新时代大学生财商教育研究①

周小妮

（广州科技贸易职业学院，广东 广州 511442）

《富爸爸穷爸爸》作者罗伯特·清崎和莎伦·莱希特在其书中描述，财商最本质的是“金融智商”，具体指人对财富的认知和运用能力。它包含两方面的含义：一是人对财富及财富创造的认知与理解，即财富观；二是人怎样运用财富使其获得最大增值，即理财。作者认为，财商教育必须从娃娃抓起，否则，孩子将来极有可能因为被骗、违法或投资损失等付出高昂代价。在现实社会中，部分年轻人由于缺乏财商成为新“四大家族”（“啃老族”“卡奴族”“房奴族”与“月光族”）中的成员。部分大学生也因缺乏财商而掉入校园贷的陷阱，或因高消费、沉迷赌博等“陷入财务危机”，个别人甚至因无法偿还贷款而走向绝路。

财商与智商、情商一样极为重要，是现代人必须具备的基本素养。财商教育不是简单的思想教育、方法指导或实践总结，它是涉及会计、投资、市场及法律等内容的体系化教育，是对人综合素质培养的过程，更是当代大学生不可或缺的教育组成部分。

一、我国财商教育的现状

综观财商教育发展较好的西方国家，他们的财商教育都是由家庭、学校和社会等三个方面共同完成。与其对比，我国财商教育情况又如何呢？

在家庭教育中，由于我国的家长们普遍缺乏财商教育意识，且长期受传统观念束缚，平时很少与孩子谈论与钱相关的问题，往往只关注孩子的健康和学习。绝大多数家长认为，只要孩子学习好、身体好，将来考个好大学，毕业后找份好工作，稳稳定定生活就算成才了。在财商教育上，绝大部分家长存在认识偏差，方法失当及知识缺乏等问题，孩子往往难以从家庭教育中获取更多财商知识。

在学校教育中，由于受应试教育及传统观念的局限，我国中小学并未将财商课程列入教学大纲，考试也不涉及相关内容。即便中学阶段的某些年级有极少的财商课程，因教师教学常以说教为主，案例空洞且脱离实际而无法引起学生兴趣。在大学阶段，虽有部分学校开设理财选修课程，但由于国家未对课程开设有明确要求，且没有全国统编教材，加上理财教师缺乏，理财课常常变为“炒股课”、理财产品推介课或一般的财务课。

在社会教育中，由于绝大部分财商教育由证券公司、投资公司、理财公司等机构承担。作为商业机构，举办方不可避免存在利益导向问题。课中夹带“私货”，诱导学员朝其利益方向投资等就是其中表现。单纯依靠商业机构实现财商教育，其客观性、公正性及规范性存疑。

我国财商教育现状，从国内一些社会团体、民间机构或企业集团于不同时期的调查报告可见一斑。如招商银行2009年发布的《中国人财富亚健康报告》，中国平安2011年发布的《中国平安国人财商指数报告》及国内某机构发布的《中国大学生财商调查报告》等都集中揭示了青年族群中的“月光族”“啃老族”“房奴族”“卡奴族”等问题。被调查的大学生中，超过七成认为理财知识和经验不足，但没有学习渠道。“有态度、缺知识和少行动”是被调查群体共同的显著特点。

二、大学生财商调查分析

为使课题切合实际，成果能为学校所用，本调查以广州科技贸易职业学院的大一至大三学生为对象，对其中852名学生的财富观念、消费行为、理财意识、投资理念和创新创业等进行调查。通过对调查数据的分析，期望为学校开设财商课程，明确教学目标，制定教学策略提供参考。

（一）财富观念

本调查涉及财富观念问题七项。结果显示：认为财富并非只有金钱和物质，还包括知识与能力占83%；认同财富重要或非常重要的占92.55%；虽然普遍认为财富不等于幸福，但认为穷人会更幸福的只有1.2%；认为不必与人攀比财富的占绝大部分，明确有攀比思想的只占0.4%；在致富途径上，普遍认同通过个人努力工作或创业实现，对通过财产继承或彩票中奖等被动致富认同度不高；在财富获取方式上，认同合理合法获取的占87.63%，不合理但合法的占5.45%，认同可以不择手段的只有1.86%。

从以上看，大学生的财富观总体是健康的。他们既没有被金钱万能、金钱至上错误观念所误导，也没有不择手段获取财富的错误意识。至于个别学生某些问题回答上出现的偏差或错误，正是今后财商教育需要引起重视及解决的问题。

（二）消费行为

本调查涉及学生消费行为问题十项。结果显示：92.92%学生的学习与生活费主要来源于父母供给，46.68%的学生通过勤工俭学获得一定补充，还有部分学生有亲友资助或奖助学金来源；对学生时期花父母的钱，71.41%的学生认为是父母的投资或他们先借后还，25.4%的学生认为说不清，认为理所当然的只有3.19%；在学习与生活费占家庭收入比例上，79.92%学生认为20%-30%之间，9.71%学生认为超过50%，而10.37%的学生认为在10%以下；每月学习与生活费在800元以内的占9.71%，800元至1500元的占70.48%，1500元至2500元的占10.64%，超过2500元的占1.86%；学习与生活费支出从高到低依次为饮食、通信、穿着、培训；当学习与生活费超支时，50.66%的学生表示会向父母要，71.01%的学生会考虑通过课余打工赚钱帮补，15.29%的学生表示会向别人借，透支信用卡解决的3.29%；学习与生活费有结余时，73.54%的学生表示会存入银行，33.78%的学生表示会考虑用于投资理财，18.22%的学生会用于学习培训，增加消费的占21.14%；在如何看待超前消费问题上，56.78%的学生表示可以理解或有条件接受，31.91%的学生认为不必要；在是否了解当前的社会收入与物价水平上，非常了解的占8.64%，有些了解的占69.41%，不了解或不甚了解的占21.94%。

