商业银行跨境人民币业务发展的挑战和机遇分析

潘丽霞

(广州农村商业银行股份有限公司广东自贸试验区横琴分行 广东珠海 519000)

商业银行跨境人民币业务指的是以人民币为基本载体，利用人民币多样化的功能，在跨境范围内展开业务工作，其中包括多种业务类型。近年来，随着我国综合国力的增强及全球化进程的加快，跨境人民币业务的发展越发受到商业银行的关注和重视。为了保证跨境人民币业务发展的效果，商业银行必须勇敢地抓住机遇、迎接挑战，在立足我国市场需求和国际化标准的基础上，探索跨境人民币业务发展的途径，并且针对具体问题寻找切实的应对措施。

1 商业银行跨境人民币业务发展的必要性

对商业银行跨境人民币业务目前的发展机遇和挑战进行分析，就要明确跨境人民币业务发展的必要性，在此前提下进行全面且深刻的思考和探究，为跨境人民币业务今后的发展奠定坚实的基础。

1.1 加快人民币和商业银行国际化进程

商业银行跨境人民币业务的发展具有一定的必要性，是连接国与国之间的纽带，也是推进全球化进程加快的有效途径。通过深化跨境人民币业务的发展，能够提高商业银行的声誉，让商业银行在国际上占据一定的地位，受到各国人民的重视和关注。除此之外，跨境人民币业务还连接着境内银行和境外银行，能够使国与国之间的关系更加密切，通过提高商业银行跨境人民币业务发展效率，可以在一定程度上提升其运营水平，加强我国的综合发展能力。

1.2 帮助商业银行掌握人民币定价权

跨境人民币业务的发展能够在银行本身的业务范围内增添新的思路和方法，帮助商业银行争取定价权，一旦争取到定价权，对于整体业务的发展就能奠定坚实的基础。无论是从产品结构还是设计理念上来看，跨境人民币业务的发展都具有得天独厚的优势。商业银行如果能够保证跨境人民币业务发展的效果，就能在一定程度上吸引更多的客户，逐渐掌握人民币定价的权利。除此之外，作为传统人民币业务银行之一的商业银行，在发展跨境人民币业务时，可以将其与其他业务进行整合，从整体上进行规划，提高商业银行的综合竞争能力，让其在国内和国际上都能够占据一定的地位，并抓住盈利的机会，为后续其他业务的开展奠定坚实的基础，为银行整体能力的提高提供保障。

1.3 拓宽商业银行的收入来源

跨境人民币业务能够帮助商业银行降低成本压力，提高自身综合能力，通过与境内境外同业客户之间展开合作拓展客户资源、增加资金收入，如商业银行可通过其债券发放、汇率套保等业务的开展来实现这一目标。一方面，商业银行可通过发展跨境人民币业务增加往来账户的个数，开展人民币购售、账户融资等多样化的业务类型，实现拓宽收入渠道、增加收入水平的目标。另一方面，商业银行可通过组合多样贸易融资产品，利用汇率和利率上的差异获取中间收益。

2 商业银行跨境人民币业务发展中的机遇

2.1 有利于提高银行综合竞争力

对于商业银行来说，在人民币资金实力和人民币清算系统等方面具备十分显著的特点。面对人民币计价和计算的国际贸易快速发展，凭借成本和资金方面具备的巨大优势，商业银行国际结算量势必也会快速增长。除此之外，商业银行结算网络随之拓展延伸，向着国际化方向发展，因此派生出全新的业务，获得全新的盈利机会。在国际结算领域方面，人民币适用的范围进一步扩展，商业银行也将发展清算业务，以确保中间业务收入渠道的有效拓展，形成市场核心竞争力和国际影响力的全面提高。

