基于调研的家庭财商教育支出影响因素分析

王一淑 侯江涵

随着全球经济一体化的影响，知识经济发展越发迅速，这也在改变着不少家庭消费的状况，针对现有的财商教育多集中在学校教育层面，而对家庭的财商教育支出状况加以论述，通过对某实验中学在校生及家长开展财商教育支出内容进行调研，分析影响家庭财商教育支出的原因，塑造正确的金钱观念，掌握基本的理财技巧，继而解决在实际生活中的财富支出问题。

财商及财商教育

财商概述

财商一词最早是由美国学者罗伯特在《富爸爸与穷爸爸》一书中提及，他对财商的理解为，个体在财务方面展现出来的智慧，通过财商可以做好现有的理财工作，一类是正确认识金钱及金钱产生的规律，另一类在是个体正确运用金钱的能力。财商的主要因素与市场运行、管理资产、创造财富相关，还可以上升到学科知识中，与经济学、投资学、管理学等内容相关。

财商教育

财商教育的研究可以追溯到上1958年，当时的英国学者旦茨格通过调研的方式，了解到不同领域家庭的孩子对金钱有着不同的概念。而这一现象则被美国学者安德森认定为理财教育上问题。他认为理财教育可以使个体获取不同的理财认知，通过将个人收入进行分析与规划，进行一系列的财政管理计划，完成自身的财富积累。财商教育就是侧重财富意识的养成，通过不同知识内容的学习，形成自身的一套理论体系，从而满足自身对财富积累的需求。

财商教育的意义

以家庭为单位，为青少年开展财商教育工作，可以帮助他们在成长初期形成良好的价值观念，从而更能坦然面对生活中的各项挑战，使青少年处于逆境的过程中，可以通过自我管理、时间管理、金钱管理等方面做好调控工作，迎接生活给予他们的挑战，促进青少年的全面发展。特别是在青少年成长过程中，通过财商教育，可以改进他们对财富获取的认知，让他们在成长过程中养成自我发展与自我约束的能力，摒弃不劳而获、好逸恶劳的想法，这一理念的渗透对于当下素质教育渗透有着重要意义，而将这一教育内容纳入青少年教育培训过程中，对于国家社会财富的积累有着重要的影响，从而推动社会的可持续发展。这一理念的实施，对于我国特色社会主义建设，也有着重大的影响，青少年能够从国家经济安全的角度出发，意识到国家经济发展中的问题，针对各类问题提供有效的解决对策，为维护国家经济安全做足准备工作，有效捍卫国家的经济利益。

我国财商教育的现状

缺乏统一指引忽视财商教育

财商教育是由国际经合组织在 2005年发布财商教育建议书中提出的实践内容，特别是中国长期受“重农抑商”的传统思潮影响，不断压抑财商的发展，从而使财商教育处于尴尬的位置。这一状况，让许多家庭在理财、消费观念中存在误区。很多家庭教育观念中，认为青少年为家庭中的从属位置，他们在家庭教育中，不需要拥有独立的人格。甚至这些青少年对于金钱没有准确概念，这样更影响后续他们对于金钱支配的能力。

家庭财商支出意识薄弱

在中国现有的教育环境中，多数家庭对于青少年的教育是依托于分数，这些家庭普遍忽视财商教育对青少年的影响，甚至没有认识到财商教育与日常生活有着更为紧密的联系，从而无法对青少年进行正确的财商教育指引工作。家庭是社会最小的组织，所以家庭对于每个青少年个体的成长有着直接的关系。一些家庭为了防止青少年乱花钱，父母对青少年的压岁钱以帮忙存着的名义，限制青少年对零花钱的使用。当然，财商的教育资源也没有做好全民的普及工作，一些经济发达的城市与经济发展中的城市对于财商的认知也大不相同。甚至由于当前教育任务量的加重，让许多青少年无法分散过多的经历去注重财商思维的养成，限制青少年财商思维的养成。

鉴于上述的问题，我们对家庭财商教育支出影响进行调研，以本省实验中学家庭财商教育现状为研究对象，利用问卷星网络平台制作相关的调研表格，分发给本省实验中学的学生及家长，共发出问卷2380份，回收1300份，其中有效问卷946份，有效率达72.7%。通过不同的因素，了解家庭财商教育支出的影响因素，为促进家庭财商教育支出提供正确的指引。

