数字普惠金融发展对产业结构优化升级的影响

李姣蓉

随着数字普惠金融的快速发展，特别是在其规模不断扩大、支撑能力日益增强的时代背景下，数字普惠金融对产业结构优化升级具有十分重要的影响，只有充分认识到这一点，才能实现二者的良性互动。本文对此进行了研究与探讨，在分析数字普惠金融对产业结构优化升级的积极作用基础上，重点就如何发挥数字普惠金融作用、推动产业结构优化升级提出对策，旨在为促进数字普惠金融向纵深发展、推动我国产业结构调整、提升我国产业发展能力提供参考与借鉴。

在我国金融改革持续深化的时代背景下，数字普惠金融呈现出良好的发展态势，特别是由于其主要应用计算机信息处理技术以及互联网技术，同时还将云计算、大数据分析、数据通讯等技术综合应用于金融领域，既能够促进信息共享，也能够有效降低金融服务门槛以及交易成本，使其具有很多比较优势。金融是经济的“血脉”，数字普惠金融的快速发展，对产业结构优化升级具有十分重要的影响，特別是能够极大地促进产业结构优化升级。尽管从总体上来看，我国数字普惠金融呈现出良好的发展态势，但仍然有一些机构和平台在这方面还没有引起高度重视，这也直接导致数字普惠金融的发展模式在投入创新，推动和保障产业结构优化升级方面没有取得更大突破。对此，应当正确处理数字普惠金融的发展与产业结构优化升级二者之间的关系，在此基础上大力推动数字普惠金融改革、创新和发展，以此为产业结构优化升级提供更强有力的保障。

一、数字普惠金融对产业结构优化升级的积极作用

从总体上来看，金融发展与经济增长、产业结构推进之间存在正相关关系，这也表明金融对产业结构优化升级的支撑作用较强。对此，我国在发展数字普惠金融的过程中，应当深刻理解和认识其对产业结构优化升级的积极作用，在此基础上采取更加有效的政策和措施，大力推动数字普惠金融改革、创新、发展，以此才能使其强有力的支撑产业结构优化升级，使数字普惠金融的功能得到充分发挥。

深入分析数字普惠金融对产业结构优化升级的积极作用，突出表现为：由于数字普惠金融具有很强的开放性、融合性，能够有效解决“信息不对称”的现象，而且还能够在支撑产业发展、中小企业等诸多方面发挥积极作用，数字普惠金融可以推动资本的形成，进而促进产业结构的形成，例如很多中小企业都具备很强的技术创新能力，但由于中小企业普遍规模较小，自身的资金实力不强，在技术创新方面受制于资金不足，通过大力发展数字普惠金融，可以使中小企业获取更多的资金，进而在技术创新以及新产品研发方面能够实现更大突破，这对于淘汰面临退化的传统产业起到十分强大的推动作用，因而数字普惠金融可以促进产业结构的形成;数字普惠金融的快速发展，还能够发挥“资本导向”的积极作用，推动产业结构的调整与升级，由于数字普惠金融具有十分强大的数据分析功能，因而可以使资源配置到收益不同、风险不同的产业部门当中，这对于提升资源的流动性具有很强的支撑作用，更为主要的是，在资源配置过程中，资源的流动性表现为向高收益部门集中，这就会使高收益产业拥有强大的资金支撑，因而可以极大地促进产业结构调整升级;通过大力发展数字普惠金融，还能够催化信用机制，这对于促进产业结构优化升级同样具有很强的支撑作用，其中至关重要的就是适当的信用扩张，不仅可以大力提高资金的使用效率，而且也能够加速资本的形成，进而使那些“潜在资源”现实化，这也会催化主导产业，同时还能够使各个产业之间形成良性合作机制，最终会推动产业结构优化升级。

二、产业结构优化升级视域下数字普惠金融存在的问题

随着我国经济发展模式的不断改革和创新，产业结构优化升级已经纳入国家以及各地整体发展战略当中，而且在组织实施的过程中也不断进行了完善，这也在很大程度上促进了产业结构优化升级。众所周知，在调整产业结构的过程中，金融具有很强的支撑作用，尽管从总体上来看，我国金融行业对产业结构优化升级的支撑能力较强，但从数字普惠金融的整体发展进行分析，在支撑产业结构优化升级方面仍然存在不足。深入分析产业结构升级视域下数字普惠金融存在的问题，主要有四个方面。

