我国农村金融理财业务发展的路径探析

吴玉菡

“三农”问题历来是我国政府工作的重点，作为振兴乡村经济的有生力量，农村金融理财对于推动农村经济发展的作用有目共睹，近些年来，随着金融理财知识的广泛宣传，农民对于金融理财的需求出现扩大趋势，储蓄类产品已不能满足农民的理财需求，因此如何让手里的闲置资金保值、增值，是目前农村地区金融理财的最迫切要求。但是当前农村金融机构理财业务方面的漏洞与问题仍不少，这些问题已经严重阻碍了新农村建设，因此创新农村金融理财产品，满足农民理财需求，是目前解决“三农”问题迫在眉睫的任务。

一、发展农村金融理财业务的必要性和特点

1.发展农村金融理财业务的必要性

随着我国农村经济的快速发展，农民的生活水平有了极大提高，手里的余钱越来越多，因此农民对于如何理财、如何实现现有资金的增值，越来越关注，农民的理财意识越来越高，这就为农村金融理财产品的发展创造了充分条件，而金融理财产品也逐渐成为增加农民收入的一条有效途径。同时，创新金融理财产品，发展农村金融，可以大大提高农民闲置资金的保值增值率，在实现农民增收的同时，还可有效降低农民对于非法集资的参与程度，实现农民资产的优化配置。金融理财产品作为专业金融机构所设计的专业性极强的理财产品，可有效降低农民的投资风险，让农民更好地把握金融市场的运行规律，获得更高的资产收益。

2.农村金融理财业务的特点

（1）低门槛、中短期产品发展良好

农业具有投资时限长、收益慢等特点，同时农民受限于收入水平、知识水平等，这些因素导致农村居民在选择理财产品时大多选择风险小、见效快的产品。在这种情况下，那些长期产品就没有一点优势，而中短期理财产品由于门槛低、保本保息，以及流动性比较高等非常贴合农村居民需要的特点，反倒受到他们的欢迎，进而发展前景相对较好。

（2）个人投资者居多

农村金融机构的主要客户群体是个人，即农村居民大多是以个人为单位进行理财，有组织的机构理财则占比较小，有数据显示，2017年农村区域个人投资者占60%左右，且同业理财的重视程度越来越高，呈现出扩大趋势。但是，2018年银监会就农村金融监管工作召开专门会议，指出农村中小金融机构不得发行同业理财，这一决定导致同业理财的规模近些年来不断缩减，而随之而来的是个人理财业务的比例上升，已经超过了七成。

（3）农村金融机构发展头部效应明显

我国由于区域经济发展不平衡，东西差距过大，导致不同地区的农村金融机构理财业务差距非常大，据2019年普益标准发布的报告显示，270家农村金融机构中有190多家得分低于60，排名靠前的大部分是江苏地区的农村金融机构，平局分数高于80，由此可见不同区域农村金融机构的实力相差非常大。此外，前十名农村金融机构的存续占比约47%，接近五成，因此头部效应十分明显。

二、农村金融理财业务的发展现状和趋势

1.农村金融理财业务的发展现状

我国银行理财产品自2004年问世以来，发展速度非常迅猛，已成为人们理财、实现资产保值增值的一个重要途径，并在一定程度上提高了人们的收入，并在潜移默化中使人们的理财意识更强。尤其是随着互联网金融的快速崛起，理财产品越来越丰富，金融理财市场迅速拓展。但我们也必须看到，城市理财市场的饱和导致理财产品市场竞争越来越激烈，甚至趋于白热化，这使得金融机构被迫将主战场转移到了农村金融市场。

随着北京农村商业银行于2007推出了第一个以农村为对象的金融理财产品，各金融机构紧跟其后，纷纷推出了农村理财产品，农村金融理财市场逐渐焕发勃勃生机，产品发行规模也是日新月异，截至2016年年底，已发行产品数量多达32203个。然而，尽管农村金融理财市场发展态势喜人，但与城市理财市场相比较而言，仍有很大的进步空间。此外，随着农村居民理财意识的增强，农村理财市场也因此有了发展契机，有数据显示，2019年全年有约49%的人购买了理财产品，同比增长约1%，而农村地区则有37%的人购买了理财产品，同比增长约0.7%。

2.农村金融理财业务的发展趋势

自2004年第一个理财产品发行以来，金融理财产品的发展速度非常迅猛，特别是近些年互联网金融的快速崛起，尤其是第三方支付、网络理财等相关业务的诞生及普及，使得金融理财产品进入了发展高峰期。为了更好地迎接互联网金融的挑战，银行不断创新业务与理财产品，这反倒使得银行形成了快速发展的内动力。同时，理财业务的快速发展也较好地迎合了人们对于高收益、高回报的投资需求，实现了金融机构增效、群众增收的双赢。随着农村居民可支配收入的逐渐增加，特别是财富积累到一定程度后，财产性收入就会快速增长，而家庭收入来源也会越来越多样化。在通货膨胀率居高不下的情况下，实际利率就会变为零甚至负数，一旦收益较好、风险低的投资渠道变少，那么金融理财产品就会获得较好的发展契机。

