互联网金融下农村商业银行服务“三农”的创新策略探讨

□朱梓萌

（江苏新沂农村商业银行 江苏 徐州 221000）

现代互联网以及信息技术的发展，对世界范围内的产业结构产生了深刻影响。手机银行、移动支付以及云计算技术等深刻改变了传统金融服务业的发展方向和发展方式，这一改变同样波及到了农村金融服务业。对于农村商业银行而言，关键在于顺应这一发展趋势改革转型。

1 我国农村金融服务工作的现状分析

1.1 借贷失衡问题突出

为了促进经济稳定发展，我国政府近年来加大了信贷资金发放力度，但是大部分农村商业银行并不愿意给农户提供贷款，其中的原因不难理解。比起为农户提供小额贷款，商业银行更希望将信贷资金贷给大型机构，这样更能保证他们的利益需求。由于借贷结构不合理，导致大量信贷资金并未流入农村地区，农户的资金需求还存在很大缺口，对于广大农户来说，融资仍然相当困难[1]。

1.2 农村金融主体单一

从农村金融服务体系现状来看，金融主体单一主要体现在两个方面。一是产品单一性。产品单一主要是指农村金融产品种类有限，同质化现象严重，没有办法满足不同受众的需求。二是融资渠道单一。目前，农户融资的渠道主要是农村信用社和农村商业银行，除此之外其他融资渠道匮乏。由于信贷失衡的影响，农村商业银行不愿向农户提供小额贷款，增加了农户的融资困难。

1.3 金融网点覆盖率低，民间融资加剧金融风险

近年来，随着商业银行业务范围不断扩大，商业银行业务逐渐向农村地区拓展，这在一定程度上提高了金融网点在农村地区的覆盖率。就网点的整体布局来看，一方面，农村网点覆盖率仍然比较低，不能满足农村地区融资需求；另一方面，网点同样存在布局结构不合理的地方，比如一般金融网点都集中设置在农村人口密集且交通比较便利的地方，一些偏远的地方甚至没有网点，这就影响了偏远地区农户的存款和取款，导致储蓄业务发展受阻。由于现有的农村金融网点布局不能满足农户的融资需求，农户不得不另辟蹊径，通过民间融资获得资金。

相较于农村商业银行等金融机构，虽然民间机构的融资更便捷高效，但是由于我国民间融资市场还不成熟，同时缺乏相关法律法规，因此民间融资机构的利率远远高于商业银行。这就增加了农户的还款压力，一旦出现大规模到期无法还款的情形，将直接影响我国金融市场的稳定发展[2]。

2 互联网金融发展的优势

农村商业银行服务“三农”的创新策略必须紧紧围绕互联网金融展开。主要原因在于，相较于传统的金融服务，互联网金融自身有巨大的发展优势，这些发展优势集中体现在以下两个方面。一是互联网金融服务方式更加灵活。互联网金融的发展以大数据、云技术等新兴的信息技术为依托，这些技术的使用深刻改变了传统金融服务的方式。在互联网金融模式中，客户可以通过移动通信设备进行线上操作，彻底打破时空限制，满足自己的资金需求。二是互联网金融服务极大降低了交易成本，提高了交易效率。传统金融服务受制于人力成本的影响，客户在办理各项业务的过程中需要先支付费用，而且大部分业务均通过人工窗口办理，这不但增加了客户办理业务的交易成本，而且影响交易效率。互联网金融最大的优势是打破了传统业务模式，客户能够利用移动终端完成所有的交易，在节省成本支出的同时，提高了交易效率。

3 农村商业银行与互联网金融合作发展的契机

3.1 政策扶持

农村互联网金融的发展离不开国家的政策扶持。近年来，政府加大了对“三农”问题的重视程度，在对“三农”问题实施政策扶持的原有基础上，陆续出台了城乡居民养老保险、新农合等新型惠农政策。这些政策的出台为互联网金融和农村商业银行的发展提供了新的历史契机。

商业银行长期受到物理网点的限制，未能将自身的业务向农村地区普及，而互联网金融的发展恰恰补足了商业银行业务发展过程中的短板。从这个意义上讲，互联网金融的发展有效加强了各种惠农政策的实操性[3]。

