农业银行金融产品的创新分析

耿兴坤 济南市槐荫区农行

随着我国金融体制改革加快，商行外部环境发生系列变化。外资银行竞争压力，信息技术的影响等冲击中国商行的经营状况。我国商行只有进行金融创新才能拓展业务范围，吸引更多客户。金融创新核心是金融产品创新，银行通讯的发展为金融产品创新创造有利条件。产品创新成为商行竞争制胜的关键因素。近年来农行金融产品创新取得一定成绩，但同时暴露出许多问题，影响农行的竞争力。成本高收益低是农场金融服务体系的薄弱环节，金融服务质量欠缺制约农村经济的发展，如何以质量服务好”三农”是农行必须解决的问题。

一、农业银行金融产品创新概述

(一)金融产品创新的概念

金融产品是金融体系提供的产品服务，广义的金融产品组成要素包括金融运作方式；狭义的金融产品是商品金融工具提供的服务[1]。金融产品主要指商行向客户提供的金融工具及配套服务，金融产品包括有形产品与无形服务，其显著特点是风险盈利并存。金融产品创新是金融创新的一部分，指商行向客户提供金融工具及服务的变化，保证产品多样化，其基本要素包括基本经济制度，金融资源稀缺度等。

(二)农业银行金融产品创新背景

农业是人类最古老的产业，当今社会是国民经济中的基本物质生产部门，决定国家粮食安全，农业的发展状况影响国民经济发展全局。农业基本特点是经济与自然再生产结合，随着我国农村经济改革发展，国家把三农问题作为重点工作，中央一号文件连续多年聚焦三农问题，多次提出农村金融体系巩固的作用。中央高度重视金融创新在发展农业生产中的作用，国家重视农村金融的地位，要求加强农村金融产品创新。随着我国商行的发展，加强农行金融产品创新具有重要意义，体现在有利于提高银行的竞争力，为消费者提供便利，促进我国”三农”工作的开展。

中国农行是我国最大的商行之一，目前国内营业机构遍布城乡。中国农行开通全国专用数据通讯网，拥有安全高效的清算能力，保证客户资金的安全清算交割[2]。农行具有种类繁多的金融产品，中国农行支行业务是在有关政策背景下，农行针对农村金融服务特点，为促进”三农”发展开发的业务。农行区域差异性大，改革进程缓慢等特点决定加强农行金融产品创新的必要性。银行金融产品创新依据消费者要求会为客户提供便利，对企业可以获得融资等各项支持，研究产品创新模式可以提高农行的市场竞争力。

二、农行金融产品创新的意义

自2006年后国务院及相关部门针对农村金融改革制定系列方针政策，2015年中央办公厅发布《深化农村改革综合性实施方案》，要求明晰农村集体产权归属，有利于促进农村金融创新。中国农行改制后逐步向商行转型，支农服务能力下降。近几年农行把服务好“三农”作为战略重点，农行金融创新力度不断加强，服务“三农”是农行的必然要求。

(一)农行金融产品创新的必要性

当前农行金融业务发展面临资金投入少，业务风险大等现实困境。农行支农需要资金，中国农行加大支农力度，但投向农村资金占比较少，对农村资金投入有限。中国农行在农村发展业务困境是管理成本高，包括机构运营成本，业务管理成本等。农行要在农村发展业务需要建立组织体系，建设网店成本投入高，如网店店面租金，人员工资成本等硬性开销难以降低；农村金融面对主要是分散的农户，其存贷规模较小，由于受教育程度较低业务往来需要耗费大量人力资源；农行在借款使用阶段，农村交通不便会增加监督成本。农村金融业务风险来自多方面，包括信息不对称风险，农户财产单薄风险等。影响农行金融业务的因素包括农村风险补偿机制缺失，农村信用环境建设滞后等。

(二)农行金融产品创新可行性

中国农行履行社会责任，提高经济效益要求加强农村金融创新。新时期农村金融市场开拓会增加农行经济收益，城市金融市场竞争激烈，农村金融市场开发不足，开拓农村金融市场能为企业业务发展提供广阔空间[3]。金融发展与城乡收入差距呈正相关，开发农村金融产品能达到经济社会效益双丰收。许多金融机构抓紧抢夺农村金融市场，农村金融市场产品供给长期严重不足，农业企业无法向大型金融机构获得所需资金，非正规金融提供资金利息高。传统金融机构加紧金融产品创新，反映出农村金融市场潜力巨大。农行表现制定业务拓展战略，保证企业经济效益增长。

