区域性金融行业5G与物联网技术应用研究

王慧 田克斌 李宇昊

5G和物联网技术的发展，给金融服务转型和金融应用创新提供了新的动力、新的引擎，必将给金融网络、金融安全、金融服务带来了前所未有的机遇与挑战。本文通过对云南省金融行业5G与物联网技术应用现状的调研，掌握并了解金融行业在新技术应用方面面临的困境，研究并探索切实可行的解决方案与思路，并提出制定政策标准、实施应用试点、加强应用交流、重视风险监测、保障配套资金等具体的工作建议，为推进5G和物联网等新技术助力地方金融发展打下良好基础。

5G与物联网技术是近年来全球科技发展的热点，为金融服务创新和金融应用创新提供了高效、便捷的万物互联环境。5G与物联网技术是未来金融发展的新引擎、新动力，能够有效推动金融治理体系和治理能力提升，特别是在金融IT基础设施运维、金融突发事件预警和防范、金融服务转型升级等方面有巨大的运用前景，有助于提升金融行业整体服务水平，助力金融领域数字化转型。国家工信部印发了关于深入推进移动物联网全面发展的通知，加快推进5G网络建设，深化网络覆盖，进一步加大物联网部署力度，实现县级以上普遍覆盖。5G与物联网技术的应用，为金融网络、金融安全、金融服务带来了前所未有的机遇与挑战。本文通过对5G与物联网技术的研究，调研并分析5G与物联网技术在云南省金融行业的应用现状与主要问题，提出相关工作建议，为推动5G与物联网技术在金融行业的深化应用奠定了基础。

一、5G和物联网技术综述

（一）5G技术

5G是新一代蜂窝移动通信技术，是继4G智能应用时代移动通信技术的又一次革新[1]。5G技术具有网络传输速率高、高可靠低时延、大连接等特点。5G技术作为新型基础设施建设底层技术，在金融行业具有广泛的应用前景。利用5G技术超大带宽、高可靠低时延及海量连接等特性并结合其他信息技术（如云计算、AR/VR（Augmented Reality，增强现实;Virtual Reality，虚拟现实）、人工智能等），能够实现金融业务场景优化，进而提升金融服务的便捷性和稳定性，推动金融行业良性发展。

近年来，产学研企等各界对5G技术高度关注，开展了大量研究，华为、高通、联发科、三星、英特尔、Avago和Qorvo等行业巨头在5G研发领域开展市场份额争夺。华为虽在技术的全面性等方面具有一定的优势，但在高频和微波等芯片方面，仍与高通存在差距，高通依然占据高端5G芯片领域的引领地位。从5G的搜索频度和学术文献数量来看，社会和学术界对5G的关注度正在快速上升，从侧面反映全国在5G的研究热度呈井喷态势。

（二）物联网技术

物联网就是“万物相连的互联网”，是在互联网基础上的延伸和扩展的网络[2]。物联网具有以下特征：一是全面感知，即随时随地、全面感知物体的相关信息;二是可靠传递，通过与互联网等传统网络的融合，实现物体的信息实时、准确、可靠传递;三是智能处理，利用智能计算技术，对海量的数据和信息进行分析和处理，对物体实施智能化的控制[3]。物联网技术与金融行业深度融合，可以在传统供应链金融的基础上，形成价值流、信息流和物流融合驱动的金融系统，影响银行、证券、保险、租赁、投资等金融领域的创新发展和模式变革。

从全国情况看，在技术研发、标准研制、产业培育和行业应用等方面，我国物联网经过这几年的发展已具备一定的基础，物联网的理念和相关技术产品已经广泛渗透到社会经济民生的各个领域，在越来越多的行业创新中发挥关键作用。我国已建成的物联网基站已超过70万个，实现全国主要城市、乡镇以上区域连续覆盖。全网移动IoT连接数已超过10亿，智能水表、智能燃气表、烟感、电动车监控等典型应用的连接数达到數百万，智慧路灯、智慧停车、智能门锁等新兴规模化应用也不断涌现[4]。

