金融助力乡村振兴的方式探索

翁楚雄

农村发展问题是关系到整个国家经济发展和社会稳定的大问题，是关涉到国家长治久安和中华民族伟大复兴必须要解决的问题。在农村发展的过程中，作为社会经济活动核心的金融活动，始终扮演着不可或缺的重要角色。因此，研究农村金融和金融如何助力乡村振兴，是非常有必要开展的课题。本文参考了国内外专家在农村金融与农村发展方面的探索和研究，分析了我国农村金融的现状和问题，并提出了相应的对策。

一、文献研究综述

（一）在鼓励增加农村普惠贷款数量的相关研究方面，王星星（2020）研究了农村供应链金融在促进小农户与现代农业之间的牵线搭桥，巩固脱贫攻坚效果，促使农业生产要素更好地进入农业产业链之中等三个方面对乡村振兴的促进作用，指出农村供应链金融存在自然、市场和信用方面的风险，提出了购买农业保险，建立市场信息流平台和物流信息流平台，加强贷款用途监控等3个方面的解决措施。韩妍和黄顺武（2020）通过对安徽省2010-2019年的63个县域数据的研究，通过描述性统计、面板回归法和面板分位数回归法，发现县域普惠金融的发展水平与县域脱贫攻坚的效应呈正相关的关系。并且通过多维贫困指标、稳健性检验和分时间段检验等方法，确定县域普惠金融的发展对县域脱贫攻坚的效应不存在内生性问题，即不存在脱贫攻坚效应好才出现普惠金融发展好的逆向因果问题。得出定量结论：普惠金融指数每上升1个百分点，贫困下降0.374个百分点。最终提出要通过制定一系列政策发展普惠金融从而来实现脱贫攻坚和乡村振兴的战略目标。

（二）在金融科技、金融服务、供需平衡对农村金融可得性影响的研究的方面，李晓寒（2021）研究了数字普惠金融助力农村经济发展的前景，提到数字普惠金融使金融机构避免了在广大农村地区广设物理网点的多余成本，也降低了农村群众获得金融服务的门槛，还增加了金融服务的多样性。指出发展农村数字普惠金融在金融机构风险可控、金融机构数字化转型和相关专业人才等方面依然面临较大困难。提出了金融机构要有与互联网金融相适应的理念以及与互联网金融相适应的全业务流程优化，同时提到国家政策要注意鼓励和引导农村数字普惠金融。

馬玉水（2021）以三明市的农村金融为例，指出在三明市信贷政策导向下，促进了农村产业向标准化、规模化、高质量的方向转型发展，同时指出在农村地区广布物理网点的不现实和通过“互联网+”的方式解决这一难点的成效。作者还提到要通过农村金融支持来培育农业经营的优势势力，发展农业企业中的龙头，提高农户个体的发展能力，并把这三者统一到乡村振兴的大方向中去。

赵丙奇和李露丹（2020）提出贫困群体为金融体系提供了低成本的储蓄资源却得不到低成本的融资机会。普惠金融和精准扶贫存在着耦合关系，普惠金融应在资源的初次分配中力争实现效率和公平并重，精准扶贫则应力争在资源的再次分配中做精准补充。精准扶贫应使贫困人群达到金融风险管理的标准线，从而利于让普惠金融将其纳入金融支持范围。中西部各省普惠金融促进脱贫减贫的效果是有差异的，效果较好的省份，如河南，应通过市场化的发展方式来让普惠金融促进脱贫减贫;效果较差的省份，如广西，则应通过政府干预的方式完善普惠金融的基础设施建设和相关政策扶持力度，从而让普惠金融更好地促进脱贫减贫。

刘世佳和魏亚飞（2020）指出农村金融在现代农村经济社会发展中处于核心地位，农村金融是实现乡村振兴的可靠支撑。但是，农村金融的薄弱性目前在我国的金融体系中依然突出，涉农金融服务中诸如可得性低等诸多问题亟待解决，农村融资难、慢、贵等问题依然是瓶颈。提出了建立健全农村金融激励、涉农贷款风险分摊、农村利率定价和银行信贷管理等各项机制的建议，以及推进和完善新型农村金融支持、农村金融法律法规、农村金融生态环境、信用担保、金融产品和互联网金融的对策。

（三）在贷款对农村经济社会的减贫效果方面，Dah Ollo（2021）利用世界银行等组织2000-2016年宏观经济数据，考察西非地区农业基础设施融资对农村地区减贫功能的影响，发现农村道路基础设施利于农民增收减贫，灌溉设施对农民增收减贫无显著影响。

Sonny Gad Attipoe（2020）通过对加纳的农村和社区银行的信贷支持对当地可可产业的影响，发现约三分之一的农民获得信贷支持，获得信贷支持的农民的可可产量增长显著。同时也发现农村和社区银行正在更多地支持非农户产业，有背离支持农业产业的倾向。

二、当前研究的不足

目前，国内外对农村金融如何助力农村发展的研究成果已经较丰富，认为农村金融贷款具有减贫效果以及鼓励增加农村相关贷款的声音较为强烈，但是在如何增加农村的金融支持力度上则建议较少。同时，有学者指出农村地区贡献了较多的低成本存款，却无法获得相应的低成本贷款，这是一种较为不公平的现象，对于如何解决这种不公平则简单以政府干预概括之，而具体如何干预则描述较少。其他诸如改善农村金融服务，提高农民的金融可得性的研究也较多。但纵观国内外的研究，大多只考虑金融贷款对农民或农村企业的直接影响，而对农民或农村企业在获得贷款、获得发展机会后，如何回馈农村社会的研究则几乎为空白。