2.2 有利于拓展优质客户资源

通过外币支付或结算业务，外资银行因此占据巨大优势，特别是清算系统、产品创新和外汇头寸等吸引了大量跨国集团客户，实现全球范围内业务合作的全面开展，也是对我国商业银行客户和相关业务产生冲击影响的因素之一。境外人民币市场的快速完善发展，使跨境人民币业务得以快速纵深发展，尤其是国际贸易、融资业务和国家投资方面，以人民币为结算、计价货币的比重快速提高，商业银行便可凭借自身具有的巨大优势，通过本外币联动，有效拓展境外优质客户资源，在激烈的市场环境中占据主动位置。此外，商业银行能够同国际同业机构保持紧密联系，从而为金融机构的业务发展提供重要的发展机遇。

2.3 有利于银行金融创新

跨境人民币业务快速发展，境外非居民开展贸易、投资等活动，也对人民币提出了更多的投融资需求，而国内企业开展跨国经营活动，同样拥有了更多离岸、在岸方面的投融资需求，这对商业银行金融创新产生了更加重要的促进作用。与此同时，国内企业国家化发展趋势明显加快，综合金融解决方案也成为企业目前所关注的焦点问题，促使商业银行迫切需要实施金融创新，保证自身竞争优势。除此之外，香港地区离岸人民币市场正处于高速发展状态，香港地区和内地市场保持联动。离岸市场发展势必会对境内外市场资金流动形成重要的推动作用，通过推出联动性产品来获得更多的经济收益，为商业银行金融创新提供可靠保障，促进商业银行稳定发展。

3 商业银行跨境人民币业务面临的挑战

在当今时代背景下，商业银行必须认识到发展跨境人民币业务的必要性，并通过科学有效的方式争取此次机会，勇敢地迎接挑战，保证业务发展的质量。

3.1 风险管理能力面临考验

商业银行跨境人民币业务的发展在风险管理模式方面还不够成熟，需要一个长期的完善过程，这也是商业银行跨境人民币业务发展面临的挑战之一。因为了解程度不够，因此商业银行跨境人民币业务在风险管理方面面临一定的考验，如果商业银行不能从文化、法律、政策等方面对跨境人民币业务的内涵和发展方向展开探索，在一定程度上就会加大工作难度和融资风险。在此背景下，国内和国际对商业银行风险管理水平提出了更高的要求，跨境人民币业务发展过程中的经营活动不断增加，银行如果不具备良好的风险意识，就很容易造成经济损失。

3.2 市场风险较大

当前，商业银行跨境人民币业务的发展面临较大的市场风险，由于人民币定价机制还不健全，因此人民币定价机制在市场上并没有设置统一化的标准和规范化的要求。虽然人民币汇率双向浮动机制的贯彻落实为跨境人民币业务的发展提供了一定的保障，但是由于浮动幅度具有较大的随机性，也为商业银行跨境人民币业务的发展带来了一定的阻碍和风险。除此之外，跨境人民币业务市场竞争压力的加剧也给商业银行带来了一定的负担。跨境人民币业务试点启动以来，商业银行之间的竞争也在不断加剧，一定程度上阻碍了商业银行跨境人民币业务发展的进程。

3.3 产品设计能力较弱

商业银行跨境人民币业务的产品设计能力较弱，如果不能以先进的理念和专业的技术作为支撑，就会影响跨境人民币业务发展的效果。主流的西方银行在经营方面已经有了多年的成功经验，我国商业银行想要在短期内弥补与其之间的差距是不现实的，为了能够最大限度地降低跨境人民币业务发展的风险，银行就要最大化地控制风险走向，提高客户服务能力，通过优化产品结构，满足客户多样化的需求，让其能够积极配合商业银行开展相关的业务活动，为跨境人民币业务的发展创造良好的条件、奠定坚实的基础。

4 境外客户跨境人民币业务的需求

正所谓知己知彼，百战不殆，商业银行想要保证跨境人民币业务发展的效果，就有必要针对境外客户跨境人民币业务的需求展开研究和探讨，在明确境外客户具体需求的前提下，优化和完善跨境人民币业务的发展方式，朝着正确的方向推动业务发展进程。不同的境外客户对跨境人民币业务有着不同的要求，因此商业银行一定要在明确具体要求的前提下提高服务质量。一是要认识到境外客户对跨境人民币业务的需求度和依赖度，并提高客户账户的保密度和安全度，做好人民币汇划服务。二是要考虑到客户需求的变化性，定期开展客户反馈活动，了解境外客户的需求变化。

