金融科技助推商业银行转型升级的实践研究

文/董玉娇

（河北经贸大学金融学院，河北石家庄 050067）

随着互联网技术的快速发展，我国逐渐进入了信息数字经济时代，科技成为推动行业发展的重要因素。在此背景下，金融市场上出现了云闪付、大数据风险管理、互联网消费信贷等金融科技工具和经营模式，为传统金融行业创造了新的服务模式。随着金融需求的多样化、复杂化和个性化，在金融市场竞争日趋激烈、商业银行传统业务模式面临严峻挑战的情况下，坚持“以创新引领发展、加快金融科技”的战略布局显得尤为重要。

1.金融科技助推商业银行转型升级的实践

1.1金融科技的发展历程

金融科技的发展历程可以分为三个阶段：第一个阶段是电子化营销时代，如银行POS机、交易清算系统的应用等；第二个阶段是互联网时代，如移动支付平台、P2P借贷平台的应用等；第三个阶段是大数据、云计算等新兴科技时代，如区块链金融的应用等。

1.2金融科技驱动商业银行消费金融转型升级

随着经济的发展，人们对金融消费的需求也越来越大。商业银行想要实现转型升级，就必须创新金融服务，因为任何一种创新都要科技的支持，并且消费金融由客户端发起，银行需整合产业链需求来使服务更加大众化。目前市场上的金融科技在消费金融领域的应用主要有以下几个方面：

（1）支付结算。随着新科技时代的到来，电子支付（如手机支付、扫码支付、扫脸支付等）取代了传统的现金支付。此外，区块链技术的应用使得银行在跨境支付方面提高了结算效率，降低了交易风险。

（2）征信建设。在超前消费思潮的影响下，银行的消费贷款和信用卡分期付款越来越受到人们的青睐。但对于银行来说，客户的信用风险是银行放贷环节最重要的一个环节。因此，银行可以借助互联网技术做好背景调查工作，充分评估借款人的资信，从而降低表外风险。

（3）风险控制。如何控制风险是银行拓展消费金融业务的关键环节，因为交易额小、交易频率高、客户基础庞大，所以银行需借助一些科技模型来提高风控效率，从而实现资金检测的全面化、安全化、自动化。

1.3金融科技助推商业银行财务智能化共享业务转型升级

随着人工智能的发展和财务机器人的诞生，银行需要优化传统财务模式，从而实现财务管理的智能化，降低银行人力资源成本。金融科技可以使银行的数据信息采集、会计核算、财务管理等工作前端化、自动化、智能化。目前，市场上的金融科技在银行财务领域的应用主要有以下几个方面：

（1）文字识别技术。该技术通过智能扫描、拍照等方式将图片信息自动转化为可编辑的文本格式，再通过接口端供财务人员随时调用。财务人员可使用这项技术准确、高效地对票据、合同、银行回单等进行文字编辑。

（2）RPA技术与人工智能。在这两种技术的支持下，财务工作者可以节省大量的时间，避免重复地做一些低价值的工作，如发票核验、复制粘贴、数据填录等工作。RPA具有精准度高的优点，在这项技术的支持下，银行后台人员可随时监控数据，从而节省大量的人力、物力。

（3）移动报账平台。传统的报销平台需要填制保单、打印、签字并上传到平台，等待层层审批，报销周期耗时长且审批程序冗杂。随着金融科技的发展，商业银行可以利用信息技术在移动端口自动识别单据信息，审核人员也可以实时在线审批电子报销单，从而优化了工作流程，提高了工作效率。

1.4金融科技助推商业银行智能网点业务转型升级

随着金融科技的不断发展，互联网金融不断冲击银行传统业务模式，客户造访网点的频率减少，银行网点的扩张速度明显放缓。为了迎合市场需求，银行对线下网点进行了改造，把许多基础业务由线下服务转为线上服务，减少了业务处理时间，让传统的柜面服务不断智能化、数字化，让网点的软硬件设施紧跟潮流，不断升级。

