己的资金需求。为了助力贫困户全面脱贫，建行特别开通了扶贫小额贷。资产购置类的贷款主要是为小微企业或企业主个人购买商业用房、相关机器设备等固定资产以及重新装修经营场所而提供的。其中固定资产购建贷款由于占用资金时间较长、数额较多，所以需要抵押和阶段性担保，而经营型物业贷款仅需抵押担保即可获得资金。网络融资包括经营快贷、质押类融资、数字供应链融资、数据链场景融资、网商微型企业贷款以及易融通，其服务行业包括房产建设、交通运营和城市规划等建安行业、农业、化工、能源、医药、食品等行业。针对个人客户，融e购开展了用于购买车辆、室内装修、外出旅行、购物、经营周转等用途的“融e借”融资服务，无需任何抵押和担保就可以申请；用存款、保单等作为质押物的“质押贷款”；用房产在线抵押贷款的“e抵快贷”；个人购房贷款；可通过房产抵押等形式申请的个人商用车贷款；循环贷款额度且额度最长使用期可达10年的网络循环贷款即网贷通。

1.3 平安银行“橙e网”。2014年6月20日，平安银行“橙e网”电商平台正式上线，开展了赊销池融资业务、存货融资、预付款融资、保付贷、采购自由贷、税金贷、出口退税贷、发票贷、电商数据贷、电子仓单质押贷等金融服务。赊销池融资是为卖方提供应收账款转让的融资服务。该服务面向交易占用资金比较大的电子设备、医药、动植物饲料、服装纺织等行业客户群。拥有大量存货长期占用资金的企业可以申请存货融资。针对经销商采购阶段的融资模式有预付款融资、保付贷和采购自由贷。预付款融资模式下银行代融资企业支付货款。保付贷模式下银行仅为经销商提供担保服务，不会对经销商的货物进行监管，经销商可以将货物销售以后需再偿还银行借款。采购自由贷业务与赊销池融资业务的服务行业相同，但是采购自由贷主要为采购阶段资金短缺的分销商提供现款预付服务。税金贷是企业凭借增值税和所得税纳税数据进行申请的融资服务。出口退税贷是依托出口企业退税大数据，提供的大额融资服务。发票贷是根据企业增值税发票数据申请的贷款，主要面向信用状况良好、经营状况稳定、发展前景良好的企业。电商数据贷属于纯信用类贷款，适合天猫、京东、淘宝等电商平台上店铺经营已存续一段时间的卖家。借力电子交易市场信用和自身交易信用记录，为市场交易会员开设“电子仓单质押贷”服务，为买卖双方提供资金融通服务。

2.各银行电商金融服务的比较分析。

根据以上对3家银行电商平台金融服务的介绍，从融资产品及其服务对象、贷款额度、贷款期限等四个方面进行了对比，见表1。

由表1可知，3家银行电商平台提供了预付账款类、存货类、应收账款类、信用类等形式的金融服务。其中工行“融e购”的融资产品种类最多、服务范围最广、贷款额度最大，贷款期限最长，建行“善融商务”次之，平安银行“橙e网”最少。建行“善融商务”和平安银行“橙e网”开展了根据纳税情况进行融资的服务。工行“融e购”的e抵快贷和网贷通可以循环额度贷款。

3.银行电商金融服务的特征。

银行电子商务平台开展的金融服务兼具了传统银行金融服务和电商金融服务，并在其基础上有所创新。比如善融商务的平台快贷、融e购的网商微型企业贷款、橙e网的电商数据贷。通过对银行电商的金融服务进行分析，发现其特征主要体现在资金、客户、渠道、技术四个方面。（1）资金方面。银行电商拥有充分的现金流和强大的信用背书，有充足的资金为客户发放贷款，故融资产品的贷款额度相对较高、期限较长，在消费金融服务领域优于一般的传统电商。（2）客户方面。银行成立时间比较长，积攒了大量的网银和非网银客户，再加上银行电商平台上记录了客户交易的相关数据，所以银行有针对性的开展了各式各样的金融服务，以期满足各类客户的资金需求，此举笼络了大批客户。（3）渠道方面。银行可以通过向本行用户发放手机短信、拨打电话等形式，或在官网和手机银行的首页推送金融产品达到宣传的目的。在营业网点、手机银行和银行官网都开设融资服务办理通道。（4）技术方面。银行运用专业安全的金融技术，实现了客户贷款申请、平台审核、合同签订、偿还贷款等步骤的线上操作，使客户免于奔波。利用大数据，根据客户的需求推送相关的金融产品。

表1银行电商金融服务对比情况

4.结论与展望。

本文在对3家典型的银行电商平台开展的金融服务进行论述的基础上，从金融产品及其服务对象、贷款额度、贷款期限四个方面进行了对比，归纳出银行电商平台开展的金融服务具有“种类多、额度高、期限长、方便快捷”的特征。银行电商平台提供的金融服务促进了资金的流通。为了进一步提高金融服务的效率，银行应该运用金融科技优化服务体系，同时注重金融产品的创新和推广，以期满足客户不同情境的资金需求。这不仅可以为银行赚取更多的利润，还可以为平台上的企业注入活力，继而提高平台上的用户数量和资金流动性。