2003年（下）标准卡问世责重山岳

2022-05-30 10:48

金卡生活 2022年3期

公元252年孙权71岁病故，葬于南京东郊钟山南麓，得名孙陵岗，今指梅花山。海拔仅55米的小山，却是南京梅花节重要的文化空间。谁料旧吴帝陵岗，在我国银行卡产业历史上添上了浓墨重彩的一筆。2003年7月中国银联向成员机构发布启用银联标准发卡行BIN号（Bank Identification Number，银行标识代码）的函件，次月南京银行发行卡面以梅花为主构图、我国首张使用银联标准“62”字头BIN号、采用银联数据贷记卡发卡系统发行的信用卡问世。截至2021年末，全球范围业已发行超过1400余种银联标准卡，覆盖了以小微企业卡、乡村振兴卡、商务卡和单位结算卡为代表的企业卡产品线，以无界卡、跨境返现卡、绿色低碳卡和黑钻卡为代表的个人卡产品线，已然满足了核心用卡客群。

2003年是中国境内“信用卡元年”，该年新增发行信用卡近400万张，超过了历年贷记卡数量的总和。该年亦是银联标准卡问世年。《金卡生活》观察，2003年，意味着银联标准卡及银联标准信用卡时代的开启。

从代理到银行自主

“匆忙”代理。我国境内银行业首次开展银行卡业务，肇始于代理。接近1979年岁末，境内某行广州分行与香港东亚银行合作，代理东美信用卡业务。1982年7月至次年5月近一年时间，境内银行与香港南洋商业银行等机构签订代理国际卡组织品牌银行卡的直接购货协议，至此，Visa、MasterCard、大莱、运通和JCB等国际卡组织，悉数入列境内。

“路过”银行自主。而从银行代理信用卡业务到发行银行自主品牌银行卡，花去五年多的时间。1985年3月中行珠海分行发行了首张银行自主品牌的信用卡“中银卡”后，其他银行纷至入局。据《金卡生活》不完全统计，市场上先后出现了工行“牡丹卡”、中国人民建设银行 “龙卡”、农行“金穗卡”、深发银行“发展卡”、交行“太平洋卡”、国家邮政储汇局“绿卡”，当然，广发银行、浦发银行和招商银行等机构亦加入了发卡行列。商业银行银行卡市场化运作“第一个吃螃蟹”者当推工行，于2002年5月率先成立牡丹卡中心。诸多努力均在为2003年“信用卡元年”夯基培土。

从标识卡到标准卡

“9”字头银联标识卡探路。早在2000年，基于规范和统一银行卡的发行、使用及推动联网通用，中国人民银行组织制定了系列银行卡业务规范和技术标准。其中，《银行卡发卡行标识代码及卡号》明确规定，发行使用的人民币卡必须使用“9”字头BIN号。

《金卡生活》在《2002年：联网开局初心如磐》中已经提及，《2001年银行卡联网联合工作实施意见》已然明确从2004年1月1日起所有跨行、跨地区使用的人民币银行卡都要加贴“银联”标识。事实上，自2002年元月北京、上海、广州、深圳和杭州五城首批试点启动发行银联标识卡后，全国其他城市亦逐步推广开来。

产品竞争的实质是制定技术和行业标准为主的规则竞争，网络产品的表现尤为甚之。发行何种技术标准的银行卡意味着所有权的归属。国际惯例表明，银行卡的BIN号决定了交易信息的转接路径。是“3”“4”“5”字头BIN号的银行卡分别由JCB及运通、Visa、MasterCard转接，而ISO（International Organization for Standardization，国际标准化组织）规定“9”字头BIN号的银联标识卡只能在境内使用。在人民币可自由兑换后，基于解决“9”字头BIN号的银行卡的使用局限、与持卡人境外用卡需求的矛盾，促进银行卡产业健康持续发展，维护发卡机构长远利益，银联标识代码必须迎来改变。