3.2 满足客户个体性差异需求

在过去，金融服务的对象主要是一些大型机构，这些机构是商业银行稳定的客户群体。对于一些小型、分散的客户，传统金融服务难以涉及。小微客户在所有客户中所占的比例较大，相关业务发展市场较大，亟需商业银行进行开发。互联网金融的发展正好可以帮助商业银行向这部分市场发展。互联网金融的主要特点能够满足不同客户的差异化需求。小微、分散、海量以及便利化正是互联网在发展过程中呈现出来的优势与特点，这与客户分散的特征完美契合。对于农村商业银行来说，这是一个大力发展“三农”互联网金融的绝佳契机，如果能够充分利用这一发展契机，不但可以提高农村互联网金融服务工作的质量和效率，而且对进一步巩固农村商业银行在“三农”领域的优势地位也有很大的帮助。

4 农村商业银行与互联网金融合作发展的建议

4.1 充分利用互联网金融优势，发展大数据农村金融

对于农村商业银行来说，要牢牢抓住互联网金融发展带来的契机，结合自身的优势，将现有的物理网点与互联网金融密切结合，不断拓展金融服务渠道，充分利用移动支付、在线融资以及农产品电商业务平台等，全力打造更能满足不同客户群需求的全功能“三农”互联网金融服务平台。另外，为了提高农村商业银行金融服务的效率，农村商业银行要充分利用大数据技术，整合“三农”数据，逐步建立以大数据技术为依托的“三农”金融服务平台。这是未来“三农”金融服务的必然趋势，因为随着信息技术的发展，信息数据逐渐成为最有价值的金融资源。在过去，尽管农村商业银行掌握了大量关于“三农”的数据信息，但是由于技术水平的限制，这些数据信息很难被有效整合。鉴于此，农村商业银行应利用大数据技术，彻底解决信息数据共享难、治理弱的问题，逐步建立起以应用为核心的“三农”大数据体系[4]。

4.2 大力推动电子商务体系建设

从当前电子商务体系的普及程度来看，相较于发达的城市地区，电子商务体系在农村地区的应用严重不足。电子商务体系应用不足主要体现在各商业银行在农村地区的物理网店数量少，而且布局结构的合理性也存在问题。

基于此，要想实现互联网金融与农村商业银行合作发展，就必须扩大电子商务在农村地区的普及程度，加快离行式自助银行的建设，同时进一步更新现有物理网点的电子化设置，在扩大“三农”金融覆盖面的同时，使操作方式更加便捷化、高效化。

4.3 完善征信体系建设，营造良好的发展环境

融资困难是“三农”客户长期以来无法摆脱的问题，产生这一问题的根源在于我国的征信体系建设尚不完善，多数商业银行担心回收信贷资金的时候可能会面临着巨大的风险。此外，由于“三农”客户群体主要是个人，对于商业银行来说，他们很难掌握“三农”客户真实的信用情况。

出于以上原因，大部分商业银行更愿意将信贷资金提供给一些大型机构而非“三农”客户。互联网金融的发展虽然可以在一定程度上在客户筛选、融资服务方案等方面为商业银行提供帮助，但是不能从根本上解决“三农”客户的信用问题。鉴于此，政府必须完善国内的征信体系建设，消除各商业银行的后顾之忧，让银行可以放心地将信贷资金投向“三农”金融领域。只有为互联网金融与农村商业银行合作发展创造良好的环境，才能保障农村商业银行服务“三农”的创新策略有效实施。

5 结束语

互联网金融的发展为农村商业银行提供“三农”服务创造了新的历史契机。当前，农村商业银行可以充分借鉴互联网金融发展的技术基础和思维创新，结合自身发展实际，制订符合自身发展实际的解决方案。传统农村商业银行与互联网金融创新融合发展是一个长期的过程，必须看到互联网金融发展给农村商业银行“三农”金融服务带来的积极影响，防范互联网金融诱发的金融风险。在全力做好风险防范工作的基础上，填补“三农”金融服务业务空白，大力推动“三农”金融创新发展。

此外，还应该认识到提高农村商业银行“三农”金融服务水平是一个长期的过程，在实施各项策略的过程中可能会面临来自各方面的阻力。对此，农村商业银行应该保持清醒的认识，不能操之过急，有条不紊地完善“三农”金融服务工作，确保农村商业银行稳定发展。