数字普惠金融背景下大连市城乡移动支付现状分析

郑贺澳

（辽宁对外经贸学院，辽宁 大连 116052）

一、引言

（一）数字普惠金融与移动支付发展背景

我国普惠金融的概念于2005年首次提出，是指满足商业机会平等的要求和金融服务可持续发展的原则，通过加强政策支持和完善社会金融环境，为社会每一位成员提供效率化、速度化的服务。为尽快落实普惠金融的经济政策，我国政府力求继续深入发展农村地区的普惠金融服务，完善农村地区相关公共服务，提高广大农村居民基本生活服务质量。然而目前我国城乡之间金融服务的发展仍具有一定的差距，因此加大对农村地区金融服务的扶持变得尤为重要。

我国移动支付首次出现于1999年，经过近20年的发展，中国的移动支付市场逐步形成，移动支付作为一种新型支付方式，对传统金融业务起着有益的补充作用。移动支付成本低、效率高、时空限制小、适应力强的特点满足了普惠金融实施工具的使用需求，普惠金融通过较低的资金投入成本为社会各群体组织提供相适应的金融服务。

（二）研究目标及研究意义

本文通过对大连市城乡居民移动支付的使用情况、建设进程进行调研，并针对差异的成因进行分析，认为应进一步加强农村居民对移动支付的了解，提高农村地区移动支付的使用效率。通过数字金融的进一步发展，弥补传统金融的不足，加快农村地区经济发展速度，缩小城乡经济发展差距，发挥普惠金融改善民生的作用，更好更快实现全面致富的总体目标。

二、国内外文献综述

（一）关于普惠金融发展的研究

国外研究表明，普惠金融发展可从微观角度进行衡量。Becketa从金融服务的深度与金融服务的可行性两个角度进行分析，选取了银行网点数目、自动提款机数量、存款账户数量等变量，建立了普惠金融的评价标准。Gupteetal将已有的普惠金融发展水平评价指标体系扩大到服务覆盖范围、交易方便性与成本等角度，分析了不同时期国外普惠金融发展水平的变化情况。

国内研究表明，普惠金融来源于小额信贷以及微型金融，致力于服务农村地区低收入群体以及缺乏资金支持的农村出场行成长企业，通过政府部门以及小额信贷平台给予资金需求者资金支持以及金融服务来实现宏观经济的稳定运行。

（二）关于移动支付发展的研究

基于影响移动支付发展的宏观经济因素，国内研究表明，国民经济的平稳运行与移动支付的发展相辅相成。与此同时，第三方支付平台利用移动互联网的普及，通过在可以满足人们物质文化需求的支付场景设立支付点，进一步增强人们对手机等移动设施的依赖以及培养人们使用移动支付的习惯，从而扩大移动支付的交易规模。此外、电子商务的快速增长，有力地促进了移动第三方支付的爆发式增长。

三、大连市城乡移动支付现状

（一）调查用户群体特征及移动支付使用情况

1．年龄

研究表明，移动支付使用最高的年龄段为20-40岁之间的青年人群，相较于使用现金，他们往往会选择更为便利的移动支付。此外，该年龄段人群往往会有频繁的社交活动以及资金往来。对微信、淘宝等手机软件更为依赖，因此加大了对微信支付、支付宝等支付软件的使用。

随着年龄的增长，移动支付的使用率随着年龄的增加而降低。受长期传统观念以及数字鸿沟的影响，他们的思想相对保守，他们只信任银行，对移动支付缺乏信心，不愿接受移动支付等新事物。

2．受教育程度

从受教育程度的角度来看，大连市整体呈现大学及以上人群手机支付的使用率最高，小学及以下人群使用率最低的趋势。由此可以看出受教育程度与手机支付的使用率基本成正相关。受教育程度在一定程度上反映了受调查人群对知识的获取能力和对新生事物的接受能力，接受过高等教育的人群往往会更快地掌握移动支付的操作技能，更全面的了解相关政策的实施，减少了使用中的信息不对称，并可以更好更快地解决在移动支付使用过程中出现的问题。

3．移动支付技术了解程度

在使用移动支付的人群中，农村地区大多数用户不了解网络支付的安全证书与指纹验证、身份信息验证的方法以及各移动支付软件的安全保密条款协议，与农村地区相比，城市地区的人们通常对移动支付的使用安全方法有更好的了解，更快地掌握移动支付的具体操作。

4．移动支付应用场景

经调查，城乡移动支付的主要应用场景是网上购物，休闲以及日常存贷款业务。无论生活在城市地区还是农村地区，这三种情况都涉及其中。可以推测，这三种场景的移动支付发展与居民移动支付使用需求最为匹配。大连市城乡移动支付在公共关系，交通，金融投资中并不经常使用，而三者在农村地区的比例更小。目前大连市农村公交系统缺乏移动支付的基础设施，部分地区仍存在使用公共交通工具只能使用现金支付的现象，此外，城乡居民金融素养差异较大，农村地区居民缺乏理财观念，因此网上理财、网上保险也失去了部分农村市场。

