金融科技背景下农村商业银行的数字化转型路径

杨扬(河北经贸大学)

■ 数字化转型的必要性

当前，银行业数字化正在进行中，金融科技行业和互联网平台的飞速发展，云计算、计算机科技、人工智能逐渐推翻银行传统的营业模式。繁琐，机械的传统银行被逐步淘汰在历史的长河中。在《中国上市银行分析报告2020》中显示，2019年，银行大力投入科技，在创建基础平台，在数字零售、数字公司金融，数字同业服务等进展迅速。融合金融科技，进行数字化转型，已然是银行行业共同的战略抉择。

第一，在金融科技与互联网平台齐步发展的新时代背景下，客户思想更新迭代，需求在改变，喜好在变化，与传统时期的观念不同，现今客户的需求日趋便捷化，多向化，专制化，网络化，而逐渐趋于一致性的银行业金融产品及陈旧的营销手段根本无法满足当代年轻人的需求，特别是网络化特性显著的年轻客户，只有满足这部分客户的个性化需求，才能打响未来市场的第一枪。数字化转型对满足消费者个性化需求、提升消费者体验，是农村商业银行如今的必然选择。

第二，多元化推动银行服务渠道，数字化转型是银行的必然选择。传统银行业的首要服务渠道是实体网点。而在金融科技的背景下，服务渠道转移到了线上，如电话、微信、支付宝等线上银行。研究表明，2018年，线下网点被手机银行所全面压制，用户占比百分之五十七，为服务客户最有用的路径。农村商业银行突破网点限制的主要途径就是数字化渠道的建设。数字化转型可以推动农村商业银行产品的创新。并且可以利用网络客户的数据、云计算技术，在金融科技、便捷贷款、循环新生态等地盘占据一席之地。

第三，内忧外患，数字化转型成必然选择。当下，银行业市场竞争十分激烈；此外，各金融科技公司逐步加入这个战场。“内忧”，我国大行具有大优势，其科技先进，客户量多，而农村商业银行等小银行被一点点挤出这个行业，竞争激烈的情况下，小银行摇摇欲坠。“外患”，金融科技行业产业背景强大，线上互联网平台流量大，资源多，与各银行业分得了一大块蛋糕。因此，在此情况下，数字化转型已经是银行业创新发展的唯一途径。

■ 银行转型路径建议

在金融科技的背景下，农村商业银行需要看清未来格局，制定未来计划，贯彻基本方针，快速准确的进行转型和晋级。不断推动创新，利用新技术、新方法，发展农村商业银行数字化，提高业务水准和服务质量，力求能够抓住并留下“活”客户，使农村商业银行业能够长期稳定发展，从而实现可持续发展。在数字金融背景下，银行转型可以从以下几方面入手。

（一）改革线下网点

商业银行进行数字化转型，除了创建线上新平台，还需要改革线下网点，主动融入数字化。当下，线下网点和网络结合已经成为一个新趋势，农村商业银行不需要淘汰线下网点，只要通过数字化转型要求实行改革。对线下网点实行智能升级，把可以在网络进行的线下业务网络化等。农村商业银行的线下网点将逐渐不会是简单的服务机构，而是客户对先进技术体验和交流的场所。

（二）发展线上平台

金融科技依靠互联网平台发展迅速，消费者喜欢方便快捷，而金融科技产品方便快捷，消费者逐渐不需要银行的线下机构，而对线上服务标准愈来愈高。近几十年来，银行的服务方式不断增加，由线下网点扩展到如今的全方位数字化服务。竞争环境已经由线下交易转变到了线上战场，农村商业银行应该紧紧抓牢互联网，与金融科技公司竞争，进行客户引流。如今，农村商业银行在转型的应对措施上主动性不高，缺乏对未来竞争状况的判断，缺乏大局观和对未来的预测。笔者认为，农村商业银行应利用互联网平台拓展经营业务。具体如下：

首先，农村商业银行可以将封闭式的网上银行逐步开放，提高便捷性的同时能够开展移动数字化平台，传统的网上银行已经被时代逐步淘汰，手机银行成为时代的主流，完善手机银行、信用卡软件平台，创建生态循环系统，以手机银行软件为跳板和介质，统一农村商业银行的唯一金融服务入口，联合农村商业银行的各类平台的数字服务应用，如购物平台、网上银行、手机银行等，对投资理财，贷款转账，账单账户，预约存取现金等零售服务场景进行延伸，创造移动金融服务循环系统。