（一）数字普惠金融发展理念缺乏创新

只有对产业结构优化升级视域下数字普惠金融存在的问题进行研究与分析，才能推动数字普惠金融在促进产业结构优化升级方面发挥更加积极作用，同时也能够推动数字普惠金融可持续发展。深入分析数字普惠金融发展过程中存在的问题，特别是从产业结构优化升级的角度进行分析，比较突出的就是数字普惠金融发展理念缺乏创新，一些地方在推动产业结构优化升级的过程中还没有深刻认识到数字普惠金融的积极作用，在促进二者的有效融合方面相对比较薄弱，而且也有很多金融机构缺乏这方面的研究与实践，如不注重将数字普惠金融与“乡村振兴战略”进行融合等。

（二）数字普惠金融经营思路比较传统

从产业结构优化升级的角度研究和分析数字普惠金融存在的问题，除了发展理念缺乏创新之外，也包括一些金融机构以及互联网金融平台在数字普惠金融经营思路方面还没有进行改革和创新，自身的发展能力不强，在很大程度上制约了数字普惠金融科学和健康发展。例如：很多金融机构以及互联网金融平台还没有从促进产业结构优化升级的角度支持中小企业发展，中小企业仍然面临比较突出的“融资难、融资贵”问题，数字普惠金融在助力中小企业发展特别是科技创新型中小企业发展方面不够到位，如对“专精特新”中小企业的金融支持仍然缺乏有针对性的产品。此外，一些地方政府也不注重从产业结构优化升级的角度推动数字普惠金融发展，特别是在市场调查方面不够到位，对于充分发挥市场在数字普惠金融资源配置中的决定性作用认识不足。

（三）数字普惠金融发展体系不够完善

深入分析产业结构优化升级视域下数字普惠金融存在的问题，还包括目前数字普惠金融的整体发展体系仍然不够完善，特别是一些地方还没有将其纳入到金融发展体系当中，数字普惠金融发展环境不够优化。例如：目前很多地方都没有出台与产业结构优化升级相关的数字普惠金融发展战略，而且相关的规划设计以及实施方案也相对较少，必然会制约数字普惠金融的科学和健康发展。此外，有的地方也没有制定产业结构优化升级相关的配套政策，尽管在发展数字普惠金融方面给予了一定的重视，但融合性、互动性不强，如对金融机构和互联网金融平台支持产业结构优化升级的优惠政策相对较少，相关的复合型、创新型、发展型人才也无法满足需要。

（四）数字普惠金融发展模式有待优化

要想使数字普惠金融在支撑、服务、推动产业结构优化升级方面发挥积极作用，还在于不断优化和完善数字普惠金融发展模式，但目前我国数字普惠金融的发展模式还不适应产业结构优化升级的需要。例如：一些地方不注重加强和改进数字普惠金融资源的优化配置，特别是运用大数据技术收集和分析市场需求、产业需求、企业需求方面相对较少，数字普惠金融资源配置缺乏科学性、市场化以及战略性。此外，数字普惠金融在我国各个地区的发展还不平衡，如何构建东、中、西部地区相互平衡的数字普惠金融发展模式，仍然需要进一步加大研究力度。

三、产业结构优化升级视域下数字普惠金融的发展策略

通过以上分析可以发现，数字普惠金融对产业结构优化升级具有很强的支撑作用。因而，我国在发展數字普惠金融的过程中，应当从促进产业结构优化升级的战略高度重视，对数字普惠金融进行科学设计和系统安排，努力使其功能更加强大，同时也要推动数字普惠金融朝着多元化、系统化、效能化的方向发展。

（一）创新数字普惠金融发展理念

理念是行动的先导。为了能够使数字普惠金融在支撑产业结构优化升级方面发挥更加积极作用，应当进一步创新数字普惠金融发展理念，重中之重的就是要将数字普惠金融纳入到金融改革当中，将数字普惠金融的发展与产业结构优化升级进行有效结合，既要扩大数字普惠金融服务边界，也要扩大数字普惠金融服务规模，更要大力加强数字普惠金融基础设施建设，积极推动数字普惠金融产品创新、服务创新，以满足企业对数字普惠金融的多样化需求，进而才能使其更有效地发挥产业结构优化升级的保障功能。在创新数字普惠金融发展理念的过程中，除了将其与产业结构优化升级进行有效结合之外，也要充分发挥政府的引导作用，特别是在推动数字普惠金融发展方向，政府应当制定引导性政策，使各级各类金融机构以及互联网金融平台能够将更多的力量向产业结构优化升级倾斜，在此基础上不断丰富和完善数字普惠金融运行机制，努力使数字普惠金融在服务、推动产业结构优化升级方面更具有针对性、全面性、系统性和持续性。