“62”字头银联标准卡到来。还在2002年，中国人民银行指导中国银联代境内发卡机构统一首次向ISO申请了800个在境内外通行的国际标准BIN号（622126至622925）。与启动银联标准“62”字头BIN号使用工作同步，中国银联联合发卡机构发行银联标准卡。至此，从标识到标准，统一业务规范、技术标准、市场准则和风控体系的国际化自主银行卡品牌应运而生。

发行银联标准卡赋予的意义重大，符合自主创新的国家战略。2005年4月24日中国人民银行等九部门联合发布的《关于促进银行卡产业发展的若干意见》提出，加大对按照国际规范制定的我国人民币银行卡技术标准的推广力度，要求商业银行新发人民币银行卡必须符合该技术标准，存量非标准卡尽快换发；同年6月20日中国人民银行印发的《关于规范和促进银行卡受理市场发展的指导意见》再次对新发、存量做出同样的要求。由此看来，发行银联标准卡体现了“三个符合”：符合党中央、国务院提出的“创建民族品牌、维护自主知识产权”等国家发展战略；符合“十一五”规划对大力发展金融服务业、维护国家金融稳定和金融安全的要求；符合产业把握高端金融行业标准话语权、利于共创同建具有国际化自主银行卡品牌。

自主品牌银联卡问世

从银行发行自主品牌银行卡，到自己的银行卡组织诞生，经历了漫长的十七年，而从自己的银行卡组织诞生到次年自主品牌银联卡（卡面有“银联”标识、卡号是“62”字头的银联标准卡）的发行，业界迫切心情溢于言表。

银行卡组织是股东利益的代表，坐拥符合国际标准BIN号的银行卡则是生存发展的基石。作为中国银联的股东，商业银行从发行各个自主品牌卡到发行行业自主品牌银联卡，由此产生了量的突变、质的飞跃，把握支付市场规则的制定权，最终更好地满足消费者日益增长的人民币卡支付需求。当然，随着国际交流的日益增加，消费者的境外支付需求强烈。彼时，银联的雄心在于，银联卡受理网络将延伸到世界主要国家和地区，实现“中国人走到哪里，银联卡就用到哪里”。为消费者日后津津乐道的是，藉助银联卡的人民币结算账户，当在境外银联网络上直接使用银联卡时，既省去了购汇环节，又省去1%～1.5%的货币转换费。

自2004年5月8日，招商银行作为首家全国性商业银行发行银联卡以来，银联卡迅速成长为我国银行卡产业的主流标准。以2006年为例，在全国新增银行卡里面，银联卡已然超过七成。从标识卡到标准卡，从“牛夫人”到“小甜甜”，深长意味等同。还是以该年举例。早在该年底，我国境内发卡机构悉数申请了银联国际标准BIN号并发行了银联卡。而中银香港、香港花旗、香港汇丰、中行澳门分行、中行新加坡分行和星展银行等机构亦响应银联标准，在境外推广发行了银联卡，《金卡生活》在《2008年：境外发卡勠力同心》另行表述。

卡基产品“超市”进驻消费者口袋

银联卡产品类型，已然涵盖了借记卡及贷记卡的普卡、金卡、白金卡和钻石卡，准贷记卡、借贷合一卡，联名卡、认同卡、主题卡和异型卡，还有从磁条卡走过磁条芯片复合卡、芯片卡、金融IC卡等众多卡种，银联卡的发行已经为我国银行卡产业的创新和创建自主银联卡品牌打下了坚实的基础。基于发行场景，银行卡大致归类为与盈利性机构合作发行的联名卡、与非营利机构发行的认同卡、进入主题商户享受和会员卡类似优惠的主题卡和发卡机构发行的通用标准卡。

