探析小微企业的融资现状与解决对策

毛丽燕

（中央财经大学，北京 102206）

随着当前社会主义市场经济不断发展，政府出台了相应的扶持政策，为小微企业日后发展打造了良好平台，确保其日后发展更加顺利。小微企业主要是在促进就业、改善民生、拉动经济、保障社会稳定等方面，起到了不可忽视的作用。截至2020年底，我国中小微企业数量在全国总企业中占比超过99.6 %，其中，小微企业占97.5 %，这些企业所提供的岗位数量占比超过82 %。小微企业在科技创新方面也有着巨大的成就，其所发明的专利占总额超过65 %，新产品开发占80 %。这些都是小微企业完成的。在经济发展的背景下，市场竞争格外激烈，小微企业要想获得良好的发展空间，就需要在扩大自身体量的同时获得更多的资金支持。但是在当前发展过程中，因为小微企业存在融资困难，实际发展受到限制，最终对小微企业经营造成影响。

一、小微企业出现融资困境的主要原因

（一）自身实力单薄，导致贷款十分困难

在当前经济发展的背景下，笔者发现，市场经济信息制度缺乏完善性，小微企业有着较低的信用等级，最终影响自身的贷款能力。因为小微企业有着较小的规模，所以可以用来抵押借款的固定资产相对较少。除此之外，资金需求有着较短的周期，流动资金需求为主要方向，并且有着较高的资金流动频率。因为银行贷款审批时间相对较长，同时需要的信息较多，这也是一个致命的问题，贷款周期较长，就会导致企业发展与运作受到影响。

（二）受到外部原因影响，使得贷款额外困难

首先，商业银行会选择对资金进行风险管理。小微企业提出贷款需求后，银行为了降低自身贷款风险，这时就需要考虑企业的还贷、还款能力，也就是通过考查企业信用度情况，确定是否为小微企业提供贷款服务。小微企业自身或多或少都面临着信用风险，所以与一些大型企业相比，有着贷款风险高、抗风险能力差等弊端，因此，银行不会主动将贷款借给小微企业，因为商业贷款被列为债务资本，将贷款借给小微企业，银行也会面临更多的风险。根据美国相关财经杂志报道的内容可知，美国的中小企业寿命为7年左右，而中国中型企业与小型企业的寿命为2.3年左右。根据我国工商部门发布的中国民营企业发展调研数据可知，国内的中小企业寿命不到三年，这就会导致小微企业想要申请银行贷款时，银行要面对更多的风险，所以银行也需要提高贷款门槛。目前来看，我国出现经济下行情况，给企业发展带来了更多压力，而银行采用的是贷款尽收准则，并且将防控风险放在一个突出的位置。

其次，贷款支持力度较小。近几年，我国小微企业在发展时展现出了其独有的活力，同时也在经济发展中起到了一定的推动作用。目前，我国处于快速发展阶段，国家在确定经济发展主力军时，仍将重点集中于大型企业，所以中小企业缺乏良好的发展空间。国家虽然通过颁布法律措施来保证小微企业在激烈的市场竞争中可以生存下去，但是因为与其他发达国家相比，我国对小微企业提供的扶持力度远远不够，这就难以为小微企业后期贷款提供更多的便利，并且使得小微企业在贷款时，面临着较高的成本。

二、小微企业突破融资困境的有效方法

（一）加强内部管理工作

因为小微企业受到自身特质的限制，所以在贷款过程中面对的是较高的成本。为了使小微企业尽早突破这一难题，保证自身得到长远发展，需要将科学化与完善化的管理模式加入其中，加强内部管理工作，使得内部管理更加规范，同时也需要制定切实有效的内部控制管理制度，保证自身获得更大的发展空间。除此之外，需要招聘更多的专业工作人员，包括公司高层管理人员、专业的财务管理人员，由此能够保证建立完善且专业的财务制度，确保自身在发展过程中有正确的财务意识，提高自身所具备的资信等级，为后期提高财务管理水平打下扎实的基础。

（二）做好政府扶持工作

目前来看，小微企业在我国当前经济发展中占据着不可撼动的地位。政府需要对原本的法律政策进行巩固与完善，利用大数据技术主动建立涵盖国内所有小微企业相关信用情况的数据库，并且将此作为依据，打造官方平台，由政府出面，成立一个专业的管理部门，对小微企业日后发展提供更多的帮助。同时，也能帮助小微企业在维护自身权益时更加便利，避免后期朝着错误方向继续发展下去。

（三）金融机构应当做好小微企业贷款业务创新工作

目前来看，银行等相关金融机构应当转变原有的发展思路，通过完善与制定小微企业失信披露制度，通过征信系统，保证金融机构能够拓宽信息渠道，确保与企业相关的信息可以共享，并且对贷款企业做好全面筛选工作。除此之外，也需要保证小微企业具备良好的信用意识。银行等金融机构需要从小微企业所具备的特点出发，有效划分小微企业的类型，并且主动将多种业务加入其中，更好地满足小微企业在发展时对不同信贷产品的需求。将多个信贷方式进行组合，通过提高信贷业务种类，确保满足小微企业在发展时所提出的多样化需求。为了确保贷款资金具备极高的安全性，银行等金融机构也需要与企业做好联系工作，鼓励银行工作人员与小微企业进行充分接触，充分了解相关业务中的不足之处，进而拓展与改善业务范围。

（四）构建完善信用体系

小微企业在进行融资活动时，融资方向主要是由银行等相关金融机构所决定的。因为小微企业受到自身因素的影响，使得银行在为小微企业提供贷款融资业务时，更加小心与谨慎。小微企业缺乏完善的信息制度，导致小微企业有着较低的信用等级，企业与银行之间因为信息流动缺乏通畅性，使得小微企业无法及时从银行获得所需的贷款。所以需要工作人员主动制定与当前小微企业发展相适应的评价制度体系，利用从政府获得的相关数据，将权威的评级机构引入其中，对于企业所产生的数据进行分析，并且利用科学、权威的评级数据方式，为金融机构提供更多的参考。

结 语

综上所述，在当前国民经济发展的背景下，小微企业面临着更加激烈的竞争，所以小微企业应当主动认识到在融资过程中自身所面临的问题，对自身条件进行优化。相关的金融机构与政府部门，需要加大对小微企业的扶持力度，通过完善的信用担保制度，为日后小微企业融资打造良好的内部环境与外部环境。这样才能保证我国小微企业日后健康有序地发展。