互联网金融对城市商业银行中间业务的影响研究

王 萌 东营银行股份有限公司

引言

随着云计算和移动数据库技术的成熟和普及，每天因网络而产生的用户数据量呈现指数般的增长。人与人的跨区域沟通简便而快捷，金融脱媒带来的最主要影响是银行机构充当交易媒介作用的弱化。“数据”，已经渗透到世界的各个角落，人们也越来越意识到大数据的重要性，只有把握精准的数据并进行科学的分析才能更好地应对市场竞争。科学技术的创新正在塑造着一个全新的互联网时代，在这个背景下，城商行的发展也受到一定的影响，特别是中间业务的发展面临着巨大的挑战。为了更好地抓住机遇迎接挑战，城商行必须创新业务发展和营销模式，以此提高产品和服务的质量，为企业的持续长远发展打下坚定的基础。

一、城商行中间业务概述

中间业务广义上来说是指不构成银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。在这个过程中，商业银行通过数据和信息技术的支持，利用资产信息、信誉、技术等优势，以一种类似于“中介”的身份，通过代理客户办理收、付款或其他事项的形式提供服务，进而收取相应的手续费。在中间业务中，银行不再作为资金流动中参与的一方，而是作为一个“介绍者”，利用自身的信息等优势，向客户推荐合适的金融服务。人民银行根据功能和具体形式将中间业务大致划分为九类：支付结算业务、银行卡业务、代理类业务、担保类业务、承诺类业务、交易类业务、基金托管业务、咨询顾问类业务和其他类业务，这类划分并没有明确的界定，各银行在实际操作中也有可能组合不同类别的产品进行创新。

在互联网金融尚未普及之时，金融服务的提供者大多为银行机构，银行的中间业务蓬勃发展，但随着互联网技术的日益普及，客户无需通过商业银行便可快捷地享受到相应的服务，这大大地降低了银行在金融交易中的参与度，也在一定程度上对中间业务的发展产生了较大的冲击[1]。在互联网金融的发展进程中，城商行面临的挑战更是艰巨。现阶段城商行的中间业务主要集中于银行卡业务、委托贷款业务、代收代付业务、其他代理业务等，第三方支付的方便快捷、P2P网贷的快速审批、互联网理财的高收益都直接将对城商中间业务的发展产生巨大的影响。

二、互联网金融的数据特征

(一)数据模块化

互联网数据主要是根据业务对象、业务应用和背景需求进行划分，具有一定的特定性，并不涵盖全部的数据信息。互联网数据由一个个模块化的信息组合而成，中小银行普遍存在数据整合度不高、专业化程度不足、内外部数据结合不全面的问题，如何全面有效组合模块化数据并加以运用，是银行在互联网金融时代制胜的法定。

(二)数据复杂多样

根据CNNIC、智研咨询整理的一项数据显示，2020年3月网络购物用户规模为71 027万人，网络购物使用率为78.6%，手机网络购物用户规模为70 749万人，使用率为78.9%，由此可见，互联网数据规模十分巨大。实际的数据采集处理过程耗时较长，其中包含的信息繁杂多样，大量数据无法表达、定义混乱，掺杂过多的不确定性，这些都直接给数据的分类归纳带来了巨大的挑战。大型商业银行大多拥有自己的数据处理中心，能够针对庞大模糊的数据进行及时有效的甄别提取，而城商行无论在资产规模还是技术水平上都远远不足，如何将线上、线下数据进行及时有效的整合减少数据预测的时间差异，通过对数据的准确分析和应用来准确预见客户的金融行为，将是今后城商行开展中间业务的主要目标。

(三)数据动态变化

人们的消费需求、消费理念并非一成不变，有时这种变化的快速甚至令人瞠目结舌。面对高速变化的庞大互联网信息，需要进行及时处理，数据处理往往需要准确的时效性，特别是在现今的企业移动端和互联网这个数据大时代，企业需要在最短的时间之内在庞杂的各个大规模企业数据中心上去快速寻找和输出最为重要的各种数据处理信息。

三、互联网金融时代城商行中间业务面临的机遇和挑战

(一)城商行中间业务遇到的机遇

互联网经济时代，对金融数据信息深度分析研究并加以应用是城商行得以在市场竞争中取得有利地位的关键，这反过来又会倒逼城商行经营理念和模式的创新和改革，进而促进金融产品质量和中间业务产品质量的提升，最终带来城商行整体水平的进一步提升。