（二）大连市普惠金融政策实施及移动支付发展情况

近年来，大连市不断深化普惠金融发展，为进一步改善中小企业融资困难的问题，大连市政府开始大力鼓励和引导金融机构为成长型企业提供资金支持，加大对涉农贷款的投放，通过引进综合性融资服务集团来拓宽融资渠道，提高小微企业的申贷成功率。除此之外，大连政府积极进行税收改革，提供多样化公共产品和服务，为金融机构指引新的投资方向。总体来看，大连市普惠金融的实施呈较为良好的局面。

大连市部分农村乡镇位置偏僻、缺乏营业网点和基本设施，现有的金融网点和设施也多集中于乡镇和城市，农村居民不能很好地享受金融服务。为使农村居民更方便的享用金融服务，大连市政府不断创新业务形式，将农业借记卡作为居民取款的工具，与偏远地区村庄的交易服务终端建立联系，为村民提供存取款和余额查询业务，进一步提高了农村金融服务的可得性。

四、差异根源分析

（一）农村地区使用移动支付场景受限

目前，农村地区的消费主要为生活必需品，居民日常生活支出仍占较大比例，由于农村地区拥有得天独厚的自然条件，大部分生活必需品仍可以自给自足，因此对于生活必需品的消费也较为有限。此外，农村地区居民对于高端消费品的需求较少，致使农村地区缺乏大型商场、电影院以及高端消费场所。农村地区的主要消费环境仍为小超市、小商店、小批发等小型经济体，支付场地较为单一，且大多数消费场所的经营主体为个体，对移动支付发展的支持程度不及大型企业，这与移动支付市场的日益发展形成偏离，致使移动支付发展缺乏有效的动力。

（二）城乡支付、支付工具使用差异大

1．农村地区现金结算突出

相较于城市居民大部分使用移动支付的情况，农村地区仍存在使用现金结算突出的问题。由于农村地区居民受支付安全环境、传统价值理念的影响，其对移动支付的认识远远落后于移动支付市场的发展，总会认为使用现金进行结算的安全性高于移动支付，农村地区使用现金结算的概率居高不下，限制了支付形式的创新。

2．城乡居民使用意愿差异较大

由于大连地区城乡间居民对移动支付工具的了解程度不同，对移动支付的运用能力存在一定差异，因此导致城乡居民使用移动支付的意愿存在显著差异。部分农村居民认为移动支付的风险要高，从而不愿意使用移动支付进行结算，此外，移动支付服务与消费者生活有着紧密的联系。但一些消费环境并没有移动支付的使用媒介，还有一些应用目前农村居民的使用需求。总的来说，农村地区移动支付使用意愿距城市具有一定的差距，移动支付的发展缺乏有效动力。

（三）农村地区基础设施相对薄弱

1．农村金融机构过于单一

目前，农村信用社仍为的主要大连市农村地区金融机构，缺乏商业银行、外资银行以及其他小额信贷公司。从商业银行贷款供给的方向看，农村地区贷款用途有限，贷款用途仅仅局限于农户生活生产需求，农村企业的小额信贷，缺乏投资的吸引力，与大连市城市地区得天独厚的发展条件相比，具备良好资金链以及先进金融技术的商业银行更加愿意集中在银行现金。农村地区金融机构单一，这也使得很多地区出现农商行一家独大的局面，更加不利于农村地区移动支付的发展。

2．城乡地区金融机构基础建设存在差异

由于农村地区经济发展水平不及城市，因此农村地区移动支付的基础设施建设和维护成本的资金投入仍具有较大压力，农村地区难自动提款机的覆盖数量同城市相比仍存在较大差距，农村居民只能选择去当地的银行进行存取款等一系列的金融服务。阻碍了移动支付在农村地区的推广使用。

（四）农村地区金融改革存在滞后性

1．制度缺乏适应性

目前，中国小额贷款公司主要由政府及政府授权的机构监管，其经营情况和主要监管机构的信息不对称导致一些地区存在贷款利率过高、贷款业务不规范等问题，致使居民丧失了对贷款业务的信心，增加了金融风险，不利于小额贷款行业的正常运行和发展。此外，由于农村地区居民对风险意识不强，缺乏对农业保险的了解，因此对农业保险的需求较少，商业保险公司的经营业绩不佳，常常出现入不敷出的情况。导致商业保险公司很少有主动兴办农业保险的欲望。而政策性农业保险对风险的赔偿力度有限，政府补贴滞后，致使农村居民获得赔偿的难度较大。

2．金融监管缺乏威慑性

近年来大连市关于移动支付结算的专项检查较少，大部分检查仍停留在城市地区，对农村地区个别网点的抽查无法具有普遍性，不能体现农村地区整体的监管水平；农村地区的金融监管专项检查水平前，检查没有深入的进行问题分析，调查仅仅停留在表面，并没有真正地深入发现问题。对存在的问题也很少实行处罚，在很大程度上减少了农村金融监管效果的影响。