银行个人消费信贷业务风险及解决对策研究

杨 洋

（赣南师范大学商学院，江西赣州 341000）

一、个人消费信贷的产生背景

近年来，经济水平的快速发展和人民收入水平的不断提高增加了人们的消费需求，相较于商业银行的传统贷款业务，个人信贷业务发展前景乐观，资产质量优良。作为银行的新型盈利业务，能给银行带来更多更稳定的收益，银行在盈利的同时可大大降低经营风险。个人消费信贷既能满足客户的资金跨期配置需要，又能刺激消费、促进经济增长；同时还能优化商业银行的资产结构，给银行带来更多收益的同时增强银行的抗风险能力。由于我国个人消费信贷业务缺乏完整独立的体系、个人信用意识薄弱、缺乏良好的法律法规体系做支撑等，在充分享受个人消费信贷业务带来的好处的同时，我们也必须接受它带给我们的挑战，解决个人消费信贷业务中的诸多问题。

二、个人消费信贷发展现状

为满足不同情况客户的多种需要，从而扩大自己的客户群，各商业银行个人住房贷款、国家助学贷款以及个人小额短期信用贷款等多种类型产品应运而生。其中，住房贷款作为我国消费信贷的主要模式，是受众群体最多的一种个人消费信贷方式。为满足客户的多元化需求，商业银行为客户提供了不同还款方式和不同贷款款项来源的产品，得到了更多客户的支持。但由于消费观念、消费能力、消费层次、消费环境以及消费意愿等多方面的差异，当前消费信贷在城乡间发展仍不均衡。

三、个人消费信贷所遇到的风险因素

（一）外部原因

1.法律体系不完善

个人消费信贷业务开展过程中面临的最大风险是借款人的还款风险，当前，我国制定的关于逾期贷款的法律法规中的强制执行拍卖措施等都是针对法人企业而言的，对自然人往往不完全适用。因此，商业银行要想更好地维护自己在个人消费信贷业务中的权益，就必须有相关的法律法规做支撑。同时，个人信用体系的完善是个人消费信贷业务健康发展的重要支撑，而这套制度也必须有专业法律法规做保护。目前我国关于个人信用的法律法规不多，导致个人消费信贷利益相关群体缺乏法律保护，这不仅增加了商业银行处理个人消费信贷业务的风险，还导致交易缺乏人身保护。

2.风险转移机制不完善

信贷风险转移机制不完善也是当前商业银行个人消费信贷业务存在风险的一个重要原因，它的不完善大致表现在政府担保保证制度的缺失和消费信贷商业保险发展的滞后。例如，美国政府为保障中等收入和低等收入家庭的权益，会为他们提供诸如住房保障贷款等类似贷款，一方面可刺激人们增加市场需求，另一方面也促进了商业银行贷款业务的发展，促进整个社会的经济发展。而关于消费信贷商业保险，为了保障商业银行和客户双方的利益，应该有一个合适的保险做支撑，但目前我国的消费信贷商业保险发展有待进一步提高，无法切实保障双方权益，因此在这方面还有很大的提升空间。

3.消费者还款能力不确定

目前，我国个人消费信贷业务中，银行与客户之间的信息不对称问题较为突出，客户往往会为了尽可能快、尽可能多地获得资金而夸大还款能力或隐瞒真实信息，从而导致消费信贷风险整体转移给了商业银行，而客户在取得消费贷款的时候，一旦自身的收入出现波动无法有效偿还贷款时，会出现逃避现象从而形成道德风险。消费者的不确定行为会增加银行消费信贷潜在风险，导致银行资金回流出现问题引发坏账问题。因此，合理解决银行和客户间的信息不对称问题，从而减少银行此业务风险是商业银行个人消费信贷业务良好运营的关键步骤。

（二）银行原因

1.信贷流程不完善

商业银行开展个人消费信贷业务，包括贷前调查、贷款审批和贷后检查三个维度。贷款审批时，银行应根据客户的综合信息，对客户进行收入情况和未来预期还款能力展开全面的评估，但实际上很多工作人员为了简化流程会按照自身经验对借款人进行主观判断而非采用客观的定量分析法，使得贷款审批的主观随意性增强，加大贷款风险发生的可能性；而在贷后检查上，许多银行的贷款人员并没有按照规定如期进行跟踪调查，只是在问题发生时才不得不采取应对措施，也进一步增加了个人消费信贷的还款风险。

