关于农村金融如何支持农村电商发展的思考

牟实

（四川省农村信用社联合社，四川 成都 610000）

一、金融支持农村电商发展的特征

以现在大部分的农村为参考依据，可以发现各农村电商对金融资金的使用是各不相同的，这导致农村电商的发展受到不同的影响。首先，电商平台的门槛很低，需要的投资金额较少，对运营管理的要求较低，只需要村民使用多余的资金即可，这一商机会引来很多的投资者。从当前的农村电商运营情况可以看出，大部分中小型电商的主要资金都来源于电商管理者，绝大部分都是电商管理者或创建者自行出资。其次，现在电商的热度越来越高，所以对想要抢占市场份额的电商的要求也越来越高。电商想要较高的关注度，就需要投入较多的宣传费用，部分电商的资金并不能满足自身的需求，此时就需要外部资金进入。但是就农村的条件来说，银行或者其他投资机构给农村电商的贷款是有限的，这就导致农村电商管理者通常情况下会向亲戚或朋友借款，只有极少的农村电商能够得到银行或者农村信用社的贷款。最后，农村电商想要扩大发展规模，需要得到当地政府的认可与支持，还要提升社会关注度，争取得到社会其他机构的赞助。好消息是现在以农商银行为发起者的众多金融机构逐渐关注到了农村电商市场，有了外来资金的介入，农村电商市场可以得到更好的发展。

二、农村电商与农村金融遇到的问题

（一）农村电商产品不能获取足够的品牌效益

目前，国内农村电商市场的产品质量好坏不一，市场管理水平不高，缺少物流快递等行业，很多不良产品流入市场，导致许多购买者对农村电商产品产生不好的印象。尤其是肉类、河鲜类产品的新鲜度没有得到严格的管控，整体来说缺少系统化的管理流程。在我国农村，电商的农产品都通过小型加工得来，与我们平时购买的产品在包装上有极大的差异，让消费者没有购买欲望；且包装上没有注明质量情况，没有品牌形象，无法产生品牌效应，导致农村电商产品在市场上难以提高占有率，难以获得可持续发展。农村电商对自身未来的发展没有进行准确的规划，所以投资机构不会选择融资，不会给予足够的资金帮助。

（二）没有可流动资金进行周转

因银行及农村信用社无法对农村电商进行准确的评估，所以农村电商平台与银行、农村信用社不能进行更深一步的合作，这大大减少了农村电商的可使用资金。随着市场企业在金融方面的需求越来越大，农商银行之外的银行等金融机构也无暇顾及农村电商的贷款业务，从而忽略了农村电商平台的发展，导致农村电商的需求得不到满足。

（三）农村资金放款较慢

因为银行等金融机构在农村设立的办事处较少，且服务水平不高，所以很难对农村的征信体系进行完善，不能够高效、及时地将信用与资金信息上报系统。另外，乡村村民对资金贷款不够重视，经常使用网络或其他不正规机构的小额贷款、网上贷款。村民普遍缺乏可抵押资产给银行、农村信用社，所以银行对其审核无法通过也就很难放款。

（四）农村金融机构体制缺乏管理

农村电商在向银行及农村信用社进行贷款时，遇到的最大问题便是没有担保人或没有抵押资产。多年前，我国的P2P（互联网金融点对点借贷平台）经济大幅度变动，导致农村的金融市场一蹶不振。农村金融机构资金不足，工作人员专业能力不足，审核缺乏相关依据，金融担保机构不敢进行担保。大部分的事实表明，农村金融机构在农村发展的难度极大，农村电商平台的监管责任制不易形成。

（五）农村电商还贷能力不足

现在市场上存在很多线上企业，仅仅在网上办公，线下只需要很少的工作人员以及企业资源就能使企业运营起来。但是农村电商的工作方式却大不相同，因为电商的工作人员主要来自当地，没有专门的财务与业务部门，更没有专业人员，农村电商内部没有建立起完善的管理制度。农村电商的记账方式只是通过手工记账完成，而且记账多采用简单的方式，如将此作为财务依据提供给银行等金融机构是无法实行贷款审核的，如果不能提供银行及农村信用社所需要的贷款资料，那么农村电商负责人只能以个人贷款的形式进行贷款。