二、云南金融行业5G与物联网应用现状分析

云南地处西南边陲，经济相对落后，交通便利不足，地方性金融机构和科技服务公司较少，直接影响了5G和物联网技术的推广和应用。目前，云南辖内具有独立法人身份的金融机构情况如表1所示：

其中，大中型银行为农信社，中小型银行为富滇银行、云南红塔银行、曲靖市商业银行;三家小型保险期货机构;七家微型支付和财务公司。通过调研，发现16家机构仅有2家开展5G和物联网技术的应用研究，其中富滇银行开展前期的研究，云南红塔银行利用物联网技术探索式开展了烟草生产全要素数据采集应用。

（一）机构开展情况

金融行业5G和物联网应用处于早期零星试点探索阶段，尚未形成规模应用效应。目前，全国有超过70%的金融机构正关注或开展5G和物联网项目研究，但组织开展项目规划的机构不到10%，而真正开展并已正式开始场景测试的机构不足2%，远远落后于科技公司和互联网公司。

而云南省金融行业中，开展相关应用研究的就更少了。虽然部分银行金融机构已开始着手规划基于5G和物联网技术的应用，但仅有1家进行了初步的试点;仅有两家计划在未来一至两年开展规划工作;证券、保险、期货、支付和财务等公司均未开展相关方面的应用探索，远低于全国平均水平。

（二）资金投入情况

云南省金融行业仅有云南红塔银行投入了5G方面的研发费用。2017-2019年累计投入30万，用于金融网点IT基础设施的硬件升级和备份传输线路改造;2020-2021年投入1950万，利用物联网技术实现烟草生产全要素数据采集;其他金融行业在5G和物联网的应用投资上仍然为零，这与全国金融行业在5G和物联网研发投入方面存在较大差距。

（三）场景应用情况

5G技术的优点为高带宽、低延时、海量连接和高速移动，从调研反馈情况来看，所有机构的关注点均为这四方面。另外，鉴于云计算和大数据技术的广泛应用，均提出与5G的全面融合。从应用场景分析来看，云上办公、移动金融网点、IT基础设施管理和数据备份传输，普遍认为作用非常大或较大;对于高清视频、虚拟世界和智慧园区等认为无明显作用。

物联网应用方面，普遍认为物联网的应用场景与作用相对较小，少数机构从物业管理、资产管理和金融监测等角度认为作用非常大;对于智能一卡通、风险评估等方面认为作用较小。物联网应用未得到有效发展，主要是金融机构对其安全与技术的不认可。根据问卷情况，16家机构均对其安全性关注，尤其是边缘安全、终端安全、运营安全等方面。

（四）应用研发能力

云南省金融行业并无专业研发团队和研发实力。所有机构均选择与外部厂商共同开发。这也间接说明了，5G和物联网技术的专业性和特殊性，缺乏专业的人才队伍。从对5G和物联网厂商的关注点分析，金融机构普遍认为厂商的服务水平能力、产品知名度和应用案例是最受关注的焦点。而对于厂商的研发水平、产品价格等方面关注度相对较低。

另外，从调研结果来看，95%的金融机构倾向于联合研发模式或完全依靠厂商研发，仅有1家金融机构倾向于完全自主研发。这也说明云南辖内金融机构的自主研发能力不足，5G和物联网等新技术的应用存在较高的技术门槛。

三、云南省金融行业5G与物联网应用面临的挑战

由于云南省金融行业和科技公司相对较少，5G和物联网应用场景不足，科技人才相对匮乏，导致面临着很多相似的挑战，主要体现在安全保障、人员经费支持、技术支撑、经济收益、标准与政策指导等方面。