1.5金融科技助推商业银行零售业务转型升级

在数字时代，商业银行零售业务的转型离不开数字科技的支撑。只有依托、整合、利用云计算、大数据等新兴技术，客户才会有新的体验。银行可以从以下几个方面入手以打造集便捷性、专业化、系统性于一体的金融产品。

（1）拓宽渠道，构建多方共享的开放式智慧金融平台。想要实现零售业务轻型化，商业银行就必须优化服务工具，不断整合内外资源，进一步深化战略合作，升级智能网点、手机银行App等多向联动服务，完善相关管理流程。

（2）利用大数据升级信用评级系统，实现风险智能管控。银行需要借助金融科技完善自身的信用评级体系，建立风控模型，重点寻找高风险区域、不良授信客户。另外，银行还需要不断跟进贷前、贷后工作，提高银行贷前信息搜集效率，利用区块链技术来防范零售风险。

2.金融科技对商业银行发展带来的挑战

2.1金融科技冲击了银行的金融中介功能

金融科技需要互联网技术来支撑。互联网技术从形式和宽度上拓宽了金融服务空间，提高了金融行业的办事效率，从而改变了银行的传统经营模式。首先，金融科技可以使借贷双方只需要利用信息技术就可以完成融资，从而省略了寻找银行中介这一步骤。其次，移动支付金融的迅速发展，降低了客户对现金的需求，以及对银行的依赖程度和信任程度。最后，大数据可以精准分析客户的喜好并且实时向客户推荐个性化产品和服务，从而在提高交易数量和交易金额的同时，冲击了商业银行的中介信息资源优势。

2.2金融科技冲击了商业银行的业务模式

在以金融科技为基础的新兴金融模式下，商业银行只凭借大客户客群和覆盖面较广的网点优势，很难在新的市场竞争格局中继续占据优势。面对新的挑战，银行必须主动拥抱市场，构建以网络支付、移动支付、网银商城、网银App等为主的多渠道融合业务新模式，为客户打造一个全新的金融生态环境圈。

2.3金融科技凸显了商业银行运营模式升级的迫切性

商业银行的半智能化已经难以适应市场的变化，而金融科技可以提高银行智能化水平——前台可以利用金融科技来提供实时对接的场景化服务；中台可以利用金融科技来进一步优化业务流程，实现创新发展；后台可以利用金融科技来实现各系统的云端化。因此，实现前台、中台、后台的一体化管理，是商业银行适应市场变化的迫切需求。

3.金融科技助推商业银行转型升级的启示和建议

目前，商业银行将金融科技发展提高到了战略地位，并在工作中积极应用新技术。然而，金融科技在助推商业银行转型升级过程中也存在着不足之处，例如，金融科技人才不足、银行对新技术的投入力度不足、大数据的挖掘和应用能力不足等，这些是我国商业银行在转型升级过程中需要重点思考的问题。

3.1加强科技战略引领，夯实转型核心动力

商业银行应充分应用大数据技术来识别客户需求。商业银行本身就拥有一批忠实的客户群体，并且拥有较为稳定的客户资源。因此，商业银行可以应用科学技术来识别这些客户的风险偏好，从而对客户进行建模分析。另外，商业银行可以将线下服务体系与线上服务体系相结合，深挖数据资产价值；还可通过利用大数据平台，实时分析应用场景，提高客户管理能力，加快数据更新速度，打造核心竞争力。

3.2加强风险防控，防范金融风险外溢

商业银行需要发展金融科技，促进自身发展。金融科技具有开放性和共享性，并且金融业务相互交叉。因此，商业银行需要提前考察、控制科技风险。另外，商业银行应继续加强科技基础建设，搭建好底层平台，引导新型科技金融与商业银行相辅相成、不断发展，从而有效防范风险外溢。

3.3加大对金融科技数字化的监管力度

传统的商业银行监管方式已经不能满足新时代发展的需求。因此，商业银行在转型过程中，需要加强金融科技监管，消除信息漏洞，关注异常交易信息，从而提高银行服务实体经济的能力，实现社会效益和经济效益的最大化。