以农村金融创新助推乡村振兴存在的问题及对策

武 倩

（西安培华学院，陕西 西安 710125）

自党的十九大报告提出实施乡村振兴战略以来，金融助力乡村振兴的相关研究大量增加。何广文等研究指出，乡村振兴必然带来乡村发展形态、产业发展载体、乡村治理和服务形态、乡村运行机制等方面的战略性转型，从而使农村金融需求呈现出多元化和综合化趋势，农村金融要基于乡村振兴的需要进行创新与改革，并且完善配套的机制和措施［1］。唐晓旺等指出，乡村振兴战略下农村金融需求呈现出长期化、大额化、多元化和智慧化特征，但是农村金融机构存在小、散、弱等问题，农村金融产品单一，不能满足乡村振兴的需要，因此，需要加强市场化引导，以推动农村金融创新，构建健全的农村金融服务体系，优化农村金融环境［2］。韩楠指出，乡村振兴需要健康、快速发展的农村金融作为保障，但是农村金融存在发展环境不健全、农村金融体系不完善、农村金融产品创新不足、农村担保体系和信用体系建设薄弱等问题，因此，需要营造良好的农村金融发展环境，构建完善的农村金融服务体系［3］。已有的文献对于本研究具有一定的参考价值。

1 以农村金融创新助推乡村振兴的必要性

1.1 深化农村金融机构供给侧改革

乡村振兴离不开有效的金融支持，因此，在乡村振兴战略背景下，要加强农村金融服务网点建设，优化农村金融机构体系，推动农村金融机构深化改革，创新农村金融产品和服务，大力发展普惠性农村金融，拓展服务于乡村振兴的金融服务体系。

1.2 满足乡村振兴多样化金融需求

为实现乡村振兴，需要将更多的金融资源配置到农村地区，将更多资金投入农村经济与社会发展的重点区域和特色优势产业上，以金融创新来满足乡村振兴多样化的金融需求［4］。

1.3 优化农村金融产品和服务体系

涉农金融机构向农村地区提供信贷产品时，提供的金融产品和服务比较单一，并且要求客户提供担保，但是客户难以满足信贷要求，从而难以满足乡村振兴的需要。因此，要契合乡村振兴战略的实施需求，建立农村金融服务农村的长效机制，提升金融服务质量，从而不断优化农村金融产品和服务体系。

2 以农村金融创新助推乡村振兴存在的问题

党的十九大报告提出实施乡村振兴战略后，农村金融发展迎来了很多机遇，但是乡村振兴需要更高质量和更高效率的农村金融。目前，农村金融排斥问题依然存在，适应乡村振兴需求的金融产品和服务相对匮乏。

2.1 农村金融排斥问题依然存在

农村金融服务可得性一直比城市差，随着乡村振兴战略的提出，农村地区的金融服务要提升可得性，但是农村金融排斥问题依然存在。首先，农村金融存在地理排斥，农村金融机构网点主要集中在经济发达的小镇，经济落后地区和偏远农村几乎没有设立网点；其次，农村金融存在条件排斥，农村金融机构在设置金融产品时主要考虑风险管控和盈利最大化，信贷要求设置较高，因此经济落后的农村地区无法满足农户的信贷要求；最后，农村金融存在评估排斥、价格排斥和营销排斥等［5］。

2.2 适应乡村振兴需求的金融产品和服务匮乏

农村产业的发展需要资金支持，但是农村银行机构缺少放贷动力、农民无法满足银行的抵押条件，迫使农村银行机构在农村地区收集存款而放贷到城市，大量资金从农村经济循环体系中流出，使得农村产业发展缺乏资金。在乡村振兴战略背景下，农村产业发展对于金融的需求大增，农民对医疗、盖房、成家、孩子教育等的金融需求也有所增加，而适应乡村振兴需求的金融产品和服务相对匮乏，农村资金需求主体缺乏可行的融资渠道。

3 农村金融发展存在问题的主要原因

3.1 农村经济发展水平较低

资金一般会流向经济发展水平较高的地区，但是广大农村地区经济发展水平较低，贫困人口较多，加之“三农”项目本身的投资周期长、风险大，使得农村金融市场天生存在一定的短板。在乡村振兴战略背景下，要解决农村经济与社会发展的资金问题，挖掘农村经济增长的内生动力。

3.2 农村金融发展环境较差

在乡村振兴战略背景下，农村地区的产业组织发生了很大变化，农村金融需求主体在不断优化，农村经济与社会的发展需要金融来促进改革，但是农村地区的金融体系存在供需矛盾。因此，需要改善农村金融发展环境，加快农村金融创新设计和政策安排。

3.3 农村金融支持“三农”的动力不足

农业发展存在弱质性，农业投资周期较长、发展风险较高、农户等贷款主体的经济实力较弱，价值高的抵押物缺乏［6］。因此，农村金融对于“三农”服务的支持动力不足，农村金融产品和服务供给不足。

4 以农村金融创新助推乡村振兴的对策

4.1 注重农村金融的政策引导

在乡村振兴战略背景下，要提升涉农金融机构服务乡村的动力，通过加大对涉农金融机构的财政支持力度，鼓励涉农金融机构服务于乡村振兴。对于涉农金融机构，需要建立考核和激励机制，加强对乡村振兴有突出贡献的涉农金融机构的奖励、税收优惠，引导涉农金融机构加快金融创新，更好地服务于乡村振兴。

4.2 优化农村金融发展环境

乡村振兴战略的实施需要优化农村金融发展环境。在国家立法层面，要注重农村金融立法，使农村金融发展有法可依；注重农村金融发展的信用体系构建，加强对农户的信用管理，建立农户信用数字化档案；重视农村金融知识的宣传，提高农民的金融素养，定期向农民传播金融知识，增强农民的信用保护意识。

4.3 加强农村金融产品创新供给

在乡村振兴战略背景下，各类涉农金融机构需要精准定位农村金融需求，找准服务于乡村振兴战略的着力点，充分利用互联网技术、大数据技术等现代化信息技术手段，加强农村金融产品创新供给，提供针对性、个性化、差异化的金融产品，以满足农村新型经营主体、农户等贷款主体的金融产品实际需求［7］。针对农村一二三产业融合发展和农村特色优势产业发展提供产业链金融产品；根据乡村文化振兴的需要，金融机构可以开发支持农村公共基本服务设施建设的金融产品；针对农村贫困户，可以扩大有效担保范围，探索农村金融发展新模式，开发新的信贷产品等。

4.4 构建农村金融多层次、普惠性服务体系

在可以控制风险的基础上，在农村引进多元化的金融机构，如政策性金融机构、开发性金融机构、商业性金融机构、合作金融组织、农业保险和涉农证券组织等，构建多层次、普惠性的农村金融服务体系［8］。鼓励这些金融机构到偏远农村地区设立金融服务站，并推广手机银行、网上银行等电子银行，打造农村金融数字化服务体系。

5 结语

农村金融发展需要在政策的引导下，积极改善农村金融发展环境，从农村金融供给侧和需求方面共同提升农村金融服务“三农”的动力，创新农村金融产品和服务，满足乡村振兴的资金需求，提高农村金融服务于乡村振兴的效率和质量，以实现乡村振兴战略目标。