乡村振兴视域下金融扶贫供给侧改革路径探究

周帮扬，莫丽萍

（华中农业大学文法学院 湖北，武汉 430070）

1 金融扶贫：乡村产业振兴的核心支撑

乡村振兴是新时代我国统筹城乡发展的重要突破口，党的十九大报告中明确提出乡村振兴的伟大战略，2018 年中央一号文件中发布了《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》，其标志着乡村振兴战略正式进入实施层面。2018 年两会期间，习近平总书记就实现乡村振兴的具体路径做出了进一步的指示，要求从产业振兴、人才振兴、文化振兴、组织振兴以及生态振兴五个维度推进乡村振兴战略的实施，这给乡村振兴战略的推进提供了方针指引[1]。由此可以看出，产业振兴是乡村振兴的核心任务之一，其是实现乡村全面振兴的物质保障。2020年是我国实现全面建设小康社会的关键之年和决胜之年，乡村能否全面脱贫，是关系全面建设小康社会和乡村能否实现“生活富裕”的关键要素。从理论解构的层面来看，乡村振兴与金融扶贫之间存在不可分割的关系。

金融扶贫是指通过发挥金融机构的金融服务功能，增强贫困地区脱贫的能力，增加贫困人口脱贫的机会，以创造更优的脱贫环境。从广义层面来看，金融扶贫泛指金融机构参与扶贫活动，这里的金融机构包括了银行、证券、保险等多种金融机构类型。因此，金融扶贫不仅仅指银行的扶贫活动，还包括证券、保险等金融机构的扶贫活动。美国著名经济学家（NelsonR.R）纳尔逊在低水平均衡陷阱理论中指出，人口快速增长是阻碍发展中国家收入水平增长的“陷阱”，也是导致其贫困的重要原因，必须通过大规避的资本投资，才能冲出低收入水平陷阱，进而解决贫困问题[2]。产业振兴是乡村振兴的核心支撑，乡村产业发展落后、村民人均收入偏低是制约乡村发展的关键环节。从目前我国乡村发展的具体现状来看，产业贫困是导致乡村留不住人、村民收入低的重要因素，而乡村金融贫困将导致乡村产业发展缺乏足够的动力。依据低水平均衡陷阱理论，金融资本投资是解决贫困最为重要的路径，而金融资本投资正是金融机构的核心业务组成，只有通过发挥金融机构的资本投资功能，才能有效地应对目前我国乡村产业贫困所引发的社会问题。由此可以看出，金融扶贫是新时期我国乡村产业振兴的核心路径。

2 金融资源供需失衡：金融扶贫支持乡村振兴的主要困境

乡村振兴需要更多的金融支持，在中国人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部等部门联合印发《关于金融服务乡村振兴的指导意见》中，明确金融服务乡村振兴的具体方式。由此可以看出，通过金融扶贫支持乡村振兴，既是乡村发展的内源性需求，同时也是国家宏观政策的具体要求。但从我国乡村金融发展的具体实践状况来看，目前金融扶贫过程中仍然面临金融资源供需失衡的问题，这是金融扶贫支持乡村振兴所面临的主要困境。

2.1 金融主体的供需失衡

从前面关于金融扶贫的内涵可以看出，金融扶贫并不仅仅指银行类金融机构的金融服务活动，还包括证券、保险等金融机构的金融服务活动。只有通过发挥多元化金融主体在金融扶贫过程中的作用，才能给应对贫困问题提供足够的资本支持[3]。但从目前我国乡村地区的金融机构分布来看，目前农村信用社、村镇银行、农业银行等银行类金融机构是目前服务于乡村的主要金融机构，而保险、证券等金融机构在乡村设立的服务网点较少，特别是在贫困地区，保险、证券等金融机构基本没有设立相应的服务网点。在以农业为主要产业的乡村，要实现农业的振兴，就必须有效地应对农业所面临的自然风险，而农业保险在应对农业生产和经营风险过程中发挥着重要的作用，村民在从事农业生产和经营过程中，对于保险机构的服务需求较为强烈。由此可以看出，我国乡村仍然存在着金融主体供需失衡的问题，农业发展的需求与金融机构所提供的服务之间存在一定的脱节现象，这不利于发挥多元化金融主体在扶贫过程中的作用，有可能制约农业的可持续发展。

