金融伦理视角下商业银行核心竞争力提升研究

赵晓璐

摘要：金融业的良好健康发展关系到国家经济发展水平的提升，商业银行作为我国金融体系中的重要组成部分，其发展状况势必会对社会经济产生巨大影响。随着市场竞争的日益复杂，只有不断提升核心竞争力才会使商业银行获得可持续发展，而金融伦理作为各项金融活动的重要道德准则与基本行为规范，对于商业银行核心竞争力的提升也起着重要作用，因此文章从金融伦理视角探究关于商业银行核心竞争力提升的伦理解释。

关键词：金融伦理;商业银行;核心竞争力

一、引言

金融伦理，是金融活动中各利益相关者所应自觉遵循的行为规范与基本道德准则。通俗地解释，即金融伦理是对于在金融活动中所出现的一系列行为的严格规范，金融行为应该通过什么样的方式来实现及应该避免哪些行为的出现，金融伦理都对其作出了一定的要求。可以说，如果要让金融市场中的消费者对于金融机构始终拥有良好的心理预期，就必须保证金融机构的所有经营行为都符合金融伦理以及法律法规的相关要求。因此，金融伦理在金融体系的健康运行与发展过程中具有不可小觑的作用。

近年来，随着金融市场中各种金融丑闻的频发，金融伦理道德问题逐渐受到了各界的重视，然而事实却证明，大量的金融从业人员对于金融伦理的认识仍然较为匮乏。2008年，由美国爆发的金融危机席卷全球，致使世界各地的金融机构都遭受到重创，尤其是银行体系受到的影响尤为突出。此外，近年来不断被揭发的银行丑闻也使得商业银行的社会形象受到了极大损伤，这无疑暴露了银行体系在运转过程中存在的问题。金融交易的效率高低，并不仅取决于金融契约的执行能力，还极大程度上取决于交易双方的思想道德意识，缺乏对于伦理道德的思考就必然会使市场的参与主体牢牢地陷入道德困境。

当前，在市场经济的迅猛发展下，商业银行要谋求更好的生存和发展机会，就必须增强自身的核心竞争力，才能成功迎接日趋复杂的挑战。企业核心竞争力，是指由某一企业所拥有的独特竞争优势，使企业实现持续、健康发展的核心动力;而商业银行的核心竞争力，则是其自身所具有的价值理念、服务体系及金融行业所独有的特征，这些日渐内化在商业银行企业的日常经营活动中，以使其能够保持长期的竞争优势。商业银行的核心竞争力在于，有效促进商业银行实现持续性盈利、长期稳定发展的独有竞争力，是对商业银行的营销、产品、服务等各种必备竞争力的整合，并不断通过各方面资源的优化，让金融消费者能够获得高于其竞争对手的价值。随着当前社会经济的发展，银行业的竞争态势正在缓慢改变，如果要促进商业银行核心竞争力，就需要在银行经营的各个方面加强金融伦理建设，以使其行业地位能够得到有效提高。

二、文献综述

（一）商业银行核心竞争力

商业银行核心竞争力理论最早起源于企业核心竞争力。传统的理论认为，商业银行的核心竞争力在于对交易成本的控制。随着全球金融制度的不断改革，银行业的竞争压力逐步增大，无论是学术界还是实际部门均已经进入了重塑商业银行核心竞争力的新阶段。当前，关于如何提升商业银行核心竞争力的相关研究，主要集中在如下几个方面。

1. 加强金融创新以提高商业银行核心竞争力

商业银行核心竞争力体现在不断占有优质的资源并对其进行优化使其不能轻易地被模仿。吴飞虹（2019）通过从金融创新与核心竞争力的内涵和联系两个方面入手，对商业银行体系进行分析，认为在提高银行机构核心竞争力方面，金融创新即是最佳利器。胡梦婷和鄢仁鑫（2015）通过对互联网金融和大数据金融进行分析，也认为传统商业银行需要创造新的核心竞争力，商业银行联合互联网银行的转型创新是实现普惠金融道路的关键所在。而后，燕翔（2017）从商业银行进行金融创新的制约因素入手，分析了商业银行借助于金融创新提升其核心竞争力的主要途径。

2. 从风险管理角度提升商业银行核心竞争力

苏保祥（2017）、任士园（2018）、殷郡（2019）都针对风险管理机制对提升商业银行核心竞争力的作用进行了分析，首先对银行机构风险管理机制建设所存在的主要问题进行了梳理，进而提出了商业银行提升核心竞争力的发展方向和主要途径。霍慧敏（2019）则是从经营模式、内部管理、信贷客户结构等方面进行分析，为商业银行通过风险控制提升核心竞争力提供了有益探索。张妍蕾（2019）曾对于商业银行的核心竞争力与银行合规管理之间的关系进行了深入研究，认为合规管理能力也是促进商业银行核心竞争力显著提升的潜在动力。