（一）资金投入大，应用场景不明确

5G和物联网技术的应用，需要对传统网络、业务系统、营业网点、处理终端等进行改造升级，需要大力的资金投入;同時，需要高技术的专业人才队伍建设，不断提升自身能力，同时提供良好的工资绩效留住人才，这对云南省中小型金融机构是难以承受的压力;其次，由于缺乏成熟的可规模化应用的场景，因此导致盈利模式不清晰，在投入大量资金开展5G与物联网技术应用研究和基础设施建设的同时，无法获得相应的盈利回报，这在一定程度上让地方金融机构望而却步;另外，地方网络运营商和服务商目前尚未探寻出成熟丰富的物联网应用场景。因此，需积极研究探索符合云南本省特色的可规模化应用场景的试点，并在此基础上引导参与场景运维或运营的多方共同确立盈利模式，增强本地金融机构开展5G与物联网应用的信心。

（二）安全隐患大，数据保障能力弱

相比现有相对封闭的移动通信系统来说，5G接入的用户、设备种类增多，用户、移动网络运营商及基础设施提供商之间的信任问题也比原来更加复杂，金融机构对于安全的要求更甚于其他行业。在开放连接的5G和物联网网络环境中，尤其是金融服务涉及到多个终端连接的情况下，金融机构将面临着更大规模、更高频次的恶意网络攻击，如APT攻击、DDOS、Worm恶意软件攻击等;5G的应用将会使这些隐私数据从相对封闭的系统转移到开放的系统中，且交互设备更多更复杂。物联网技术中心化的通信和数据管理方式，也随之带来了一系列安全性问题。数以亿计的家庭物联网设备如何确保安全的身份认证与设备连接，设备通信过程中保证数据的安全性与完整性，成为了各金融机构最关心的问题。

云南省金融机构在5G和物联网安全管理、技术保障等方面处于起步阶段，安全管理人员对数据保障缺乏信心，数据一旦泄露，将会造成更严重的后果。在本次调研中，90%以上的金融机构对云端安全、管端安全、边缘安全、终端安全、安全运营中心等多方面提出了安全性的要求。

（三）标准规范少，技术支撑水平差

云南省金融机构的信息化水平远低于发达城市，设施设备老化严重。而对于5G在金融行业的应用，技术方面存在很多问题需要解决。新型5G金融分布式系统如何兼容现有的老系统，以及确保分布式数据的一致性和高可用;其次，云南省金融服务多样化水平还不足以支撑5G与新技术的融合应用需要;另外，在云南省辖内，暂无口碑较好的5G集成厂商。物联网技术标准分散，各家企业使用标准不一，设备兼容存在较大问题;在系统建设方面，在多个设备组成的复杂系统中，需要将资源分散到全部网络中，而黑客只需攻击其中任一窗口就可以实现入侵目的，这种攻防上的不对称就要求云南省金融机构建立更加复杂和先进的系统;在安全解决方案方面，当地系统集成商在提供物联网安全解决方案方面尚有欠缺，大部分物联网集成厂商的服务能力有待提高，厂商服务能力制约了物联网在云南辖内的应用。

（四）政策支持少，金融监管要求高

在标准方面，金融行业对5G的引用规划、应用设计、网络架构、网络应用适配尚缺少主流技术路线引领及金融行业标准规范指导。同时，“5G+云计算”等跨区域数据服务与原有的本地数据化金融监管要求相悖，5G技术和金融行业监管尚需完成跨领域监管适配。物联网应用在接入大量硬件设备时，缺乏成熟的标准，导致不同的技术栈之间无法协同;大型的厂商和机构都有自己独特的解决方案，无法制定端到端的安全解决方案。上述因素均导致金融机构对于5G和物联网的场景应用有所顾虑。

云南省金融监管单位在技术指导、政策解读、标准制定等方面仍处于空白状态。调查显示，大多数金融机构认为5G和物联网的相关标准与政策方面缺少相关指导。

四、云南省金融行业5G与物联网应用发展工作建议

基于云南省金融行业5G与物联网应用技术与人才储备不足、应用实践动力缺乏、短期经济效益不明朗、产业尚不规范等现状，对于如何促进金融业5G与物联网产业健康发展，全面提升行业新一代网络服务支撑能力，需要从以下几个方面进行改进：

