互联网金融的风险监管与发展对策研究

（国家检察官学院河南分院 河南 郑州 451191）

互联网金融的发展以大数据、云平台等先进信息技术为载体，对我国传统金融行业的升级、创新与发展都起到了有效的推动作用，加上互联网金融具有跨行业、跨领域、方便快捷、简单高效等优势，所以我国的互联网金融行业近年来得到了快速的发展。但是，由于互联网金融的发展时间短、发展速度快，所以在运营管理制度、法律监督体系方面的建设还存在一定的滞后性问题，网络金融用户遭受经济损失的事件时有发生，这也直接暴露出了互联网金融风险监管上的漏洞和发展上的不足。对此，相关部门需要对互联网金融风险有客观的认识和理论的分析，要以可持续发展为原则，及时通过行业规范、市场监管、法制建设等措施，为我国互联网金融行业的发展营造出健康的环境与氛围。

一、互联网金融发展中的优势特征

（一）运营成本低

借助互联网技术的便捷性，在互联网金融模式下，资金的供需双方可以在网络环境下实现信息的互传与甄别，在网络环境下完成所有的交易环节，既免去了面对面交易的时间成本和资金成本，也有助于减少中间环节，降低运营管理成本。同时，互联网金融模式减少了很多实体运营网点的建设投入，在建设与管理成本上会有很大的节约，资金需求方常常也可以根据自身的资金需求来查找对应的金融产品和参考信息，可以减少信息不对称带来的成本损耗，这都是凸显了互联网金融运营成本低这一优势。

（二）金融服务效率高

得益于计算机在信息传递和数据处理方面的便捷性优势，互联网金融行业提供的服务能让顾客减少排队等待的时间，不仅提高了金融业务的办理速度，也让顾客获取了更好的服务体验。有的金融企业借助大数据技术建立了客户信用数据库，构建了科学的风险分析模型，可以对金融贷款用户进行快速审核，不再需要走复杂的流程，所以其服务效率是传统金融服务模式很难企及的。

（三）覆盖范围广

借助互联网技术在金融服务领域的应用优势，金融企业服务客户不再受时间和地点的限制，只要是网络普及的地方，都可以进行业务的覆盖和客户开发。这使得互联网金融受到中小企业的欢迎，有效填补了很多传统金融服务中的空白，有助于金融行业各类资源的优化配置，有效对接小微企业等实体企业的运营发展需求，有助于我国经济结构的升级与优化。

二、互联网金融发展中的主要风险

（一）信用违约风险

互联网金融服务具有很多不可比拟的优势，可以作为对传统金融体系的有效补充。互联网技术的发展和变化，互联网金融也常常会因为人为和技术方面的因素，产生潜在的金融风险，其中最为常见的就是的信用违约风险。在互联网金融模式下，交易双方的很多业务都是在网络线上开展的，能够减少交易环节和相关成本的支出额度，但前提是各方都要做到诚实、守信。如果信用体系被破坏，那么潜在的风险是非常巨大的。例如，在很多P2P网络平台上，信贷双方出现违约的情况大量出现，这在无形中增加了互联网金融风险爆发的可能性，迫切需要相关部门进行引导、规范和治理。

（二）网络安全风险

由于计算机网络系统容易出现漏洞，所以互联网金融企业的网络系统也是存在多种风险的。如果不能构建完善的网络安全防御系统，就可能遭到黑客、病毒的攻击，这就要求相关企业必须加大对于网络安全技术的投入。网络安全风险的防范需要有强大的技术层面作为支撑，但是从用户的角度讲，很多用户的网络安全风险意识较弱，容易出现账号密码泄露、信息数据丢失、个人数据被篡改等方面的风险，造成不必要的经济损失。此外，在互联网金融企业内部，员工泄露客户信息的情况也时有发生，还有的员工违反制度规定，造成经济损失，所以网络安全风险也是制约互联网金融业发展的重要因素。

（三）法律监管风险

在我国互联网金融的发展进程中，由于发展速度非常快，法律监管体系的建设上具有很大的滞后性，很多监管主体的责任也比较模糊，存在很多监管上的真空地带，进而在无形中产生了法律监管上的风险。由于互联网金融涉及范围比较广，客户群体也呈现出多元化的特点，所以在构建法律监管体系时，需要进行广泛的调研工作和立法论证工作，这就使得互联网金融的法律监管时常存在一定的片面性，立法速度无法跟上互联网金融行业的发展步伐，最终出现监管制度执行差、监管责任主体不够明确、现有法律监管体系存在漏洞等方面的问题，不利于互联网金融行业的稳定发展与进步。