家庭财商教育支出影响因素的分析

构建模型假设

基于家庭对于财商教育有着不同的态度，有关内容可以从家庭的收入、从事的职业、不同的环境等内容，都制约着家庭财商教育。而最为直接的，当属家庭在财商教育中愿意付出的相关金额。

通过建模我们对于家庭财商教育的投入进行假设，基于马斯洛的需求而言，只有满足家庭开支的最为根本性的层次需求，才能考虑更高层次的需求，所以，得出的结论是，家庭收入越高，越能满足基础的层次需求，才会有精力向着更高层次进攻，完成财商教育的投资。

通过建模我们对于家庭财商财商教育的投入進行假设，基于不同家庭教育程度而言，家庭受教育的程度越高，他们接触的信息内容、处理信息的能力都会增加，他们更加了解教育的重要意义，从而会加重对下一代的教育工作。而有关教育不仅仅要重视学科内的知识，还要强化青少年的课外兴趣的辅导工作，通过财商教育强化青少年未来的发展，提升教育的质量。

通过建模我们对于家庭财商财商教育的投入进行假设，基于不同家庭教育对青少年零花钱的态度管理而言，不同家庭对于青少年的零花钱管理，则反映出家庭对于青少年财商教育的态度。一些家庭中，由于担心青少年有了零花钱会乱买、乱花，从而严格控制青少年对于零花钱的态度，这种态度将影响青少年的理财意识，使他们的财商无法得到锻炼与培养。

通过建模我们对于家庭财商财商教育的投入进行假设，基于不同家庭是否愿意将财商课程作为教育支出的首选而言，当下青少年课外辅导内容极多，除了学科内容的教育辅导外，还会有其他兴趣爱好的培养课程，大体包含为艺术培训、运动培训等内容，但基于青少年课余时间有限，若过多的兴趣爱好培训都将影响到财商课程的学习，而这些家庭是否原因将财商课程作为教育开展的首选，对于财商教育发展也将有着重要的影响。

模型分析

基于上述内容的假设，对收集到的946份调研数据加以分析，建立线性模型，利用y=α+β1*1 +β2*2+β3*3 +β4 * 4+β5*5+μ。

其中，y为家庭对于财商教育的态度，通过家庭每月在财商教育支出上的花销作为解释变量，去衡量整体。而所得到的X1-X5的数据，则代表家庭月收入、家庭整体受教育的程度、对青少年零花钱的管控程度、对财商教育的认知及是否将财商教育作为课外教育的首选等，其中x2、x4、x5为虚拟变量。

在公示α中，该内容为常数项，通过β1到β5进行样本设定，将其作为回归方程的参数，μ为残差项，有关内容为表一内容所示。

针对表一所示，可构建方程：y=α+β1*1+β2*2+β3*3+β4*4+β5*5

根据调研数据显示，家庭收入影响着家庭教育支出，且家庭受教育程度越高，更愿意在财商教育中多支付金额完善青少年你的财商培养。了解财商教育越多的家庭更远多支付金额，对青少年进行财商培训，甚至愿意将财商教育作为课外培训的首选，愿意花费更高的金额完善青少年你的财商培训。也就是说，家庭财商教育支出影响最大因素为家庭收入，其次是家庭对于财商教育的认知程度，通过这样上述两项认知，才有着X5这项，是否将财商教育作为课外培训的首选。而该项参数也侧面的说明了家庭收入越高，可以给予青少年的零花钱也就越多，整体变量的内容间存在一定的关联性。

结 语

综合上述的参考内容，不难看出，我国对于青少年的财商教育程度是不够的，家庭对财商教育支出过少，需要通过更多的组织对财商教育的功能、意义进行宣讲，才能提升家庭对于财商教育的认知。同时，由于家庭财商教育的支出与家庭整体受教育的程度、家庭对财商教育的认知有着密切的关系，那么更应由相关组织不断做好财商教育的宣讲及系列教育战略发展工作，不断加大对于落后地区的教育工作，才能提升家庭整体的认知能力，从而增强居民金融资产，推动全民财商意识的养成。

（延世大学）（平顶山学院）