邮政代理金融网点转型发展路径分析

吴探芳

（中国邮政集团有限公司河源市分公司，广东 河源 517000）

邮政代理金融作为我国金融体系中较为重要的组成部分，其不仅是邮储银行服务网络的延伸，同时也是服务农村金融的主力军，特别是邮储银行营业网点遍布全国，这也对打通农村金融的“最后一公里”具有极为重要的意义。因此在当前邮政代理金融业务经营发展过程中，需要遵循商业银行发展理念和发展规律，积极推动自身的经营转型，并对业务结构、客户结构和业务流程进行优化调整，确保资源的合理配置，实现金融风险的有效控制，为自身竞争力和经济效益的提升打下良好的基础。

一、邮政代理金融网点转型发展中存在的问题

（一）对转型内容认识不透彻

邮政代理金融网点转型发展过程中，由于对转型的内容缺乏正确的认识，对转型的内涵认识不到位。在实际邮政代理金融网点转型发展过程中，需要将客户作为重心，积极改变网点经营方式，强化过程管理。但在具体实施过程中仍存在一定的阻碍，而且长期以来网点人员形成固定的习惯，对于转型的重要性缺乏深入了解，而且转型过程中资源配置不到位，这也导致实际转型工作开展难度较大。

（二）人才队伍建设有待加强

邮政代理金融网点转型发展过程中，对于工作人员专业技能和综合素质具有较高的要求。在实际转型发展过程中，邮政金融网点需要时刻以客户为中心，并基于客户角度来制定具体的转型策略，从而促进客户服务质量的提升，满足客户多样化的金融需求。但当前邮政代理金融网点普遍缺乏客户建设意识，一些网点客户经理往往由其他岗位职员兼任，这也导致网点服务质量得不到有效的提升，无法满足客户基本金融需求。而且现有网点的工作人员专业素养参差不齐，在实际服务过程中无法为客户提供高质量的金融服务和个性化服务，这对于网点的转型发展也十分不利。

（三）网点激励机制存在欠缺

邮政代理网点的转型发展离不开人力资源的支持，但当前大部分网点都存在激励机制欠缺的问题，无法有效地调动起工作人员工作的积极性，这也导致网点各岗位工作人员工作热情度不高，直接影响网点的工作效率和服务质量。

（四）网点产品业务过于单一

邮政金融网点业务主要为个人金融产品，虽然也拓展了相关业务，但实际规模较小，无法为客户提供多样化的金融服务。特别是在当前科学技术快速发展的新形势下，邮政现有金融网点对先进技术应用较少，这也使网点产品业务过于单一，缺乏创新性，严重制约了网点的转型发展。

二、邮政代理金融网点转型发展路径

（一）实现协同发展

由于邮储银行和邮政公司之间为两个独立的经济实体，自营和代理之间在业务上存在交叉，这也使双方在业务上存在竞争性，导致基层在发展过程中存在内耗问题。因此在当前邮政代理金融网点转型发展过程中，需要处理好内部竞争关系，积极对网点布局进行优化，减少内部不必要的竞争。在具体工作中，邮政集团公司需要强化顶层设计，基于邮政金融整体框架下，针对各自业务发展重点进行明确，实施差异化经营。对于邮储银行，需要以大型零售商业银行作为自身的战略定位，并积极做好资产、负债和中间等业务的统筹经营发展，重视产品研发、资金运用和利润增值等业务。邮政代理金融网点发展过程中，需要借助于网点资源的优势，将个人负债业务和中间业务作为发展的重点，并将更多的精力放在资金来源业务上，积极推进代理保险规模的扩大，并对业务结构和客户结构进行改善和优化，全面提高服务质量，提升客户对金融服务的满意度。针对邮政储蓄网点的规划布局，宜结合区域经济发展状况和业务经营发展需要，合理进行规划，具体可以在邮储自营网点周围布局若干个代理网点，以便于为客户提供全方位的服务。邮储银行自营网点运营过程中要重视提升网点效益，具体设置网点时，要重视公司和信贷业务的网络覆盖面。邮政代理金融则要强化基础性的个人金融服务，更好地服务于社区和农村金融市场，积极推进普惠金融的发展。

