相对安全理念下分析规范互联网金融的法律模式及策略

胡海燕

（上海锦天城（广州）律师事务所，广东 广州 510000）

随着金融业改革的不断深化，互联网金融安全工作备受关注，为实现互联网金融的相对安全，势必要动态更新法律模式及法律策略，以此净化网络环境，促进金融业经济健康发展。基于此，客观分析互联网金融规范路径十分必要，这既能彰显法律权威性，又能为互联网金融改革提供可靠保障。

一、相对安全理念基本介绍

相对安全理念指的是：发展环节实现风险防范、安全价值追求的理念［1］。安全时间维度有长短之别，即长期安全和短期安全，在可控视域内寻找到平衡点，从而做到相对安全，使风险损失最小化。互联网金融发展中，相对安全是基础，金融法为相对安全保障提供支持，在相对安全确保的前提下，稳定发展指日可待。

二、规范互联网金融的法律模式

互联网金融服务提供的过程中，兼顾规范发展和风险管控，对此实施复合控制模式，使相对安全理念的指导效用最大化。考虑到现有金融业在互联网环境下面临一定风险，再加上金融业创新发展经验匮乏，所以要适当向发达国家借鉴可用的合规化发展经验，实现风险精准预判、风险损失适当消解。复合控制法律模式实施阶段，联用综合防控方法，与此同时，常态建立法律架构，尽最大可能清除法律实践阻力，并加大监督管理力度，推动互联网金融持续、稳定发展。相对安全理念下，复合法律控制模式在风险控制中的实用性较强，且尊重市场规律，满足发展中稳定行进这一需求，并大幅提高网络风险、金融风险防控的有效性，真正为互联网金融注入内动力［2］。

三、相对安全理念下规范互联网金融的法律策略

互联网时代悄然而至，在这一时代背景中发展金融业，要想使其达到相对安全状态，需要在法律层面予以保护，确保金融市场秩序规范化、业务活动有序化，实现金融业创收目标。相对安全理念实践阶段，具体的法律路径如下：

（一）合理确定市场准入标准

互联网金融风险防范的关键，即确定明确的市场准入标准，避免违法违规者乘虚而入。当金融市场得到有效管控，市场竞争能够良性推进，一定程度上满足互联网金融健康发展需求。一般来说，遵循市场严格准入、干预违反互联网金融法律的行为、处置并责令违反秩序的行为退出这一步骤，使金融风险最小化，取得互联网金融业常态发展的良好效果［3］。从广阔视域来看，未来我国应加强网络信息服务，目的是满足多元化金融业务需求，同时，加大力度进行网络安全保护、网络社会管理，并落实互联网领域立法工作，常态净化互联网金融的土壤，形成互联网金融消费者权益保护的天网。当网络天网构建与市场标准化进入制度结合，能够为互联网金融相对安全提供推动力和可靠保障，这对我国金融业持续建设、健康运营有积极影响。

（二）健全法律体制

互联网金融快速发展的基本要求，即得到法律法规的保护。立足金融业法治化发展需求，适当调整金融法律，确保互联网金融活动在法律允许的范围内开展，严禁出现违法乱纪现象。当前，现有金融法围绕互联网提供的安全保护较少，这说明金融法的发展空间有待拓展，适时、适情、适需完善金融发展具有迫切性，推动我国立法工作常态进行。由于互联网金融业的项目更新速度较快，再加上金融服务范围广泛化，这要求金融法律、法规以较快速度更新，从而全方面、精确化指导互联网金融发展，大大降低安全风险。法律体制建立健全，意味着相关法律制度随之完善，这能为互联网金融提供良好外部环境支持，制定相关法律法规的过程中，兼顾我国市场经济发展水平，断不能用一刀切的形式制定笼统的规章制度，以防制约现代化互联网金融发展。

（三）完善法律评估体系

之所以要完善互联网金融的法律评估体系，主要是为了动态掌握法律适用情况，根据评估结果对法律内容、服务水平适当改进，从而更好地满足互联网金融发展需要，达到相对安全理念实践要求。具体来说，法律评估体系与时俱进的完善，目的是过程化控制互联网金融风险，尽可能营造顺应法治社会建设趋势的网络金融环境，减少徇私舞弊现象，避免投资者权益受到威胁。

（四）强化法律监管力度

互联网时代下，金融业变动较大，一旦变动范围超过管理的安全阈值，那么风险控制难度会大大增加，并且法律权威性会因此被挑战。一般来说，法律用于事前监管，当监管力度增强，则金融风险发生率相应降低，因此，要想延续互联网金融业生命力，并实现稳定、长效发展，要强有力地推进法律监管，使其在金融业各个环节体现，取得相对安全维护的良好效果。对于互联网金融业自身来说，务必加强自律性，严格遵守法律法规，推动金融业在网络时代合规发展。为了与当前法律法规配套，要求金融业科学制定行业准则，并细化行业发展标准，为日后相关法律体系完善奠定基础。除此之外，成立协会组织及其他自律组织，以便为法律监管提供合力，逐步拓宽互联网金融业发展空间，实现行业良性发展、法律常态构建的双赢局面。

（五）借鉴发达国家法律制定经验

美国根据互联网金融发展现状，以及监管需求，在原有立法基础上适当修订法律、完善法律，同时，全面保护消费者权益，使互联网金融业的纠纷与矛盾最小化。《证券法》实施阶段，适当放宽证券概念，实现广泛监管，推动P2P规范化、合法化发展。英国根据最新互联网金融产品，细化法律监管细则，并且FCA肩负起专门监管责任［4］。《证券法》方面，基于现有立法，与时俱进的修订《公司法》《刑法》等内容，确保金融业务在不违背法律要求的情况下扩大化，使金融风险控制工作有效进行，迎合相对安全理念实践目标。欧盟在这一方面不甘示弱，以法律制度持续供给的方式规范金融行业在网络信息环境中的发展，尽最大可能维护合法权益。

为促进我国互联网金融良性发展，在相对安全理念指导下进行法律制定和长效实施。一方面，《证券法》内证券概念适当放宽。围绕投资者合法权益保护，适当拓宽股权众筹空间，并相应调整条款内容。央行于2021年3月1日实施《非银行支付机构客户备付金存管办法》，以期在客户备付金存管方面提供可靠的法律依据，同时，能为相关制度改进、规定调整奠定坚实基础，真正推动互联网金融业合规发展。另一方面，出台相应管理条例。基于基金合规化管理，于2020年出台【第172号令】《证券投资基金托管业务管理办法》；基于网民（儿童）信息保护，国家网信办发布《儿童个人信息网络保护规定》（自2019年10月1日施行）。可见，完善与网络消费者相关的权益保护法律，这是互联网金融快速、稳健发展的基本要求，也是金融风险管控水平提升的重要路径，确保互联网金融处于相对安全状态。

综上所述，互联网金融业改革工作刻不容缓，要想真正弥补以往传统的发展模式，定要坚持走法治化道路，即根据法治社会建设及发展需求，动态创新法律路径，以此约束违规违法行为，使金融业务在网络环境下不断拓展，从而提高金融业经济效益和社会效益。立足实际情况，推动复合控制法律模式，通过合理确定市场准入标准、健全法律体制、完善法律评估体系、强化法律监管力度等措施提高互联网金融业发展水平。不仅如此，借鉴发达国家法律制定经验，以此弥补国内互联网金融合规发展的不当之处，取得金融风险有效规避、相对安全状态维持的良好效果。