互联网金融对商业银行的影响探讨

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近年来，我国互联网金融行业的发展势头正猛。根据百度百科介绍，互联网金融是在传统金融机构的基础上，通过与互联网企业融合，利用计算机技术和大数据通信技术，实现资金融通支付投资，提高信息中介服务的一种新型金融业务。互联网金融也就是互联网和金融的结合体，是在资金融通过程中运用互联网技术的一种模式。在互联网金融模式下，企业的资金运转效率和商业银行的效率会有大幅度的提高。当前，我国互联网金融的五大业态主要有第三方支付、P2P贷款、大数据金融和互联网金融门户、互联网众筹融资。如何应对互联网行业未来发展的趋势，成为商业银行需要思考的问题[1]。

一、互联网金融对商业银行服务质效的影响

服务是商业银行的主要标志，也是银行开展业务活动的核心内容，在互联网的趋势下，商业银行逐渐呈现去中心化，顾客和银行的关系以及服务的关系都有了新的内涵。因此，在互联网趋势下，商业银行需要对服务质效进行改革和提升，加速对顾客服务的改革，不断增强自身在市场竞争中的实力，创造优良的服务质量，满足顾客对金融服务的要求。

（一）提升商业银行的服务意识

在市场经济多元化发展的前提下，各类企业的市场竞争逐渐加剧，市场环境日益恶劣，多数商业银行的服务措施与当前市场经济的发展步调不统一。部分服务制度显得刻板和落后，例如在客户资源的开发与维护上，缺乏主动性。商业银行也属于我国经济体制中的主体之一，其主要目标是通过业务性活动产生盈利，但就现状而言，商业银行没有充分的深入市场开发和寻找客户群体，尤其对非核心客户的维护上缺乏积极性，这导致银行的服务效率不高、服务意识不足、顾客的满意度不够。因此，在互联网金融的背景下，商业银行可以利用第三方金融平台提升用户体验，带动金融服务的整体水平。另外，利用金融平台可以有效开发互联网用户群，更有效的提高商业银行维护客户的效率，这对大规模开发而言既可以为用户提供免费服务，也可以提高金融服务的效率，降低银行寻找客户的压力。商业银行在互联网金融模式下，必须面对同行业的竞争，这种竞争压力更有利于银行服务意识的提高，商业银行可以利用智能化、专业化、个性化的服务争取客户，利用银行客户服务端为用户提供在线服务，既可以降低客户服务需求的时间，也可以巩固客户资源，挖掘潜在的客户群体。

（二）服务深度和广度的延伸

互联网金融模式下，各种融合类的需求逐渐增多，金融类用户希望可以获得质优价廉，更有深度的服务。相对传统的专柜或专人的私人银行，个人管家等定制化服务，互联网可以提供在线私人定制，企业用户可以在原有的基础上展开在线投资和融资服务，将原有的企业融资扩展到供应链体系融资中。通过在线信息咨询、信息交易、信息保存，商业银行可以进一步为企业提供完整的供应链金融服务，这可以很好地改革商业银行传统的服务模式，使服务更具有深度和广度。

（三）服务方式的变化

商业银行历来以用户为中心，因此，服务模式需要根据用户的需求变化而不断改革，在互联网的影响下，传统的柜面业务可以通过远程交易的方式来代替。客户可以脱离原有的时间、地点束缚，可以随时随地借助互联网终端设备使用智能化服务。商业银行也可以利用互联网终端设备，推出一系列衍生金融服务，如异地开卡、联名公交卡、银行借记卡、小区门禁卡等，让用户足不出户就可以享受各种服务，使服务方式更加灵活、人性化。商业银行可以根据大数据系统，建立用户个人档案，为每个用户提供专业的智能化服务，并设立远程VTM取款机设备，并利用终端实时监控，对用户的个人资产流向进行监控，对异常现象进行提醒，打击现有的金融类犯罪活动。

二、互联网金融对人才队伍建设的影响

（一）工作模式的转变

在传统商业银行工作模式中，工作人员需要根据刻板的制度进行城市化的工作，各个阶层的金融从业者必须严格按照规定的流程，进行融资或其他金融服务活动、展开金融业务[2]。由于互联网的介入，使商业银行的整体架构发生巨大变革，工作人员原有的工作方式已不再适应银行的可持续发展目标，因此，银行各个层次的人才都需要具有更强的创新意识和创新精神。另外，具有创新性的商业银行业务服务已不再局限于传统的制度，其灵活的金融创新机制需要更高层次的人才建设，因此，相较于传统的金融服务，互联网金融背景下的银行人才更具有活力和积极性。

（二）人才能力要求的提升

商业银行在互联网背景下，引入全新的知识和更加系统的技术，例如各种互联网技术和大数据技术，新的技术需要有新的思维体系和业务形态。因此，商业银行原有的人才团队已不能应对新的互联网技术，除传统的金融类、财会类、营销类人才之外，擅长信息技术、电子商务、互联网运营以及编程类人员都融入到商业银行的人才队伍中。互联网金融更需要了解信息技术与大数据分析体系，擅长金融业务的经济复合型人才，因此对人才的能力要求更高，人才团队的变革为银行的发展带来新的推动力，也为企业文化的发展提供创造活力。

