汽车金融市场发展问题及对策研究

崔月影

（湖北经济学院法商学院 湖北 武汉 430205）

1980 年，中国人民银行出台了《汽车消费贷款管理办法》，汽车贷款服务从此开始。世界汽车产业快速发展，我国汽车产业的消费规模也在不断增长。随着经济能力的不断提高，人们的交通需求也在增加。私家车数量不断增加，人们的代步工具逐渐从自行车、电动车变为汽车。而相比发达国家，我国的汽车金融行业起步比较晚，虽然可以提供基础的服务，但是在汽车金融市场中，汽车金融业务主要是局限在汽车信贷业务，经营业务比较单一，范围较窄，产品相对较少。另外，我国汽车金融市场中商业银行仍居主导，这就导致汽车金融的融资渠道相对来说比较单一，这使得汽车金融产品无法满足消费者的需求。金融需求和人们的消费能力有所提高的同时，人们的心态也有所转变，这导致汽车金融市场的发展受到了一定的局限。因此，我国汽车金融面临的挑战是巨大的，和国外发达国家仍存在不小的差距。

一、汽车金融发展现状分析

（一）汽车金融发展迅速，汽车销量有所提升

近年来，我国汽车业如雨后春笋，发展迅速。根据银监会数据，2016年末，汽车金融公司资产约为5729亿元，贷款余额约5209亿元，净利约104亿元。2017年汽车金融资产规模约7000亿元，汽车金融业处于快速发展阶段，预计2018后的5年，汽车金融资产会有12%的增长率，到2023年，资产总值大约可达到1.4万亿元。同时，汽车的销售量也逐年增加，汽车金融公司也逐渐增多。根据中国汽车协会的统计数据，2017年汽车销量全年累计约2888万辆。但由于信贷评估体系不够成熟，在一方面也限制了汽车金融的发展和汽车金融公司的增加速度。我国汽车销量虽比较上年同期有所下滑，但连续九年销量仍居世界首位，几乎占全球汽车销量的1/3。2018年前五个月，我国汽车销量约为1179万辆，汽车金融公司也在稳步增加，我国汽车金融市场还有很大的发展空间。

（二）汽车金融服务现代化，市场参与主体更加多样

自1980年《汽车消费贷款管理办法》出台，汽车金融服务有了一个起点。那时候汽车金融市场参与的主体比较少，只有四家商业银行供给汽车贷款服务，由此，商业银行便长期占据了汽车金融市场的主导地位。然而，随着我国经济的增长，我国人民的物质需求也逐渐增加，汽车金融行业也迅速发展。同时，我国的互联网技术和信息技术也逐渐发展，在很多行业利用互联网+概念的同时，汽车金融行业也开始往更加现代化的地区发展。为了方便人民群众更快地购买汽车，很多汽车金融公司都设立了互联网购车平台，为客户提供更加方便的汽车金融服务。

二、汽车金融发展存在的问题

（一）汽车金融渠道较窄，产品较为单一

根据我国相关法律规定，如果想成立一家汽车金融公司，没有5亿元的注册资本是不能够注册的，这种高资本的注册方式也间接导致我国汽车金融业，比较国外汽车金融产品起步相对较晚。而由于我国汽车金融产品和业务结构比较单一，很多汽车金融公司在市场上发行的产品非常少，主要是为客户提供贷款，而缺乏多样性来满足客户不同的需求，购车者向银行贷款，利率也非常高，一年的利率大概在5%左右。在这种环境下，我国汽车的金融的资金规模就受到了很大限制，如果采用其他方式，譬如转让汽车贷款应收款等方式募集资金，则风险更加不可估量，同时汽车金融公司的规模不大，也更是利润不足的原因。由此，恶性循环，导致我国汽车金融的发展比较缓慢，汽车金融产品单一，没有完善的汽车金融体系，金融创新力也不够强，整个行业发展速度就比较慢，汽车金融产品亟待丰富。

（二）汽车金融公司融资成本较高

在我国，银行借款融资成本非常高，利率由于受多方影响，风险也相对较大，汽车金融产品无法定价过高，汽车金融公司还要通过压缩利润的方式，来保证自己的竞争力优势，并不是所有的汽车金融公司都可以通过银行贷款来融资。由于银行要考虑资金的质量问题和风险问题，所以对于贷款的审核过程非常严格和谨慎，注册资本等方面正在起步的一些比较小的汽车金融公司，就很难和银行达成合作。银行门槛高的特点，导致一部分汽车金融公司无法通过银行进行融资，就算可以通过银行贷款，由于银行贷款大多是短期贷款，而汽车金融公司需要的则是长期的贷款，所以银行贷款在一定程度上无法满足汽车金融公司的需要，容易产生流动性风险。同时，银行贷款成本高的特点，也让很多公司的利润大打折扣。由上可知，我国汽车业的发展现状不容乐观，汽车金融的完善程度不高，间接融资在汽车金融的融资中占得比重很小，这使得汽车金融的融资更加困难。融资成本较高，融资渠道窄导致的融资困难的问题亟待解决。

