大数据时代下互联网平台竞争研究

徐立娟 郭均栋 张艳梅

摘要：随着大数据时代的到来，技术的急速渗透发展，大数据作为新的生产要素，深刻影响着企业行业的发展，而作为互联网行业更是首当其冲，不断探究在大数据时代下如何进行深层次的变革。当有千年历史的金融与数十年历史的互联网相遇，其化学反应与变化之大超出想象，在近十年间，货币基金、小额贷款、保险以及后来的FinTech，互联网新势力逐渐向金融行业的纵深走去，以BAT为代表的新势力们纷纷变身金融巨头。文章以BAT金融科技领域为例，进行了大数据时代下互联网平台竞争研究，对当前行业所关注的领域及重点投融资方向加以论述，提供研究意义和借鉴价值。

关键词：大数据;互联网平台;金融科技

大数据时代，造就了数以千计大数据相关的企业和岗位，让纷繁复杂的数据分析挖掘工作有了更多的就业从业人员，这对于大数据未来的发展之路来说，无疑是有益的。互联网企业借助大数据的先天条件，特别是其中的BAT互联网巨头凭借大数据在金融科技领域的应用，实现了更多的企业利益和价值，成为新的企业增长点。

BAT指的是中国互联网企业百度公司、阿里巴巴集团、腾讯公司。从宏观角度上来看，百度以技术领先，掌握着互联网用户搜索的需求数据;阿里巴巴以服务管理领先，掌握着互联网用户购物交易和信用体系数据;腾讯以产品领先，掌握着互联网用户社交关系数据。当然在大数据时代下，并不是谁的数据更多，谁拥有的互联网客户更多，谁的流量更多，就能取胜，而在于谁能有效的利用大数据时代下的数据分析和数据挖掘，在不同的领域做出更大的价值和贡献，所以在金融科技领域，BAT已经先后进行布局，也成为互联网企业进一步发展云服务、人工智能和大数据业务时不得忽视的领域。

一、大数据的概念及应用

（一）大數据的概念

大数据亦称巨量资料，指的是通过多样化获取数据资源，为数据使用者提供更强的决策、洞察和信息优化的海量、多样化的信息资产。

（二）大数据在金融科技领域中的应用

大数据在金融科技领域中的应用非常多，在技术层面上，大数据主要包含数据采集、存储、计算、管理、调度、分析、挖掘等技术手段，这些核心技术被广泛应用到企业数据平台搭建，金融科技领域。通过对大数据的运用，实现企业信息资产的采集、管理与分析，提升企业运营水平。比如，针对客户的金融科技营销，大数据可以针对不同的数据采集、计算、分析出客户个性数据，加以挖掘，从而实现金融产品的柔性化营销，个性化服务，促进业务增长;再比如反洗钱、反欺诈等风控，大数据可以借助人工智能模型，帮助银行、保险、证券等金融行业识别用户的各种非法行为，降低洗钱、骗保等各类风险。

二、BAT运用大数据在金融科技领域的竞争研究

百度的AI，阿里的云计算，腾讯的大数据，以大数据为基础，互联网平台为依托，推出众多金融衍生产品，BAT三巨头在金融科技领域技术前沿阵地各领风骚。

（一）百度在金融科技领域的竞争研究

百度从诞生之日起便依靠数据技术走进大众的视野中，能充分利用数据挖掘技术，对网页的获取、组织与分析管理，对互联网用户的搜索需求数据分析，从海量的数据源中获取到精准的数据营销、关键字广告营销等（见图1）。

在2017年，与中信银行合作成立了百信银行，截至2019年11月，其累计信贷达1800多亿元，累计财富规模达1400多亿元，用户规模达3000余万;在2019年，度小满金融与哈尔滨银行推动战略合作，占股30%，成为哈银消费金融公司的第二大股东;在2020年，百度投资北京宇信科技集团股份有限公司，在此后双方预在金融云、AI、大数据等领域进行合作。

近几年，度小满金融已与50多家银行开展战略合作，为银行等金融机构创收利润达100亿元之多，对于百度来说，这都是向金融科技、区块链等领域掷出的一个重要棋子。其中，金融科技领域是大数据云计算的重要战场，百度曾表示今后将启动“金融科技联合实验室”，运用AI、5G、VR/AR等不同技术的组合，在应用场景、风险管理、客户服务等方面进行创新和数据挖掘，将不断推动百度金融、百度钱包、百度财富等在金融科技领域的发展布局。

随着BAT互联网巨头在金融科技领域的不断探索，在与传统金融机构的不断深入合作中，百度推出的度小满首先突破了原先的单有数据，改而为大型金融机构提供金融产品场景化营销方案的策略，如推出的金融大脑等，为中小型金融击鼓提供灵活的金融产品组合方案，如大数据风控平台、反欺诈平台等。

总体来看，无论百度是与银行、证券、保险等金融机构的金融产品合作，还是与哈银战略合作所开辟的“新试验田”，伴随着百度AI技术在更多金融科技领域场景中的应用和实践，百度的金融科技生态布局都将得到进一步的丰富和完善，也将获得更多互联网平台竞争的筹码。

