第三方支付平台支付宝发展现状、问题及对策分析

唐富强

摘 要：本文首先阐述了第三方支付平台的定义，支付宝发展历程的主要事件。接着从第三方支付的市场规模、支付宝的市场份额、用户支付结构这几方面说明支付宝的发展现状以及第三方支付平台开始从爆发式的增长到缓慢增长的过渡，再通过支付宝这些年的高速发展的过程中，存在着相关支付风险、行业激烈竞争、支付清算监督缺失、商家违规经营现象这四方面的问题影响了支付宝进一步的发展，最后针对存在的问题提出了完善支付操作方式、加强支付市场竞争力、完善支付清算的监管、落实流量分配制度相应的四个解决办法。

关键词：第三方支付;市场份额;竞争

一、支付宝的发展现状

在中国，货币当局和中央银行一直大力支持网络信息产业的发展。在2011年，央行公布第一批《支付业务许可证》，支付宝、银联商务，财付通等20多家公司获得，而支付宝获得的支付牌照覆盖的范围是最为广泛的，货币当局和央行的大力支持和规范的市场管理后，以支付宝为例的第三方支付平台行业竞争激烈由此促使第三方支付业务量迅速增涨，支付宝与商家合作推广的模式获得央行的批准后，对于商家，不但降低了合作商家的运营成本，而且还简化了网络支付交易的操作。对于银行，可以直接使用支付宝的系统中累计的大数据由此来帮助银行节省开发成本。支付宝赢得了各银行信任成为了支付宝快速发展的优势，使得支付宝的市场占有率一直处于领先地位。

随着社会的进步，越来越多的人都接受支付宝的线上支付模式，支付宝不仅仅只是带给人们方便，还带给用户实惠和成就感，通过独特的经营策略，如邀请新用户的奖励，通过人与人之间的相互邀请，使得双方都获利，如新年集五福活动，让用户在支付宝中感受到了年味，支付宝通过这些经营策略加深了用户的忠诚度。此外，部分互联网端的支付规模转移至移动端，根据艾瑞网提供的数据显示，中国第三方支付中用户数量呈逐年增长趋势，在2019年国内移动支付用户达到7多亿人。人们在扫二维码支付、NFC移动支付的支付习惯养成推动了网络支付规模大幅度增加。这几年来，支付宝呈现处爆炸性的快速增长，目前推动第三方支付平台支付宝迅速发展的主要原因则是移动5G的高速发展，网络速度的加快，使得第三方支付更加有效，方便。

表1-1 2019年前三季度支付宝和腾讯金融市场份额比较

国内第三方支付平台市场份额分别位于第一位和第二位位的支付宝和腾讯金融，表中可以清晰的看出位列第一的市场份额比位列第二市场份额多13%左右，可以得出支付宝在第三方支付平台中处于遥遥领先的地位。从全面的角度来看该行业在2019年的整体规模，在2019年第三季度中，中国整体第三方支付市场交易金额超过50多亿元人民币，比前一个季度多5.68%。第三方市场稳步增长的同时，还呈现出了一些其他的特征：领头平台不断加大线下场景市场的开拓、区域拓展由城市转向城镇、第三方支付的数字化技术不断革新、用户开始注重支付方式的不同体验感。双十一、双十二购物狂欢节每年的消费额都能创造新的记录，这些处于第四季度的购物节能够很好的为支付宝累计更多的人气，所以以支付宝支付市场份额很有可能在2019年的第四季度更进一步的提升。根据2019年支付宝官方统计，支付宝及其合作伙伴已经服务超12亿的全球用户，开始成为全世界最大的第三方支付平台。

移动支付的创新性、快捷性、安全性、实惠性让更多的投资者看见了这个行业存在的巨大利益，也让更多的用户感受到了移动支付相比传统支付的优越性，目前，用户的手机中基本都安装了移动支付APP，当然，支付宝成为了是用户的首选。在全球移动支付的成长过程中，中国线上支付消费占比相比于其他国家是最高的，这其中属于电子商务中的网络购物的消费占比到达了60%以上，这其中的主要原因得益于以支付宝为首的第三方支付平台的不断突破创新，才使得目前中国第三方支付发展成熟度在全球第三方支付行业中处于首位。

近年来，智能手机的普及化，电子商务开始成熟化，第三方支付的技术也越来越先进，第三方支付领域始终保持着迅速增长的势头。利益驱使着第三方支付平台的公司纷纷崛起，中国第三方支付交易的数据显示，2013年，国内第三方支付市场交易额仅仅为1万亿人民币，但到2018年第三方支付市场交易额已超过190万亿元，短短五年的時间就增长58%左右。第三方支付行业大好的发展前景也带动着支付宝的发展，在2019年支付宝的市场规模已占据第三方支付领域的一半。

二、支付宝存在的问题

（一）支付相关风险问题

首先，第三方支付改变了更多人的支付方式，但是第三方支付仍然充满了各种支付风险，对于不同的使用群里，这种风险可大可小。虽然支付宝有登录账号，登录密码作为登录保证，但这些账号密码都是固定的，很难确定执行支付命令的是不是本人，当支付宝账号密码被盗时，能否追回用户资金也是一个问题。此外，支付宝对于用户是否实名认证、绑定身份证、指纹和银行卡等也不是一个必须的选项，任由支付宝用户自行绑定，这就导致了用户的登录或者支付时认证强度较弱，在缺乏安全认证机制的情况下，用户的信息难以被支付宝掌握，而第三方支付有时并不是面对面支付，人为引起的不确定因素无法全面控制，一旦出现就纠纷或者凭借着支付宝进行的网上借贷的问题，支付宝相关部门也很取证，这就不可避免的导致了支付平台漏洞的出现。

