探究互联网金融对宏观经济的影响

王纪洋

（安徽新华学院 安徽 合肥 230088）

在宏观经济发展期间，互联网金融能够对宏观经济造成非常大的影响，所以必须充分意识到互联网金融与宏观经济的关系，以此来促进互联网金融的进一步发展。

一、互联网金融的发展分析

（一）以互联网为核心的传统金融

互联网金融其本质，就是传统金融与互联网技术相互之间的融合。人们通过互联网，便可以完成金融产品的购买。我国以互联网为核心的传统金融业务，多数都是由各大金融机构引导的金融互联网，在发展初期，很多金融机构都在互联网中找到了今后的发展方向。在1996年，招商银行优先在国内开通了网上银行，而在后续几年，其他银行也陆续完善了网上银行业务。现如今，我国电子银行体系已经逐渐接近于完善，据不完全统计，以个人、企业、手机网上银行为核心的电子银行体系，已经覆盖了我国约75%的人口。除此之外，诸如腾讯、阿里巴巴等企业也成功获批了民营银行的资格，第三方电子商务以及网络金融平台也成为了互联网金融中不可或缺的一部分。

（二）第三方支付

我国的第三方支付运营模式通常可以分为两种，第一种属于独立在电商之外的第三方支付，这种支付模式本身并不具备担保功能，属于为用户提供支付功能的一种方式，如快钱、易宝等。而另一种则是以支付宝为首的第三方支付模式，因为其自身依托于电商平台，所以具有一定程度的担保功能。这也是我国当前使用最为广泛的一种第三方支付模式，其中支付宝、微信支付占据了第三方交易金额的85%以上。

（三）互联网信用业务

互联网金融中的信用业务，包括众筹、P2P网贷等功能，其中网络属于通过网络平台实现借贷双方资金融通，可以满足人们对于资金的使用需求，提高社会中各类闲散资金的利用率。而众筹则能够通过大规模集中闲散资金，来完成项目资金的聚集。

（四）虚拟货币

虚拟货币的本质就是由计算机生成的各种复杂代码，其中新币能够在P2P网络节点中按照既定程序运算而成。虚拟货币设定有总量上限，在虚拟货币不断增加的过程中，新币的制造速度将会大幅降低，比特币便是当前最为火爆的一种虚拟货币。

（五）互联网金融的优势

互联网金融就是通过互联网、信息技术开展融资、投资的一种现代化金融模式。当前的互联网金融与传统金融存在着一致性，两者都可以归纳在金融产品的范畴中，但是因为互联网金融的覆盖范围远远大于传统金融，所以互联网金融的受众群体往往会更大。人们在使用互联网金融时，其便捷的金融服务模式将会使服务效果得到优化。互联网金融与传统金融两者之间的关系非常特殊，既属于竞争关系，又可以实现优势互补。不同于传统金融，互联网金融在运营期间，其所需要的成本更低，这也是互联网金融的一项核心优势，因此可以通过线上采集、整理客户信息，线下开展客户跟踪与服务。

二、互联网金融对于宏观经济的积极影响

（一）经济结构改革

在互联网金融出现之后，我国的传统金融经济结构便出现了转变，由于我国相关法律有所约束以及金融产业的持续发展，所以经济结构的转变将会变得非常明显。在互联网金融的影响下，我国整体经济结构会逐渐变得愈发稳定，而且传统金融经济结构也会与互联网金融经济结构实现融合，两者相互之间形成优势互补，从而实现宏观经济的可持续发展。在优势融合之后，互联网金融能够为人们提供更加便捷的金融业务，而线下传统金融则能够在业务售后层面，提供足够优质的业务跟进，从而提高用户对于金融业务的满意度。

（二）金融产品的丰富与创新

互联网金融作为金融产业的新模式，在发展过程中已经逐渐得到了人们的认同，这也代表着互联网金融从宏观经济角度存在积极正面的影响。相较于原本的金融投资模式而言，从线下金融转移到了线上金融。此时的用户利用手机便可以完成对金融产品的投资，并实现个人的经济管理，多样化的金融产品将会为客户提供更多的选择。即便每一位用户其自身的需求各不相同，依然可以通过对比选出更加适合自己的金融产品。例如阿里巴巴旗下的余额宝，便是很多人最常使用的一种活期金融产品，通过简单的储存便可以看到每天的收益不断增加，在提高金融产品服务品质的同时，降低了金融产品的投资难度。

（三）优化传统金融的缺陷

在传统金融行业的发展过程中，因为外界影响因素较多，所以传统金融服务在一段时间内其主要面对的用户群体属于大型企业，而中小型企业与个人则无法购买金融产品，而且因为金融业务办理难度较高且繁琐，所以开展的金融业务往往无法满足用户的实际需求。然而在互联网金融的影响下，传统金融自身的缺陷将会得到弥补，利用互联网平台便可以完成中小企业以及个人的金融交易，提高整体交易量。使金融业务的覆盖面变得更加广泛。除此之外，在金融业务办理中，互联网金融的流程将会变得更加简单，而且在大数据技术的协同下，还能够根据用户数据信息来了解用户需求，以此将更加个性化的服务内容传递给用户，进而促使宏观经济的发展。