（二）转换数字普惠金融经营思路

思路决定出路。要想使数字普惠金融更有效的支撑产业结构优化升级，还要在转换数字普惠金融发展思路方面狠下功夫，至关重要的就是大力推动数字普惠金融对实体经济的支撑与服务力度，如针对中小企业“融资难、融资贵”，进一步创新数字普惠金融产品，国家也应当出台相应的鼓励政策，对于支撑中小企业发展的数字普惠金融平台应当给予一定的奖励。要围绕促进产业结构优化升级，大力改革和创新服务机制，加强市场调查与分析，提高对实体经济的服务资源，使资源能够真正配置到优势产业当中，最大限度提升有效性。在转换数字普惠金融经营思路方面，也要求金融机构高度重视自身发展能力建设，只有自身具备较强的发展能力，才能在服务、支撑产业结构优化升级方向发挥更加积极作用。对此，金融机构以及互联网金融平台应当大力推动现代企业制度建设，特别是要着眼于更有效的服务产业结构优化升级，建立专门的组织机构和研发部门，加强与政府相关部门以及与产业结构优化升级相关组织的战略合作，共同推动经营模式创新。

（三）完善数字普惠金融发展体系

健全和完善的数字普惠金融发展体系，对于促进数字普惠金融可持续发展、助力产业结构优化升级具有很强的支撑作用。对此，应当大力加强数字普惠金融发展体系建设，中央银行应当在这方面加大力度，特别是要制定更具有针对性的发展策略，努力使金融机构在推广数字普惠金融方面实现更大突破。在完善数字普惠金融发展体系方面，还应当制定与产业结构优化升级相匹配的政策体系，同时还要在数字普惠金融人才培养方面进一步加大工作力度，使更多的金融专业人才参与到数字普惠金融发展当中，为数字普惠金融的科学、健康、持续发展奠定坚实的人才基础。为了能够使数字普惠金融更有效的服务和支撑产业结构优化升级，也需要金融机构以及互联网金融平台在发展的过程中不断优化和完善自身的运行机制，特别是要找准数字普惠金融与产业结构优化升级的结合点，既要大力支持中小企业发展，也要在服务地方产业结构调整方面进行深入研究，使自身的发展能够适应产业结构优化升级的需要。

（四）优化数字普惠金融发展模式

为了能够使数字普惠金融更有效地服务于产业结构优化升级，还应当在创新数字普惠金融发展模式方面进一步加大工作力度，除了要大力加强数字普惠金融平台建设之外，也需要将大数据技术等应用于数字普惠金融当中，如运用大数据技术开展信息收集与分析，进而使资源配置更具有针对性。由于东、中、西部地区各具有不同的经济优势，为了使数字普惠金融更好地推动产业结构调整和优化升级，应当将数字普惠金融纳入到合作金融当中，大力加强融资环境建设，并将其纳入营商环境建设当中，只有这样，才能促进数字普惠金融向纵深发展，进而有效支撑产业结构优化升级。在优化数字普惠金融发展模式方面，也需要金融机构进一步优化资源配置，特别是对于大型商业银行以及其他金融机构来说，需要在科学布局、资源整合以及战略合作方面加大力度，进而才能充分发挥数字普惠金融服务和支撑产业结构优化升级的积极作用。

综上所述，数字普惠金融的快速发展，对产业结构优化升级具有十分重要的影响，特别是在促进产业结构优化升级方面具有很强的支撑作用。对此，我国在未来发展数字普惠金融的过程中，应当将其与产业结构优化升级进行有效结合，采取切实有效措施，充分发挥数字普惠金融的积极作用，探索推动数字普惠金融科学发展的路径，重点要在创新数字普惠金融发展理念、转换数字普惠金融经营思路、完善数字普惠金融发展体系、优化数字普惠金融发展模式等诸多方面加大力度，努力使数字普惠金融在推动产业结构优化升级方面发挥多元化功能。