新时期互联网金融经济的风险及防范策略研究

●岳 森

一、引言

随着市场经济的不断发展和现代化信息技术的快速进步，使得互联网金融经济应运而生并实现了快速发展。与传统金融模式相比，互联网金融经济具有更多的便利性、透明度等优势，大大降低了交易各方的成本，因此其发展速度较快，但由于相关法律法规和监管制度还不够完善，所以导致互联网金融经济发展呈现出不稳定态势，存在的风险隐患较多，严重限制了互联网金融经济的持续发展。因此，必须要对新时期我国互联网金融经济发展状况及其风险类型进行全面分析，根据其特点提出相应的对策建议，以强化风险防范能力，为新时期互联网金融经济的健康持续发展提供必要保障。

二、新时期互联网金融经济发展现状及其特征

（一）互联网金融经济发展现状

在现代信息技术的推动下，互联网与金融经济结合的进程不断加快，由此产生了互联网金融经济，保险、证券等多个领域成为我国金融经济发展中的重要组成部分。进入新时期，我国在大数据、人工智能、云计算等方面的技术不断成熟，互联网金融经济发展规模不断扩大，规范化程度不断提升，可以为更多企业和民众提供资金支持和金融服务。我国互联网金融经济发展平台主要有两种形式。首先是第三方平台，支付宝是最具代表性的第三方交易平台，可以为交易双方提供交易担保、清算等业务，以有效促成交易。第二种是网络贷款平台，而P2P网贷是最具代表性的，通过该平台发挥了中介作用，能够将借贷双方的资金进行融通，以促使双方完成借贷业务。

（二）互联网金融经济特征

互联网金融经济作为新兴事物，具有明显的特点。首先，创新性。进入新时期，科学技术快速发展，人们对网络的依赖度不断增加，互联网金融经济也在此基础上开始产生和发展，通过对多种金融工具进行有效运用，使得金融渠道变得更加多样化，充分体现了互联网金融经济的创新性特点。其次，高效性。一直以来，客户在办理金融业务过程中只能从窗口办理，因此效率较低，互联网金融的到来可以使得客户按照相应的操作流程在最短时间内办理完业务，其效率大大提升。最后，低成本。与传统金融不同，互联网金融不需要太多的营业网点，主要是依赖于互联网而存在，因此对资金和人力资源等方面的投入相对较少，其应用和操作不仅简单便捷，还能够大幅度降低成本。

三、互联网金融经济风险主要类型

（一）信息失真风险

在互联网金融经济运行过程中，会计信息可以快速、直接的反映金融活动，这是互联网金融的重要特点之一。为全面提升互联网金融的实用性及为人们提供多样化的金融服务，强化信息管理成为促成交易和提升信息质量的关键。在信息技术快速发展的推动下，互联网金融的规模不断扩大，有些心怀不轨的工作人员会借助互联网金融高度开放性的特点，在职能人员职责意识不到位的情况下隐瞒、捏造某些关键信息，导致互联网金融信息失真。信息失真导致互联网金融信息反馈迟缓且不客观，不仅提升了互联网金融门槛，还会造成诸多的风险隐患和损失，影响了互联网金融经济的健康持续发展。

（二）技术层面的风险

互联网金融是依托于互联网信息技术而存在和发展的，技术风险尤为普遍，而导致技术层面风险的因素也较多，主要有以下几个方面。

首先，系统安全风险。信息化网络平台是互联网金融运作的基础和依据，因此技术问题可能会诱发风险，系统加密技术仍然不完善，因此会导致风险隐患。互联网金融业务必须要在良好的信息通信及加密基础上实现，如果软件存在不足，则会遭受木马、病毒、黑客的攻击，使得关键信息被泄露。互联网金融挂载的信息技术主要是以TCP/IP技术为主，但协议安全性较差，虽然信息交互速率较高，但也存在较多的安全隐患。

