互联网背景下中小型企业的银行信贷业务分析

郭小伟

（河南辉县农村商业银行股份有限公司，河南 新乡 453600）

一、引言

中小型企业往往通过银行信贷获取资金，从而推进企业的发展进程，但许多银行更倾向于为大型企业提供信贷服务，导致大型企业占据更大的信贷优势。我国的政策体系也更加青睐大型企业，虽然我国的中小型企业同样在经济发展中发挥着重要作用，但却往往被政策体系忽视。以上都是导致中小型企业信贷困难的主要原因。随着互联网的飞速发展，互联网金融对传统的银行信贷业务造成了不小的冲击，如何有效开展中小型企业信贷业务，是当今银行亟须解决的主要问题。

二、中小型企业融资困难的原因

（一）自身规模较小

中小型企业之所以被称为中小型企业，是因为此类企业的规模相对较小，并且在资源、人力、物力等方面都有所欠缺，无论是其经营潜力还是业务水平，都无法与大型企业相抗衡［1］。另外，中小型企业的内部管理与内部控制工作也与大型企业存在差距，内部制度并不像大型企业那样完善。

（二）政府扶持体系不完善

我国政府的相关政策与扶持体系向来都更侧重于大型企业，尤其是国有大型企业，国家的各项资源与政策都侧重于扶持大型企业，导致中小企业的发展严重受阻。就融资来说，中小企业在获取融资的过程中并不顺利，所面临的融资困难众多，而银行也更愿意向大型企业提供融资。虽然我国已经逐渐意识到了中小型企业对于经济发展的重要作用，也陆续出台了多项政策扶持中小型企业的发展，但却缺乏一个统一、完善、全面的政策扶持体系，同时缺少针对中小型企业提供银行信贷业务的相关建议，导致中小型企业在向银行贷款时仍旧较为困难，无法满足企业真正的发展需求。

（三）信息不对称

由于中小型企业缺乏健全的财务制度，中小型企业财务信息的真实性、准确性与透明性有所欠缺。银行为了规避风险，往往不愿向中小型企业提供贷款，导致中小型企业融资困难。

（四）金融体系相对落后

尽管我国的各大城市早在20世纪90年代便组建了多家地方股份制商业银行，但此类银行却并没有充分履行自身带动地方经济发展、扶持中小型企业发展的使命与义务［2］。有些银行甚至逐渐“越界”，开始开展不同地区的信贷业务，并且在提供贷款时存在“歧视”现象，只向大型企业发放贷款，而没有针对中小型企业的贷款。另外，由于商业银行之外的金融机构数量较少、发展滞后，此类金融机构的贷款额度在金融市场中占比微乎其微，银行掌握着整个信贷市场的走向。中小型企业除了银行外，很难找到合适的信贷机构，而银行又“偏爱”大型企业，导致中小型企业融资困难。

三、互联网在中小型企业银行信贷方面的优势

（一）互联网金融运作成本更低

首先，网上交易运营的成本更低。互联网金融作为一项基于互联网背景的虚拟化金融业务，相比于线下金融业务来说有着较低的成本。以金融产品为例，无论是发行、交易还是支付方式，都可以通过互联网完成。另外，在互联网背景下，金融交易突破了传统线下模式的空间、时间、人工等资源的限制，经营、管理等方面的成本投入大幅度减少。

其次，信息搜索与处理的低成本。对于银行来说，如果企业的信息类型越趋于专门化，其信息搜索成本越高。而专门化又恰恰是中小型企业的信息特征，因此，银行对中小型企业进行信息搜集面临较高的成本。而互联网金融下，大数据技术、云计算技术及各类搜索引擎的应用能最大限度地降低银行的信息搜集成本，同时提高信息搜索与处理的效率。另外，互联网背景下的互联网金融，非常依赖互联网信息技术，并且需要聘请大量的互联网信息技术人员进行金融系统、金融模型的设计等，导致互联网金融的投入成本增加，但一旦系统与模型构建结束并投入使用，后期的信息搜索与信息处理的成本相较于传统的线下金融模式成本来说就非常低。因此，互联网金融的低成本特点使大量中小型企业贷款更加便利与快捷。