联名卡有效整合了银行与行业资源。基于培育市场，丰富服务内涵，升级用卡体验，向消费者提供联名商户会员服务、购物折扣、多类积分和积分换购等增值服务，从而促进用卡、刺激消费。发卡机构尤其在银联信用卡领域广泛推出了多款联名信用卡产品。工行推出境内首款单芯片介质的保险、汽车联名主题信用卡，即工银银联人保爱车信用卡；农行推出首张跨行业三方联名商旅卡，即金穗汉庭东方万里行银联卡，集金穗银联信用卡、“东方万里行”会员卡、“汉庭会”会员卡于一身，提供金融、航空、酒店等多个商旅消费领域的特色服务；中行境内首发集商户优惠及多个公园免费门票于一体的长城东莞东城联名卡、办公采购概念的长城史泰博联名卡、面向外籍人士专用的长城世尊联名信用卡等；交行推出太平洋乐购信用卡，银行积分可按比例转换为乐购会员积分；中信银行发行深圳电信V卡联名信用卡；光大银行发行正道花园炎黄信用卡；民生银行推出江苏交通广播联名信用卡，以及多家银行推出多个航空联名卡，等等。

认同卡锁定了理念一致客群。一是大學生卡成为认同母校、进行信用文化及理财文化教育的有力工具。农行“优卡”以“大学生群体充满个性、积极向上、立志成为对社会有用人才”的4U（University，Unique，Up，Useful）作为设计理念；龙卡大学生卡提供了校园团购优惠分期付款、免费异地存款等系列专享权益；中信银行“I卡（大学生卡）”首家提供了24小时意外入院医疗保险。二是高校认同卡专为校友、教职员工和学生共同打造，既是高校校友身份证明，又是大学服务校友的有效方法，以农行重庆大学名校信用卡、中行长城吉林大学认同卡等为代表。三是公益认同卡倡导“购物即慈善”理念，联合多家银行推出境内首张慈善主题的“中国红”慈善信用卡。在第56个学雷锋纪念日发行首张志愿者激励主题的志愿者公益龙卡。四是环保认同卡。在2019年中国北京世界园艺博览会开幕前夕，联合北京银行推出世园会主题卡，打造绿色金融品牌。到2021年8月20日，联合上海环境能源交易所、16家商业银行发行绿色低碳主题卡产品，则是将响应绿色金融发展推向纵深：企业版涵盖了绿色低碳主题商务卡、绿色低碳主题小微企业卡及绿色低碳主题乡村振兴卡，并且依据相应企业在银联系统交易情况，联合商业银行为其提供碳减排额购买等对公权益；个人版结合持卡人在银联系统乘坐公交地铁、“云闪付”缴费、共享单车骑行、高铁出行和新能源车充电等绿色消费行为，计算个人碳减排量，配置相应权益，以娱乐互动和动态回馈的机制，引导用户践行绿色低碳生活。

