传统银行数字化转型之路

孙林

技术的不断推出使得技术与金融行业的匹配程度越来越高，而且随着深化改革工作的不断推进，想要保证传统银行在经营模式上，能够更加适配时代发展的现实需求，就必须实施数字化转型。以此保证传统银行能够在当今的经济发展中占据有利地位。对此，就需要结合现实情况进行分析，并针对银行转型过程中的外部环境要求以及从现实困难入手进行调整，这样才能在路径探寻上，以针对性措施的应用来实现优化，从而使传统银行的数字化转型起到积极的作用。

随着互联网+技术的不断升级，想要保证传统银行在业务转型的过程中，真正实现以数字化建设为基础进行优化，那么则需要对银行的现实情况问题进行有效调整，这样才能在应对挑战的同时有效规避风险，并加快改革的步伐，同时通过针对性措施的使用进行整合与把控，使传统银行在转型的过程中，能够真正与时代发展相匹配，发挥自身的作用。

一、传统银行数字化转型的环境

首先，传统银行数字化转型工作的落实，能够保证金融行业的竞争环境更加健康，而且也能随行业的变化来进行改变。对于一些经营不善的银行，可以实现以破产的形式来进行退出，这会使那些更有潜力的中小型银行获得迅猛发展，同时也给予他们更好的生存空间。与此同时，数字化转型能够在传统银行之间构建更好的合作渠道，通过跨区域服务的供给来实现利用管理技术拓展进行合作，这不仅能够有效地降低风险，也能通过全新的技术应用来实现合作关系优化，这对有能力进行转型的银行是十分有利的。

其次，从监管方面来看，金融风险是无法避免的，但可以通过有力的控制方式来实现将风险降到最低，这样既能保证银行的稳定发展，也能为社会的和谐运行提供保障。在进行传统银行的数字化转型过程中，必须要实现对银行进行有效的监管。同时，对于银行的业务供给和产品供给来看，必须要通过监管部门的职能发挥来实现对各项工作的落实进行保障，有效规避风险的发生。就当前的政策来看，我国十分鼓励传统银行与金融科技进行融合，而且在融合的过程中，以其技术的供给，也能为传统银行的发展提供有力保障。从金融风险的控制来看，當前的监管系统建设无法真正对传统银行的转型过程进行保障。此外，传统银行的数字化转型，目的是实现提升银行的服务能力，并为经济民生发展提供保障。因此这项工作的落实是，既是必须要开展的任务，也是由国家政策的制定以及监管部门的能力发挥来实现控制，这样才能有效降低风险的发生。

再次，就传统银行自身来看，随着外部资本引进工作不断落实，外部金融机构对国内的市场环境也带来了冲击。因此，传统银行在市场竞争的过程中，不仅要面对更加复杂的金融业务，同时也要进行各项工作的整合。传统银行在进行业务供给的过程中，自身的利润空间其实越来越少。基于此，利用数字化转型进行优化，通过开发新的业务，能够实现从多角度对基础工作进行优化，进而通过对内部控制、风险管理、基础设施建设、业务产品供给、组织构架优化等方面进行深造，为传统银行的稳定发展提供有力的保障。

最后，传统银行进行业务供给的过程主要是以民生发展为本来满足客户的实际需求。因此，通过数字化转型传统银行就能够为客户提供更多更加便捷的服务，也能有效规避传统业务模式运行中所存在的弊端。传统银行不仅能够实现为私人客户提供服务，更多的时候也能够对公客户进行有效维护，并实现业务供给。因此在运行与发展的过程中，传统银行相较于其他金融机构而言，更能够得到客户的信任。这对于传统银行来讲，可以利用自身的天然优势来进行转化，并通过科技力量的有效支持来实现运营模式的改变，这不仅能够为传统银行的转型带来帮助，也能在最大程度上满足客户的现实需求。