从以上看，学生的消费观念比较健康，消费行为也属正常。消费水平与方式受家庭条件及个人因素影响较大。对父母给予的经济支持，学生普遍心存感激，表示工作后加倍报答父母。

（三）投资理财

本调查涉及投资理财问题七项。结果显示：对理财知识非常了解占4.26%，有些了解占57.98%，不了解占37.77%；认为学习理财非常必要的占34.84%，有必要的占57.58%，没有必要的占1.2%；平时有理财计划且有效执行的占21.14%，有计划但没执行的占32.71%，没有计划占46.14%；在理财目的上，按照重要性依次为合理开支、提高计划性、以钱赚钱、培养财商；在问及是否有余钱做理财时，有占14.63%，偶尔有占43.62%，没有占41.76%；问及是否了解金融产品时，非常了解占3.72%，有所了解占27.39%，不了解占68.98%；在买过的金融产品中，银行存款占32.85%，股票基金占17.69%，债券保险占10.77%，没有买过的占60.11%。

从以上看，学生的理财知识普遍缺乏，但对其重要性认识比较好。有日常理财计划且执行的占比不高，大部分没计划或有而没有执行。在理财目的上，大部分为了提高计划性，合理开支，只有少部分是以钱赚钱，培养财商。在实际操作中，学生主要理财方式是银行存款，购买股票基金或债券保险只占17%和11%。值得注意的是，有60.11%的学生从来没买过理财产品。

（四）财商教育

本次调查涉及财商教育问题五项。结果显示：26.46%的认为大学生接受财商教育非常必要，63.03%认为有必要，只有1.46%认为没必要；8.51%学生对现在的财商教育充分肯定，58.51%认为有但不完整，32.98%认为没有；在财商教育的内容上，80%以上学生认为不能只是开设“炒股课”“财务课”，应包括创业、投资、理财及法律等内容；在提升大学生财商途径上，86.97%认为是学校教育，83.91%认为靠自主学习，还有部分认为校外培训或家庭传承。

综上所述，绝大部分学生对学校开设财商教育课程有强烈愿望，对目前的财商教育普遍认为不足，需要大大加强。在财商教育内容上，普遍认为应包括财务、投资、理财、创业、法律等相关课程及实操技能培训。在财商知识获取上，绝大部分认同通过学校教育兼顾自学。

三、大学生财商教育研究

随着改革开放不断深入和市场经济快速发展，尤其在经济全球化时代，社会对大学生综合素质要求越来越高。除专业知识与技能外，大学生的财商素质越来越受到重视。当今高校的财商教育不足，不但容易导致大学生财富观偏颇和理财技能缺失，而且还会影响大学生的社会生存能力。加强大学生财商教育已经刻不容缓。

（一）财商教育目标

财商教育涉及的内容广泛、方式多样，但是无论如何，科学的财商教育应能让受众者达到“启迪智慧、树立理念、增强能力、培养习惯、学会理财”的总体目标，而不是简单的走形式，重概念，记名词。具体说来就是通过财商教育应能帮助大学生正确认识金钱与财富，树立科学财富观和理财观。通过理论和实践的结合，使他们掌握理财的基本方法和理财工具的操作使用。同时，财商教育还应着重培养大学生的财富创造能力，培养可以让他们受益终生的良好理财习惯。

（二）财商教育内容

大学财商教育应开设包括但不限于财经通识课程、科学的财富观与理财观、财富创造与倍增规律、财商修炼方法与原理、大众理财（储蓄、保险、基金、股票等）及其工具使用、长期价值投资理论以及理财生命周期理论等课程。使大学生接受从理论到实践，科学且完整的财商课程体系教育，提升大学生财商素质，为他们将来更好地创造财富，科学理财，造福社会奠定坚实基础。

（三）财商教育方式

大学可通过开设财商的专业课程、选修课程及专题讲座等方式完成财商理论教学；通过专题活动、主题班会、座谈会、校园广播等方式营造财商教育氛围；通过与专业银行、金融、保险、投资、理财等机构合作，引入在企业经营、投资理财方面有建树的专家到学校开课或聘请为兼职教授，让学生了解更多财富创造与投资理财的现实案例，直接或间接地获取更多实用知识。在条件许可的情况下，鼓励大学生适度参与风险较小的理财产品投资，体会理财过程，享受理财收益，感受投资风险，学习理财规划。

四、结论

财商教育无论对个人、国家乃至世界都至关重要。个人财商高低不仅影响其财富创造能力和幸福生活指数，同样关乎国家的发展与社会的稳定。由于历史、文化及所处发展阶段等原因，国内高校财商教育普遍缺乏，未建立完善的财商教育体系，零散的财商课程或活动无法满足大学生的学习需求。财商教育缺失不但容易导致大学生财富观偏颇，财富创造欲不强和理财技能缺乏等问题，甚至致使部分学生连简单的财务收支都无法管理。时至今日，大学财商教育已不是可有可无，而是迫在眉睫。学校、政府乃至社会都必须高度重视，并采取积极有效措施，尽快建立和完善高校财商教育课程体系，将财商课程纳入学校或专业课程中。财商教育并非全理论的讲解，而是要与实践相结合，因此，高校应积极与社会机构合作。通过走出去，请进来的方式，让学生有更多实践机会，更好地培育他们的实战能力，使其具备更强的社会生存和参与竞争能力。