金融科技背景下商业银行转型策略研究

□张格非 施 若

随着社会进步和经济发展，用户需求随之升级，对金融服务的要求不断提高，推动着金融行业改革创新的步伐。在科技发展和数字化程度不断提高的条件下，金融科技的出现为金融行业创新发展注入了活力[1]。金融科技在2016年以来一直是金融领域的关注重点，金融稳定理事会在2016年将金融科技定义为基于大数据、云计算、人工智能等技术方面的创新，同时指出金融科技是金融业未来的主流趋势[2]。中国人民银行在2017年为了加强金融科技工作的研究规划和统筹协调，特意成立了金融科技委员会(FinTech)，并于2019年发布《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》，明确了金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施。2021年3月，“十四五”规划明确指出，要完善金融支持创新体系，鼓励金融机构发展科技金融产品。在金融科技发展如火如荼的背景下，商业银行作为在金融体系中处于主导地位的金融机构，如何应对金融科技带来的环境变化，把握金融科技作为发展机遇，成为银行业需要重视的问题。目前商业银行的支付结算业务、融资业务、理财业务都受到一定冲击，[3]本文在分析这种冲击的基础上，进一步探讨商业银行在金融科技时代发展不足之处，并结合国内实践情况提出商业银行转型策略。

一、金融科技对商业银行的冲击

(一)金融科技对商业银行支付结算业务的影响。在传统交易过程中，除了现金的使用，商业银行也会作为支付中介帮助人们完成交易活动中的资金往来的结算业务[4]。然而随着金融科技飞速发展，“去中介化”趋势越来越明显，支付宝、微信等App快速发展，人们可以通过各种移动支付实现支付转账等交易行为，避免了通过银行支付的繁琐程序，因此其灵活便捷的特点受到用户的普遍接受和欢迎。此外，由于金融科技的线上渠道优势，各个中小企业、商户等便于通过渠道向用户推送针对性的推销信息，消费支付在渠道优势的作用下繁荣发展。因此金融科技的发展在一定程度上导致商业银行的支付结算业务市场份额受到抢占，用户大量流失，商业银行支付中介地位备受威胁[5]。

(二)金融科技对商业银行融资业务的影响。在消费方面，金融科技发展过程中涌现出的诸多互联网金融平台依托于各种场景搭建，且利用大数据等技术能够统计分析出用户支付能力和消费喜好，进而在其场景基础上向用户推送各种消费产品，这种建立在用户行为习惯上的消费推送颇受欢迎。在充分获客的同时，互联网金融平台开展并大力宣传超前消费贷款业务，如微粒贷、美团借钱、京东白条、蚂蚁花呗等业务，挤占了商业银行的信用卡市场。在中小企业融资方面，一是众筹客、轻松筹、水滴筹等众筹平台开拓了资金需求者募集资金的渠道，丰富了个人及中小型企业的融资方式[6]。二是诸如美团的生意贷、京东金条等业务，基于大数据、云计算对于用户信用进行评级，因此具有审核便捷、到账迅速的特点，这种快捷的贷款方式吸引了众多融资者。

(三)金融科技对商业银行理财业务的影响。随着我国经济实力发展，人民生活质量提高的同时，闲置资金也随之增加，且人们的理财投资意识不断增强。金融科技的发展使得线上投资理财业务受到关注，许多线上平台推出了便捷的理财业务，例如微信平台的理财通、支付宝平台的余额宝、微博平台的理财业务等，成功地吸引到大量用户资金，导致商业银行理财服务与互联网金融行业理财服务相比，首先业务流程不够便捷，传统商业银行部分理财业务仍需要到线下网点取号排队后办理，流程较为繁琐且耗时耗力；其次传统商业银行理财业务的个性化服务只针对私人银行业务的中高端客户提供，而一般理财业务较为僵化；最后客户希望理财过程中能够第一时间掌握相关理财信息，但传统商业银行理财业务的信息化水平以及信息传播速度远不及互联网金融平台。传统商业银行要想在与互联网平台的激烈竞争中不被淘汰，就必须调整经营策略，转换经营方式。