二、传统银行数字化转型中的问题

（一）风险问题的存在

传统银行在转型的过程中，势必要与金融科技公司进行业务合作。但是，相较于过去的传统运行模式来看，在与金融科技公司进行融合的过程中，所要开展的合作是以外包的形式进行运作的，这就会导致在转型的过程中，由于多方因素都会受到影响，进而就会导致在合作的过程中，往往会由于合作风险的间接传导而使银行在运行时产生一些风险。与此同时，在数字化转型的过程中，针对合作模式的选择来看，一般会以生态合作模式的应用为主来进行使用。但是，对于这种模式的构建来看，银行会更加依赖合作机构，并且银行在进行信息审查的过程中，往往也是以外包的形式进行处理，而自身在进行运作的过程中，只是将放贷的资金进行供给，银行很难实现对自身的信用风险管理能力进行有效体现。此外，对于当前的市场运行来看，数字化时代下所带来的风险，其实是由于人们更加依赖人工智能以及大数据技术所带来的问题。毕竟，随着科技力量的不断发展，在模型构建上会更加复杂，所以想要实现对模型的验证也会更加困难，这时所得出来的结果，往往很难用话语进行描述。从而就会导致在进行模型应用的过程中，往往会产生不确定性因素。值得注意的是，虽然科学技术在不断地升级，但是对于传统银行来看，在数字化转型的过程中，对于网络的使用必然会渗透到所有金融场景当中，这时对于传统银行而言，如果无法实现确保银行系统建立的安全性，那么就会受到网络的冲击，这时想要实现保证自身的隐私和数据的安全，也会是一个难题。

（二）战略规划的缺失

虽然大多数的传统银行已经认识到在科技发展的今天，进行数字化转型对传统银行自身的运营与发展能够产生的积极作用，而且也通过了实践探索进行了优化改造。但是，在基础工作落实上，往往很难实现对顶层设计进行有效优化，这就会导致在统筹规划工作开展中，由于缺失问题的存在而使得各项工作的落实效果难以得到保证。比如，传统银行主要是以信息化建设为主来进行优化升级，但是在相关的制度建设上，很难实现利用制度来进行保障。同时，对于研究团队的选择来看，往往是通过外包的形式来进行业务的承接，所以这种数字化转型深度不足的问题，势必会影响到后续工作开展的效果。此外，对于数字化转型来看，突破口是实现对线上生产经营进行优化处理。但是，对于金融科技的投入来看，由于当前缺少了专业性的人才，同时很多线上产品需要通过云计算、大数据技术、人工智能技术等技术的应用来进行整合，这时往往会由于技术的不到位或者是专业性有所不足而难以实现对后续升级进行保障。值得注意的是，对于客户的现实需求来看，很多传统银行在进行转型的过程中，并没有实现依据客户的现实需求来进行优化，因此在进行生产生活场景的跨界融合上，就很难实现对服务质量进行有效保障。

（三）数据治理的落后

由于当前数据治理能力十分落后，这就会导致在转型的过程中，难以实现对数据进行有效整合。毕竟，大多数的传统银行对于数据的使用来看，单纯的会以会计凭证来进行应用，对于这种技术应用能力不足的现象，势必就会导致在技术应用的过程中，难以实现确保工作人员能够通过大数据分析技术来实现对现有问题进行处理。同时，很多传统银行在进行转型的过程中，并没有思考过数据的获取渠道应该如何建立，而且在管理工作开展中，也对数据管理的认知存有不到位的现象。因此，在现实落实基础工作的过程中，势必就会由于信息应用不到位而产生风险问题。

对于传统银行来看，在进行数字化转型的过程中，数据模型的建立仍处于探索阶段，所以在进行数据分析与论证的过程中，仍然缺失了有效的方法。与此同时，在管理工作开展中，对于数据的整理与归纳来看，也很难实现快速处理，这时就会由于信息应用不当而产生风险问题。值得注意的是，由于此项工作在开展的过程中，需要以跨界合作的形式来进行运作，但是当前存有协同机制欠缺的现象，并且组织之间的利益冲突问题难以得到调整，这时就会导致数据交流存有困难的问题，从而就会严重影响到数据应用价值的体现。