三、农村金融理财业务发展存在的问题

1.农村居民理财意识淡薄

随着我国对“三农”问题越来越重视，各种强农惠农政策推动着农村经济的快速发展，农村金融业也由此获得了发展机会，而政府、金融机构等对金融理财知识的宣传，也引导着农村居民逐渐进入金融市场。然而，与城镇居民相比较而言，农村居民文化水平不高，所拥有的投资理财知识较少，这导致他们对于新兴理财产品的接受较慢，更无法根据自身情况来选择合适的理财产品。理财产品可能会获得较高收益，但是也需承担相应的风险，而农村居民相对比较保守，抗风险能力不强，因此不敢有冒险选择风险投资的决定，而是将把钱存入银行作为首选理财方式，以保证财产的安全。

2.农村居民收入水平较低

我国一系列惠农强农政策的推出，为我国农村区域经济的发展注入了强心剂，农村经济快速发展，农民的收入芝麻开花节节高，农民的口袋越来越鼓。但是与城镇居民相比较来说，农村居民的收入水平仍不高，且来源比较单一，大多来源于种植、养殖等行业，缺乏其他收入来源。但是，金融理财产品相对而言起投点还是较高，因此具有投资能力的农村居民相对较少。

3.农业信贷不足

农民受传统文化的影响较深，尤其是在借钱这个问题上，通常会向亲戚朋友借钱，而不是向金融机构申请贷款，并且由于收入低且没有固定收入，因此承担金融机构按时还款及利息的意愿较低，这也是农民不愿意向金融机构借款的原因之一。此外，有些农村区域的银行支行为了收益问题，往往枉顾国家监管条例，将贷款发放给商业企业，甚至是高利贷，这变相导致农业贷款的数额大大降低。农村基础设施建设项目绝大部分由政府主导，然而随着市场经济的快速发展，一些公共设施建设也将企业投资引入进来，而企业借贷参与公共设施建设的行为，必然会给政府和金融机构带来信用风险。

4.农村金融基础设施薄弱

金融起源于城市，因此农村金融相对起步晚。尤其是最开始城市银行的快速发展，将大批实力雄厚的大银行吸引到城市，而农村地区剩下的中小金融机构仍处于发展初期，不但建设能力欠缺，服务能力也不强，因此难以推动农村理财市场的发展。农村地区金融机构基础设施薄弱、竞争力低，已然成为阻碍农村理财发展的绊脚石，不但网点少、功能不齐全，而且投融资平台少，支付服务环境亟需提升，这些都是导致农村理财市场缺乏活力的影响因素。特别是在当下的数字化时代，农村金融理财也需要引入互联网，当前农村金融机构与互联网的融合仍有待于进一步提高，从而为我国农村金融理财的快速发展提供强有力的支持。

5.产品多元化程度不足

受限于资金、人才、地域等因素，农村金融机构的理财产品不够多元化、不够丰富，因此理财产品的适用范围较窄。同时，金融理财产品还存在准入门槛高、信息不够透明、风险较大等不良因素，这也导致农村居民被拦在投资理财大门外。此外，农村理财产品的一大部分被投入城镇市场，而针对农村居民的产品则相对较少，这也是当前阻碍农村金融理财发展的因素之一。

6.农村金融理财业务人才缺口较大

农村金融理财业务之所以出现人才缺口，主要有内部因素和外部因素两方面的因素所造成的：外部因素是农村一般地理位置较偏僻，因此难以吸引高素质金融理财人员；内部因素是农村金融机构的人才结构相对不科学，这导致人才无法进入农村金融机构。由于农村居民的文化水平相对较低，因此对理财产品的接受程度不高，而目前金融机构的人员主要以基层人员为主，缺乏高端人才，因此相对来说农村金融机构的人才队伍不够健全。

四、我国农村金融理财业务发展对策

1.普及理财知识

农民是农村金融理财产品的主要购买者，因此农民缺乏理财知识，必然会影响其对理财产品的购买。因此，目前要想在农村地区普及理财知识，必须多渠道、多角度入手。教育是国之大计，因此为了促进农村金融业的发展，除了国家通过相关政策的引导，推动金融理财知识下乡进村，还应通过邀请专业理财师，举办理财知识讲座，并与高校假期所举行的“三下乡”活动联手，举行金融知识宣传活动，引导高校人才参与到农村金融知识的宣传工作中来。村委会还可通过定期举行村民会议、理财知识竞赛等活动，以设置适当奖品的方式来吸引村民的参与，还可通过在村委会宣传栏设置“理财文化角”等栏目，潜移默化中提高村民的理财理念。农村金融机构还可以通过故事、图画等比较好理解的方式，向农村居民宣传高深难懂的理财知识。农村金融机构还需同时开通线上线下服务功能，使理财机构的专业性更强、服务更周到，在为村民答疑解惑的同时，推荐更合适的理财产品，降低农民的理财风险。