其次，以手机信用卡软件为介质和跳板，在消费贷款理财等基础上，拓展外部生活平台，联合手机银行上的银行商城、各项缴费等功能应用，不断推出“衣”“食”“住”“行”“娱乐”等生活需求，创建生活场景平台，塑造以信用卡软件为介质的生活服务循环系统，探索在金融科技背景下的农村商业银行数字化转型路径。

最后，人工智能服务的延伸，如智能腕表、项链、手镯、眼镜等穿戴配置在数字领域的延伸，大力发展线上公众号、小程序、生活号、看点等平台在数字科技的使用价值，发展智能家居、汽车等创新科技，打造智慧城市新型生态圈。发展新型生态圈，延伸服务方式，创新数字科技，提高银行的揽客和留客能力。

（三）以客户为中心

数字科技使得传统银行零售交易市场中心从“商家”转变为“客户”。客户单方面选定服务渠道，所以，农村商业银行必需推动“管理者”向“客户”转变，旨在用户需求、选定用户要害、联合用户特性，大力推动相关品牌的创新，研发。依赖云计算技术进行分析，串联商业银行的用户分布在信用卡、手机银行、线下网点等信息，创建动态化用户数据监察体系，全面分析用户生命周期的业务数据、行径、网点服务喜好等，力求优质服务用户。

（四）营业网点智能化

传统的银行业几乎都是以营业网点为载体对外开展金融服务的，但是在技术不断进步之下，银行业的金融服务有了向数字化转变的可能。一方面，银行应通过开发和引进科技设备，将传统的繁琐服务智能化，利用网点机器人以及自动柜员机等缓解银行从业者接待客户的压力。另一方面，要保持亲自为客户提供服务和面对面解决问题的服务，弱化银行的交易功能，更多强化银行的服务功能。在技术的支撑下进行优质服务转型，进一步降低获客成本，提升客户粘性。

（五）云计算智能管控

商业银行近几十年来一直在金融领域发展，拥有丰富的客流量和经验。商业银行具有经营风险，而其核心也正是经营风险，商业银行的本质竞争力就是对风险实行鉴别、评价和管控。在金融科技的背景下，商业银行须要修改传统的风险管控形式，依靠云计算技术对评级系统进行改善和增强，进而增强风险管控；依靠云计算数据创建风险模型，借助已有的用户实名与用户信息，找寻风险中心区域，严控风险源头，进行贷前调查、信用贷款审核工作，完善风险管控信息、预测、监察系统，合理判断风险等级，进行智能管控，实行数字化转型。

（六）协调合作，共同努力

数字化转型有利有弊，利大于弊，利于本降效增、经营精细、提升风控，弊于工作形式颠覆、局部岗位缩减、部分工作量增多、个人实际利益减少。建议领导可以带领所有职员深刻认知数字化转型价值与核心，在认知的基础上统一，高层员工与董事会的统一、高层员工和基层员工的统一、业务与数据两个部门的统一，行内员工与合作公司的统一。在认知统一后，需要对四方利益有一个正确的判断，制定相应的政策协调，减少转型过程中的阻力，推动数字化转型顺利进行。除了要借鉴先进银行成功的经验，还要联合自身情况明确定位，制订合适的战略方针。从经营内容看，农村商业银行需要从政策、价值、布局、数据与技术5个方向全面创建数字化能力。数字化转型就是创新，是先进技术推动创新，须要银行全体人员认知统一、协调合作、共同努力。

■ 总结

在数字金融日益发展的背景下，银行业转型改革已是大势所趋。如何在数字化浪潮中应对机遇，把握挑战，是银行业发展必须思考的命题。在众多风险和挑战面前，银行业只有充分顺应数字金融发展的趋势，及时转变服务方式、服务功能以及经营生态，将人工智能技术、区块链技术等与银行业发展紧密结合，才能在未来的发展中不被时代浪潮所淹没，才能实现长久持续的发展。