（四）强化国民的消费能力

互联网金融的高速发展，能够有效集中各个地区的消费资本，人们在日常生活中进行购物消费时，传统现金的使用量将会出现大幅度降低，而互联网金融则以其便捷性得到了人们的青睐。各个年龄层的人们会更加倾向于手机快捷支付。而且互联网金融还能够有效超越时间与空间，任何时间都可以在24小时营业的商家中进行消费。在互联网金融的作用下，广大民众的消费能力将会有所上升，因为互联网金融在消费期间无需排队，消费效率也会因此而上升。除此之外，利用互联网金融还可以随时关注到自己当前的金融信息，减少现金的携带，在提升支付效率的同时提高资金安全性。

三、互联网金融对宏观经济造成的负面影响

（一）信用风险上升

在互联网金融的发展过程中，借贷逐渐成为一种普遍的消费情况，依托于虚拟交易平台，网络交易将会变得非常简单，但是网络交易却很难同时考虑到各个方面，因此在交易期间存在一定程度的信贷风险。在网络阶段过程中，贷款人很难及时掌握借贷人的资金使用情况，如果借贷人将贷款资金使用在了风险投资中，就会促使贷款违约风险进一步上升。在互联网金融的不断发展中，各类网络借贷平台的数量正在逐渐增多，其中大部分借贷平台在开展借贷业务时，往往只会针对资金供需方面提供一定的业务引导，而在借贷双方交易中并不能直接核查具体信息，当借贷平台无法顺利掌握资金情况时，就会导致信用违约的风险发生概率得到大幅度提升。

（二）征信体系风险

在互联网金融中，只有妥善控制金融风险，才能够促使金融产业长久发展下去。在整个互联网金融产业中，征信系统的重要性毋庸置疑，政府是否完善将会直接影响到金融风险的控制质量。就实际情况而言，我国当前主要流行的征信体系依然存在风险问题。处于金融市场中的部分小微型企业，并没有完全融入到征信体系的管控中，所以需要通过强化现存的征信体系，来保证互联网金融在发展过程中的安全性。

（三）高风险经营项目增多

现如今，互联网金融已经成为信贷金融行业中不可或缺的重要环节，通过互联网金融不仅能够有效降低业务成本，还能够对理财业务做出优化。这也导致众多想要投资的用户将原本存储于银行中的存款，投入到了互联网理财产品中，而银行为了保证运营效果，就必须调整自身原有的资金获取方式，通过结合当前货币市场的特点来优化资金的获取方式。所以商业银行会选择开发部分风险相对较高的理财项目，以此来集中资金，这部分风险相对较高的互联网金融产品，将会对宏观经济发展带来一定程度的消极影响。

四、互联网金融经济与实体经济的互动发展策略

（一）合理调整金融融资标准

金融机构在贯彻相关金融政策时，因为行业自身具有一定的特殊性，所以在融资标准存在问题时，就会对实体经济造成影响。所以需要定期针对当前的宏观金融政策来开展经济调整，并设置金融融资标准，只有金融标准足够合理，才能够带动实体经济的稳定发展。在实体经济市场中，材料价格、投资决策变动都有可能对企业的资金管理带来影响。而此时由金融机构提供的借贷业务，将成为解决资金问题的重要方式。所以在完善互联网金融融资标准时，需要考虑得更加全面，在满足国家当前的宏观经济政策的同时实现融资标准合理化。进而满足实体企业的实际需求。

（二）完善互联网金融风险控制手段

我国互联网金融目前所面对的主要风险，来自于金融市场，而产业自身的高速发展也会促使金融风险的形成。所以在遇到不同种类的互联网金融风险时，需要结合实际情况选择更加适合的金融风险控制手段。金融机构可以通过大数据、云计算等新兴技术，来实现风险的预测与实时监管。对于金融行业而言，因为金融产业本身便具备一定程度的波动性，所以金融机构需要提前落实金融风险的评价指标，以此来完成客户信用等级的客观评价，进而发掘出优质的金融客户群体。

（三）互联网借贷模式的管控

在互联网金融的影响下，我国的金融支付方式正在逐渐增多，却导致传统银行的柜面业务受到了一定程度的影响。而且互联网金融的出现还降低了借贷业务门槛，借贷业务的风险程度也因此不断上升。对于网络借贷业务而言，虽然表面上有着相对较低的借贷利率，但是借贷平台却会通过手续费等方式来提高收款金额，此类借贷机构严重影响到了我国宏观经济的稳定发展。为了解决非法借贷等问题，需要合理加强网络约束，强化对于互联网借贷公司的资格审批与监管，维护人们应有的合法权益。除此之外，从客观角度出发，互联网金融与实体金融会随时出现波动，因为金融经济在发展时往往需要面对各种不确定因素，所以需要强化风险监管体系，以此来维护宏观经济的可持续发展。

结束语：

互联网金融已经成为国民经济发展中的重要环节，只有保证互联网金融得以持续稳定发展下去，才能够保证宏观金融的稳定上升。相信随着更多人了解互联网金融的重要性，我国的宏观经济发展将会变得更好。