乡村振兴背景下金融机构信贷投放对促进“三农”发展的现状分析

王嘉琦

（成都信息工程大学统计学院，四川 成都 610103）

1.引言及文献综述

1.1 乡村振兴、农业农村优先发展的政策背景

2019年中央的一号文件对坚持农业农村优先发展的总方针具体指明了各级政府工作的主方向和主任务。在2014年，国务院办公厅发表了关于推进金融服务促进“三农”发展的若干意见。在该意见中，着重对金融机构的改革、金融机构的网点覆盖、信贷投放、流程规范化监管以及贷后监管等方面进行了指导和完善。梅立润（2019）在针对农业农村优先发展逻辑中的优先性问题上提出优先性不仅体现在对各个资源需求的排序上是位于其他产业发展的前列，而且也体现在整个国家的资源在给定、有限的情况下会优先供给于农业农村的发展。

1.2 农村金融体制改革政策背景

关于如何加强农村的资金投入等问题，早在2014年，国务院办公厅就发表了关于推进金融服务促进“三农”发展的若干意见，其对农村金融体制、普惠金融、涉农资金投放、产品服务创新、农业保险、农村资本市场、金融基础设施以及各类政策颁布与实施共计九个方面提出了要求和建议。丁志国、张洋、覃朝晖（2016）在中国农村金融体制的路径选择上指出农村金融体系的稳步形成需要在充分发挥市场经济的前提条件下加入政府政策性的引导和支持，并且是一个持久动态性的过程，具体在宏微观、非正规金融机构的改革转变、农村金融资金监管、提升从业人员素质、金融保险宣传教育以及信贷审批门槛等方面作出了具体性建议。

2.广元市农村金融发展情况

2.1 信贷投放规模逐年攀升

农行在2015-2020这六年间的涉农贷款投放平均增速在11%左右，在除2017到2018这一年的涉农贷款增速降低以外，之后的涉农贷款增速恢复不断增长攀升趋势。再来看农发行，2015-2020六年间，由45亿左右投放量增长到105亿增长量，平均增速16%。农信社改制后，广元市各个农商行的涉农贷款规模整体不断上升，增速在6%左右，虽低于农行以及农发行的贷款发放量增速，但总体规模是基于二者之上的。青川县地质条件相对于广元市其他县（区）较为弱势，青川作为贫困县，在最近的扶贫攻坚中也是作为重点扶持区域。2020年由中国人民银行广元中心支行接管的前包商银行改组为广元市发展村镇银行正式成立，在2020年涉农贷款总发放5亿多人民币，广元市所有村镇银行的涉农贷款的整体涨幅正常，年增长速度大约12%。

2.2 机构网点建设及工作人员数量趋于稳定

随着国家对农村金融发展的重视，2009年7月，银保监会提出在全国建立1027家村镇银行作为试点，至那时起，我国的村镇银行开始发展，广元市最早的一家村镇银行是2011年由贵阳银行作为发起行成立的广元市贵商村镇银行，贵商行作为广元市最大的一家村镇银行，也是支农支小业务网点在广元市建设布局最多的一家村镇银行。2014-2019年在银保监会、人民银行以及政府的支持下，批准建立了各县（区）农村信用社、村镇银行以及农村资金互助社。信用社在该五年间网点规模得到了缩减，其主要原因是因为广元市在2015开始逐步对农信社进行改制改革，通过吸纳股东入资改制成立了以县（区）为单位的农村商业银行，分县区激活农村金融发展并引导推动农村金融市场化。非法人机构以资金互助社为主要机构，在近五年的发展在逐步上涨，但涨幅不大；法人机构主要就是上文所提到的以广元市贵商村镇银行为首的各类村镇银行的总合，近几年广元市内只有平均9家。

3.广元市农林牧渔业发展情况

3.1 农林牧渔业总产值稳步提高

通过从广元市统计局收集到的2015-2019年广元市统计年鉴中的农林牧渔产值数据并进行整理得出，剑阁县与苍溪县是农业产出大县，其次为旺苍县，产值增速在2018年后提升幅度非常显著且高速，剑阁县与苍溪县将2017年后的产量增速提升至15%左右，旺苍县2018年后的产量增速也提升到10%以上。青川县农业总产值在2018年刚超过10亿元，相比于其余三大县，青川县的农业发展与其余三县差距过大。

