浅谈数字人民币

文|本刊记者 姚颖超

今年以来，数字人民币不断“升温”，试点应用也多点开花。追溯数字人民币源起，可以说它是内外部因素综合作用下必然出现的成果。

从外部因素来看，据大西洋理事会在6月10日发布的全球央行数字货币发展研究报告显示，目前，全球已有105个国家正在探索央行数字货币，其中50个国家正处于数字货币探索（开发、试点或启动）的高级阶段。可以说，全球央行数字货币正迅速崛起，围绕数字货币的大国竞争日趋激烈，数字货币的国际合作也将迎来新机遇。

从内部因素来看，我国数字经济规模居世界第二，人工智能、大数据、区块链、量子通信、数字金融、5G通信网络、自动驾驶技术等新兴技术加快应用，出现了智能终端、远程医疗、在线教育、在线居家办公、在线支付等在线金融新产品、新业态。可以说，数字经济的发展为数字人民币提供了应用场景。

数字人民币作为新事物，从哲学的角度看，是符合客观规律、具有强大生命力和远大前途的事物。于个人而言，数字人民币具有匿名可控的特征，在支付过程中，个人的账户信息、交易信息、信用信息等不会被获取。在个人信息安全愈发受到重视的当下，数字人民币无疑是一道重要的安全屏障。数字人民币具有可编程性、安全性高的特征，个人进行预付充值缴费后，预付充值的资金不会第一时间全额到账，而是待消费者实际消费之后将资金释放核销给商户。在商户收款后违约“跑路”现象时有发生的当下，数字人民币可为个人资金安全提供保障。于企业而言，企业之间交易金额一般较大，第三方支付收取的手续费是一笔不小的支出。数字人民币具有零费率、支付即结算等特征，企业使用数字人民币交易无须支付任何服务费和手续费，可节约企业运营成本，还可提高企业资金周转效率。此外，数字人民币“钱包”持有主体可将主要的“钱包”设为“母钱包”，并在“母钱包”下开设若干“子钱包”，企业可以利用“子钱包”实现资金归集和分发、会计处理、财务管理等。

当然，新事物被大众所接受并不是一帆风顺的，其优势的发挥需要一个过程，数字人民币亦如此。宁波数字人民币尚处于试点推广阶段，难免会出现各种问题，我们应积极研究解决好这些问题，不断完善新事物，不断优化新事物发展环境。

首先，要提高大众对数字人民币的认知。在微信支付和支付宝支付几乎渗透整个市场的前提下，对大多数用户而言，使用数字人民币的必要性并不大。大众对数字人民币了解不够，甚至存在误解，造成数字人民币应用不畅。因此，政府、金融机构、商户、企业等应联合发力，采取形式多样的手段，通过上门宣传、到点服务等传统方式，短视频、直播等新媒体方式，向全社会宣传普及数字人民币知识及其独有价值，进一步提升大众对数字人民币的认知度和接受度，培养大众数字人民币支付使用习惯。

再者，要深化推广数字人民币场景建设。目前，宁波数字人民币场景已经从餐饮消费、休闲娱乐、交通出行等小额高频的零售场景拓展到了对公等更多领域，但是仍存在应用场景数量不够多、范围不够广等问题。因此，要积极发挥金融机构、互联网平台等在数字人民币应用场景建设、日常应用推广中的重要作用。于银行而言，要加大线上尤其是线下商户、企业拓展力度；于互联网平台而言，要加大对数字人民币的开放程度，实现全平台、全场景数字人民币接入，构建数字人民币使用良好生态。

最后，要采取切实有效的支持措施。数字人民币的推广不能只依靠金融机构，还需要政府强有力的支持。宁波作为试点城市应该积极作为，多措并举推广数字人民币。同时，政府公共服务应率先支持数字人民币，并以此为表率，选择部分商户、企业为试点，鼓励其使用数字人民币发放工资，并不断推广，更好地让数字人民币流入个人账户。