（六）农产品保险需要得到支持

农村电商业务的主要内容是农产品，农产品与农村的地理位置、气候都有紧密的关系。如果该地区发生了不可抗力等因素，农产品的产量就会减少或降低。并且农产品的生长周期较长，在此期间市场对农产品的需求也可能发生变化，直接影响农产品的价格等。目前我国的保险行业对农业产物还没有具体的规定，农村电商需要得到保险公司相关政策的支持，为农产品的质量及市场提供保障。保险公司还可以与熟悉农村业务的金融机构，如农商银行及农村信用社合作，互惠互利。

三、农村金融扶持农村电商发展的方法

（一）充分利用政策，积极向政府反映需求

我国农村电商到目前为止已经取得了较大的进步，这离不开国家的大力支持。但是仍然有一些政策实施起来比较困难，对农产品没有起到良性的作用，因为农产品不同于市面上的其他产品，即使下发了一些促进农村经济发展的政策，但是得到的结果却不尽如人意。为了让政府相关人员进一步了解农业产品，从而达到促进农村电商发展的目的，务必要加强对农村电商的管理，并且加大对农产品的宣传力度，解决农村电商资金上的问题。

（二）增加融资方式，建立完善的保险制度

当地政府应该让金融机构在农村建立更多的分点，以发挥扶持农村电商的作用，让众多中小型农村电商接触外来资金，扩大自身的生产、经营活动。银行及农村信用社需要增强农村村民的融资意识，应该向农村电商宣传网络系统，随时随地为需要贷款的农村电商提供帮助，实现农村金融与农村电商的一体化。

农业保险的购买几乎都在农村电商之中，因此需要为大量的购买者制定特殊的制度，对原有的保险制度进行优化。应该不定时地更新农业理赔产品，提高市场占有率，还得为农村电商提供优质的服务，多办事，少等待。农村电商购买保险公司的理赔产品，可以使不可抗力因素导致的农作物数量减少和质量下降的问题得到解决，农村电商的收入有了保障，未来才能够实现可持续发展。

（三）建立农村电商信用体系和担保体系

目前我国的信用评估体系是不完善的，担保体系也是如此，所以农村电商行业的资金接待过程十分艰难。这一点，大多数金融机构应该向农业银行以及农村信用社学习，农业银行以及农村信用社已经建立起农村电商的信用体系和担保体系，从而吸引更多金融机构向农村电商市场投资，让金融行业能够看到农业的发展空间。金融机构如果加强与农村电商的合作，能轻易解决资金需求和信用体系等问题。

建立完善的担保体系，第一步便是解决担保机构少和缺少抵押资产的问题。最好由政府出台相关的政策，鼓励担保机构为农村电商提供担保，从担保机构数量少的问题上出发，让更多的担保机构为农村电商提供担保，通过长期的合作，降低双方的风险。政府还可以鼓励各种自律组织的负责人充当担保人，让担保机构为农村电商的发展出一份力。

（四）改善目前市场的金融产品，提高服务质量

第一，优化贷款方案。对之前的贷款制度进行修改，力求拿出更为合理先进的模式和规划。对以前的金融机构进行检测评分，登记信用度，提高农村电商对金融机构的信任度。农村村民可以向农商银行及农村信用社等符合农村特色的金融机构进行贷款。第二，变更抵押物清单。因为农村村民的财力有限，如房子、车子等能用来抵押的资产比较少，所以应该改变抵押物，例如，可以用农村电商的品牌价值或生产设备等作抵押。第三，提高服务质量，简化流程环节。要提升金融机构的服务质量，特别是农商银行及农村信用社，由符合农村特色的金融机构为办理抵押或贷款的农村电商提供更优质的服务。