（二）做好结构调整工作

邮政代理金融网点发展过程中，需要重视对业务结构的优化调整，具体要将负债结构调整和规模发展同步进行，做好储蓄存款核心业务的巩固发展。对于邮政代理金融而言，理财业务是收入的新增长点。通过推进理财业务发展，打造多元化的负债结构，进一步提高非息收入比重，促进各项业务的均衡发展，为邮政代理金融网点整体抗风险能力的提升打下良好的基础。同时在具体发展过程中，还要重视与邮储银行和银保监部门的沟通，在风险可控的基础上，可以开展部分资产业务、信用卡、公司和信贷业务营销，并在农村地区开展小额信贷，借助于邮政代理金融为农村发展提供资金支持，积极推进普惠金融的发展。邮政代理金融网点发展过程中还要积极改善客户结构，重视客户数据库的建设，实现对客户的分类和分段管理，做好基础客户和中高端客户的维护工作。同时还要重视对邮储银行个人客户营销管理系统的利用，掌握客户的具体情况，针对客户潜在金融需求进行深入挖掘，基于客户需求优化资产配置和产品组合，进一步增强客户粘性。并通过对优质客户进行筛选，实施组合营销。另外，还要重视业务类型的创新，积极开拓新业务，并重视与互联网金融企业进行合作，积极拓宽业务范围，增强新的收入来源点。

（三）重视县域农村市场的开发

由于邮政代理金融网点数量较多，而且多分布在县城和农村地区，服务对象多为低收入群体。因此在实际发展发展过程中，邮政代理金融需要将服务县域和服务农村和社区作为发展的重点，坚持服务“三农”，积极抢占农村市场，并针对邮储非现金支付业务开展有效的宣传和营销，重视对农户使用习惯的培养，从而扩大自身的客户群体，促进市场覆盖率和使用率的提升。

（四）重视大数据技术的应用

邮政代理金融网点在转型发展过程中，要找准市场定位，结合自身业务特点，积极推动电商金融业务的创新，将其积累的客户信息融入邮储银行金融资源中来，促进网点业务的健康发展。邮政代理金融网点还需要重视应用大数据技术，实现网点的精细化管理。由于网点营销工作开展过程中涉及许多客户信息，因此宜针对客户信息构建专业的数据库，通过对数据信息进行分析和处理，并根据获得到的分析结果来为客户提供高质量的服务，进一步对客户的基本需求进行挖掘。同时也要重视利用营销数字模型，积极对客户管理方式进行优化，重视线上与线下的有效融合，加大自动设备的投入，并通过数据化来拉近与客户的关系，促进网点的转型发展。

（五）加强人才队伍建设

邮政代理金融网点要重视员工素质能力的培养，具体要与当前员工实际情况相结合，针对具体岗位和个人特点开展有针对性的培训，针对员工职业生涯进行科学规划，合理进行岗位调整，激发员工工作的积极性和主动性。同时还要夯实基层机构的人才队伍基础，基层人才队伍建设直接关系到邮政代理金融网点各项经济目标的实现，同时也是邮政代理金融网点核心竞争力提升的必要条件。因此在人才队伍建设过程中，需要将人员配置和薪酬分配向基层倾斜，为基层员工职业发展拓宽通道，全面提高基层员工队伍的整体素质，全面提高网点整体的服务能力和水平，提升客户满意度。

（六）增强风险管控能力

邮政代理金融网点转型发展过程中，需要重视树立合规经营理念，而且在日常工作中需要确保合规经营意识的全面渗透，有效地控制好业务管理和发展风险，建立合规工作机制和内控工作机制，重视邮政代理金融专职检查队伍建设，提高自检能力，并增强检查的覆盖面。在实际工作中，邮政代理金融网点还要重视和邮储银行的联动，从业人员可以到邮储银行进行交流培训，积极学习内控、营销和管理等经验。邮储银行也要重视对邮政代理金融业务、制度和人员等方面的稽核，针对检查中发现的问题，邮政代理金融网点要积极进行整改，并与监管机构主动进行沟通，从而形成内部合规和外部监管的良好局面。邮政代理金融网点还要重视风险管理考核和问责机制的建立，构建风险管理考评体系，以此来实现对风险的有效防范，保证邮政代理金融网点的稳健经营。

三、结束语

在当前邮政代理金融网点转型发展过程中，需要与新形势的发展和要求相适应，同时还要重视邮政代理金融网点竞争力的提升，从而为其可持续发展打下坚实的基础。虽然近年来邮政代理金融网点在发展过程中取得了一定的成效，但在转型过程中仍存在许多不足之处，因此在实际工作中，需要加强对转型内容的认识，强化网点人才队伍建设，并针对网点结构进行积极调整，重视开发县域和农村金融市场，强化风险管控，以此来确保邮政代理金融网点转型过程中网点经营效率的提升，实现对运营成本的有效控制，实现转型发展的规范化，为邮政代理金融网点的健康发展打下坚实的基础。