3.2 农林牧渔服务业产值提升明显

在广元市服务业分县区统计情况，利州区的服务业产值在全市服务业产值比中居主导地位，其次昭化区、旺苍县、剑阁县、苍溪县居于次之，最后是朝天区和青川县。2017年以后，广元市服务业总产值有较大的幅度提升，提升速度在23%左右。广元市拥有全四川省最多的旅游景点，今后广元市的乡村振兴实施战略可以着重围绕这一点进行乡村休闲旅游景点的打造开发，形成自有特色品牌，加速一二三产业融合，加快提升农民收入。

4.当前广元市农村金融发展所存在的问题

4.1 金融机构的信贷供给与“三农”发展需求不匹配

广元市目前各类农业资源均属于早起开发阶段，其开发所需各类配套的基础设施设备条件均不够成熟，需要各方进行大量的资金、技术、人力的投入，而这往往需要资金的融入进行盘活。其次，农林牧渔业的生产活动往往伴有周期长、见效慢等特点，可能会导致信贷融资过程中出现严重的市场失灵现象。据调查数据显示，广元市2015-2019年农村单位住户年平均总借贷性所得分别为1425元、2498元、3432元、3135.79元、4536.02元，总借贷性支出分别为604元、604元、768元、910.89元以及1625.58元，除2018年的借贷性所得较前一年有小幅降低以外，总体借贷性所得及支出均呈上升趋势，在2019年的上涨速度达到了一个新宽幅。

4.2 支农主要金融机构经营模式传统化

金融机构在绩效考核方面，绩效分配过于平均，无法充分调动工作人员的积极性，且在绩效通过门槛中过于强调办事人员的放款数而轻视了放款质量及贷后跟踪。这也是近年来广元市各大村镇银行出现不良贷款数频繁增多等现象的原因，广元市全市2015年以来，不良贷款余额最高为206893.592元，不良率达到3.8925%；其中涉农机构的不良贷款余额更是达到192137.72元，占其总额的90%左右，不良率也是高达5.46%，不过自2015年以后，尽管全市涉农机构的不良贷款余额均保持稳定且不良率有所降低，但全市的不良贷款余额仍在增多。

5.解决对策及建议

5.1 金融机构探索不同贷款形式，继续加强金融机构信贷投放力度

将涉农机构的信贷风险审查较城市信贷风险审查标准放宽一定限度，或将不良贷款率控制在5%以内，以此来加大涉农金融机构对农业农户的信贷放款力度，有关信贷监管部门对涉农贷款占总体贷款70%左右的金融机构的信贷审查应适度降低审查标准。现行各地推出的普惠金融类贷款同样适用于农村小微企业，对于同样的风险权重标准，应将农户农业信贷风险权重降至与小微企业平级，农户农业抵质押类贷款风险权重可降至与城市抵质押贷款类权重相等。

5.2 创新改革金融机构组织机制，找准支农支小的目标定位

涉农金融机构由以往的传统银行经营模式进行适当改革创新，监管部门对涉农金融机构的监管态度较城市金融机构实行差异化监管，以此降低涉农金融机构股东风险担心系数，提高放款率。借鉴孟加拉国格莱珉银行的信贷投放模式，涉农金融机构内部放贷工作人员之间成立互助小组，实行互相监督，其监督机制在于若一人贷款出现坏账收不回，虽其余小组成员不会承担连带责任，但后续会除去其余小组成员的放款权利，利用这一规则促进涉农金融机构放款与收款的质量。

政府以及涉农金融机构积极引导社会资金的投入，申请建立更多县域以下的二级支行网点，让金融链条延伸到“最后一公里”，积极落实涉农金融机构履行当年涉农信贷投放量的承诺并予以财政奖励的相关政策制度，提升放款积极性。在县域建立金融服务站，村周围建立更多的银行存取款机，拓展理财、保险业务，提升农村金融水平，建立征信查询点、贷款咨询站点等金融服务站台，普及金融服务知识，提升农民农村金融素质水平。