三、互联网金融对商业银行风险管理管控的影响

风险管理和控制，是银行可持续发展的重要基础，风险管理和控制关系到金融市场的稳定和国家经济的发展。在互联网金融的影响下，商业银行的风险种类逐渐增多、风险应对时限缩短。因此需要商业银行寻找互联网金融下的风险管控方式，完成艰巨的风险管控任务，促进国家经济体制的稳定建设。

（一）了解不同的风险种类

随着互联网的广泛应用，出现大量的以互联网为核心的业务模式，各类互联网企业层出不穷，商业模式得到创新[3]。但对银行而言，这种趋势不容乐观，传统的银行业务风险较小。而互联网金融下，由于互联网的不稳定性，新型风险类型增加。第一种是法律或监管风险，这种风险来源于对互联网的试错和探索，由于法律对部分行业的监管运营没有合理的规定，一些业务在创新的过程中涉及灰色地带，不符合相关业务规范，但也没有完全违背法律，这种业务在向银行进行贷款时会有法律风险，银行加以调整的过程中也会花费巨大的代价。第二种是技术风险，这种风险类型源于对互联网的创新和技术的不稳定性。目前我国互联网交易业务的数量急剧上升，如果技术运行维护不能跟上业务增加的速度，就会造成银行的风险。而大数据的使用会收集大量的用户信息，容易对用户的个人信息造成泄露，这就是第三种风险因素——信息安全风险，银行在进行在线业务交易过程中如没有保护用户信息，则会造成用户的账户、交易数据以及银行的内部数据泄露，对用户个人和银行而言都是巨大的损失。除以上三种风险因素之外，公关风险也是互联网发展为商业银行带来的挑战。由于信息在互联网的作用下传播迅速，银行和企业一旦出现信誉或经营的负面信息，就会在短时间内产生大量的负面舆论，进而影响银行的收益，造成社会经济秩序的混乱。

（二）风险管控和响应体系的变化

在出现公关风险之后，银行需要在短时间内控制互联网信息的传播，减少负面舆论对金融交易的影响。因此，其响应体系的实现需要缩短、在安全的前提下，有效进行风险防控预警和处理。传统的风控模式以企业为主体，在互联网金融的驱使下，银行需要与同类型企业或关联企业展开合作，形成一体化战略来应对互联网技术的风险。传统的银行风险管控体系，主要依赖于风控人员的经验和已有的风控模式，在互联网体制下各种风险层出不穷、变化多端，银行可以借助互联网模型计算，以模型预测为中心，对可能出现的风险进行多方位把控，制定多个合理化措施，客观和科学的提高风险处理效率。

四、互联网金融对产品开发设计的影响

互联网的出现对商业银行的冲击较大，商业银行传统的产品不足以满足客户多样化的需求。因此，需要构建新的资金筹集渠道、融资方式和信用评价体系，重视客户的实际需求。主动迎合互联网商务的新规则，依靠大数据划分有不同需求的客户群体，掌握不同客户的需求规律和需求定位，打造定制化产品，创新用户服务，重视用户的长远需求。对理财产品、融资服务等进行合理开发与创新，在传统的基础上进行进一步延伸，运用综合型服务产品简化顾客手续、提高产品客户群体的普遍性、提高产品的安全性能。

（一）转变复杂的产品结构

在互联网环境中，商业银行金融类产品的服务对象主要是个人客户以及少部分企业客户，此类客户的需求大多是时间短、风险级别高、风险识别简单、交易方式便捷安全。因此，商业银行在开发金融产品时需要满足简单、高效理解和时效性高的要求，并在互联网中广泛推广金融产品。在短时间内获得大量的潜在客户资料，并针对有意向的客户进行针对性金融产品服务。

（二）丰富金融产品的类型

目前各类银行推出的手机APP、微信银行、银行网站等是迎合互联网的体现，是打造银行自身品牌的重要途径[4]。因此，商业银行可以在传统业务的基础上，借助自身的优势展开线上线下双模式服务，整合银行的所有金融资源，设计全新的产品类别。如存款、理财、基金、黄金、贷款、保险等各类产品业务，形成一体化直销模式。还可以跨界合作，与电商平台推出网上商城以及其他移动金融服务，包括消费、娱乐等多种功能，形成一体化产业链，满足用户的不同需求。商业银行需要注意的是，金融类产品的类型需要加速更新、缩短产品设计的周期来提升市场竞争力，在可控的风险下不断推出新的产品，满足用户复杂化的需求。

（三）转变产品评价方式

银行推出金融类产品之后，为获得顾客的满意度和舒适度，就需要根据产品进行评价和评估。在互联网模式中，商业银行可以就金融产品的质量和交易成本数据等进行多样化效果评估，利用问卷调查、信息收集和反馈，实时跟踪等方式，让顾客提出对产品的进一步建议。并将建议运用在后续产品的优化中，立足于金融的本质规律，注重不同类型资源的合理配置，将用户的建议融入产品设计理念中，不断提升产品的服务质量以达到长期开发的愿景。

结束语：

综上所述，互联网发展是不可逆的。因此，商业银行需要紧紧跟随互联网金融的发展趋势，并能不断随之而改变。以顾客需求为服务中心，通过多种形式创新金融服务，实现商业银行的可持续发展，让传统行业焕发新的光彩。