最后，信息传输的低成本。在以往的信贷业务中，由于金融市场中的信息具有不对称性，银行等金融机构在收集与评价中小型企业的信息时需要耗费大量的人力资源与财力资源，并且贷款的发放过程也涉及大量的人力、物力。而在互联网背景下，上述过程可以完全通过互联网通信手段解决，有效避免了不必要的成本浪费，中小型企业的信贷成本显著降低。

（二）运用互联网技术能提高效率

在互联网背景下，大数据技术、移动支付技术、搜索引擎、云计算等先进、高效的数字信息手段可以显著提高中小企业银行信贷的效率，减少传统信贷业务中因时间与空间限制而浪费的时间。另外，在互联网背景下，银行可以更加直观地了解中小型企业的各项财务信息，这有利于减少金融市场中存在的信息不对称因素，提高中小型企业的融资效率。

（三）运用互联网技术能优化客户体验

互联网背景下的互联网金融具有开放、公平、平等、分享、协作等特点，并且互联网背景下的银行服务模式也由传统的线下一对一交易模式转型为开放式的线上一对多群体参与、平等式沟通，实现了信息的实时交互、组织的扁平化管理、服务的多元化。银行可以通过大数据挖掘与分析技术，对潜在的客户与客户的潜在需求进行充分分析，从而为客户提供更有针对性的金融服务，提高客户的满意度，优化客户的服务体验感。

（四）运用互联网技术能进行风险的识别与管理

由于互联网背景下的信息交互具有及时、快捷等特点，互联网金融有效解决了中小型企业信息不对称的问题，有效帮助中小型企业防范了融资风险。客户在金融市场中有许多利益相关者，各类硬信息和软信息都掌握在不同的利益相关者手中，如财产状况、经营实际、消费习惯、个人信誉等，而互联网金融可以通过信息揭示职能，将这些利益相关者手中的碎片化信息进行整合，可以将其汇总成完整的信息，实现信息的有效识别。

四、对中小型企业银行信贷的建议

（一）规范企业自身治理

许多中小型企业由于规模较小，将创造利润视为经营重点，而忽略了自身治理问题，引发了员工素质不高、财务制度缺乏规范性、企业的决策机制不完善等问题，导致银行认为中小型企业缺乏贷款偿还能力，不敢向其发放贷款。因此，中小企业首先应规范自身的治理，提高自身的内部管理水平，解决企业内部管理中存在的问题，从而提高企业整体运营的规范化程度以及银行眼中的企业信誉度［3］。

（二）完善政府支持体系

虽然我国政府已经出台了一系列政策、建议等，对中小企业的银行信贷业务进行推进，但相较于发达国家，我国的政府扶持体系完善程度仍旧不够。因此，我国政府应积极借鉴先进国家的扶持体系，从而不断对自身的扶持体系加以完善，如日本的政府主导型融资模式、美国的市场主导型融资模式等等，取其精华，去其糟粕，结合不同国家融资模式的优势，构建一套最符合我国国情与我国中小型企业发展规律的融资模式与政府扶持体系，从而利用政策政策手段，推动中小型企业发展，提高中小型企业融资的便捷程度。同时，对银行等金融机构进行监督，坚决杜绝其只“帮大”、不“扶小”的行为，鼓励银行为中小型企业提供融资渠道，促进中小型企业的发展。

（三）建立中小型企业征信系统

中小型企业之所以融资困难，是因为银行无法准确把握中小型企业的还款能力，为了规避财务风险，银行选择不向中小型企业提供贷款。要有效解决此类问题，应在全国范围内建立中小型企业征信系统，将中小型企业的信息通过银行、保险机构、税务部门等进行收集、归纳整理，构建完善、健全的中小企业征信信息库，实现中小型企业信息的透明化、公开化、真实化，从而便于银行在为中小型企业提供贷款时开展评估工作，降低银行的信贷风险。

五、结语

中小企业融资困难是一直以来阻碍中小企业发展的难题，在互联网背景下，只有对造成中小型企业融资困难的原因进行深度分析，才能找出具有针对性的解决措施，切实解决中小型企业融资困难的问题，促进中小型企业发展。