数字普惠金融对经济高质量发展的影响研究

邴兴彩

（临沂市人民医院，山东 临沂 276000）

相较于传统的金融形式来说，数字普惠金融的发展具备更多的优势。数字普惠金融不仅能够实现更加广泛的覆盖面，同时也能够深度发挥出金融的重要性，逐步缩短不同区域发展过程中存在的巨大差异，对个人发展、企业发展以及银行的发展都有着十分重要的作用，已经成为国民经济发展中不可缺少的重要组成部分。数字普惠金融的发展对于我国经济的高质量发展有着非常重要的影响，无论是从直接还是间接的角度，数字普惠金融的作用都不可替代。因此，为了实现经济的高质量发展，必须掌握数字普惠金融的特点、意义、影响，并且采取适当的措施促进数字普惠金融的进一步发展，为经济的高质量发展打下坚实的基础。

一、数字普惠金融及其主要特点

1.数字普惠金融

我国金融行业在发展的过程中，一方面为整体经济水平的提升提供了推动力，另一方面也出现了明显的金融排斥问题，如何有效解决这些问题一直都是经济学家重点研究的课题。在普惠金融概念提出和实施之后，金融失衡的问题得到了有效的缓解，而伴随着互联网时代的到来，普惠金融与互联网的结合催生了“数字普惠金融”，并且经过了快速发展的阶段，数字普惠金融逐渐成为经济发展的前沿标志。数字普惠金融主要是指通过使用数字金融服务来促进普惠金融发展的活动，通过互联网技术、计算机技术等一系列相关的先进技术来实现数字化金融信息的共享，例如银行业务、转账、汇款、支付、基金等，其在开展的过程中主要体现在大数据风控体系、高效率金融科技布局等方面，代表着现代化金融形态的发展态势，展现了数字技术的强大功能。

2.数字普惠金融的主要特点

与传统的金融相比较，数字普惠金融所具有的特点十分明显，其主要体现在成本低廉、覆盖范围广、风控能力强等方面。

第一，成本低廉。数字普惠金融的发展让供求双方都能够通过互联网来进行相关信息的交换、交易等，在为交易双方提供可选择性的基础上进一步提升了信息的公开化程度，这样可以有效避免信息不对称所带来的交易成本。与此同时，金融机构也在很大程度上节约了设施投入以及运营的成本，并且借助数据信息和交易方式的便捷性有效降低了金融机构的交易成本。

第二，覆盖范围广。传统的金融行业由于受到地理位置的限制，只能够将相关业务设置在人口较为密集、经济发展状况良好的区域，导致很多地区难以获得需要的金融服务。而数字普惠金融的出现和普及，使得金融机构所能够提供的服务范围进一步扩大，克服了地理位置与空间的限制，使得用户的覆盖面越来越广泛。例如：在传统的金融模式下，小微企业由于自身的能力不足、信誉度不高等原因，并不能够获得更多的金融服务，而在数字普惠金融模式之下，小微企业获得了更多的金融服务，不仅解决了小微企业的融资问题，同时也进一步提升了社会零散资金的利用率，最具代表的是阿里金融为小微企业提供的小额贷款金融服务，让很多小微企业都受益匪浅。

第三，风控能力强。数字普惠金融的发展使得个人征信的评估更加准确、全面，金融机构可以通过记录来对用户的行为进行分析，从而准确确定信用等级，这样可以为不同风险偏好的客户提供不同的金融服务，进一步提升风控能力。但是在数字普惠金融风控能力增强的同时，由于我国征信体系尚不完善、网络安全管理体系尚不完善，所以数字普惠金融所面临的风险问题依然存在。

二、数字普惠金融的发展意义

1.为经济结构转型注入了活力

作为人工智能时代下的产物，数字普惠金融有效改善了传统金融模式中存在的弊端，重塑了金融行业的服务模式。在数字普惠金融发展的过程中，中小微企业积极进行技术的创新与改革，显著提升了信息收集与处理的效率，有效突破了资金的瓶颈，加快了企业技术与基础设施的革新，优化了商业模式的基础上带动了整个行业打造更加完善的绿色金融体系。同时，数字普惠金融的发展有效突破了地理和空间方面的限制，为经济结构转型注入了新的活力。