（四）自动化程度较低

对于系统构架工作的开展来看，必须要以标准化、自动化处理为基础来实现优化升级。但是，在传统银行进行设计的过程中，往往会以管理为主导来进行运作。因此，在各项工作落实后，就会发现这种不以客户为中心的模式，难以实现匹配当前客户的需求。与此同时，在系统开发工作开展的过程中，必须要实现通过全方位洞察来进行优化工作的落实。但是，由于基础工作的开展缺失了此项环节，所以它的标準程度以及自动化程度往往低于其他金融机构。此外，对于系统建设工作的开展来看，它是将线下的手工操作流程改为线上模式，并且对于每一款产品的研发来看，都会在不同产品的流程设计上进行单独处理。对此，这种系统之间并不能够形成并列的关系，就会导致在交互的过程中，难以进行快速处理，甚至对于一些相关业务来看，也很难实现通过数据共联来进行应用，在这一点上，一旦涉及到跨部门的业务审批时，往往仍然需要通过人力处理来进行质量保障。

三、传统银行数字化转型的具体措施

（一）构建风险管理体系

对于传统银行的数字化转型工作开展来看，必须要实现同步进行风险控制数字化建设工作的有效落实，这样才能通过策略的有效制定来实现提高传统银行的自主风险控制能力，从而才能规避风险问题的发生。因此，在各项工作落实的过程中，首先要做的就是实现对风险防控进行落实，更要选择合适的手段来进行匹配，并通过模型和指标的建立来进行优化，这样才能利用数据技术来实现对风险特征进行输入，并利用人工智能来实现识别。其次，对于传统银行来看，在转型的过程中，势必要通过业务与产品的创新来满足客户的实际需求。但是，在全新模式构建的过程中，必然会有全新的风险产生。因此，在技术融入以及创新的过程中，必须要以安全性和适用性原则的应用来进行联合把关，这样通过全面审核来进行质量控制，就能够通过风险管理体系的建设来适配数字化时代发展的需求。

（二）加速科技匹配升级

只有实现利用技术进行支撑，才能保证转型的过程更加顺畅，同时也能够以技术优势的体现来实现扬长避短。对此，在各项工作落实的过程中，既要实现以技术应用为基础来满足现实转型的需求，更要以客户需求为重点来进行融合，这样才能匹配现实发展的需求来进行调整，并使各类资源在进行调度的过程中，能够进行共同使用，以此才能提升服务的质量。

（三）提升数据治理能力

想要满足客户需求的同时实现提高银行的风险抵御能力，就需要在数据应用分析上，实现提高对数据的治理能力，并实现以数据驱动为基础来促进业务的发展，才能通过风险控制与整合，实现既满足客户的需求，又能使银行的信息数据获取更加流畅，这样才能通过风险控制工作的落实来规避不良问题的发生。对此，在这一点上，可以通过数据智能化处理来进行优化，通过全面融合来实现智能风控，就能够有效规避不良问题的发生。同时，为降低安全问题带来的影响，可以从源头上进行控制，通过对访问权限进行设置，能够有效规避信息泄露等不良问题的发生。

（四）优化线上服务效果

想要保证传统银行在转型的过程中能够实现抵御风险，并更加贴合时代发展的特性，需要将不同的业务模块进行有效融合，而且要就战略发展目标进行确认，这样才能通过制度建设以及匹配来进行全面优化，同时能够真正做到以客户为中心，以此才能通过全方位的布局来进行整合，从而提高各项工作开展的效果。此外，在现实进行优化处理的过程中，必须要以线上化经营为主来进行优化，这样通过对内部流程进行升级，并实现以线上发展为基础进行创新，则能够实现在发展的过程中，为客户提供更加优质的服务。

结 语

想要保证传统银行在数字化转型的过程中，能够实现提高自身的转化效率，并规避风险问题的发生，那么就要对当前存在的弊端问题进行优化处理，并利用针对性措施进行全面整合，才能在抵御风险的同时，确保银行的服务能力可以获得提升，并通过业务调整与供给来满足客户的实际需求，从而使转型工作起到积极作用。

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