邮储银行小微贷款服务优化研究

丁宛露

江西外语外贸职业学院 江西南昌 330099

长期以来，小微企业作为社会经济发展的中流砥柱，在稳增长、保就业方面发挥着巨大作用。小微企业的健康可持续发展,关乎民生大计，理应受到社会各界的关注。金融机构更要以身示范，全力贯彻落实普惠政策，做好小微企业的财务后盾。

1 我国小微企业的融资困境

小微企业具有数量多、分布广并且经营灵活多样等显著特点，长久以来，小微企业对促经济、稳就业起到了举住轻重的作用。据统计，小微企业的数量占整个市场份额的比例早已超过九成以上，其GDP产值占到了全国的六成，营业收入的比重和税收贡献率也分别高达57%和40%。此外，小微企业还解决了80%以上的就业问题。然而，在整体向好的同时，也伴随着一定的危机。2019年，清算的小微企业就有47万余家，达到历史高峰。而2020年更是由于疫情原因，经济环境整体下滑的国际形势下，小微企业更是危机重重。

小微企业面临的融资问题主要包括：一是融资渠道单一。根据博思数据公布的报告，七成以上小微企业具有强烈的融资需求，而它们当中76.47%的企业首选银行借款的筹资方式解决资金问题，且借款银行主要以商业银行为主。二是融资规模不足，无法弥补其资金缺口。据央行数据显示，截至2020年末，普惠小微贷款余额15.1万亿元，同比增长30.28%，增速比上年末高7.2个百分点,占各项贷款余额172.75万亿元的8.74%。相比小微企业庞大的基数而言，可谓杯水车薪。三是融资效率不高。央行数据显示，小微企业平均得在成立后的第四至第五年期间才能获得初次贷款。然而目前小微企业的生命周期大约在三年左右。也就意味着，相当一部分小微企业在正式获得银行资助前可能已经结束经营。四是小微企业能获批的贷款时间相对较短。半数以上能获准期限在三年以内，三成左右仅能取得一年内的短期借款，并且这一过程中，还可能随时面临商业银行抽贷的风险[1]。

2 邮储银行面向小微企业提供贷款业务的现状

中国邮政储蓄银行自1919年开办存储业务以来，至今已有百余年。期间历经改制和上市后，现有营业网点近四万个，个人客户超过六亿。秉持着“普之城乡，惠之于民”的经营理念，截至2020年底，其普惠型小微贷款结余421亿元，占各项贷款余额2202.82亿元的19.11%，高于全国平均水平8.74%的近一倍，足以证明邮储银行支持小微企业的热忱与决心。

2.1 贷款产品

其服务对象既涉及到企业也照顾到个人。为前者所设的产品主要有供应链融资、财园信贷、小微易贷、小企业快捷贷、财政惠农信贷通等，这些产品的受众均为贷款金额少于500万的企业；而针对个人的贷款产品有邮薪贷、再就业小额担保贷款、信用消费贷款、综合消费贷款等，贷款金额均设定在百万金额的范围之内。

2.2 服务方式

其服务方式与大多商业银行类似，分为网点、线上和电话三种。这其中，客户可在全部线下网点办理有关于小微贷款的咨询、审核、放贷、还款等业务。当然客户也可根据自身需求，通过各类线上方式，例如微信银行、网上银行等更加便携的手段实现查询、结算、预约等基本需求[2]。

2.3 贷款依据

邮储银行的贷款依据包含以下四类：一是客户的财务报表。要求客户的经营期限较长、账务资料健全且财报经过了严格审计，能透过报表数据计算相应的财务比率从而分析客户的经营状况。财务报表放贷目前是邮储银行的主要参考，但并非唯一依据。二是抵押质押。客户需将名下的不动产或其他有价值的资产作为担保物，以此获得贷款资格。三是信用评分。并非所有小微贷款都需要抵质押，少数产品仅凭客户信用即可获得。贷款客户的征信记录、营业或收入的稳定性可以决定其信用等级，而等级的高低又进一步影响放贷与否和放贷金额的大小。四是关系。这类贷款主要是银行贷款部工作人员利用自身对客户的了解，掌握客户的家庭或公司背景，并对其为人处世、活动轨迹等进行长期的观察调研，依靠经验和紧密关系程度给予贷款的一种方式，但这一渠道的受众群体有限。

2.4 服务模式

2.4.1 传统模式

该模式的审批流程较为繁琐，首先需拟定初步的贷款金额和限制条款，随后由分管营业点所属部门进行业务申请上报。倘若所属点部无放贷权利，则由其审核客户信息后交零售或公司金融部二审，甚至还需报贷款审查委员会。部分地区作了简化，撤销了二审的程序，二审部门则转向追踪客户资料和开发新业务等领域[3]。

2.4.2 专营机构模式

邮储银行已在各类工业园、创业园的集中地增设了专门服务小微贷款的营业网点，并依据客观需求安排专人接待。特定客户只需凭借订单等相关证明材料，即可在短时间内获得一定数额的资金。该模式令贷款效率提高的同时，也不容忽视缺乏专业审批部门介入的风险问题。

2.4.3 阳光信贷

该模式是指银行将其对客户的贷款调查、操作流程、授信和定价等服务事项公开透明地曝露在社会公众视野下，以达到信息对称的目的。该模式充分考虑了民众的知情权和监督权，可在相当程度上提高客户的信任度[4]。