3. 从企业文化角度分析商业银行核心竞争力的提升

李梦梦等（2017）认为企业文化是商业银行的行魂，通过与国外知名银行的对比并借鉴我国的传统文化思想，提出了通过打造企业文化来促进商业银行核心竞争力的提升。田芳仪（2013）基于商业银行特征对其企业文化的内涵进行了研究，同样认为有效加强商业银行的企业文化建设是提高其核心竞争力的一个关键因素。肖英红（2020）则是从儒家文化展开思考，强调金融文化建设对于商业银行经营的重要性，并且提出了由儒家思想构建银行企业文化促进商业银行核心竞争力提升的四个路径。

（二）金融伦理与商业银行核心竞争力

金融伦理作为一种独特的生产力，在降低企业服务成本及提高经营效率方面起到有效作用，因此，培育商业银行的核心竞争力也必须要重视金融伦理的作用。吴兰（2010）通过对我国商业银行发展中面临的诸多伦理冲突进行分析，强调了金融伦理在金融业发展中不可或缺的作用，她认为，要提升商业银行的核心竞争力，关键是要逐步完善金融伦理规范，提升商业银行的伦理文化。卿定文（2008）从嵌入机制、屏障机制和认同机制三个方面进行分析，提出了基于金融伦理实现商业银行核心竞争力提升的发展路径。

三、商业银行发展所面临的伦理冲突

金融伦理是相对于法律法规的一种软约束，但是由目前我国商业银行的经营运作方式來看，金融伦理在商业银行中的作用仍未得到足够重视，金融市场秩序没有得到充分维护，而这些问题主要表现在以下几个方面。

（一）企业社会责任的缺失

从我国商业银行的发展现状来看，大量的违规操作反映出商业银行存在一定的社会责任缺失的现象。市场竞争中，部分商业银行对于信贷的增长没有加以严格控制，致使一些原本应该被调控的产业没有得到“降温”，反而出现了过热的现象，加大了金融风险;当前，日渐突出的生态环境问题使得“绿色金融”的发展迫在眉睫，国家限制高污染、高能耗产业的发展，但是部分商业银行在利益的支配下却公然违背国家政策并支持部分相关企业。另外，商业银行对于小微企业和农村金融的支持力度相对较弱，尤其是农村金融的建设相对落后，金融发展存在明显的地区性差异。各种因素的综合作用，造成商业银行的核心竞争力急剧下降，社会形象受到严重影响。

（二）银行经营行为不合规范

通常情况下，商业银行信贷资金是不允许违规进入股市的，但是由于利益的驱使，个别银行机构违规利用个人或者企业资金进入股市，并且从中获取高额的非法利润。近年来，随着公众投资意识的日渐浓厚，股票市场受到了社会各界的广泛关注，多家商业银行都曾因为信贷资金违规进入股市而被处罚，其中不乏中国银行、建设银行、农业银行此类的大型银行机构。银行机构的工作人员与第三方机构相互勾结骗取信贷资金，最终形成代坏账;商业银行缺乏服务意识，导致自身承诺无法在实际工作中得到兑现，形成不良资产甚至积累市场风险，最终导致商业银行的资产遭受巨大损失。此外，有些商业银行缺乏公平竞争的意识，试图通过控制市场以获取垄断利润，甚至还存在个别银行机构采取贿赂等非正常的方式争夺潜在客户，排斥公平的市场竞争，这些都对商业银行的健康发展造成了不利影响。

（三）从业人员对职业道德的漠视

金融机构相关从业人员的职业道德水平低下，是当前我国银行业发展中另一重要的金融伦理缺失现象，而滥用职权、权钱交易等行为就是金融伦理缺失的突出表现，严重者甚至还存在金融欺诈与犯罪等行为。有的银行从业人员违规发放贷款以从中获益，有的还会利用职权私自挪用客户资金购买股票。2019年，湖北省武汉市蔡甸区人民法院就曾对中国建设银行某客户经理私自挪用客户资金购买股票的违法行为作出判决，这名客户经理的行为不仅极大地损害了客户的利益，而且也是在给银行机构的形象抹黑。因此，从这些金融犯罪的案例中可以发现，从业人员职业道德水平的低下俨然已经成为他们走向犯罪道路的深层原因，这种将社会利益置于个人利益之后的恶劣行为，无疑会使银行业的发展受到极大损害。