（四）流动性风险

流动性风险主要是资金流不足所产生的风险，如金融机构获取资金的成本变高、资金回收变慢，或者出现现金短缺，都可能产生流动性风险。当互联网金融企业遭遇流动性风险时，往往会遭受一定的经济损失，尤其是整个行业的氛围不够活跃时，很多客户会更加倾向于持有现金，互联网金融企业这时可能会面临挤兑危机。因此，对于流动性风险，需要国家相关部门出台相应的规则进行调控，避免因为金融机构过度的拆借资金、过高放贷等导致流动性风险的加大。

三、互联网金融风险监管与可持续发展对策

（一）加强互联网金融风险的监管力度

为了促进互联网金融行业的健康、稳定发展，加大互联网金融风险监管力度是一项非常迫切的时代重任。

首先，要先在内部加大监管范围和力度，相关金融企业需要结合自身风险控制的需要，成立专业部门，对金融服务工作流程中存在的以及潜在的金融风险进行全程监控，有效应对信息安全、业务安全等方面的管理难题，及时建立风险预警机制和快速响应机制。

其次，要从互联网金融行业外部加强风险监管，如金融部门、公安部门、工商部门等要增强协作意识，建立联合监管与执法队伍，对互联网金融体系中的不规范行为和违法犯罪活动进行严厉打击，规范相关企业的业务范围和工作标准。此外，还应当注重内外部跨部门、跨领域协同监管，充分利用一切可以利用的监管资源，形成强大的监管合力，并加快建设网络监督与反馈平台，促进多方沟通与联动，持续净化金融行业的整体环境，提高整个行业的风险应对能力。

（二）建立互联网金融风险监管的安全保障体系

安全保障体系是互联网金融基础设施建设的内容体系，也是互联网金融行业可持续发展的重要保障。

首先，要增大安全保障技术方面的研发投入，要结合我国互联网金融实际和企业发展需求，开发适应性、针对性强的软件操作系统，提高硬件配置标准，优化互联网金融业务的处理硬件，减少不安全因素，从整体上提高互联网平台的金融风险防御能力。

其次，技术研发工作要注重独立自主，减少对国外软件的依赖，提高国产软件和操作系统的应用比重，降低因为技术问题引发的系统性风险，对我国互联网金融的长远发展更为有利。

再次，对相关企业要进行技术认证和资信评估，成立行业协会以及安全联盟等组织，提高市场准入门槛，达不到安全技术条件的市场主体要及时清退或整改，有助于在整体上提高互联网金融行业的安全保障水平。

（三）引导互联网金融行业的自律发展

从我国互联网金融行业出现的主要风险以及原因来看，很多风险都是由于发展速度过快和相关监管措施建设滞后造成的，所以，引导互联网金融企业科学投资、规范经营、自律发展就显得格外重要。

首先，要强化互联网金融行业的自律意识，自觉遵守国家的相关法律法规和行业规范，保护投资者利益。

其次，要成立互联网金融行业组织机构，如行业协会、安全保障联盟等，对互联网金融行业的发展制定更加严格的行业标准和制度规定，并借助多种媒体手段进行宣传、培训，在行业内部形成相互监督、相互学习、互帮互助的良好氛围。

再次，要引导互联网金融企业在内部加强自律监督，构建内部监督与评价体系，科学评价每项业务的开展过程，对于其中的风险因子要科学评估、识别，采取应对措施。

此外，互联网金融企业还应当构建信息公开以及披露机制，避免信息不对称问题导致的问题，营造健康发展、共同监督的行业氛围，保护好自身以及广大消费者的合法权益。

（四）处理好市场与监管的平衡关系

从目前我国互联网金融发展的趋势以及客户的青睐程度可以看出，互联网金融顺应时代发展，具有自身的规律，尤其是在经济新常态背景下，互联网金融发挥了更多的作用和功能。要避免互联网金融发展的盲目性、冒进性，风险监管要坚持科学调控的原则，不要违背互联网金融发展的客观规律，要充分尊重和发挥市场的决定性作用，这样才能持续保持互联网金融行业的市场活力，实现平稳、健康、可持续发展。

结束语：

综上所述，互联网金融在推动我国金融行业发展过程中，可以说是机遇与挑战并存。基于我国互联网金融的优势特征和发展中出现的主要风险，相关部门要给予高度重视，并有针对性地加强监管，通过相关监管制度和法律法规上的完善，为我国互联网金融的发展营造出良好的环境和氛围，进而更好地保障互联网金融用户的合法权益。