新时代背景下农村家庭金融理财现状与优化建议

□王纪学，尹清红，张学杰

（上海立信会计金融学院 上海 200120）

随着我国经济不断发展，农村家庭收入持续增长，但市场所蕴藏的财富需求还没有充分挖掘出来。进入21 世纪，我国经济持续高速发展，农村家庭收入增长较快，使农村家庭物质文化生活水平不断上升，不断出现新的消费需求[1]。当前银行理财产品繁杂多样，产品说明书中有较多专业词汇，远远超出了普通投资者所能理解的范围[2]，且理财产品信息披露不全，产品设计存在缺陷。

1 农村家庭金融理财状况

1.1 基本情况统计

在125 个拥有有效数据的家庭中，大约有83.2%的受访家庭人数达到了3 人，其中主要为三口之家和已育多个孩子并处于农村家庭形成期（孩子出生到就业期间）的家庭；取样的家庭中涵盖年可支配收入为2 万～20 万元的家庭，约68%的农村家庭预计收入会进一步增加，农村家庭金融理财意愿将逐步上升，83.2%的受访家庭中的不固定开支占总收入的比重低于70%。

1.2 农村家庭结构影响分析

在金融理财目标方面，单身人士（已脱离原生家庭且尚未组建家庭）中有69.39%的受访者的理财目的是改善生活，约12.24%的受访者的理财目的是养老或者医疗，同时有12.24%的受访者表示金融理财的目的是履行赡养义务；在已组建家庭的受访者中，为改善生活的人只占35.29%，与以履行抚养和赡养义务为目的的家庭比例持平，目的为本人医疗或养老、偿付债务、个体经营及其他投资行为的受访者各占约10%。综上，居民成家后，来自家庭的经济压力有所增加。

1.3 农村家庭成员学历影响分析

根据问卷调查数据可知，学历在高中及以下的受访者中，约有62.5%的家庭在过去1 年中有家庭金融理财行为；学历更高的人群中有76.24%的受访者曾在过去1 年中有过家庭理财行为。这体现了学历层次更高的家庭成员理财的积极性相对较高，一定程度上能够说明高学历人才的家庭可支配金融资产相对较充裕。

学历为大专及以上的受访者中，有87.13%的人用低于家庭资产25%的资金进行家庭金融理财投资；而学历更低的人群中，这一比例只占62.5%，这充分体现了学历更高的人群具有更高的风险意识，投资相对谨慎[3]。

2 农村家庭金融理财存在的问题

2.1 农村家庭理财态度保守，方式单一

在大多数农村家庭中，使用家庭收入进行金融理财的比例偏低，低于24%，表明农村家庭的金融理财态度保守，多数家庭的居民对金融理财的投入较少。同时，各类农村家庭选择银行存款作为理财方式的比重超过75%，选择保险的家庭比例为25%左右，表明我国农村家庭仍旧倾向于将相对传统的理财工具作为投资理财的方向，其中居于首位的是银行存款。虽然这种方式的利率较低，但是门槛低、风险小，体现出现今农村家庭的理财方式比较单一。

2.2 学历低和收入低的群体理财存在盲目性

相对于学历较高（大专及以上学历）的受访人群，学历较低的群体多购买高风险理财产品，如股票、指数型基金等，理财的态度更为激进，理财风险超过了家庭的风险承受能力。同时，收入较低的家庭同样有这样的问题，可能会加剧农村家庭收入的不稳定性，导致家庭风险承受能力进一步下降。

2.3 农村家庭金融理财风险意识不足

大多数受访的农村家庭的金融理财均独立操作或由亲人朋友推荐。相比于专业金融机构，这些投资者缺乏专业知识，具有盲目性。他们的资产配置无法较好地匹配家庭风险承受能力。

金融机构通常对农村家庭的风险进行评估和预测，从而对不同农村家庭的风险承受能力、理财需求和个人喜好进行评价和预测，为农村家庭量身定制更专业的资产匹配方案。保守投资的农村家庭更倾向于相信朋友和同事的理财经验，而忽视金融机构更为专业的金融理财风险宣传和介绍，从而导致农村家庭金融理财风险增加。