三、农行金融产品创新制约因素

(一)农行创新金融产品存在的问题

由于当前农行产品开发主要为满足业务扩张需要，研发中表现出盲目性，缺乏产品组合创新能力，对部分优质客户提供组合套餐不能提供专业性建议。农行在金融产品创新中对城市高端客户产品较多，许多分行对县域电子银行市场关注不足。有的分行农村居民网银客户不到网银客户的3%[4]。商行非利息收入包括收费收入与中间业务收入等，发达国家银行非利息收入是银行收入的重要部分，如英国巴克莱银行中间业务占总收入的70%以上，中国银行非利息收入占比不足15%，农行靠金融产品创新获得中间业务收入较少。

(二)农行金融产品创新面临困境

农行金融产品创新问题有多方面原因，主要包括产品开发管理机制落后，业务运行体制僵化等。我国农村金融市场长期缺乏竞争，金融创新缺乏竞争环境会陷入产品落后的恶性循环，由于受计划经济体制影响，农行固有管理方式使其缺乏自负盈亏的压力。农行现行业务运行体制滞后，农行对下采取授权管理模式，县域分支创新需要总行授权。由于未获得金融创新授权，不能推出适合客户的金融产品，使得支行缺少创新，导致基层创新主体缺位。

四、农业银行金融产品创新对策

(一)农行金融产品创新的要求

农行创新金融产品必须坚持便捷性的原则，客户在使用金融产品时要求容易获取。金融产品创新流程包括产品设计销售等系列程序。农行要认真调查客户需求目标等情况，可以通过专题报告、客户经理反馈等方式进行[5]。农行要研究金融需求下客户群体大小，预测创新金融产品的销售数量等数据，决定是否开发金融产品。产品销售是根据分销渠道通过集成网点向客户推销金融产品。

(二)农行金融产品创新途径

银行产品创新需要根据客源划分金融产品创新途径。银行产品分为收入与信用服务主导产品等。银行金融产品创新可以按照产品特性分为收入型与信用型产品创新。农行客户根据性质分为公司类、个人类。根据客户性质划分金融产品创新可能与客户需求存在矛盾，不同性质客户会有同样的金融需求，要根据农行客户来源归纳金融产品创新措施。农行金融产品创新途径包括根据现有客户开发新的金融产品，非银行类客户产品，其他银行的客户产品。现有客户长期在农行购买金融产品，但由于农行产品有限，产品未达到客户预期会对产品提出建议。农行要改进现有金融产品，使其具备客户要求的特征。

(三)探索服务“三农”的金融产品

农行要充分发挥服务“三农”的优势作用，根据农行城乡业务特点，可以从负债产品、资产产品与中间业务产品角度进行创新。农村金融市场竞争日趋加剧，农行要依据客户的收入年龄等创新符合客户需求的高质量金融产品。要求增强福海类产品功能服务，提高农民异地支取的便利性。农村市场金融业不发达，农民外出现象普遍，从提高农行知名度角度，通过创新储蓄存折通存通兑业务，能提高金融产品质量。农户贷款高风险的传统思想制约银行的提升，需要农行业务部门积极调研分析市场，创造有服务于农村的资产业务产品。

(四)加强技术创新为金融产品创新提供条件

当前针对农村市场服务的便民现代金融服务较少，产品开发要满足农民所需，充分发挥农行服务三农的优势。农行积极推进农村信息化建设，充分应用信息技术实现产品创新。农行要创新提高系统运行能力的方法，健全农业信息收集制度，建立农业信息网络互联中心。农行要加强与农产品市场的沟通，建设涉农金融服务基础信息系统，包括金融服务调查反馈信息系统等。完善涉农业务分析管理系统，使农行成为农村金融领域经济金融信息权威发布者。中国农村人口占总人口的63%，对农行系统运行负载能力，处理模式优化等系统建设提出严格的要求。面对庞大的交易量，农行要进行构架创新，同步更新硬件配置。

五、结语

随着农村经济发展，农村地区有发展生产、稳定收入等普遍性金融需求，及满足个人理财等个性化需求。目前已有许多金融机构抓紧抢夺农村金融市场，中国农行必须加强农村金融产品创新，为企业业务发展提供广阔空间。中国农行支行具有许多优势，在改制初期支农服务能力下降，面临管理成本高、服务渠道窄等困境。金融业是知识密集高端服务业，农村地区发展银行业，银行业组织体系不完善，城乡二元化市场面临资金生产要素稀缺等特点，导致农村地区发展金融服务业困难。农行要积极响应国家支农政策号召，不断创新金融产品，从制度与业务两方面采取支农金融创新措施，提高农行经济效益。