二、金融科技时代商业银行的不足之处

(一)获客能力有所欠缺。在金融科技的广泛运用下，金融脱媒现象逐渐凸显，商业银行客户粘性不断降低。一是随着移动支付工具的普及，人们的金融理念和行为模式已经发生转变，尤其是微信等软件将支付功能与社交场景融为一体，因而客户更偏向于在生活场景中体验金融服务，互联网金融受众更为广泛，商业银行“获客”、“活客”能力有所欠缺[7]。二是商业银行的思维方式大多是传统的“产品思维”，这种思维方式容易导致产品因缺乏个性化、智能化而与用户需求脱节，从而导致客户粘性不高甚至客户流失[8]。面对获客不足客户流失的情况，部分中小银行可能选择支付导流费给第三方平台，期望以此达到宣传和吸引客户的目的，然而效果不佳。全国政协经济委员会主任尚福林表示，许多中小银行处于信息资源弱势地位，在其存贷款业务中，不得不支付大量的导流费给数据资源丰富的第三方平台，反而导致其自身获客能力下降。在金融科技背景下商业银行需要转换思维方式，采取“用户思维”，以用户需求为出发点去设计产品、提供服务，将用户放在金融服务的第一位[9]。

(二)线上渠道建设单薄。随着营销渠道的转变，物理网点这一渠道与数字化渠道相比，便捷性不强且成本较高，传统商业银行物理网点受到强烈冲击[10]。《中国银行业发展报告》的相关数据显示，我国银行业网点在2018年开始呈现出下降趋势。根据中国银保监会公布的相关信息，2021年已有近两千五百家银行网点终止营业。在这种环境下，线上渠道的建设更应该得到商业银行的重视，线上渠道有助于商业银行降本提质，更好满足线上客户的需求，并且线上线下渠道的融合也方便银行物理网点集中力量满足对线下需求的客户。目前各个商业银行已经开始着手手机银行的建设，相继推出手机银行App以及微信公众号，通过线上平台为客户办理相关业务，然而线上渠道建设略显单薄，虽然可以办理基础业务，如查询、转账、生活缴费、理财、贷款等，但在互联网金融企业竞争下，商业银行线上业务接受度不高，且业务办理也仍有一定局限性。如贷款业务，虽然可以线上提交贷款申请并审批，但大多贷款业务提款仍需前往网点办理；而理财业务虽然可以线上查看购买理财产品，但首次购买理财产品仍需到开户行网点进行签约；手机银行内的积分商城等特色端口不够吸引客户，流量欠缺。因此商业银行在推进线上业务建设时，应积极提高服务便捷性和吸引力，扩展线上渠道服务范围。

(三)传统经营方式固化。安全性作为商业银行经营的首要原则，其稳健经营、信用管理和风险防控的特点使得商业银行一直深受信赖。但也是因为对安全性的考虑，使商业银行在稳健经营的同时，不敢对其传统的固化的经营方式进行创新，这导致商业银行难以快速适应环境变化。金融科技的飞速发展使得金融领域在产品设计、营销宣传、风险防控等方面都呈现出智能化特征，在这样的新环境下，商业银行在面对严重的同业竞争的同时也面临着快速兴起的互联网金融企业的冲击，因此要及时创新调整经营策略[11]。

金融科技作为技术变革带来的金融创新，在对商业银行造成冲击的同时，也可以为商业银行所用，更新商业银行创新思维，丰富商业银行创新形式，拓宽商业银行创新道路。李向前等人通过实证研究发现，在金融科技快速发展的市场坏境中，我国商业银行绩效受到显著的负向影响，但随着科技手段在金融行业应用不断深入，会对我国国有大型商业银行及全国性股份制银行的绩效有显著的改善作用[12]。与一般互联网金融企业相比，商业银行已经有了较长的发展历史，风险管理和监管政策都更加完善，因而在利用金融科技改变固化的经营方式上有一定优势，可以反过来借助金融科技浪潮实现顺利转型。