3 解决农村家庭金融理财问题的对策

3.1 适当分配农村家庭收入，开源节流

全面建成小康社会后，每个农村家庭可支配的金融资产增长速度较快，但是家庭盈余财产仍是阻碍家庭金融理财进一步发展的重要因素之一。因此，要想改变单一的家庭理财模式，就需要适当分配家庭收入，从开源和节流两方面着手，辅以多样化的投资方式。首先，农村家庭需要建立家庭准备金制度，将能够满足家庭半年以上基本生活费用的活期存款或现金储备起来。其次，农村家庭可以根据家庭的实际情况购买保险产品，最大程度规避突发事件对家庭产生的影响[4]。

3.2 增强农村家庭的金融理财意识，提高居民的理财能力

我国大多数家庭已初步建立了理财意识，但仍需进一步学习科学的理财知识，提高理财能力。居民要想进一步提升个人理财能力，就要对当前国家的政治经济问题给予重点关注[5]，深入了解相关经济问题。同时，随着信息技术和互联网金融的发展[6]，商业银行、保险公司等金融机构也推出了手机APP，对各行业、各区域的金融、经济走势进行实时更新。农村家庭可利用网络主动查询、了解与理财有关的信息，了解各类新型金融产品，参加理财知识讲座，培养个人理财能力。

3.3 提高投资风险意识，关注金融理财资讯

缺乏投资风险意识的以农村家庭为单位的小型投资者，可以通过适当的投资风险管理以及战略措施快速分散和有效避免投资风险，尽可能减少风险造成的损失。不能盲目听信他人的经验，应获取科学的理财信息，选择可信赖的金融平台或者金融机构，结合专业人士的建议和自身情况，对风险承受能力和偏好进行评估，从而识别并控制风险。

4 团队方案——猫投盈家庭金融理财平台

4.1 背景

新时代背景下，人们对理财的需求愈加强烈。由于理财产品品种繁多，组合复杂多样，超出了普通投资者能理解的范围；信息披露不完全以及投资者评估产品风险的能力有限，使其固定收益难以得到保障。通过建立理财平台，挖掘和分析数据后进行建模，制订多元化的金融理财方案，引进专业理财顾问，为中等收入及以下的家庭量身定制个性化的理财方案。同时，引入平台自有融资加入投资组合，加强客户与平台的联系，力求收益最大化，推广并做大平台，实现合理分成、多方盈利，在稳定的基础上打造自有理财品牌。

4.2 产品和服务

4.2.1 推荐个性化理财产品

猫投盈金融理财平台以家庭金融与理财调研为依据，准确把握金融理财的市场需求，结合多种因素，如家庭收入、风险偏好类型等，构建顾问平台，对客户需求进行初步分类，引入不同类别的顾问，为客户量身打造能使其理财效益最大化的方案，力求提高服务效果，让普通居民也能作出适合自己且高效的投资选择。猫投盈金融理财平台会依据自有“家庭综合理财与投资决策实验软件”进行数据挖掘，整合市场上现有风评较好的理财产品，对其收益情况和风险概率等进行详细分析，对每个家庭所选择的理财产品作出更加细致的客观评价，然后进行产品筛选，选出当下公众认可的产品[7]。

4.2.2 “常驻顾问咨询+私人定制理财”服务

猫投盈金融理财平台将提供一款私人定制化服务，一对一地为客户答疑解惑，精准了解客户的实际情况和理财需求，比如客户的理想理财收益、客户所能承担的风险。在此基础上，顾问将客户的需求和产品进行匹配，为客户量身定制最适合的理财方案并为其推荐理财产品。

在此过程中，顾问用最简单易懂的方式为客户详细讲解推荐的产品以及选择的理由，让客户了解该理财方案及其能带来的收益，以便有效解决固定算法带来的局限性。