（三）汽车金融行业信贷风险较大

就目前情况来看，商业银行仍是汽车金融信用贷款服务的主要提供者，但因其征信体制不够健全、个人征信制度不够完善、市场环境不够成熟、风险控制手段比较薄弱、担保力度不足、对违法个人缺乏有限的惩罚措施等特点，会造成很多问题的发生。例如为了追求放贷速度，在对购车者审核的过程中比较松懈，有些违规行为也被默许，管控较松；无法精准评估消费者个人信用及还款能力，没有真正落实消费者情况便急于放款，一旦出现纠纷就无法处理，从而引起坏账，使得问题愈演愈烈；无法对消费者信贷过程进行有效的风险防范，风险没有一个定量；审核与放贷分开，不能起到有效的监督作用；贷款部门工作效率比较低，由于银行缺少度量信用好坏的工具，在贷款业务被限制的同时，消费者的信用不能被全部记录；各种手续办理速度较慢，客户到期不按时交纳费用等，而且由于汽车金融公司金融产品单一，创新能力不强、资金流动性比较差等问题。银行并不能满足广大消费者的诉求，只能为消费者提供信贷服务，一旦遇到顾客违约，还要背负大量的经济损失。而且由于汽车金融公司对其代理商并没有控制权，如果购车者和代理商串通贷款，汽车金融公司就会蒙受更多的财产损失。

三、针对汽车金融发展问题的对策建议

（一）拓宽汽车金融融资渠道，完善汽车金融公司管理制度

我国汽车金融业的融资方式，长期局限于银行贷款这一种方式，而其他方式比较少，这就造成了汽车金融业发展停滞不前的现象。对于这一问题，我国应该逐渐以开放的心态，去接受其他的金融产品，在加强创新的同时预防风险的发生。这样融资的渠道就会更多更广，而客户也不仅仅只能通过商业银行来进行贷款，选择会增加许多。

（二）放宽汽车金融政策，完善我国相关法律法规

现如今，我国汽车产业消费越来越发展，资金需求也随之增加了很多。但是因为现如今的一些规定，商业银行提供的资金非常有限，外资银行也不断介入我国的汽车金融市场，汽车金融公司提供的各项服务和银行的服务也存在一些冲突，没有好好地分好汽车金融市场这一块“大蛋糕”。由于商业银行还是资金的主要提供者，汽车金融资金市场供不应求。所以，如果要满足用户的资金需求，既要把汽车金融公司的融资渠道拓宽，鼓励其他投资者为汽车金融产业的资金提供支持，放宽汽车金融的条件，降低要求，同时也要和国外达成协作，引进其他国家优秀的经验，有效借鉴别国的良好模式，加强和银行的联系，建立更好的合作关系，找到两者共赢的方法，让资金来源更广，要有效充分利用各种有效的融资方式，使融资更加安全，以此让汽车金融更好更快的发展。

（三）加快建立健全我国社会信用体系

社会信用体系的健全对于汽车金融市场的发展，有着至关重要的作用，信用记录更是不可缺少的个人信息。汽车金融公司和商业银行，都是在知道客户的信用记录后才能发放贷款。所以，个人征信的完善程度就显得尤为重要，我们既要让汽车金融市场的经济秩序更加规范，完善信用采集的方法，制定信用行业标准，让征信体制更加专业化，完善社会信用服务体系，从而建立开放的服务市场，确立有效的信用评价方法，加强信用记录的流通机制，为汽车贷款提供依据。也要加强市场的管理和监督机制，建立信用评级的评价制度，对于用户的失信行为要有力惩处，让社会信用监督体系更加完备。

结束语：

我国汽车产业蓬勃发展，作为我国的支柱产业，汽车金融的渗透率持续增长，也逐渐走在世界前列。汽车金融的发展为经济带来了新的发展动力，提高了我国的整体工作水平，在促进汽车企业发展的同时，也让人们对汽车的渴求变高。所以，我们要尽全力为汽车金融市场营造良好的环境，促进汽车金融产业更好更快的发展。同时，由于社会信用制度不够健全，由此引起的风险也要引起重视。应该在政府的引导下，通过监管来控制风险，让汽车金融市场发展积极向上。