2.4.4 寄递易贷

2019年起邮储银行与中国邮政协作，以市场需求为导向，将银行金融产品和邮政包裹寄递业务相结合，以便更高效更具针对性地服务于零散个体户和一众小微企业。该模式主要依据企业或商户的销售情况及资金流、物流状况给予授信额度，手续简便、放款快捷、随借随还，最高授信额度可达到500万元。

3 邮储银行小微贷款服务存在的问题

3.1 服务体系不完善

主要体现为产品单一和组织架构不健全两方面。其一，推出的小微贷款产品由于缺乏特色、针对性不强，外加品类不全且营销不到位等原因，导致市场上竞争力不足，容易造成客户流失。其二，缺乏专业的产品设计团队。出于各方综合考量，邮储银行当前并未组建从市场调研到产品研发再到客户回访的专门团队或负责部门，这也是导致其产品创新不足的根本原因。其三，邮储银行的组织框架侧重于管理需求，层级关系复杂且职能存在重叠，贷款需求逐层上报造成时间和人力成本的激增。在这一过程中，信息的滞后也会影响客户体验感[5]。

3.2 担保方式单一

如前所述，邮储银行的小微贷款鲜少存在单纯的信用贷方式，大都需要超过贷款额度的资产作为担保，进行抵押或者质押。而小微企业的筹资方式有限，加上贷款利率偏高等不公平条款的施压，提供高额担保物资对其来说更是雪上加霜。高比率的融资成本，畸形的融资结构，俨然成为它们生存发展的负担。

3.3 风险控制不到位

这里所说的风险包含流动风险和信用风险。其中，流动风险是市场不稳定性带来的，任何金融机构都不可避免会面临此类问题。但小微企业天然抵抗力低下，更容易遭受外部因素的打击，为此小微贷款相较于其他贷款的流动风险更大。信用风险则多由于借贷双方的信息不对称所带来的，故小微企业为了尽快取得资金有时会刻意隐瞒或制造部分虚假信息，而银行对这部分造假情况无法完全鉴别，由此增加了自身的信用风险。

3.4 信息技术手段落后

信息技术的覆盖面广，包含信息搜集、资料整理、数据分析、市场判断等。信息技术的运用程度不仅决定了贷款时效还制约着风险防范的效果。纵观邮储银行的小微贷款业务发展史，其信息技术手段的研发运用方面较为欠缺。首先，未能全面做到与政府各相关机构的数据对接，导致原始数据基础落后。其次，各地数据分析水平参次不齐，例如CRM系统未全面铺开，而仅在江浙沪等地区上线使用，致使数据处理动力不足。最后，邮储银行有关小微贷款的线上产品种类不够多样，究其根本原因在于团队整体的信息技术水平不高、资源匮乏，整体上对小微金融市场的敏锐度不够。

4 优化小微贷款业务的建议

4.1 成立专设机构，加大网点分布

一方面，成立专门的独立机构负责小微贷款相关业务，充分利用该机构的针对性，全面统筹规划小微贷款产品的种类、适合对象、线上线下的分布。同时，对合同档案进行保管，缩短审批时效，责任制实行风控，科学管理完善服务。另一方面，在更多营业网点专设小微贷款部门，加大定点宣传力度，吸引初创企业上门咨询，由点及面逐步扩散，稳定拓展客户群。

4.2 提升相关人员专业素养，强化激励机制

小微贷款业务负责人的素质重在数据的分析运用以及客户关系的维护两方面。通过对客户的交易记录、消费习惯、满意度等大数据进行整合，配合产品的开发创新，挖掘潜在客户。只有确保相关人员提供的服务质量，才能得到现有客户的认可，进而树立品牌效应，方便后续业务的延伸。此外，对在小微贷款领域作出过突出贡献或表现优异业绩突出的人员给予物质和精神方面的奖励，以达到扩张市场份额的目的。

4.3 创新小微企业的融资担保方式

小微企业好比一个蹒跚学步的孩子，需要更多资金及利率优惠方面的扶持。但由于我国信用评价体系尚未构建完全，在衡量风险因素后银行不愿开放信用贷款给小型企业或工作室。然而常见的以不动产作为担保的限制条款，又将相当一部分固定资产本就不多的企业拒之门外。随着产业结构的升级调整，银行应该意识到企业非流动资产的比重总体呈现下降的趋势。为此应拓展担保物的种类并创新担保方式。例如可鼓励专利、技术等无形资产或应收账款等流动资产的抵押。未来随着我国征信的不断完善，银行也应逐步放宽信用贷款的范围。尽管这一做法短时间内会提升经营风险，但并非不可控制。充分利用大数据等技术手段，对客户的财务和履约情况进行实时监控，尽量将风险控制在可承受的范围之内。

4.4 强化线上服务

在互联网经济的时代背景下，金融服务尤其是小微贷款业务需要紧跟潮流，尽快搭建起方便快捷且具有差异性的线上服务平台。此外，培训组建起一批懂大数据技术的线上小微贷专职服务人员，以便从更广泛的渠道搜集小微客户信息，了解客户需求，提供线上产品咨询、办理、反馈等各项服务，并协助抵御网络威胁，防止隐私泄露，确保网络账户资金的安全，以期弥补银行互联网金融产品的不足，抢占线上金融的一席之地。

5 结语

回顾过去，中小微企业顶住压力，在数次经济浪潮中表现出坚韧的意志和顽强的生命力。但小微企业的长足发展不光需要其不断完善制度、加强管理水平以提升市场竞争力，更离不开政府、银行的大力支持和共同努力，从而为小微企业创造一个良好的金融环境。