校园网贷监管中行业协会的缺失与构建

李婷 曹辉

众所周知，健康良好的校园网贷是当前大学生享用金融普惠的基本权利之一，是“互联网+金融”在校园里重要的表现形式，其便捷的操作模式及快速办理获取资金的特点，促使校园网贷风靡在大学生之间，备受大学生青睐。然而，缺乏“自律”和“他律”的校园网贷平台频频爆出丑闻，滋生出一批不良校园网贷，其行为令人发指。由于不良校园网贷的出现，一些严重缺乏金融知识的学生不仅欠下还不清的“青春债”，最终付出了生命的代价。因此，构建行业协会是治理校园网贷的核心之一，更是校园网贷监管控的重中之重。

没有行业协会“自律”的校园网贷必然产生负面影响，会引发公众信任危机，如若继续听之任之，校园网贷必将产生更多的“青春债”，引发更多的悲剧。因此，只有构建一定的行业协会才能重塑行业形象。

网络借贷行业协会的现状

我国在2013年就已出现行业协会，现有40余家行业协会，但因各自品质良莠不齐而无法形成引领中国网贷平台行业的行业协会，无法带领整个行业发展。依据协会组织人本体与参与人的差别，大致可分成三大类。第一类是由政府机构参与并主管，例如“中国互联网金融协会”——由人民银行主管、“中国证券业协会互联网证券专业委员会”——由证监会主管以及“中国互联网协会互联网金融工作委员会”——由工信部主管等类似行业协会。第二类是经由审批的地方政府参与并主管，例如“上海互联网金融行业协会”——由上海金融办主管、“中关村互联网金融行业协会”——由中关村管委会主管、“江苏省互联金融协会”——由江苏省金融办主管等相关协会。第三类未经审批的民间组织，例如“互联网金融千人会”、“网贷之家”、“中国互联网金融行业协会”等组织机构。这些行业协会由于参与的组织机构类型多样、资质不齐、架构庞杂等因素，以至于并没有出现能够令整个行业信服的行业协会，甚至个别行业协会更是以“圈钱”为目的而设立的，这些网贷行业协会“跑马圈地”、“党同伐异”本就自身难保更难以监管或制定自律条例来引领整个行业。

校园网贷行业协会缺位的现状

近年来，我国的校园网贷因其缺乏行业协会的“自律”，导致产生了不同资质的校园网贷平台，引发了一系列的悲剧。一方面，这些不良校园网贷平台往往打着“扶持创业”“助学扶贫”等旗号，以“低利息” “0利息”等字眼来引诱学生借贷。不良校园网贷因其利滚利的形式，变相成为“高利贷”，导致大学生欠下还不清的“青春债”，这不仅严重影响了学生本人的正常生活，更给学生的家庭带来沉重的经济负担。另一方面，这些不良校园网贷催债方式更是触目惊心，这些平台不仅采用电话恐吓的方式影响学生及其家庭的正常生活，更有采取非法拘禁、暴力等形式来催债。因此，这些不良校园网贷的出现严重偏离了网络借贷行业的初衷，亟需出现一定的行业协会来“自律”，从而真正发挥校园网贷为学生带来金融便利、扶持学生创业等金融普惠的功用。

校园网贷行业缺位的危殆

人无信不立，业无信不兴，国无信则衰。校园网贷因为行业缺位引发一系列危机，例如：其一注资者对假贷市场失去信念的危机；其二“互联网+金融”带来不确定的风险危机；其三引发老牌银行业参与高校借贷分得借贷行业一杯羹。行业协会的规范不仅是校园网贷的监督机制中必要一环，更是网贷行业长久发展的必然诉求。建立健全网贷行业协会对于金融市场的规范化发展、信息时代下监督和评估机制体系的完善有着密切的关系。