（一）推进云南省金融业5G与物联网应用的政策、标准和规划制定

一是坚持以需求和问题为导向，立足于云南地方特色，深化5G与物联网应用和行业整体健康发展，深入挖掘提炼标准化提案，依托金融IT基础设施标准工作组，推动5G与物联网金融应用的政策、标准和规划制定，实现5G与物联网技术的创新有标可依、有章可循。二是加强5G与物联网在云南省金融行业应用的监管与指导，探索建立金融行业要求的5G与物联网安全性、合规性要求，为金融行业提供方向性、前瞻性指引，更好地防范应用风险，促进规范化技术创新。三是积极引导并鼓励地方证券、保险、期货、支付和财务公司，开展5G和物联网政策、标准和规划的研究学习，调动其积极性。

（二）鼓励云南省金融机构开展5G与物联网应用试点

按照“以点促面、逐步推广”的思路，一是充分评估5G与物联网长远应用需求，鼓励云南省金融机构开展5G与物联网基础设施建设、共性技术研究、应用场景探索等工作。二是在具备条件的地区和业务领域分场景、分阶段推进5G与物联网项目试点，探索5G与物联网的应用的方法和路径，总结提炼各地区应用试点成果，在全省范围稳妥有序推广。三是积极指导云南红塔银行开展5G和物联网技术在烟草生产全要素应用方面的研究探索，形成具体云南特色的金融行业应用场景。

（三）加强云南省金融业5G与物联网应用交流和技术人才培养

一是云南省人民银行和金融机构，要跟踪研究国内外5G与物联网技术创新和行业应用的动态和趋势，通过学术会议、专题研讨等方式开展5G与物联网金融应用研究交流，提炼行业实践经验，力争形成一批具有云南特色的成功案例。二是完善5G与物联网专业人才培养体系，加强与地方高校、科研院所和运营商的合作，加强5G与物联网人才培养机制，通过举办线上或线下专项培训会、5G与物联网应用创新大赛等形式，为5G与物联网等金融科技的发展提供人才储备。三是要充分利用总行《IT基础设施技术舆情跟踪》、《金融业IT基础设施年度发展报告》持续跟进新技术的应用情况，通过总行远程培训系统不断提升人民银行科技队伍的知识水平，掌握前沿技术动态，从而更好的指导辖内金融机构开展相关试点应用。四是要落实配套资金保障措施，资金保障是推动5G与物联网金融应用的资本动力，应充分评估5G与物联网长远应用需求，鼓励云南辖内金融机构开展5G与物联网基础设施建设、共性技术研究、应用场景探索等工作。

（四）强化云南省金融行业安全管控和风险监测能力

随着5G与物联网等新兴技术的应用，业务线上化的趋势更加明显，金融风险更加隐蔽、波动性更大、传染性更强，模型错误、网络攻击等技术性问题日益凸显，数据安全事件频发，金融行业风险管理面临更大的挑战。云南省人民银行应引导金融行业主动求变，重构风险管控模式，推动风控安防工作从“人工控制”为主向“机器控制”为主转变，着力提升在风险监测、评估、预警和处置等环节的能力建设。

针对云南省金融机构均关注的安全性，尤其是边缘安全、终端安全、运营安全等方面，要联合网络安全厂商开展此方面的研究探索，提升安全管控和风险监测能力，并加强行业监督指导。

参考文献：

[1]Calabuig J ，Monserrat J F ，Gomez-Barquero D . 5th generation mobile networks：A new opportunity for the convergence of mobile broadband and broadcast services[J]. Communications Magazine，IEEE，2015，53（2）：198-205.

[2]Rohit Chandra Shah. Research on Internet of things（IOT）distributed data storage encryption and access control[D]. 2014.

[3]林刚，武小年. 物联网技术的研究与应用[J]. 中国新通信， 2013（1）：56-57.

[4] IT時报 http：//www.it-times.com.cn/a/ tongxin/

2020/1019/32880.html

作者单位：王慧，中国人民银行昆明中心支行，硕士研究生，高级工程师;田克斌 ，中国人民银行昆明中心支行，硕士研究生，高级工程师;李宇昊，中国人民银行昆明中心支行，硕士研究生，工程师。