2.加快了经济全球化的进程

我国在国际市场上的地位越来越稳固，但是国际形势的复杂多变也在一定程度上影响着国家贸易的地位，需要大力发展数字贸易的新模式来应对经济全球化的各项挑战。在数字普惠金融的影响之下，数字贸易的发展速度飞快，打破了传统贸易形式中信息不对称的贸易壁垒，打造了独特的竞争优势，减少了交易的成本，这对于加快经济全球化的进程有着非常重要的作用。同时，由于数字普惠金融本身的普惠性特征，社会上不同的阶层、群体等都能够获得所需要的金融服务类型。这样也就进一步优化了风险防范水平和收入脆弱等问题的应对能力，有效减少了市场中存在的摩擦，加快了各种资源的共享，对于有效应对经济的全球化发展有着十分重要的作用。

3.有助于提升产品的覆盖和风控

数字普惠金融本身的数字化属性十分明显，且这也是其本身最大的优势，可以借助互联网载体进一步提升客户群体的宽度和广度。在没有实体店束缚的基础上，数字普惠金融能够以更加灵活的方式来为客户提供相应的服务，并且拓宽了服务的群体，实现快速的全覆盖。在互联网技术的支持之下，相关企业还可以通过大数据技术来对客户信息、数据等进行分析和比对，提高自身对于风险的规避能力，让整个风控工作更加轻松、高效，实现了产品覆盖与风险控制的良性循环。

4.有助于低收入者经济水平的提升

数字普惠金融的发展可以有效帮助低收入群体实现经济水平的提升，为经济的高质量发展提供足够的驱动力。低收入群体中往往农民群体的占比较大，农民群体对于金融相关知识的了解甚少，很难享受到较好的金融服务。而数字普惠金融的发展则能够对低收入群体提供帮助，其可以通过线上线下的宣传来提升低收入群体对于数字普惠金融的认知水平，丰富其基于金融的相关知识，并且为其提供金融支持。同时，数字普惠金融也能够起到持续优化的作用，可以将各种业务模块持续性引入低收入群体，满足其对资金的需求，并且实现人力资本水平的进一步提升，从而促进经济的高质量发展。

三、数字普惠金融对经济高质量发展的影响

数字普惠金融对经济高质量发展的影响主要体现在直接、间接影响上，其中直接影响体现在提升服务效率、优化资源配置、刺激消费投资等方面，间接影响主要体现在融资约束、技术创新、创业活力等方面。

1.直接影响

第一，提升了金融服务效率。数字普惠金融发展的过程中引入了先进的技术，并且对传统的金融产品、服务模式、业务流程等进行创新与优化，在扩大服务范围的同时也提升了服务的便捷性，促进实体经济的健康发展。

第二，优化了资源配置。数字普惠金融的发展对社会上的零散资源进行整合，实现了供需双方的高度匹配，使资源得到了充分的利用。我国经济发展过程中本就存在着明显的不均衡状态，经济发达地区人群所能够享受到的资源要比经济不发达地区多很多，而数字普惠金融的出现打破了这一问题，很多经济不发达地区的低收入群体也能够享受到高效化、便捷化的金融服务，促使我国经济逐步向着均衡的方向发展。

第三，促进了消费与投资。数字普惠金融的发展在很大程度上简化了居民支付流程，这对于促进居民消费有着极大的便利，更好地刺激农村地区及经济欠发达地区的居民消费水平，挖掘了潜在的消费需求。除此之外，数字普惠金融的发展使投资的门槛更低，碎片化投资产品的激增让更多低收入群体享受了平等且相较于以往更多的投资机会，将社会限制的资金进行吸纳，有效促进了消费与投资。

2.间接影响

第一，融资约束。融资约束问题一直都是制约经济高质量、快速度发展的主要因素，有效降低乃至解决融资约束问题，对经济高质量发展有着十分积极的作用。相较于传统的金融模式来说，数字普惠金融能够解决信息不对称问题，降低了风险、逆向选择等因素所引起的融资约束。例如：数字普惠金融的发展使得大量零散资金被吸入到金融行业，政府也可以获得更多的资金支持，这样就可以降低地方政府的融资约束，可以实现对当地经济、环境、社会等方面更好的治理。

第二，技术创新。数字普惠金融的发展推动着金融行业的创新，在技术的研发和应用方面都有着更大的空间。数字普惠金融的发展，使得企业能够获得更加广泛的资金来源、更加低廉的成本，那么企业也就有更多的资金投入到相关技术的研发与创新上，还会在产品的服务质量上给予更多的重视。技术的创新是经济高质量发展的基础与支持。