2.风险管理模式存在局限性

管理模式的不足也是造成我国个人消费信贷业务中存在风险的一个重要原因。我国的个人消费信贷风险管理仍然是一种直接的管理方式，而并没有形成一个具有确定标准、具体流程的科学合理的风险管理体系。我国的商业银行实行总行管理、分行执行的管理模式，这样的管理模式会造成各级之间管理分散、联系不紧密，很大程度上降低了管理效率。除此之外，这种风险管理模式无法改进个人信贷风险管理模式，从而导致商业银行无法更好地预防风险和避免不必要的损失。

3.缺乏专业的风险管理团队

除去流程完善、管理模式合理，高素质人才也是解决问题的必要条件之一。然而，目前我国的商业银行消费信贷风险管理体系中缺乏能够研究风险、应对风险的高级研究人员，许多商业银行控制风险部门的工作人员缺乏对风险的认知和把控，对这方面知识存在一定程度的欠缺，当风险来临时，他们不能沉着应对。很多中小型金融机构中，还会出现“一人多职”的现象，风控部门的人员可能也担任了其他职位，他们没有足够的时间和精力去研究风险。因此，各商业银行应大力引进相关人才，成立专业的团队，最大程度的抵御风险，保障银行的安全。

四、解决个人消费信贷风险和问题的措施

（一）解决信息不对称问题

建立激励机制和信号传递机制是解决信息不对称问题的关键步骤。简单说，在签订合同时，信号传递机制可以帮助贷款人掌握其不了解的信息，从而避免逆向选择的发生。签订合同后，有时贷款人仍然不能准确掌握借款人信息，这就需要激励机制来诱导借款人选择贷款人想要的东西，从而避免道德风险发生。总而言之，要充分利用个人信用信息，建立激励机制和信号传递机制，从建立个人消费信贷审批条件、加强社会信用观念建设和信用法制建设、建立个人信用评估机构以及加快个人信用信息网络建设等多方面入手，更好地解决信息不对称问题。

（二）加强信用风险管理

个人信用制度是一种社会程序和运行机制，与个人的信用活动方式、组织、管理等相适应，通过此机制，银行可以准确评估出客户的信誉状况并了解到他抵抗风险的能力，综合考虑后再决定是否发放贷款。各金融机构应充分把握自己所拥有的客户资源，建立自己的个人信用评级系统，将其作为自己今后发放贷款的标准条件，从而减少自己的经营风险，保障自身的资金安全。

（三）提高居民收入，加强政策支持

当今，我国作为世界第二大经济体，拥有强大的经济实力。国家富强的同时，我国人民的收入水平和生活水平也在不断提高。虽然，最近几年我国城镇居民收入的增速较快，有了显著提高，但距发达国家仍存在很大差距。因此，我们应不满足于现状，抓住我们每一个发展机遇，不断提高居民收入水平并制定合理的消费信贷政策，逐步缩小与发达国家之间的差距。在此过程中，我们要把握好发展方向，不能急于求成，踏实稳定地面对每一次机遇和挑战，合理引导消费、促进消费，不断发展自我，提升实力，最终实现目标。

（四）培育新消费增长点，带动消费结构升级

消费者热点能够反映出当前消费者的消费偏好和购买力等方面。我国的城镇居民除了必要的日常支出外，大多喜欢使用积蓄购买房产、汽车等商品。近几年，越来越多的人喜欢消费于旅游。正确的消费热点能促进我国的消费结构合理化，因此，想要培育新的消费热点，在保证居民拥有充足的购买力的同时，更要广泛开展市场调查，了解居民消费偏好，把握消费发展趋势，及时调整产品和产业结构。同时，营造良好的消费环境，树立正确的消费观念也十分重要。未来可从住房、汽车、耐用消费品等多方面考虑培育新的增长点。

（五）加强法律支撑

法律支撑是实现某一目标的重要手段，这里也不例外。结合我国当前市场发展的实际情况，尽快制定一套属于我国的个人消费信贷法律是当下的主要任务之一。规范我国当前个人消费信贷业务中的不合理之处，填补我国在这方面的法律空白，政府应积极建立和完善消费信贷法律法规，有关信贷业务的银行部门也应该为国民消费信贷业的发展提出自己相对专业的建议。同时，要根据矛盾和问题产生的原因，制定明确的法律法规，在制度框架内明确处罚办法，坚决打击消费信贷市场上的违法行为。

五、结论

近几年，个人消费信贷无论是在我国还是在国际范围内发展迅速，我国各个商业银行都致力于发展此业务。同时，我国经济发展和人民生活水平提高而拉动的各种消费需求全面增长，让我国个人消费信贷业务的发展空间更加广阔。但是与这个良好发展趋势伴随而来的风险和问题也在不断威胁着个人消费信贷业务的顺利稳定发展。因此，我们应该了解当前发展状况，及时发现问题、解决问题，确保我国个人消费信贷业务稳步发展。