主题卡将主题商户和会员卡类优惠划等号。其一，重大诞辰主题卡。中国银行卡产业献礼共和国华诞，发行建国60周年主题信用卡，前三月发行量便突破110万张。其二，重要赛事展会主题卡。服务2008年北京奥运会，面向境外游客推出长城预付卡、长城支付卡。服务第26届世界大学生运动会，创新银行卡产品，先后推出招商银行大运会纪念版信用卡、大运会一卡通借记卡、大运通IC卡。服务第16届亚运盛会，优化支付环境，发行亚运主题的工银亚运信用卡及借记卡、磁条卡及磁条兼芯片复合卡、牡丹国民旅游休闲信用卡、借记卡及预付卡等多款芯片卡。便利出行消费，发行首款兼具公交支付和普通消费支付功能的羊城通银通金融IC卡，将广州市民出行常用的羊城通卡与银行卡“合二为一”，羊城通和电子现金“双钱包”分别支持公交、地铁羊城通终端和普通消费的银行POS终端，实现接触式刷卡支付和非接触式小额快速支付。服务世博，同时加快上海银行卡芯片化升级，推出世博会商业银行全球合作伙伴交行世博会主题卡、太平洋世博场馆主题借记卡、世博会礼物卡（中国香港地区）、太平洋智能芯片借记卡、世博芯片预付费卡后，2010年4月在上海地区推出牡丹芯片信用卡。其三，“粉丝”时尚主题卡，推出更多个性化、差异化的服务。“粉丝”与主题如影相随的农行金穗喜羊羊与灰太狼主题卡、招商银行“Hello Kitty粉丝信用卡”、兴业银行加菲猫信用卡，面向女性的建行芭比美丽信用卡和面向选择个性化内容（本人、伴侣、孩子、宠物等照片）的My Love信用卡等产品。其四，运动主题卡。中国银联作为上海ATP1000网球大师赛尊耀赞助商，联合发行金穗网球白金卡、龙卡大师杯网球卡、光大关爱运动·网球主题信用卡及酷炫网球卡。面向欧冠球迷的建行冠军足球卡、首款并首次为标准卡配发异型卡的光大银行高尔夫信用卡。发行首款支持境内可穿戴的移动支付产品——咕咚手环应用的信用卡“兴动力”银联芯片卡，卡路里换信用卡积分更是业内首创权益。其五，商旅出行主题卡服务旅游这一现代生活的主要休闲方式之一。早期，该类卡片零星呈现，针对境内外到北京旅游的游客发行中信银行北京旅游卡，推出龙卡世园会联名卡、民生银行长海假期旅游借记卡、北京农商银行凤凰旅游卡。发行首款以“海峡旅游”为主题的银联海峡旅游卡。首创旅行基金推出建行世界旅行信用卡。依托“游中国”专属标识，推出海南国际旅游岛卡、湖北旅游联名卡、大美西藏旅游卡、创意深圳时尚之都旅游卡等“游中国”系列银联卡。金融支持旅游业培育成国民经济战略性支柱产业，在吸收此前发行多款旅游主题卡经验的基础上，联合境内外银行，不仅推出了中国旅游卡以及具有地方特色的上海旅游卡等产品，还针对境外热门旅游目的地，陆续发行了香港旅游信用卡、台湾旅游卡、东南亚旅游卡、新加坡旅游卡等出境游特色产品，整合优质旅游消费资源，打造涵盖“吃、住、行、游、购、娱”等多领域的旅游支付服务平台。匹配消费升级，作为2015米兰世博会中国馆指定支付服务商，面向世博期间赴意大利的游客支付需求推出米兰世博中国馆主题系列卡，2016年5月银联卡成为上海迪士尼度假区官方卡。其六，文化跨界合作主题卡。推出境内首张银联品牌的古典音乐主题信用卡光大乐礼IC信用卡，借广汉三星堆遗址考古工作取得重大进展联合农行、浦发银行等机构推出“国家宝藏”系列主题信用卡，工行发行故宫联名卡，民生银行发行致敬敦煌国宝系列主题信用卡。其七，多元场景生活“圈”主题卡。联合交行、浦发银行等机构推出“一卡汇集长三角”的长三角主题卡。此外，在网购主题卡中，金穗网购IC借记卡、建行唯品会IC信用卡，向消费者网上支付提供特色服务。另外，车主主题卡中推出了民生银行车车信用卡，针对育儿消费需求和女性用卡偏好推出了漂亮妈妈信用卡，针对年轻人群交行、招商银行、华夏银行等机构推出了动漫、游戏、电竞信用卡。其八，服务“三农”主题卡。如乡村振兴主题卡，在《2019年：乡村振兴惟实励新》另行表述。

创新迭出匠心独具

创新迭出于可视、账户、介质、ToB、数字化，中国银联联合商业银行独具匠心地打造每一款卡产品。

基于可视技术创新银联卡。首次应用电子显示功能可视银联卡技术，2013年9月推出龙卡数字显示信用卡、太平洋可视借记卡。采用电子纸技术在金融IC卡卡面上加载显示屏和数字键盘，显示银行卡中的电子现金余额、交易记录或用户积分等非敏感信息，结合动态令牌功能显示交易认证信息，还可加载汉字信息显示功能，并将实现电子票、优惠券、消费积分等更多应用。