除此之外，为了推动我国跨境人民币业务更好更快地发展，商业银行还有必要从国内和国际上吸取成功的经验，设立跨境人民币业务试点，采取由点到面、层层递进的方式，逐渐推动跨境人民币业务的深入发展。随着跨境人民币业务的不断深入，客户对贸易金融方面也会提出更多的要求，商业银行要努力满足客户需要，为客户提供更加优质的服务。比如，商业银行要站在全局的角度展开分析，抓住重点，尽量满足金融市场方面的具体需求，遵循流动性的原则开展相关工作，提高跨境人民币业务发展的效果，切实满足客户多样化的需求。在此前提下还要尽量给客户提供更高的收益，让客户更加信任商业银行，为跨境人民币业务的发展提供切实的保障。

5 我国商业银行跨境人民币业务现状

5.1 国际化布局进程差距较大

为了推动商业银行跨境人民币业务的顺利发展，让其能够抓住机遇、迎接挑战，有必要针对商业银行跨境人民币业务的现状展开分析，在现状中发现问题，寻找科学合理的方式解决问题。随着国际化战略的不断推进，我国商业银行逐渐形成了四位一体的国际化布局模式，为了建立健全商业银行的服务体系，推动跨境人民币业务良好地开展，商业银行也做出了切实的努力。虽然有了一定的成果，但是在一些细节问题上还需要不断优化和完善：其中国际化布局进程快慢不一是跨境人民币业务发展的主要问题。历经多年的发展与经营，国外很多大中型金融机构已经与我国商业银行有了初步的合作基础，无疑为商业银行相关业务的推荐提供了切实保障，但是在我国一些比较落后的地区，商业银行跨境人民币业务发展与国际水平之间还存在较大差距。

5.2 产品服务能力需要进一步提高

当前，我国商业银行已逐渐与国际接轨，在代理结算、贸易融资、金融市场、资产管理等方面有着较为完善的服务体系和方案，为商业银行跨境人民币业务的开展提供了切实的保障。但是从产品服务能力方面来说，商业银行还没有达到国际化的标准，不能满足客户多样化的需求。为了能够给境外同业客户提供良好的咨询和代理服务，商业银行必须从多个角度分析跨境人民币业务开展的方式。如果不能保证产品服务的良好效果，就会为跨境人民币业务的发展设置一定的阻碍，影响商业银行综合竞争力的提高。

5.3 前中后台的协作运营能力较为完善

尽管我国商业银行在目前的跨境人民币业务发展方面仍存在一定的问题，但是也有可取之处。当前，商业银行跨境人民币业务的发展前中后台的协作运营能力已经较为完善，为商业银行多样化业务的开展创造了有利的条件。我国当前大部分国有大行和股份制银行已经建立了完善的运营架构和管理体系，并且在发展进程中汲取了大量成功的经验，这些经验方法为后续工作的开展提供了强有力的支撑。除此之外，商业银行内部运营系统与境内电子支付系统也实现了初步对接，并不断挖掘更为先进科学的途径，为推动跨境人民币业务更好更快地开展提供了积极的保障。如果说前几年的人民币外汇交易还存在延迟的问题，那么近几年随着经济水平的提升和科学技术的发展，这一问题基本得到了解决。

5.4 产品研发能力和营销人才储备亟待提高

和国际主流银行相比，我国商业银行在发展过程中还没有达到国际化的标准，距离国际化的要求还有一定的距离。想要确保商业银行跨境人民币业务的发展效果，就必须提高产品研发能力，丰富营销人才储备量，以专业的人才和科学的技术作为支撑，为跨境人民币业务的发展提供全方位的保障。然而，我国当前产品研发能力和营销人才的储备量都没有达到相关的标准，严重影响了跨境人民币业务的发展速度。目前，我国大部分商业银行仍采取较为传统的营销和服务模式，对于人才的划分不够精准，导致在跨境人民币业务发展的过程中容易出现混淆的现象，在一定程度上降低了银行的市场竞争力。