2.2 金融产品的供需失衡

伴随着乡村振兴战略的不断推进，我国乡村对于金融产品的需求呈现出新的特征：一方面，对多元化金融产品呈现出更多的需求。在乡村振兴的背景之下，乡村产业要发展，需要发展多样化的农业生产经营形式，既要注重传统农业比如种植业、畜牧业的发展，同时也要依托乡村的资源优势发展新型农业产业，比如乡村旅游业、家庭农场等等。这些新型农业生产经营形式的出现，直接催生了新的金融产品需求，比如村民要发展家庭农场，对于创业类贷款的金融产品需求就较为强烈；村民要进行大规模的进行农产品种植，对于保险类的金融产品需求就较大[4]。另一方面，对金融产品的规模要求越来越大。金融资金需求与经济总量之间呈现出一定的正相关关系，乡村产业的发展壮大，将直接催生更大规模的金融资金需求，只有通过金融资金的支持，我国乡村产业发展才能迈向一个新的台阶。但由于村民在征信、可抵押资产、可质押资产等方面与城镇居民存在一定的区别，如果依靠传统的金融产品体系，将导致大部分村民难以获得其所需求的金融产品，金融产品的供需失衡仍然是制约乡村产业发展的问题之一。

2.3 金融服务的供需失衡

从化解乡村贫困的角度来看，贫困人口对于金融服务的需求包括储蓄服务、信贷服务、支付结算等服务多个层面。但需要注意的是，由于大部分村民所接触的金融教育十分有限，且所具备的金融知识较少，无论对于金融政策还是金融机构所提供的金融产品，其基本都处于不了解的状态。这实际上就对金融服务提出了更高的要求，需要专业的金融服务人员向村民以及农户宣传金融产品和知识。但从目前我国金融机构的人员配比来看，大部分金融机构的工作人员集中于城镇，很少有金融机构工作人员深入乡村开展金融服务工作，这实际上也是导致很多村民和农户对金融产品不了解的原因。除此之外，金融服务的供需失衡还表现在金融机构在乡村的信贷投入增长速度仍然较慢，虽然在国家的积极倡导之下，金融机构在贫困地区的信贷投入有所增长，但这并不能满足乡村产业发展的需求。比如在2018 年，我国涉农贷款增速低于全部贷款增速的值达到了7%，这表明针对乡村地区的信贷投入增速仍然较慢，在一定程度上将制约贫困地区的产业发展进程。

3 供给侧改革：乡村振兴视域下金融扶贫的路径优化

从本质上来看，供给侧改革是通过调整土地、资本、劳动力、制度等各项资源的配置方式，以实现各项资源要素的最优配置，进而增强经济发展的动力，提升经济发展的质量。要充分发挥金融在乡村振兴过程中的作用，就必须依据乡村产业发展对金融服务的新需求，对传统的金融体制进行供给侧改革，以优化金融扶贫的路径。