第一，加速城商行中间业务的创新。现阶段，我国各大银行的中间业务形式大同小异，在形式以及服务内容上缺乏一定的新意。而对于互联网的综合利用能够帮助城商行收集到很多客户资料，并将这些客户资料进行整体分析，构建多种合理的创新型产品和服务组合，设计出能够满足客户需要的创新型产品，展现其自主创新能力与自身实力。

第二，降低成本，提高经营效率。与传统中间业务的形式不同，互联网的产生能够使得银行快速接收客户的反馈信息，并且根据信息进行产品的调整，减少不必要的成本支出，提高经济利益，对于城商行的中间业务开展有一定的促进作用。互联网时代下，计算机技术的应用大大的提高了工作效率，通过计算机自动收集客户的信息，能真实了解客户的需求，并且根据客户的意见进行产品和服务的改进，将客户拓展的边际成本大大减少，从而获得不菲的利润。

第三，促进专业服务人才的培养，提升服务水平。互联网和计算机技术应用可以帮助银行收集客户的交易数据，并通过对数据的分析总结出消费者喜好，从而根据消费者的个性化需求，为客户提供个性化、精准化的服务。

(二)互联网时代城商行中间业务面临的挑战

第一，竞争更为激烈。随着互联网的迅速发展和广泛应用，互联网给我们带来的好处越来越明显。互联网金融的边界不再清晰，同业之间的竞争日趋激烈，互联网和第三方支付等新技术的广泛应用，更是给传统金融和商业银行的中间业务带来了巨大的冲击，改变了银行传统的柜面支付结算业务的形象和地位，一大批新型、能够有效利用互联网的电商平台正逐渐瓜分传统银行的市场。

第二，制度相对落后，更新不及时。相对于其他国有银行来说，城商行在面临互联网形势下的中间业务开展时，自身的制度缺少一定的创新以及灵活性，不能积极的改变中间业务的执行模式，是造成城商行中间业务开展不顺利的重要原因之一。

第三，人才吸引力较低，人才缺乏。随着我国经济社会的发展以及银行业的快速转型，对于人才的要求也越来越高，为了能够更好地利用现代化的互联网与云服务，各银行已在迫切地研究和开发自主的应用软件，但是，城商行现有人才队伍相对大型银行而言素质仍有所欠缺，不能很好地满足当前中间业务对于互联网服务快速成熟化发展的需求，从而限制了商业银行的健康发展。

四、互联网时代城商行中间业务发展的建议

(一)拓宽信息交流渠道，创新产品类型

在互联网背景下，与客户之间的互动交流要打破面对面的交谈模式，拓宽交流渠道，通过多种信息平台进行及时地交流，打破时间和空间的限制。这样，有利于银行更快和精准地获取客户信息，及时了解客户需求，设计出具有针对性的中间业务产品，满足客户多样化和个性化的需要。

(二)加大营销策略精准化和个性化定位

利用互联网平台，可以快速地获取客户的信息，并通过科学的分析，预测客户的未来需求，提高营销的精准度。通过对客户信息进行分类总结，可以了解未来产品的发展趋势，从而进行产品的调整和创新，实现更为精准合理的客户定位。同时，通过对客户信息的全面了解和分析，还能掌握客户独特的产品需求，了解不同年龄段客户的需求特点，有效地进行客户消费心理分析，从而实现针对不同客户群体提供有针对性的服务。

(三)丰富客户关系管理营销策略

采用先进的计算机技术对互联网信息进行分类整理，能够进一步完善客户信息处理，获取客户的信息数据，了解客户的全面需求，从而实现为客户制定更为精准科学的消费方案，提高数据的综合利用率和消费者的满意程度。通过这种方式可以发展和改善客户关系，为银行赢得稳定的客户来源，保证银行的业务稳定。因此，良好的客户关系至关重要，能影响整体营销效果，对金融服务类行业的发展有很大的促进作用。

五、结语

经济的快速发展以及互联网在社会发展中的广泛运用，在较大程度上普及了信息技术的应用，为人们的生活和衣食住行都带来了极大的方便。在此背景下，城商行也应把握机遇，拓宽渠道，改变传统的柜台交易方式，通过对于产品、服务、渠道、促销、客户等多种营销战略的探索与创新，丰富了营销策略的文化内涵，拓展创新中间服务形式和模式。充分利用互联网技术采集客户资料，对客户行为进行智能分析，进而提供丰富多样的中间业务产品，是今后城商行发展创新的主要方向，这对于提升城商行服务质量、提高核心竞争力都具有重要的意义。