三、农村金融支持存在的问题

（一）小农户获得贷款难。一般的普通农民如果想获得正规金融机构的贷款还是比较难的，想获得低成本的贷款则更是困难。这其中有农民自身的原因，比如这部分群体通常是还贷高风险群体，但也有金融体制和社会关系的原因，比如这部分群体的银行流水、经营材料通常是欠缺的，金融信息通常也是严重不对称的。但是不可否认，他们中的一些人依然是有较大的贷款需求的，而且相当一部分人也是诚实守信、老实本分的小农或个体工商户，他们实实在在地从事着经营活动，实实在在地把贷款投入到生产经营中。

（二）获得贷款的农村贷款客户回馈社会少。能从正规金融机构获得金融支持的一般是有一定规模的企业，或经营时间较久的有一定实力的个体工商户或农户，从目前的情况来看，这些获得贷款的群体通常只是在一定限度内维持或改善了自身的经营，但对农村的反哺则是很少的。D34EEFA7-2D5E-4245-B46C-03C29249ED7A

（三）基层政府几乎很少关注银行贷款对当地的影响。对于有贷款需求而没有获得金融支持的当地群众，基层政府关注较少;对于有贷款需求也获得了贷款支持的当地企业、群众，基层政府依然关注较少。这不是说基层政府不作为，因为这其中有职权界限的问题，但如果探索基层政府在这方面的职权拓展，则对拓展农村金融支持的效果则更有益。

四、对策建议

（一）发展金融科技，让科技服务广大

在人口相对分散的广大农村地区，通过让金融机构广设物理网点以服务广大农民群众是不现实的，那样不仅资金成本高，人力成本也高。应通过鼓励金融机构在开发拓展其手机银行或网上银行时，把广大农村的农民群体作为一个目标客户群，开发适合农民使用的手机银行，同时，针对农村的特点，开发适合农民、散户、小企业的贷款产品以及其他金融产品，让科技来帮助金融机构来服务广大农村。

（二）鼓励金融机构与社会服务机构合作，为农村获得贷款的经营主体提供配套服务。生产技术、经营理念、管理经验、销售渠道等是农村经营个体和企业普遍面临的问题。社会上有不少提供这类服务的公司机构，有政府管理的国有机构，也有民间自营的机构，虽然不同机构之间水平和服务有差异，但对于服务农村经营的个体、公司而言，水平应该是够用的。金融机构可以筛选其中较好的一些服务机构并与之合作，但金融机构为农村经营个体和公司提供贷款支持时，为其提供合作的这类社会组织的服务。服务可以是有偿的也可以是无偿的，建议以无偿的为主，一来减轻农村经营个体和公司的负担，二来提高农村经营个体、公司咨询获取服务的积极性。社会组织的服务费用可以由政府和金融机构统筹解决，因为事实上政府和金融机构分别是直接的受益者和间接的受益者。

一旦农村经营个体和公司从金融机构合作的社会组织处获得更多的服务支持，那么他们面临的生产技术欠缺、经营理念陈旧、管理经验匮乏、销售渠道狭窄等问题将直接或间接地获得解决的可能。虽然这类社会组织不一定能直接完全解决农村经营个体和公司的问题，但是这类社会组织的介入，无疑将对解决起了极大的促进作用，这种作用或者是直接解决问题，或者是通过其途径从别处获得解决方案，或者发现了问题反馈给农村经营个体和公司一起探索解决的方法。

这类社会组织如果改善了农村经营个体和公司的经营情况，那么对金融机构来说将是好事，因为这将降低农村经营个体和公司的还贷风险。而且社会组织在为农村经营个体和公司提供服务的过程中，也更多地了解了其服务对象的经营问题，那么金融机构在贷后管理的过程中，就可以借助这类社会组织获得更多的农村经营个体和公司的真实经营优势和存在的问题，这比信贷员单一的靠自己去了解贷款对象的经营情况所获得的信息更多。

最重要的是只有农村经营个体和公司生存下来了，才能谈及其对农村的反哺。

（三）金融机构应与基层政府合作完成贷后工作。基层政府可以制定相应的社会义务指标，由获得金融支持的当地企业、个人去完成。金融机构可以探索与基层政府共同完成贷后管理的工作，具体是把农村贷款数据共享给基层政府，基层政府联合村、屯自治组织跟进贷款使用情况，了解获得贷款的企业、个人的生产情况，跟踪、促进获得金融支持的当地企业、个人社会义务指标的完成。这样既做好了金融机构的贷后工作，也促进了农民或农村企业在获得贷款、获得发展机会后对农村社会的反哺。

五、结论与展望

促进农村经济发展，首先要靠金融机构发挥科技的力量，加大对农村的信贷投入;其次要靠金融机构与社会组织的合作，为获得贷款的农村经营个体和公司提供配套服务，最后也要靠金融机构与基层政府合作，把一些社会义务指标通过基层政府去让获得贷款的企业、个人完成，从而促进当地经济发展。

未来的农村金融促进农村发展方面的研究应跳出现有思维，拓宽金融的影响半径，不仅只考虑金融对农村的直接影响，更要考虑金融机构与基层政府合作监督获得金融支持、获得发展机会的农民、农村企业履行社会责任的间接影响。

（作者单位：廣西大学农学院）D34EEFA7-2D5E-4245-B46C-03C29249ED7A