基于账户创新推出产品。一是借贷账户创新银行理财卡产品。2006年5月浦发银行推出了具有存款和透支“双账户”的银联借贷合一卡，在理财功能外增加了透支账户。7个月后该行推出境内首张理财、透支和贷款“三账户”银联轻松理财智业卡。 2006年10月推出了银联中信旅游卡，集市政交通刷卡消费、旅游类商户消费、中信理财宝等功能于一体。2009年6月推出银联长城借贷合一卡，而基于信用卡，中行迈开了理财、保险、基金等融合服务步伐，先后推出了长城人保关爱理财信用卡、长城嘉实基金联名信用卡。这些产品一改过去以存款和理财功能为主，而是融合了存款、理财、信用消费和贷款等多项个人金融服务，促进了理财类银行卡产品的升级。二是多账户集一卡提供多币种跨境支付服务。2013年9月，多家商业银行首发银联多币卡，一卡开立人民币、美元、澳门币、港币和欧元等账户，消费者在境内以人民币结算；在外币账户币种对应的国家和地区以当地货币结算，免除货币转换；在其他国家和地区以人民币结算，免除货币转换费。

基于介质创新推出产品。2009年9月，工行全面启动芯片卡规模化推广，推出银联牡丹芯片白金卡和理财金账户芯片卡。2010年4月长沙市民IC卡首发，2011年11月福州龙卡IC信用卡推出，而首个“国家电子商务示范城市”深圳于2010年9月推出集合手机SIM卡与芯片银行卡于一体的手机银行卡牡丹联通芯片信用卡，以具備NFC（Near Field Communication，近距离无线通信技术）的手机为终端，开展手机支付业务试点。

基于数字化创新发卡。不再倚重实体卡基，顺应产业数字化发展的趋势，通过“云闪付”App、商业银行App和手机钱包等平台线上操作，消费者“一站式”全流程数字化完成申卡、领卡、用卡和交易管理，首款数字银行卡银联无界卡2020年8月推出即受追捧，产品将二维码支付、手机闪付和线上支付方式在手机载体上“三合一”。同时实现手机一键调取无界闪付卡和无界卡二维码，任选手机闪付或二维码支付，“卡码合一”功能轻松实现。在强调个性发卡的时代，“无界+”数字化卡产品无差别就是最大的差别，商业银行从中都会找到自身的个性，因此吸引17家全国性商业银行、部分区域性银行及互联网银行加入首发队列。场景创新应用催生中信华为无界卡、美团无界信用卡、“云闪付”无界信用卡、长沙地铁无界卡等垂直子产品，异业互联、场景互通，借助Token2.0数字支付体系，消费者自主将银联无界卡推送到电商、公交、手机钱包等支付场景，构建互联互通的数字支付生态。截至2021年末，累计发行该产品达47款、发卡量突破3200万张。更多内容敬请参考《金卡生活》推出的《数字化支付面面观》。

涉足企业账户体系创新发卡。一是涉足企业账户体系，推出单位结算卡。2014年4月中国银联发布单位结算卡，首次涉足企业账户体系，成为企业金融服务创新的重要标志。还通过移动互联网时代对公支付业务的需求，实现了单位结算卡远期支付功能的创新加载，为企业客户提供延期支付、担保支付、收款、短期融资等服务，从而解决了在移动支付、互联网支付环境下企业不能按照账期支付的问题。单位结算卡面向企业客户发行，与企业的银行结算账户相关联，这款创新借记卡产品整合了商业银行公司及零售业务资源。在服务企业方面，银联拥有以小微企业卡和商务卡为代表的企业卡产品系列。二是涉足预算单位，推出用于日常公务支出和财务报销业务的个人公务卡和单位公务卡。先行先试，还在2005年12月推出首张银联长城公务卡。专用先行，交行以“628”字头专用BIN号首发公务卡。追溯一下，我国公务卡制度改革于2007年启动，十年来在财政部和中国人民银行的系列政策指引下，公务卡制度已然成为规范公务消费支出、打造“阳光财政”的一项基础性财政财务管理制度。当联合商业银行发行的个人公务卡受制于个人信用、授信额度，已经不能完全满足预算单位支付结算管理需求时，由单位作为承债主体、满足大额支付需求的单位公务卡，在2016年8月1日应运而生。