2.提高农民收入水平

农村居民之所以更倾向于选择储蓄，归根究底还是因为他们的收入不足、不稳定，时刻需要拥有相应的资金来应付生活中的各种突发事件。因此，为了更好地提高农民的生活质量，必须大力发展乡镇小微企业的发展，促进农村个体户的发展，拓宽就业岗位，建设农村创新创业孵化基地，引导农民就近就业，从而改善农民的收入结构。针对农村地区高龄人口多现象，构建更加完善的养老服务保障体系，提高农民的幸福指数，降低农民的生活压力。实现精准养老，扩大养老保险服务范围，将养老院、敬老院等辐射到所有农村，合理配置农村资源，实现农村养老资源效用的最大化。当农村居民拥有了足够可以支配的钱财时，必然会压力大大减少，也必然能有足够的时间和精力来学习理财知识。由此可见，提高农村居民收入，完善社会保障体系，是引导农村居民选择金融理财产品，推动农村金融业发展的强大助推器。

3.着力解决信贷方面的问题

第一，加大金融理财知识的宣传，使农村居民对农村金融机构的作用有一个充分的认识。由于知识文化水平的限制，农村居民大多对农村金融机构的认知存在欠缺。因此，加强宣传和引导，使农村居民认识到理财的重要性，认识到金融机构的重要性，这是农村金融机构发展的前提。第二，加强农村金融监管机制建设，建设完善的监管体系。借鉴国外的监管措施，立足我国农村地区实际情况，构建完善的监管机制。加强金融机构从业人员队伍建设，以严格的监管措施来规避各种不良贷款行为。此外，还可通过一定的物质补贴形式，来避免各种不道德行为，从而为农村金融机构的发展树立良好的外部形象。第三，加大政策性资金的投入，改变长期以来我国农村经济发展落后、农民收入低的现象，并以政策性优惠措施来吸引非盈利性金融机构的进入，从而使金融机构与农村经济形成一个良性循环。

4.加快金融基础设施建设

随着互联网在农村地区的普及，我国农村地区在网上冲浪的人越来越多，到2019年6月为止，我国农村网民高达2千万人。同时，我国农村经济的快速发展也使得农村居民的理财需求更加强烈，而农村金融机构的营业网点存在很大缺口，这两者之间的矛盾已经严重影响了农村金融市场的发展，因此增设农村金融网点迫在眉睫。加强农村地区网络金融设施建设，是解决实体网点少的有效办法，将实体网点与数字网点相结合，充分发挥互联网金融的高效便捷性特点，打破实体网点的地理限制，降低服务成本，推动农村金融业的快速发展。

5.执行产品多元化战略

针对农村居民收入不稳定、风险承受力弱等特点，农村金融机构应对症下药，根据客户需求、理财偏好等，来设计多元化产品，以门槛低、保障全、风险低的理财产品，来吸引农村居民进入金融理财市场。同时，金融机构应根据理财产品销售状况，定期总结农村居民投资偏好，并改进产品类别，以迎合农村居民的理财需求。

6.提高农村理财服务人员的素质

综合素质高、理财知识丰富的工作人员，可以为农村居民答疑解惑，增加农村居民对工作人员和理财产品的信任，拓宽理财产品的销售渠道。然而，纵观当前我国理财行业人员队伍，可以发现人员素质参差不齐，有些人员的理财知识水平仍有待于进一步提高。尽管我国一直非常重视三农问题，将其作为重点工作来抓，然而城乡收入差距的拉大这是一个不争的事实，因此在很长一段时间内，推动农村经济发展、增加农村居民收入，仍是一个非常重要的任务。而创新农村理财产品，是促进农村居民增收、降低城乡居民收入差距的重要突破口。

五、结语

总而言之，推动农村经济发展，拉近城乡收入差距，是我国经济发展的一项重要内容。然而，由于知识水平、思想认识、制度体系等多方面因素的限制，目前我国农村地区的金融业发展并不理想，因此农村金融理财产品仍存在较大发展空间，加快金融基础设施建设，加强金融知识宣传，提高金融从业人员综合素养，吸引广大农村居民参与到金融理财中来，改善农民收入结构，为我国农村经济的发展注入新鲜血液。