其次，抵抗风险能力较弱。从相关统计数据来看，我国互联网金融呈现出快速发展趋势，涉及到的行业与领域不断增多，互联网金融机构数量及行业岗位迅速增加，但由于成立时间晚、缺乏经验等，使其对风险的认识不到位。我国互联网金融受到诸多因素的影响，导致相关机构抵御风险的能力较差，如果出现风险隐患，则会对整个互联网金融经济造成巨大打击。

最后，金融监管不到位。作为新时代的产物，互联网金融的发展还处于起步和探索阶段，我国现有法律法规难以涵盖互联网金融发展全过程，尤其是有些互联网金融产品已经超出了现有法律法规范畴，存在明显的监管空白和漏洞。很多互联网金融产品存在虚假宣传的问题，对客户信息进行窃取和非法利用，这些风险隐患将会伴随互联网金融发展全过程。

四、新时期互联网金融经济的风险防范对策

近年来，随着我国经济发展进入新常态，互联网金融经济的快速崛起和应用，对我国经济社会发展注入了重要动力，使得新时期我国经济社会发展迎来新的契机，互联网金融经济发展势不可当。但由于互联网金融经济受多方面因素影响且存在着较多的风险隐患，限制了其健康持续发展及服务经济社会发展的能力。所以，必须要采取有效措施，强化风险防范以确保互联网金融经济的健康发展，同时为促进新时期我国经济社会的发展提供必要保障。

（一）完善风险防控及预警机制

高隐蔽性和强突发性是新时期互联网金融经济发展的重要特征，也是当前对其进行监管的重要难点。因此，强化风险防范指标控制是有效防范互联网金融风险隐患的重要举措。所以要充分利用大数据、互联网、人工智能等信息技术，建立健全预警机制。借助大数据手段可以对互联网金融经济发展过程中所产生的各类数据信息进行全面筛选、分析，对潜在的危机及问题进行事先预判、控制和防范。目前，我国已经有专门为互联网金融服务的大数据机构，这些机构通过自主研发相应的数据平台可以对互联网金融发展的各类数据信息进行及时地获取、分析、处理和应用，在重要信息方面实现共享，为建立健全企业诚信体系并提供数据支持。所以，要充分借助这些第三方机构对企业征信系统、互联网金融监管等各类活动进行有力的监控和支持，实现数据共享和应用，加快推进互联网金融的风险防范机制建设。另外，要针对新时期我国互联网金融经济发展不同阶段呈现出的新特点，对风险防控及预警机制进行不断地调整和优化，以更好地借助大数据等信息技术手段强化风险预测和预警能力，有效提升风险防范效果。

（二）建立健全监管制度体系

构建完善的监管制度体系成为新时期强化互联网金融经济风险防范的关键举措。第一，要针对互联网金融经济的特点，创新监管活动及措施，将互联网金融活动与传统的金融活动进行有效区分，以提升互联网金融监管的针对性、目的性，尤其是对区别于传统金融的内容更要强化监督、约束和规范能力。整个监督工作必须要提升时效性，注意实施事前、事中和事后控制，对发现的潜在危险及监管漏洞进行及时反馈和上报。第二，要成立专门的监管机构，政府部门要针对互联网金融经济的发展及监管需要，成立专门的监管部门，对整个互联网金融行业的发展及相关机构进行实时监管，并在此基础上建立适用于我国互联网金融发展的规范体系，实现监督检查工作的常态化，最大程度上减小互联网金融经济的风险。第三，要强化对现代信息技术的应用能力，以提升监管的效力，信息技术是互联网金融生存和发展的基础，因此为充分满足互联网金融监管需要，必须要加强对大数据、互联网等信息技术的利用能力，构建互联网智能监理平台，以借助大数据优势对互联网金融业务存在的信息安全风险和技术风险进行分析，并实施相应的控制策略。