其次，密码对于任何账户来说都是至关重要的。现在，支付宝开始追求更大化的便捷性，用户不输入密码也能靠其他方式进行支付宝的支付操作，存在便捷安全的同时，也存在着高风险支付安全的问题。支付宝与很多商家合作，通过一系列的协议条款，把自动无密码支付的条款放到最不显眼的位置，以此导致支付宝用户不知不觉中就被多次扣费。支付宝通过与商家合作，把用户的很多信息也授权给了其他商家平台，由此造成支付宝用户的个人信息大范围的泄露，这也可以解释现在很多用户收到自己并没有订阅的推送的原因。支付宝的无密码自动支付的使用趋于日常化，支付宝正是抓住了用户对于无密码自动支付的快捷性的心理，由此吸引更多的商家加入支付宝，在这过程中，受益的支付宝，而损害的使用户的支付安全。

（二）行业的竞争激烈

目前，第三方支付平台获得牌照的数量日趋增涨，势必会给支付宝今后的发展带来极大的威胁。一方面，传统的纯粹的B2C电子商务网站在不同程度向C2C转型。另一方面，由于普遍乐观的市场前景预期，一些第三方支付的潜在进入者正在积极进行相关的准备，希望在第三方支付市场中占领一席之地。根据中国人民银行官网上公示，目前中国国内获得支付业务许可证的第三方支付公司有260家，这些正规合法的支付公司所侧重的细分领域又有所不同，有的业务类型范围较广，同时业务覆盖范围也有相同之处，有的较大的第三方支付公司业务和支付宝一样覆盖的范围是全国，如财付通，银联支付等第三方支付公司。最主要的第三方支付平台有20多家，其中有支付宝、腾讯金融、壹钱包、联动优势易宝、快钱、百度钱包、京东等这些第三方支付公司占据了主要的市场份额，也是用户最常用的支付平台。第三方支付平台的迅速发展，为国内用户的日常生活带了极大便利，同时第三方支付也是一个市场前景好，暴利的行业，所以目前新进入的竞争者数量多，给支付宝带来了极大的挑战。

（三）商家违规经营现象

支付宝的用户日益庞大，进入支付宝平台的商家也不断增多。用户在利用支付平台进行网购以及商家选择时，会去查看其他消费过的用户的评论以及消费数量，也会去看支付对象信用评级，当然这个信用评级是支付宝自己给商家评级的。而近些年來，“支付宝刷单”、“支付宝刷好评”等行为引起的信息虚假导致消费者巨大的损失的案例越来越多，而支付宝相关部门并未采取有效的措施去阻止这样行为的发生。支付宝也会定期根据消费者的消费习惯来推荐一些商家，而这些被推荐排名靠前的商家需向支付宝支付一定的广告费用，这些被推荐靠前的商家有些并不是口碑有多好，客流量有多少，而仅仅是支付给支付宝的广告费有多少，这在一定程度上错误的引导和欺骗了消费者，使得消费者知情权和自主选择权没有得到充分的保障，破坏了消费市场的公平。

三、支付宝的发展建议

（一）完善支付操作方式

目前，“支付宝实名认证”是央行为了能更好的规范支付宝用户支付操作而规定的认证流程，是一项用户身份识别服务。支付宝实名认证的同时也能查实用户身份信息以及银行卡账户情况，这项服务的出发点是好的，但是支付宝并不强制用户录入实名认证的信息，对于用户而言认证的过程还繁琐，当然也不愿意主动去录入相关信息。想让这项服务真正有效，支付宝应该开展一些有想法，有独特性，不繁琐，不容易被人模仿而又可以吸引用户主动去进行进行安全认证，在进行认证中，支付宝用户可以填写相关复杂的信息等，而仅仅是通过用户指纹，面部识别的创新性技术，直接就可以对接用户的相关身份信息，简化流程的同时，又能够提供比之前更安全的支付环境，这就大大提高了用户的支付体验。

（二）加强支付市场竞争力

第三方支付行业目前竞争激烈，同质化严重，市场营销的方式也纷纷效仿，支付宝若要保持自身的市场份额不被侵蚀，就要有区别与其他第三方支付平台的独特之处和积极的拓展市场，任何行业也如此。第一条途径是加强支付宝的支付技术创新，在更好的保证用户支付安全的同时提升用户的支付体验。支付可以利用各种传导器作为支付的交互方式，支付宝融合了在二维码支付，刷脸，指纹支付的基础上更多的结合NFC、GPS、摄像头等提升用户的体验，从而使得支付宝的支付方式有别于其他第三方的支付方式。第二条途径是积极拓展海外市场，以此来增加市场份额，在海外形成品牌效应，这样有助于提升支付宝在支付领域的地位，另外在开拓国外市场时，支付宝可以借鉴国内的发展理念和结合国外成功经验。

（三）落实流量分配制度

支付宝发展至今，已不再单纯是一个支付平台，而是发展成为了一个综合性的生活服务平台，涵盖了日常的吃、喝、住、行，实际上支付宝的各个合作商家都是在争抢支付宝用户，而支付宝就是用户流量分配，它的背后有着自己的一套操作机制，若能保证支付宝流量的公平分配，在一定程度上就能避免支付宝合作商家的公平竞争，这就需要国家管理部门对落实对支付宝的流量分配制度，保证用户相关知情权和自主选择权的同时，促进电子商务的公平竞争。