三、商业银行转型策略

(一)重视场景金融业务发展。多年来商业银行一直不断追求创新，力求向客户提供更加全面的金融服务、发挥银行资金优势、更好适应信息时代的市场变革，在创新的激烈竞争中立于不败之地。而场景建设可以遍布衣食住行等各个方面，空间潜力巨大并且形式灵活，商业银行的金融业务与场景相结合，就拥有了更广阔的市场[13]。“十四五”规划提出，要充分发挥海量数据丰富应用场景优势，并进一步指出，构建基于5G的应用场景的产业生态，并在重点领域开展试点示范，为场景金融的发展指明方向。目前商业银行已经开展场景金融业务，如中国工商银行与高校、共享单车、神州专车、社保、公共交通等都有合作，打造了校园卡充值、共享出行、社保缴费、ETC出行、交通罚款缴款等多个便民场景；中国农业银行着手于消费零售、产业链及政务民生三大类场景，提出“农银智慧+”，代表性的有智慧医疗、智慧校园、智慧财政、智慧社区等；中国银行加快战略级场景建设，积极推进总行级、分行级场景建设，也是“场景生态建设”位于中国银行五项重点战役之中的体现，并于2021年7月发布了《金融场景生态建设行业发展白皮书》；中国建设在2018年发布智慧社区云平台，之后又构建全场景多样化的消费信贷服务。但目前商业银行场景建设仍存在成本过高、风险暴露、效益不佳等问题，商业银行需要重视场景金融业务发展，结合地区、行业、产业等特点加强场景和运营方式的创新。

(二)强化线上银行渠道建设。面对互联网金融对市场的侵占，商业银行推进手机线上银行发展刻不容缓。互联网金融的发展使得用户足不出户就能办理各种业务，其依赖线上业务的快捷性、灵活性以及个性化的特点吸引大量用户，与此同时，客户到传统商业银行线下网点办理业务时仍面临交通成本、取号排队的时间成本以及精力成本。由此可见，线上办理银行业务已经是大势所趋，手机银行理应成为传统商业银行的发展方向与转型策略之一。目前商业银行均已建设包括手机App、微信公众号等在内的线上平台，如中国农业银行App和农行微银行公众号、中原银行App和公众号等，但商业银行线上平台营销模式并不像互联网金融企业那样被大众接受[14]。强化商业银行线上平台建设，不只要商业银行完善线上业务类型、协调线上业务运作过程、重视线上业务吸引力，更需要商业银行线上线下平台互为补充、协同发展。一方面，商业银行可以用线下业务基础带动线上业务发展，如物理网点在客户办理业务时引导客户安装使用线上平台，营销人员通过与客户建立联系从而推广线上平台等；另一方面，线上平台便捷的业务程序简化客户办理业务的流程，分担线下平台客户繁重的负担。

(三)融合科技手段加快创新。通过大数据等金融科技手段的运用，互联网金融企业做到了数据的充分运用、客户的精准定位、产品的个性打磨、经营的快速运转。在这种环境下，如果商业银行不能及时创新，继续维持固化的传统经营方式，势必会面临落后的困境，针对这种情况，商业银行应加大科技基础建设投资，提高科技人才比例，加快融合金融科技运用，通过科技手段获取海量数据、整合客户信息、降低运营成本[15]。目前商业银行已经开始发展金融科技运用，如交通银行交银智慧金服平台、票据池等业务；建设银行税易贷、网络供应链类服务平台等业务；招商银行智慧供应链、智慧票据池等业务。金融科技手段可以帮助商业银行简化金融服务流程，如运用人工智能技术，用户可以线上开立账户并自助办理业务；大数据技术可以通过整合海量数据了解用户偏好，从而避免用户流失、增加用户黏性；区块链技术下的点与点的直接对接，在大大降低成本的同时，可以快速完成交易支付。在互联网金融和同业银行的激烈竞争下，商业银行更应运用金融科技手段不断催生新产品、发展新模式、拓展新业态。