6 商业银行开展跨境人民币业务的发展思路

6.1 加强金融市场领域同业合作

商业银行想要实现长久稳定发展的目标，在未来的发展进程中就要加强金融市场领域的同业合作，这样能够确保我国商业银行在开展相关交易活动时大幅度地提高资金交割效率，增加收入来源，拓宽收入渠道。与此同时，国家为了做好商业银行的风险管控工作，也要对部分境外交易进行限制，确保跨境人民币业务能够在合适的范围内发展，采取由点到面、层层深入的方式提高商业银行的服务效率和经营能力，逐步推动跨境人民币业务的发展。

另外，债券通业务逐渐成为商业银行的主要模式，这一业务的推出改变了现有的状况和模式，为跨境人民币业务的发展创造了良好的条件。为了满足境外人员多样化的需求，商业银行要将债券通业务与跨境人民币业务进行整合，寻找两者之间的关联点，进一步打开境外市场。

6.2 创新跨境人民币投融资产品

商业银行通过创新跨境人民币投融资产品保证整体业务的顺利实施，在境外有一些保险机构由于对中长期资产的需求较为强烈，因此在产品设计和服务项目上会做出相应的改变，从而吸引更多的客户为其投资。商业银行可从这些境外保险机构中汲取成功经验，结合当前跨境人民币业务的发展现状展开分析，在现状中发现、分析和解决问题，提高投行的准确性，丰富投融资的内容和类型，吸引更多的客户关注跨境人民币服务这一项业务，并且能够与其保持长久的合作关系。比如，政府可通过多样的跨境渠道将商业银行的新型投融资产品推广到境外，获得国际上的关注和信任，在发展跨境人民币业务的同时，改善国内融资环境，降低银行的经济压力，实现同步发展的理想化目标。

6.3 提供各类代理服务，满足客户个性化需求

商业银行可为客户提供各类代理服务，满足客户多样且个性化的需求，只有客户对商业银行的产品及服务满意，才能推动跨境人民币业务更好更快地发展。境外金融机构在我国境内的业务规模有限，并不能满足客户多样化的需求。因此，商业银行在发展跨境人民币业务时，一定要从当前实际情况出发，深入了解客户的迫切需要，第一时间为客户解决困难，满足客户的金融需求，赢得客户的信任。例如，商业银行可为客户提供交易所产品清算服务、现金管理代理服务等，帮助境外客户在最短时间内完成相关的金融交易，推动跨银行、跨地区服务能力的进步，以提高商业银行的综合能力，在合作中实现共赢的发展目标。

6.4 配合国家战略，提高合作质量

商业银行为了推进跨境人民币业务的良好发展，一定要立足于国家战略方针的基础上提高合作质量，优化服务体系。近年来，我国为了加快国际化发展的速度，推出了一系列的政策方针，其中包括“一带一路”、大湾区、粤澳深度合作区等，任何一项战略方针的实施都需要以经济为支撑。所谓经济基础决定上层建筑，再一次强调了金融对于国家发展的重要意义。因此，商业银行要在明确此点的基础上，以实际行动贯彻落实国家政策方针，将跨境人民币业务尽快发展至国际领域，吸引各国人民的关注，获得各国人民的认可。除此之外，我国商业银行还可在发展跨境人民币业务的基础上，融合人民币结算、汇兑、货币保值等产品，为实现国际合作共赢奠定基础，为跨境人民币业务的发展创造良好的条件。

7 结语

综上所述，商业银行发展跨境人民币业务是时代发展的必然要求，也是迎合国际化和全球化发展趋势的有效途径。商业银行要在明确跨境人民币业务发展必要性的基础上，深入研究跨境人民币业务发展面临的挑战及当前业务的发展现状。从多个角度展开分析和思考，为跨境人民币业务的发展提供科学的思路和方法，努力提高商业银行的市场竞争力，让其满足境内境外不同客户的多样化需求。