（四）客户信息保护机制尚不健全

银行机构在为客户办理业务时，应当严格遵循为客户保密的行业准则，切实保障客户的信息安全，但是近年来却屡屡发生商业银行泄露客户个人流水的事件，甚至有记者通过调查发现，第三方只需要支付一定的金额便可以从黑产从业者处购买商业银行的客户流水。从最近几年所公布的法律判决书内容来看，商业银行的员工私自对外泄露客户信息的现象时有发生。2019年，江苏省东海县一农村商业银行因私下向他人提供客户流水而被投诉;2020年，中信银行也因为违规调取客户个人账户的交易信息而被处罚，一度引发社会舆论的广泛关注。由此可见，如果商业银行对于此类行为不加强防范反而因此导致客户的合法权益受到损害，那么商业银行的公信力也势必会受到严重的负面影响。

四、從金融伦理视角提升商业银行核心竞争力

将金融伦理纳入商业银行核心竞争力范畴，会对银行业的发展产生积极作用，本文将从如下几点提出商业银行核心竞争力的提升路径。

（一）加强企业社会责任建设

由社会责任缺失所导致的各种风险均属于商业银行作为社会主体的金融伦理问题，而商业银行作为金融主体与社会主体必须要承担相应的社会责任与义务。金融伦理要求，在金融活动中所涉及的伦理关系、伦理意识和伦理准则必须要趋于道德导向，与正确的社会价值观相一致。因此，商业银行在进行伦理化经营与管理的过程中，必须要加强对自身的严格约束，高度重视社会问责机制的构建，维护国家与社会的整体利益不受损害。

（二）提升自身竞争伦理水平

资源的有限性与稀缺性使得竞争机制在市场经济的条件下时刻都发挥着重要作用，因此，必须要强调各商业银行之间竞争的合理性与规范性。来自于官方监督的压力会对商业银行遵循金融伦理产生一定的震慑作用，相关部门也必须制订合法、合理的竞争伦理规制，金融监管机构则要严格对违法、违规行为进行查处。与此同时，商业银行也要加强行业自律，从银行业内部严格要求对于公平正义的维护。

（三）加强商业银行信息披露

信息不对称是导致商业银行伦理失范的主要原因之一，那么商业银行要通过诚信建设来提升其核心竞争力，就必须加强自身的信息披露。首先，是对于银行客户的信息披露，商业银行诚信经营获得的客户信任会直接影响其声誉与可持续经营的能力，同时也有利于防止金融交易过程中可能存在的隐瞒风险、误导金融消费者等违背金融伦理的行为;其次，对于股东的信息披露，则有利于合理地保障中小股东的权益。因此，商业银行应当稳健经营，最大限度地提高其信息透明度，主动承担金融伦理责任和道德义务。

（四）提高从业人员道德层次

商业银行要加强员工伦理建设，首先，要求商业银行的领导在管理活动中必须要树立伦理意识和伦理精神，自觉遵循并制订内部金融伦理守则，加强商业银行内部的伦理控制;其次，要加强商业银行从业人员的伦理品质和道德操守建设，在面对个人利益与集体利益相矛盾时能够作出正确的选择。商业银行是金融体系平稳运行的一个重要组成部分，加强金融行业的职业道德教育才能够使其在与客户的交易中以其道德行为获得广泛认可，从而使得商业银行的核心竞争力得以显著提升。

（五）筑牢客户信息安全防火墙

随着当前信息技术水平的不断提高，商业银行在这一方面的投入也日渐增多，因此银行机构普遍具有较高的数据风险控制标准，鲜少遭遇到外部的攻击。那么在这种情况下，商业银行就更应该从内部加强信息安全的建设，依法采取与应用相关统计数据，逐步明确内部的访问、拷问以及监控权限，从多个角度防范客户信息的泄露，把客户信息的保护工作严格纳入到商业银行日常风险监管的工作当中去。

五、结语

金融伦理是各种金融交易活动所遵循的基础价值体系，也是金融关系以及伦理关系在种种不确定的环境下所逐渐发展而成的一种伦理形态。金融市场中的任何参与者一旦出现违背伦理的非正常逐利行为，都可能会导致消极行为的蔓延与扩散，甚至可能会使得整个金融市场处于高风险的运行状态中，因此伦理规范已经成为金融市场运行中一个极其重要的问题。严格的金融伦理约束能有效地促进人与社会之间的和谐，同时也有助于塑造良好的金融市场环境，维护金融安全与社会稳定。金融伦理对于金融体系的发展所起到的关键作用亟须得到社会各界普遍的重视。如今，金融伦理作为商业银行核心竞争力提升的重要影响因素，正在不断渗透于银行机构的各项经营活动之中。商业银行必须正视金融伦理规范对其生产经营活动所具有的深刻影响，自觉营造良性的金融交易秩序，才能切实有效地实现银行业的可持续发展。

参考文献：

[1]吴飞虹.论金融创新如何重塑商业银行核心竞争力[J].北方金融，2019（03）：31-36.

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（作者单位：昆明理工大学）