（二）阿里巴巴在金融科技领域的竞争研究

阿里巴巴作为典型的B2B模式的代表，起初依靠着服务于中小企业，更多的促成双方交易行为，这时阿里巴巴的技术还是薄弱的，直到推出淘宝、天猫、支付宝等产品后，开始关注海量用户数据库，通过对用户数据的分析、挖掘、管理、安全性等方面，阿里逐渐过渡到大数据技术的领军人，在技术方面取得了不小的突破（见图2）。

在2018年，阿里巴巴入股蚂蚁金服，开始进军金融科技领域。蚂蚁金服平台为入驻双方提供了类似于“出租”的服务模式，通过向商家提供支付、发票、营销等服务，向金融机构提供软件开发、云计算、数据管理等技术维护，获取“租金”收益;2019年，阿里在医保薄弱的环境下，继而推出了支付宝大病互助计划“相互宝”，从入驻数据统计来看，全国约有1亿人加入了这项计划，有30%的用户来自于农村和县城，有60%的用户来自于三线及以下的城市，有10%的用户来自于一、二线城市。面对一、二线城市的用户瓶颈，接下来，阿里的金融布局将向三线及以下城市、县城和农村，以便争取更多的竞争机会。

数据分析和数据挖掘是在原有数据源的基础进行数据价值的提取使用，阿里通过B2B、B2C等模式的交易中，获得了海量的用户“金数据”，不断地开拓余额宝、蚂蚁聚宝、芝麻信用等金融产品，金融科技布局生态更趋丰富。

总体来看，阿里始终秉承坚守技术规范、开放的产业生态环境、全面健康的发展理念，不断向传统行业展现更多的金融科技经验和能力，继续探索新的数据技术合作模式，将自己擅长的“交易”生意经，扩展到用户“金数据”，推动金融衍生产品的合作，致力于打造開放、健康的金融科技生态系统，让天下没有难做的“数据生意”。

（三）腾讯在金融科技领域的竞争研究

腾讯自1999年成立起，就已经拥有了互联网用户运营的理念，从用户使用的后台数据来看，后台对于每一位互联网用户的每一项动作都有详细的记录和分析，这为腾讯以后产品生产及运营的数据分析和数据挖掘提供了海量的数据源（见图3）。

在2019年，腾讯以4亿元投资深圳市长亮科技股份有限公司，这和百度的运营理念相似，也是以依靠腾讯大数据的核心技术，为金融机构提供智慧金融产品解决方案。当百信迈向B端，蚂蚁金服相互宝深耕三线及以下城市时，腾讯则推出了保险代理平台——微保，经过两年多的发展，目前微保已拥有了5000多万用户，为3000多万用户提供了保险服务，用户人均保费超过千元，用户投保复购率高达40%。

积极响应了国家的“健康中国”战略，微保凭借与众多的合作伙伴，推出了业内首个“抗癌全流程解决方案”，该方案针对全国人民，打通癌症早期筛查、全面保险保障、国际二诊服务和患者特药支付解决方案四个环节，使互联网注册用户享受一站式的抗癌服务，努力探索出了一条适合中国十几亿人的可持续发展的医疗新模式，用实践落实“科技向善，保险为民”。

腾讯拥有强大的社交数据，总体来看，腾讯依靠着其强大的企鹅帝国的社交数据优势，根植于有着11亿用户体量的社交生态圈，推出了财付通、理财通、微众银行等金融产品，作为在金融科技领域的重要一环，腾讯完成了社交数据的采集、运营、管理、分析和挖掘，与众多企业的深入合作，这意味着腾讯将在更多的金融科技领域开辟更多的“无人区”，推动更多的金融科技产品生态布局。

三、结语

大数据浪潮下，智能化、数字化、云+正在加速推动互联网的发展，每个个体、每个企业均离不开数据帝国的改造，对数据的挖掘使用越来越成为企业转型升级的必备技能，而作为互联网龙头的BAT，更是在众多领域各显神通，百度以度小满为代表的“送水工”模式，以解决方案的模式助力银行发展;阿里以蚂蚁金服为代表的“收租”模式，通过给予交易双方的资源需求，获取收益;腾讯以腾讯金融为代表的“卖地”模式，把资源和技术打包一次性销售的方式开拓金融市场。

相信在接下来的BAT大数据的竞争中，金融科技必成“终极技术之争”。互联网发展多年积累下来的数据，以及自身发展多年积累下来的技术与产品开发能力，随着大数据时代的来临，金融科技的大格局、大空间的优势越来越显现，可以说，金融科技对传统产业构成了颠覆性的冲击，其未来的发展空间是任何一个传统的行业都不能与之相较的。也许没有天花板的未来前景，正是互联网大佬们看好金融科技的原因，未来在它们的助力下，一个崭新的金融行业正蜕变而来。而我们所要做的，就是顺应潮流，利用巨头们开放出来的基础设施，找到属于我们的机会。

参考文献：

[1]刘曦子.大数据能力影响互联网金融平台企业竞争优势机理研究[D].北京：对外经济贸易大学，2018.

[2]郭晓峰.三大运营商新战场：与BAT争夺大数据金矿[J].服务外包，2017（06）：76-77.

[3]王彬彬，李晓燕.大数据、平台经济与市场竞争——构建信息时代计划主导型市场经济体制的初步探索[J].马克思主义研究，2017（03）：84-95.

（作者单位：青岛黄海学院）

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