银行金融理财产品的风险及营销策略研究

张艺龙

摘要：金融理财业务是指商业银行接受客户委托，按照与客户事先约定的投资计划和收益与风险承担方式，为客户提供的资产管理服务。此次对金融理财产品的风险及监管进行研究，一方面可对我国目前金融理财产品的现状有一个清晰的认识，另一方面对如何促进金融理财产品合法化、规范化、创新化，提高人民参与理财活动的安全性有一定现实意义。

关键词：银行金融理财产品;风险;营销策略

引言

社会经济稳步发展，人们收入和生活水平不断提高，思想观念也随之发生了改变。人们选择理财方式也不再像以往那样局限于银行存款，而是倾向于理财产品。虽然各银行已经加大了个人理财业务开展的力度，但是由于受到我国个人理财业务发展时间较短等因素的影响，银行开展个人理财业务中仍然存在着很多急需解决的问题。所以，为了推动银行个人理财业务的有序开展，各个银行应该制定科学合理的金融理财产品风险和营销策略，为银行个人理财业务的开展提供制度依据。

1银行金融理财产品的风险

1.1同业理财导致的流动性风险

同业理财是指以银行为发售对象的理财产品。同业理财的出现是在市场资金流动性大，而企业融资需求没有同步上升，资金停留在银行账面上的市场背景下产生的。小银行由于规模小，投资渠道窄，投资人才缺乏等原因不愿自行进行投资，但又不愿意将资金囤放在账目上，更偏向于购买大银行的同业理财产品进行资金配置，从而获取资金，大银行也可以通过发行同业理财产品获取资金，进行对外投资。对于大银行来讲，由于大银行本身投资渠道较为广泛，同业理财获取资金成本又低于普通客户资金成本，利用这部分资金进行投资可以获取更大的利润。

1.2人为操作带来理财投资风险

金融理财产品从项目启动、产品规划、制定方案一直到完成销售需要经过复杂的过程，其中涉及到的产品订单、下单、兑现、报销等环节都是由人工操作进行。虽然金融产品的核心价值必须经过一个完整的销售周期才能体现出来，但是如果其中任何一个环节出现操作问题，都有可能引发金融理财产品风险。投资者在选择和投资金融理财产品时，如果无法准确全面地了解金融理财产品的详细情况，就会导致投资者在购买或投资金融理财产品后出现实际收益无法达到预期目标的情况，增加了风险的发生率。

1.3影子银行导致的监管风险

影子银行是指游离在银行监管体系之外，可能引发系统性风险和监管套利等问题的信用中介体系。银行通过多层嵌套，例如，通过单一信托计划、集合信托计划等通道将资金进行投资，无法得知银行理财业务真正投资的底层资产，而在目前分业监管的大环境下，监管机构难以对跨行业合作进行监管，这样银行理财业務便躲避了机构的监管。

2银行金融理财产品的营销策略

2.1以金融科技为引子，加快运营管理数字化转型

围绕客户核心，促进建立新的智慧运营体系，实现服务集约、流程精益、风控先进、途径融合，这也变成商业银行运营管理发展的趋势。银行需要统筹推动数字化智慧运营体系的构建，侧重于运营重要领域的数字化变革，落实数字货币，提升数字账户推广的效率，实施数字票据建设。还要加强数字化运营基础能力方面的建设，包括数字国库、数字参数、数字信息、数字认证、数字汇路、数字支付等。对数字化运营后台中心进行优化升级，建立企业级数字化运营后台服务体系，实现全集团、高度集约、全渠道开放共享、智能运行。

2.2加强建设全面风险管理体系

风险管理的内容由过去以信用风险管理为主向信用、流动性、资本结构风险全面管理转变。应建设适合现实金融市场发展的管理体系、构建商业银行价值及业绩提升的风险管理模式，完善并优化风险管理的相关政策及制度、设置专业化风险管理的岗位，建立健全风险管理队伍，提高全面风险管理的整体水平。

2.3完善金融监管机构的协调合作机制

目前我国监管的性质是“分业经营，分业监管”，但银行通过多层嵌套，例如，通过过桥企业、过桥银行等通道将资金进行投资，难以得知理财业务底层资产，监管机构难以对跨行业合作进行监管，使银行理财业务躲避机构的监管。因此应该加强金融监管机构的合作和联合监管，在监管中做到明确监管范围、监管责任，不要出现无人监管或者多重监管局面，避免出现监管漏洞。再在金融监管机构合作监管的基础上，逐步进化为混业监管，使改革不突进，有条理。

2.4优化员工关系

（1）充分重视客户购买体验，努力提高自身服务质量。银行在开展金融理财产品业务时，应该加强营销队伍综合素质、服务能力与责任心培养的力度，促进理财产品配套服务体系建设工作的有序开展。根据金融理财产品销售服务的要求，将提高销售人员、服务人员综合素质和能力作为首要目标，构建专业化服务及全方位金融理财产品营销骨干队伍。简化客户购买金融理财产品的流程，提高金融理财产品服务效率。（2）构建完善的激励考核机制，激发员工的营销工作热情。根据银行现有金融理财产品的特点，设定理财工作人员的准入门槛，从金融理财销售人员沟通协调能力、专业业务能力、金融知识水平等几方面对工作人员进行综合性评价，将适合从事金融理财销售的工作人员安排到金融理财产品营销的核心工作岗位，集中资源，提高金融理财产品的销售效果。

结束语

社会经济的迅速发展以及人们收入和生活水平的稳步提升，使得人们有更多的闲置资金购买金融理财产品。所以，银行应该牢牢抓住这一发展契机，推出个人金融理财业务，制定科学合理的个人金融理财投资策略，才能在吸引投资者参与个人金融理财投资活动的同时，促进银行经济效益的有效提升。作为新经济常态下的商业银行来说，应该深入分析金融理财产品业务开展过程中存在的问题，制定防止金融理财产品风险的有效策略和建议，拓宽银行金融理财产品发展的渠道，促进居民收入水平的有效提升。

参考文献：

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