商业银行的转型

赖锦晨

摘  要：随着互联网世纪的兴起，传统商业银行已经由传统的钱庄形式转化为综合服务体形式。笔者认为，互联网数字化后时代，商业银行应具备三个功能：一是融资功能;二是结算中介平台;三是商业服务中心。

关键词：融资功能;结算;服务

引言：传统钱庄模式下的银行融资功能，是基于相关抵质押、担保或者公开信息进行的企业授信为主，对风险缓释措施上有较大的要求。因此，我国长期以来银行业对于中小型私企的金融扶持（银行）不够，私营企业主和银行间的“矛盾”较大。然而，在互联网时代，只要获得可信度高的企业经营数据及其他大数据，根据相关授信模型，银行即可进行企业授信并保持较低的不良率。这意味着科技能力强的银行首先获得市场先机，一方面极大放宽了对企业的要求，大数据的支撑下对中小私营企业的金融扶持变成现实并不再需要忍受高不良率的”政治式“扶持。而科技能力较弱或者机制较为僵化的银行将深陷大型龙头企业、央企国企的授信红海中，并被沉陷在长期忍受低资本回报的中长期贷款中。从新兴的一些技术上，一些银行尝试通过区块链技术来解决银企互信的问题，通过区块链技术获得各端口的第一手经营、发展需要的数据。区块链技术的确在某种程度能够解决信息源真实的问题，但是从现阶段还存在一些不可实现的困难：一是短时间内平台的搭建与推广需要时间，工程庞大（虽然可能是国家牵头）;二是数据只能提取却不能掌握在银行手中，在提取各个节点数据中，一样存在取数难的问题（涉及一些机构不愿意加入区块链或者不愿意提供数据）;三是银行在整个数据搜集分析过程中，需要庞大的科技力量进行支撑，但是大部分银行没有这样的科技能力。若无法完整的获得企业经营管理各个节点的数据，那么所谓的第一手真实数据的集采则没有意义，还是要回归到主观评价的企业评级上来。因此，短期内传统商业银行依然只能依靠传统流固贷获得收入利润。然而我们必须注意到，银行间融资利差的逐年收窄，融资功能未来必将不能像以往一样成为银行的主流收入来源（提供相关文献和数据支撑）。

在新型结算中介平台功能中，传统意义银行一般是基于客户的结算需要提供金融结算服务，从而收取相应的中间业务服务费。但是金融结算服务因为缺乏创新性，导致各家商业银行结算产品同质化严重，进而引发新一轮”红海“竞争。在此基础上，阿里巴巴似乎更早于银行发现其核心问题，由自己创办商业平台并以此作为结算平台，深度捆绑客户结算服务。在九十年代邮政局广东分局有考虑过创建相关电子商务平台，但因种种原因搁置。若当年邮政能够成为第一个实现电子商务线上化构建并推广的国有企业，那么今天邮政银行的崛起将成为国内第一家成功转型的国有银行——将电子商务结算与金融结算深度捆绑。由此启发，现代银行业转型的第三大功能呼之欲出：商业服务中心。

银行不仅仅是资金的载体，更应该成为商业服务的载体。靠低存高贷吃利差的模式已经不再适应现在的市场，同时也会让客户产生心理抗拒。中国的经济发展也从粗犷式发展转为精细管理发展。“有奶就是娘”的单纯为了资金而不考虑成本的企业发展模式渐遭淘汰。阿里巴巴创建相关电商平台实际并提供相关金融结算服务，实际已经现实的证明了金融服务必须深度依托于商业行为才能做好金融服务。传中的银行服务中，仅仅依托于企业自发的商业行为及零散的商业勾兑并不能真正实现商业银行的规模化服务，并容易受到恶心竞争影响，银企的关联度也并不牢固。由此，商业银行背书的电子商务平台平台成为解决商业銀行中间业务收入并提升银企黏性的解决方案之一。同时，基于电子商务平台的技术基础及大数据分析，产品创新也变得有据可依，商业银行数字化产品创新不再成为空中楼阁。再而，通过银行背书的电子商务平台的可信数据，我们回到融资功能中就更能有效的解决中小企业授信难的问题，为银行大规模服务中小民企提供了可能。

然而，从银行的整体经营的需要上看，简单的平台服务及金融结算服务对于KPI日益严格的银行来说，并不能解决其根本需要。大部分银行对其分行的收入考核要求均在10%以上。（数据可能不准确，可能要提供更加详细的资料）随着商业银行的规模做大，达到10%的年华增长率仅靠正常的金融结算中间业务收入明显很快会碰到瓶颈。我们换个维度：其实从信用卡产品及私人银行的产品上看来，我们已经可以看到现代商业银行的发展趋势。信用卡产品除了提供普通的借记服务或者说个人贷款服务外，还提供了一系列的辅助服务（如免费加油免费洗车周六打折VIP候机等）及营销推广，目的就是为了让客户提高其信用卡结算频次，进而提高中间业务收入。一些专注于零售业务的银行对此更是设计许多相关配套产品，以提升客户的用卡体验。回到我们的第一个功能——融资，其实我们对于企业授信方案的设计中，设计的原初衷就是把企业当成一个自然人来进行授信分析。同样的道理，企业结算方面，我们也应该将企业当成自然人客户来分析其需求。现在商业银行对于企业存款、结算大多还停留在对于企业主或者高管的关系营销或者个人服务方面。但是若将企业看作一个自然人客户来服务，对该企业进行深度综合商业服务，将成为未来银企的发展方向。简单来说，可能未来银行会提供相应的租车功能，提供相应的供应商检索功能，提供软硬件服务功能（这个实际上很多银行已经在进行推广，比如工行、建行等银行都帮助企业建设其办公或者财务系统，以实现对企业的综合服务）。

结语：银行应该以金融服务作为切入点，但是从传统银行业来看，银行的金融服务一直留存于表面，并不能适应企业的深度需要，进而各家商业银行还是停留在金融服务的表面竞争。拉存款、抢大型央企国企或龙头企业的贷款、做个人消费贷款和房贷等早已成为红海的市场已经无法满足现代银行发展竞争的需要，要开辟真正的蓝海市场，必须尽快适应新型经济的冲击，作出真正的方向性改革。未来的银行也许是一个更为庞大的服务体系或平台，里面能够综合性的提供各种商业服务及商业咨询，而这些服务或者咨询所产生的费用才是未来银行业追逐的目标。

参考文献：

[1]商业银行智能化转型研究[J]. 郑斯莹，蔡丽君，裘丽雯，谌文溢.  市场周刊. 2020（05）