拥有健全的网贷行业协会可以减少老牌银行业参与高校借贷抢占网贷市场份额。网贷行业协会缺位及大规模“跑路潮”导致公众对网贷平台丧失信心，而此时一些老牌银行业抓准时机进入市场，由于老牌银行业的口碑良好，容易吸引大量投资和借贷，极易在网贷市场分一杯羹，而P2P借贷平台则丧失一席之地。

行业协会是同一本行企业发展后自发组成的行业联盟，内部成员均为市场参与者，他们发现问题、探讨并解决问题、降低市场风险，校园网贷行业协会亦是如此。因此，我国急需构建正规化的校园网贷行业协会以监管本国校园网贷现状。

校園网贷的法律监管

2017年，中国银监会、教育部、人社部三部门联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，要求未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。2021年，银保监会、央行、教育部、公安部、中央网信办五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，要求小贷公司不得向大学生发放互联网消费贷款，未经监管部门批准设立的机构一律不得为大学生提供信贷服务，此外，国家明确提出对“校园网贷”的整治情况，不能一禁了之，不仅要堵“偏门”，更要开“正门”。由此可见，校园网贷对选择出国留学、继续深造、创新创业等等有一定的积极作用的。因此，构建校园网贷行业协会可以在国家出台的文件基础上敦促校园网贷行业健康生长，让“自律”与“他律”相辅相成。

校园网贷行业协会的功效及其重要性

校园网贷行业协会有着不可或缺的功效，自下而上的行业协会自律及监管机制有利于每一个参与者从我做起自我规范和相互协调；有利于实时察觉经济危机、探讨并解决问题；有利于维持互联网金融的灵活和弹性，满足监察的需求。构建校园网贷行业协会可以先行管控现有的校园网贷现状，也可以弥补政府立法和执法监管的空缺。第一，校园网贷行业协会有利于增加注资者注资信念。英国金融服务局（FSA）局长霍华德·戴维斯（Howard Davies）曾说：“如果缺少银行管控给投资者给予第三方担保，担保他们所投资的项目或活动的质量的话，存款和投资都会受到压抑，对金融界会产生严重的影响”。正如前文所述，网贷协会缺位会导致投资者丧失注资网贷企业的信念，只要市场出现波动，投资者便会产生恐慌情绪，校园网贷市场亦是如此。校园网贷行业通过协会定期发布市场经营报告，利用协会的信用背书促进金融行业的良性发展，某种意义上可以降低互联网金融市场信息不对等的投资风险。第二，校园网贷行业协会有利于减少道德风险。正可谓“近朱者赤，近墨者黑”，当市场上正规、有道德的企业看到市场上不道德的企业采用恶性竞争等行为吸引更多对整个行业并不了解的投资者投资时，有道德的企业也会被迫采用类似手段获取市场份额。当市场都是如此恶性循环的现象，那整个行业整个市场都无法正常持续健康发展，产生道德风险。

第三，校园网贷行业协会有利于形成规模效应。“从众心理”对于没有过多金融知识的投资者而言格外常见，如果没有规模效应，这些投资者鲜有投资网贷行业。网贷行业协会可以整合行业可信的信息资源对外公布，既避免没有过多金融知识的投资者盲目或拒绝投资，也可避免有金融知识的投资者浪费时间精力去逐个调查投资项目是否可行。

综上，虽然不良校园网贷存在于各大高校并衍生出其他贷款形式，但构建校园网贷行业协会规范其秩序是亟需解决的问题。这不仅是为了营造效率更高、方式更灵活的校园网贷监管环境并提高校园网贷监管的弹性和有效性，更是为了规范未来信息化时代下复杂多变的金融市场，同时对于不良校园贷加以规制，促使网络借贷平台也会继续朝着更健全、更合理的方向持续发展。

[本文系基金项目：国家社科基金（教育学）国家一般课题，不良“校园贷”的国家治理与高校应对研究，编号：BFA180070的研究成果。]

（江苏大学）

参考文献：

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