第三，创业活力。数字普惠金融在为创业者提供更多资金来源的同时也激发了社会的创业活力，助推了新企业的建立和发展，还可以形成创业成功的典范效应和辐射效应，激励社会上的创业主体进行创新发展，最终为经济的高质量发展提供更多的活力。

四、促进数字普惠金融发展的几点建议

面对数字普惠金融发展的重要价值和意义，为了促进我国经济的高质量发展，应当从不同的角度采取适当的措施促进数字普惠金融的发展。

1.健全征信体系与数据共享平台

数字普惠金融作为金融行业的新兴发展形态，其在发展的过程中必然离不开完善的监管体系，只有充分发挥出监管体系的重要价值才能够巩固保障数字普惠金融的稳定发展。为此，要重视健全征信体系及数据共享平台的建立。

第一，加强数字普惠金融监管体系的建设。中央以及地方政府需要针对数字普惠金融发展的特点来对相关法律法规作出进一步的完善，对市场行为进行规范、对消费者的权益进行保护，对线上平台进行统一化管理和动态监控，站在个体、多元主体等角度出发，有效改善线上资源监管难的问题。而数字普惠金融行业及相关企业则需要加强自我监管，在发展的过程中一切参考国家法律法规、行业发展规则、大众需求等，促使数字普惠金融相关决策的规范化、安全化。

第二，建立数字普惠金融数据共享平台。为了提高整体监管的效果，还应当建立普惠金融数据共享平台，将最新的金融政策、行业动态、相关咨询等在平台上进行公示，并且有专门的人员来对政策进行解读，帮助消费者群体有效规避风险。在数据共享平台建设的过程中，还要在政府的支持之下建立协调机制，对不同地区的数据信息资源进行整合，逐步完善数字普惠金融所需要的基础设施，与征信体系做好对接与联动，对授信群体进行实施跟踪，在数据共享的基础上保证数字普惠金融向着更深、更广的方向发展。

2.完善数字普惠金融体系

完善数字普惠金融体系对于促进经济高质量发展有着非常重要的作用。在实际情况中，可以从科技、信息化角度等来进行数字普惠金融体系的完善。

第一，从科技角度来完善。我国科技的进步日新月异，将先进的科技应用于数字普惠金融体系中，能够进一步促进数字普惠金融的发展，特别是对于民营企业来说，先进技术的融入能够带领民营企业、中小微企业产业集群化发展，并且能够有效突破资金方面的障碍，帮助中小微企业合力推进行业一体化发展，让数字普惠金融缺失的环节逐步完善。

第二，从信息化角度来完善。从信息化的角度来看，完善数字普惠金融体系需要加快实现信息化的脚步。实现全面信息化能够帮助缩小地区之间的差异，加强长期投资、优化资源配置、做好风险管控，利用信息化手段来提高数字普惠金融的建设水平，提升整体运营效果和服务水平，借助技术不断优化数字普惠金融的发展环境。

3.加快传统金融机构的数字化发展

第一，实现决策管理的数据驱动。传统金融机构应当加强先进技术的融入，在数字化转型和发展的过程中不能够只停留在表面，而是要懂得利用行业数据信息、信息化程度、数据管理集中等优势与特点，通过大数据技术、云计算技术等来用数据驱动管理，让相关决策的制定能够更加高效化、科学化。

第二，加快运营机制的重塑。在传统金融行业发展的过程中，运营机制的建设有着非常重要的作用。而在金融行业数字化转型的过程中，应当要以创新驱动发展，加快数字化技术与传统金融业务的融合，整个系统从传统的集中式向着分布式管理转变，重视以用户为中心的运营模式和相关机制的建设，构建更加规范化、科学化的金融体系。

第三，聚集业务模式进行智慧再造。传统金融行业数字化发展的过程中，应当要聚集业务模式来进行整个业务流程和模式的智慧化再造。换言之，金融行业及企业可以利用云计算技术来进行全局视图，实现线上线下的协同发展模式，加快信息资源的互通和共享，并且依靠线上高效化、便捷性较强的各项功能来提高整体服务水平，进一步提升金融行业的软实力。

4.强化数字普惠金融的催化作用

我国经济发展趋势较为稳定，但是不同地区之间的差异较为明显，要想依靠数字普惠金融带动经济高质量发展，就必须不断强化数字普惠金融本身的催化作用。

第一，要坚持数字普惠金融与实体经济的发展同向同行。离开实体经济发展的数字普惠金融是“泡沫”，必须始终围绕着实体经济来发展数字普惠金融，避免资金空转，调节经济平衡，重视不同领域对于金融服务的需求，加快弱势行业和领域的金融服务，在这些领域进行金融普及，加快这些产业结构的生机与转型。