（三）提升互联网金融交易的透明度

一直以来，绝大部分的信息内容都相对封闭是我国互联网金融的一个重要特点，这种特点也会导致很多潜在的风险。所以必须要将提升信息透明度作为促进互联网金融经济发展的关键举措。我国传统商业银行在交易过程中都会对交易数据进行专门的记录，用户在了解情况的前提下进行决策以降低风险。所以，互联网金融机构在开展交易活动中必须要充分借鉴这一经验和做法。同时，不仅要对互联网金融交易本身的信息进行公开透明，还要针对互联网金融交易双方进行身份验证和信息核实，可以通过建立专门的信息档案平台，加强对双方信息的公开度，促使双方能够进行诚信交易，还可以形成健康的互联网金融经济生态。要充分完善互联网金融体系，在传统金融产品基础上，将存款、证券、金融、保险等业务进行充分汇总，提升监管工作的要求，使得整个监管流程在可控的环境下运行，还要针对不同的互联网金融产品出具相应的说明书，以确保金融交易活动的顺利运行。比如针对P2P网贷产品，要从行业自律的角度出发，制定相应的操作流程和标准，并强化对各个环节的风险控制，规范产品说明书，包括费用、风险披露、投资管理、收益说明等，对网贷产品从发行到运营各个阶段的信息进行公开，并对各项风险进行有效提示。

（四）强化安全与技术风险应对能力

安全和技术风险是当前我国互联网金融面临的重要风险隐患，在进行防范过程中首先要对广大用户宣传和普及互联网金融相关产品知识，尤其是提醒用户互联网金融发展可能存在的风险，使用户能够提升风险防范意识和能力。还要构建相关的资讯平台，及时解答用户提出的问题，防止用户操作不当而导致风险损失，还要积极开通用户维权渠道，帮助用户解决因企业违反合约造成的损失。同时还要全面强化互联网金融领域的行业自律，通过充分发挥行业协会的协调作用，避免因为不良竞争而对经济社会发展带来的风险和损害。出台和完善互联网金融的自律规范制度，对市场中存在的多种互联网金融模式制定统一的行业规范和标准，并对其实施进行严格的监督管理，充分发挥行业协会的协调作用，促进不同互联网金融公司进行全面沟通合作，在信息技术与资源方面实现共享，提升整个互联网金融经济的风险防范能力。最后，要督促互联网金融企业对自身经营发展的各类信息进行全面公开披露，使得互联网金融用户可以在公开透明的环境下自行选择投资渠道，进而有效避免违约行为对广大用户造成的损失，也为互联网金融经济发展创造良好的条件。

（五）提升从业人员专业能力和综合素质

互联网金融作为新兴行业，其风险防范是一项复杂性、专业性、系统性工作，因此对从业人员的专业能力和综合素质提出了较高要求。所以，全面提升专业能力成为新时期强化互联网金融风险防范的重要举措。首先，互联网金融企业在进行专业人员招聘过程中，必须要逐步提升招聘要求和门槛，以保证所招聘人员具有专业的互联网金融知识和风范防范技能，并为这些人才提供具有竞争力的薪资待遇，最大程度上吸引专业化高素质人才加入互联网金融行业，并充分发挥其重要作用。互联网金融企业要以风险防范为重点，在此基础上全面做好人才培训工作，培训内容要涵盖法律、金融等，使得现有人员能够通过专业化培训不断提升专业能力和风险防范能力，以此确保互联网金融交易能够顺利开展。另外，互联网金融企业要从金融监管机构引入专业人才，吸收其在金融风险防范方面的先进经验，将其纳入到现有人才队伍管理中，以提升风险防范与管理效力，为新时期互联网金融经济的发展提供专业化人才保障。

五、总结

互联网金融经济的快速发展，凭借其诸多优势对我国经济社会的发展起到了十分重要的推动作用，但由于其存在诸多的不确定性因素，导致我国互联网金融经济的发展还面临很多风险，而政策制度的不完备性更是加大了这些风险隐患，限制了互联网金融经济的发展，也对我国经济社会发展带来了不良影响。从本文的研究来看，必须要充分重视风险防范工作，提升从业人员的专业能力，在充分结合互联网金融经济风险因素基础上，制定和实施科学的风险防范手段，以促进互联网金融经济的安全运行，为我国经济发展做出更大贡献。