互联网金融化背景下城市商业银行业务发展策略研究

刘志刚

济宁银行股份有限公司 山东济宁 272000

1 互联网金融化背景下城市商业银行发展现状

1.1 城市商业银行产品现状分析

随着互联网金融建设的发展，用户在对银行的产品需求上更加突出，城市商业银行需要不断的扩展银行的产品，将更多的产品与互联网结合，形成本银行的特色。由于在互联网金融的产品中，不同的收益将会有不同的风险，因此商业银行为了满足消费者多元化的需求，提供了更加丰富的产品供消费者进行选择。消费者根据自己能够接受的风险进行选择，比如选择稳定收益的存储，或者低风险的国债，也可以选择高风险高收益的项目。这样能加强用户对产品的选择，更适合用户自身对金融投资的理念，有利于吸引用户在城市商业银行进行投资。

1.2 城市商业银行成本现状分析

互联网金融化的发展为城市商业银行降低企业的管理成本，这样有利于商业银行为业务的发展开拓提供充足的资金。目前，传统城市商业银行主要采用人员推广的形式进行业务的营销，这样的方式会增加人员成本和相应的管理成本。而互联网金融下银行的业务则是激发用户的主导权，让用户主动在互联网金融平台进行产品咨询，采用这种方式，可以降低互联网金融下商业银行的人员成本和管理时间成本，只需要定期对商业银行的网络平台进行维护和创新。因此，互联网金融平台的业务建设，能够极大的减少商业银行在管理和人员的成本，将更多的注意力转向银行的业务建设，为用户带来更多丰富的产品和更优质的服务，更好的促进银行业务的发展。

2 商业银行业务在互联网发展背景中存在的问题

2.1 银行的业务发展缺少创新

在互联网迅速发展的大环境中，商业银行的发展不断受到挑战。很多银行的发展模式基本已经成为规范，很多银行在业务上没有创新的能力。要想银行更好的发展面对外在的危机，就要不断的对自身进行发展与创新。创新才是持续发展的第一要素。但是很多银行不仅没有创新对于传统的业务也不能进行改变，这就需要银行的管理者在巨大的竞争市场环境中，进行银行业务的创新与强化。

2.2 市场定位不准确

商业银行作为城市发展中的重要部分，要不断的强化市场定位。但是在现在的市场消费者来看，很多的银行定位是不够准确的，银行的业务本身是比较多的，像是在买房时可以进行贷款也可以买一些理财产品。但是大多数的人群并没有足够的认识银行作用，只是简单的进行一些资金存储与转账。在互联网支付的新形势中，连基本转账都不在经过银行，对银行造成的冲击是巨大的。一些想要在银行买理财产品的人，由于银行的理财产品门槛较高被打消购买积极性，转而在网上进行小额理财产品的购买。

3 互联网金融化背景下城市商业银行业务发展策略

3.1 创新银行卡及支付业务体系

城市商业银行汇票处理系统和支付清算系统处理业务259.66万笔，金额5406.75亿元，同比分别增长82.61%和55.31%。2016年前三季度，2016年前三季度城市商业银行汇票处理系统和支付清算系统业务279.95万笔，金额5844.32亿元，前三季度总额已超过2015年全年，这表明城市商业银行在面对第三方支付业务冲击的过程中，仍然保持了较大的竞争力度，银行传统业务——银行卡结算业务也有大幅增长。

（1）整合银行卡业务和互联网金融平台。城市商业银行应该采取措施将银行卡业务与互联网平台支付业务相结合，大幅盘活银行卡支付业务，既可以建立独立的第三方支付平台，也可以选择成熟的第三方支付系统，将互联网支付业务拓展到银行全系统。不仅能够降低其风险，还能够增加银行利润。在加速银行卡与互联网金融对接程度和速度的同时，也可以拓展银行卡的增值服务及功能，使银行卡功能丰富化。

（2）加大对智能终端的投入。2016年支付业务增长最为迅速的是移动支付业务，城市商业银行也要加大与移动支付业务的对接，开发新的移动支付产品，加大对智能终端业务的开发和利用。针对城市商业银行的区域性特征，可以加大与当地移动服务商的使用，拓展支付功能，以联名卡或者NFC支付技术等形式组成战略联盟，既发挥了银行的优势，又利用了移动终端的便捷性，扩大了服务范围。此外，VTM远程终端作为新技术产品，已经深入到了村镇地区，城市商业银行要吸引借鉴这种技术，基于此技术开发新的功能和服务产品，扩大城市商业银行的发展布局。

3.2 针对中小微企业贷款业务，创新金融产品和服务模式

（1）城市商业银行的优势。城市商业银行有其自身优势，不仅对本地企业和经济有更高的熟悉程度，也更容易获得当地政府的支持，其资金实力以及信用度都远高于互联网金融平台，此外，城市商业银行经过长期发展，已经建立了较为完善的基础设施，制度的完善、人才的储备、管理的创新使银行机制更为灵活。因此城市银行要充分利用自身优势，提高供服务力度，响应国家政策，继续加大对中小企业的金融支持。

（2）创新中小微企业贷款业务机制。互联网信贷业务的发展与大数据技术有极大的关系，但其发展过程中也存在着较大的问题，在有各种技术、管理制度、服务模式可供借鉴的基础上，阿里贷款业务的不良贷款率在几年的时间内已经突破了1%，而城市商业银行的不良贷款率在1.5%左右，大数据技术对于互联网金融信贷业务存在着较大的局限性，在客户数据方面显然无法与城市商业银行整个体系相抗衡，数据的真实性、完整性、全面性都有很大的优势，因此，城市商业银行要不断发掘这种优势，强化对数据的收集、整理和分析，提高风险识别水平。对区域内中小微企业进行集中管理，结合各种技术手段，创新营销模式，增加客户群，并加强对中小微企业的经济周期的统计和分析，协助中小微企业增加信用度。

4 结语

互联网商业银行业务的发展给传统银行业务的经营模式带来了巨大的冲击与影响，为了在发展中占据一定的地位实现可持续发展，商业银行要不断的与现代技术进行结合，利用现代技术更好的发展银行的内部业务。加快解决客户存在的问题，不使客户流失，使银行在互联网模式的发展中可以推动自身业务的发展。