第二，优化顶层设计。要想充分发挥出数字普惠金融本身的催化作用，就必须针对不同层次、地区来进行顶层设计思路的优化。建设并完善相关组织结构和体系框架，重视技术与人才的整合，明确不同部门的职责，协调不同部门，找到市场需求与资金的匹配点，然后构建出绿色数字普惠金融整体运行框架，并逐步优化产业结构，让数字普惠金融与金融行业的生态环境之间友好互动、良性循环。

5.推出定制化金融服务

数字普惠金融具有非常广阔的发展空间，也具有较多层次的目标服务群体。所以，在数字普惠金融发展的过程中，应当要推出定制化金融服务，满足不同群体的个性化需求，才能够促使数字普惠金融带动经济高质量发展。

第一，发挥线上优势。针对社会上不同的群体，充分利用互联网平台的线上优势来打破传统金融服务中存在的烦琐流程和低下的效率，让不同的受众群体能够享受到全新的数字化服务，满足其在效率、质量、服务等方面的个性化需求。

第二，因地制宜推出金融服务。不同区域对于数字普惠金融有着不同的需求，因此，要因地制宜地推出金融服务，根据不同地区的发展需求来制定相应的普惠政策。同时，要积极开展试点工作，根据试点工作的整体效果来进行逐步渗透与普及。除此之外，在一个地区发展数字普惠金融的过程中还要关注其他城市和地区数字普惠金融发展的基本情况和动态，加强区域间的合作与交流，实现跨区域的数据共享与业务联动的模式，使不同区域之间的定制化金融服务能够协调发展。

6.利用普惠金融助推生活

现阶段，农村地区对于数字普惠金融的认识程度有限，加强在农村地区实施数字普惠金融对于实现共同富裕有着重要作用，对提升整体经济高质量发展也有着积极作用。

第一，持续做好农村金融支持。在实际情况中，需要以精准实施为导向，通过线上线下结合的方式来调查农民创业和发展对于金融服务的需求，充分利用针对性较强的惠农金融产品来助力农村地区特色产业链的建设和发展，与乡村振兴策略做好统筹与协调，组织产业带动低收入群体进行创业，实现全面脱贫攻坚，站在可持续发展的角度做好农村地区金融支持。

第二，评级授信。为降低数字普惠金融风险，需要对农村地区进行评级授信，加强小额信贷的推广，并根据农户的信用等级来为其量身打造生活消费类、病痛保障类、出行安全类的多元化金融产品，满足农户的多元化需求。

第三，加强服务站点建设。数字普惠金融企业需要与地方政府、电信等进行合作，以实体服务为主、线上服务互通的模式，进一步提升站点的服务范围和覆盖范围，同时要保证服务类型的多元化与综合化，为农户提供一站式金融服务，例如：除了基本的金融服务之外，还可以为农户提供农副产品代销服务、零售配送服务等。

7.政策建议

在政策方面，除了上文中所提到的加强监管之外，还应当要从创新、基础设施建设等方面给予足够的政策支持。

第一，鼓励创新，大力发展数字普惠金融。政府部门应当要鼓励高新技术在数字普惠金融领域的应用，并且制定一定的政策为其提供适当的试错空间、创造良好的发展环境。在此过程中，政府还需要鼓励数字普惠金融相关企业进行创新，制定红利政策促使金融企业能够与高新技术企业展开合作，提升数字普惠金融的技术含量，进而不断创新业务模式、完善服务体系。

第二，加强相关基础设施建设。政府需要充分发挥出自身的带头作用，加强数字普惠金融基础设施的建设，扩大互联网、5G基站的普及范围，并且在软硬件设施上进行更新换代，有效缓解不平衡发展的问题。同时，政府还需要鼓励区域之间数字普惠金融的合作与交流水平，加强经济要素在区域之间的互通和流动，以便让数字普惠金融能够更好地赋能经济高质量发展。

五、结语

综上所述，在我国经济发展的过程中，数字普惠金融以其自身独特的优势受到了更多的关注。数字普惠金融不仅能够为经济的发展注入活力，同时也能够进一步提升经济发展的总体水平。因此，要先明确数字普惠金融对于经济高质量发展的影响，然后在此基础上掌握数字普惠金融发展的特点和优势，并且采取多元化的措施助力数字普惠金融的发展，为我国经济的高质量发展奠定良好基础。