3.1 发展多元化的乡村金融组织形式

无论是脱贫还是乡村振兴，其都需要多元化金融组织的参与和支持，仅仅依靠我国传统的金融机构，并不足以解决目前乡村发展过程中所存在的问题。为此，必须发展多元化的乡村金融组织形式。一方面，发展乡村合作金融组织。与传统金融机构相比，乡村合作金融组织在扶贫过程中将呈现出一定的优势，通过吸引更多村民、涉农企业以及民间团体加入乡村合作金融组织，可以避免传统金融机构以利益最大化为目标的发展困境，赋予其公益属性，有助于激发乡村合作金融组织参与扶贫的内在动力，发挥村民互助在解决乡村资本匮乏过程中的作用，金融机构盈利目标与公益目标之间的矛盾。另一方面，发展涉农小额信贷组织。在乡村振兴的大背景之下，农户仍然是乡村振兴的主力军，其对于多元化的涉农资金需求较为强烈，涉农小额信贷组织在扶贫和助农过程中也具有一定的优势，通过引导小额贷款公司将部分资金用于支持乡村的发展，既有助于扩大其业务范围，也可以有效地化解农户对贷款资金的需求矛盾。基于此，应在金融制度上进行改革和创新，以我国乡村扶贫以及乡村振兴的具体要求为出发点，出台支持乡村合作金融组织和涉农小额信贷组织发展的具体政策，在财税、信贷等政策方面予以一定的支持，以化解我国乡村金融组织的供需矛盾。

3.2 加强金融产品创新，顺应多层次的资金需求

当前我国金融发展已经处在了一个全新的环境之中，乡村振兴给金融产品创新提出了更高的要求，特别是在农业与互联网技术不断融合的背景之下，乡村对于金融产品的多层次需求更为强烈。基于此，应着力于金融产品创新，如此才能满足乡村振兴各项事业发展对于资金的需求。一是创新特色金融专项贷款产品，支持乡村旅游产业发展。在我国越来越来注重乡村生态环境治理与乡风建设的背景之下，乡村旅游产业发展将迎来更为良好的基础条件。通过发展乡村旅游，可以有效地解决乡村产业贫困问题，同时也有助于村民增收。因此，可以通过构建风险补偿基金与政府担保基金相结合的管理机制，推出“农家乐贷”、“乡村旅游贷”等新型金融产品，以支持乡村旅游产业发展。二是创新信用贷款产品。缺乏信用担保物品一直是制约乡村金融发展的瓶颈，这主要是源于乡村社会所存在的、具有价值的担保物品，与金融机构认定的担保物品存在一定的差异。实际上，乡村仍然存在着一些具有担保价值的物品，比如宅基地、农作物、林木、集体建设用地使用权、农副产品购销合同等等，这就需要创新乡村信用贷款产品，将一些乡村具有担保价值的物品纳入担保体系之中，以构建符合乡村实际状况的信用贷款产品体系，优化乡村的金融资源配置。

3.3 构建全方位的金融扶贫服务体系

无论是农业发展的全面升级，还是乡村的全面进步，都需要补齐金融服务“短板”。一是将金融服务工作下沉，逐步向“村”落实。目前大部分针对乡村的金融服务工作仍然停留在“乡镇”一级，这不利于金融机构了解村民以及农户的真实需求。建议支持金融机构在乡村设立金融扶贫服务站，将其作为金融机构在乡村的派出服务网点，以提升金融扶贫的有效性。二是构建多层次的金融支持体系。银行、证券、保险等金融机构要避免盲目地介入乡村扶贫活动，避免彼此之间的同质化竞争，而是要通过提供差异化的金融服务来参与扶贫，比如银行重点是通过发展普惠金融业务来支持乡村产业发展，而保险机构则可以通过提供多元化的农业保险来提升农业应对风险的能力，以此逐步实现金融支持体系的多层次性。三是发挥科技金融的作用，提升金融扶贫的效率[5]。伴随着我国移动互联网技术的不断发展，金融的服务形式也呈现出多元化的趋势，手机银行、官方网站、银行APP 等都在金融服务过程中扮演着重要的角色。因此，金融机构应发挥科技金融的作用，立足于乡村地区的客户特点和服务需求，对传统的电子银行进行改造，构建专门的的“三农”互联网金融服务平台，依据扶贫和乡村振兴的具体要求，简化贷款的审批流程，创新数据网贷、虚拟信用卡、小额助农现代贷等产品，提升金融机构扶贫的效率。