浅析地方商业银行发展困境和策略

周 琪 林承铎

（中国人民大学 中法学院，江苏 苏州 215123）

一、背景

互联网科技的迅速发展，使企业得以将金融服务融入到人们的日常生活中，借助互联网提供客户及时便利的服务。各大金融机构和互联网公司开始逐步涉足场景金融领域。疫情剧增的线上客户流量和复工复产的巨大资金需求催生了商业银行数字化转型的发展机遇。通过第三方互联网金融平台销售存款产品，增加银行揽存力度和获客渠道的方案成为许多地方性商业银行的数字化转型重要手段之一。部分银行的互联网平台存款增长迅速，导致银行存款结构发生了巨大变动：储蓄存款占各项存款的比例飙升至85%，且83%为平台储蓄[1]。大量地方性中小银行通过非自营平台的流量吸收全国范围内的客户，已将互联网渠道作为揽存的主要手段来解决资金不足的问题。目前国内外研究者对于互联网金融的研究主要在于其有利方面，缺乏对互联网金融风险的全面研究。以互联网存款这一网络金融新模式为核心，以地方性商业银行为对象，深入分析风险问题。

二、互联网存款带来的风险问题

2021 年1 月15 日银保监局下发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，其第四条明确了“商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务”，银保监局叫停第三方互联网平台互联网存款出于多方面的考虑。首先，通过提供互联网存款产品，部分中小银行突破了作为地方性银行的地域限制。其次，由于互联网存款业务高度依赖于网络平台导流，因此负债端稳定性差。第三方平台的存款集中“比价—竞价”的模式会扰乱存款市场竞争秩序，导致大量银行采取“高息揽储”的方式参与竞争并最终导致资产端的高风险。此外，互联网存款的存在加大了客户信息泄露的风险，一些互联网平台可在客户不了解全貌的情况下获取授权，接触并利用客户的个人信息。

（一）打破现行监管体制

城市商业银行在支持地方中小企业，促进本地经济的发展上发挥着不可替代的作用。其作为地方金融机构，实行单一城市制经营的特点一方面减少了银行跨区经营的管理成本和风险控制难度，但另一方面又使其陷入客户获取渠道狭窄，扩大资产规模困难，负债成本高的窘境[2]。互联网存款的出现使得部分地方银行在借助第三方金融平台的流量优势下得以从全国范围的客户吸收大量存款。无疑，互联网存款的出现使中小银行通过与第三方平台合作，突破了其本应遵守的地域限制。

（二）互联网存款相比于普通储蓄给流动性带来更大压力

互联网存款产品的出售极度依赖网络平台导流，导致了银行难以确保其负债稳定性。面对大量理财产品的选择，投资人往往会更加理性地选择更高更稳定的产品，对单个银行存款产品的粘性远不如线下银行售卖的存款产品，也难以成为银行的长期客户。中小银行缺乏吸收存款的稳定性会造成后续偿还本息和提供客户贷款的能力下降，即银行流动性下降。同时，作为互联网金融的新产物，当下的流动性指标难以确切评估存款的不稳定性，更增加了中小银行流动性管理的难度。

（三）银行负债成本增加，资产端风险提高

第三方平台给全国客户与众多地方性中小银行搭建了便利的桥梁，但在多种互联网存款产品集中展示时，由于产品之间高度的可替代性以及消费者对存款粘性不足，各银行间为了更多吸收存款展开了激烈的竞争。为了吸引更多客户，银行往往采取“高息揽储”、发放利息券、红包奖励等方式提高存款产品的收益。同时，为了在平台获得更多的导流和曝光量，银行往往需要给平台提供一部分导流费，使中小银行的负债成本增加，如果更高的不良贷款率出现，无疑使中小银行的稳定经营雪上加霜。

（四）客户信息泄露风险增加

随着大数据时代的发展，网络的开放性和共享性也带来了客户信息安全隐患。绝大多数的互联网平台会通过禁止使用服务等方式强迫客户同意其用户协议。消费者往往不会认真阅读用户协议。并且，用户协议中的信息收集范围含糊不清等情况也屡次出现。在这样的情况下，消费者在完全知情下的同意才有效的“知情—同意”原则被弱化，在以第三方平台为桥梁的情况下，这一要求往往难以保证。不仅如此，通过利用客户的相关信息，线上平台能够凭借大数据针对不同客户进行精准投放，使得客户容易掉入消费陷阱。

三、对策建议

互联网存款存在不合理之处，体现了当下银行之间严峻的竞争和地方性商业银行发展的困境。如何改善地方性商业银行的经营环境和经营方式，引导其从互联网存款产品下架带来的冲击中恢复并降低自身风险水平，就成了值得研究的课题。一方面，地方性中小银行要明确自己服务于地方经济的定位，并同时丰富存款竞争手段[5]。另一方面，监管部门也在不断完善相关的规定以防止类似的监管漏洞，并积极推动中小银行的金融创新来脱离困境。

（一）对地方中小银行的建议

地方性商业银行应清晰自己的定位。地方性银行聚焦本地中小企业和个人的金融需求，依托于本地经济的发展。做到普惠金融和更“接地气”是地方性中小银行能够与大型商业银行竞争的优势，因此在与其他银行进行竞争时应始终从本地客户的需求出发，结合地方经济发展优势，以当地客户为主要服务对象，推出地方性的特色金融服务和产品以服务大众。通过在本地密集的网点优势和对本地居民企业需求的掌握，地方性银行可以通过细致入微的服务保证客户粘性，使其真正成为当地居民的首选银行。

此外，银行应继续改善服务质量来加大吸存力度，加紧自建渠道的运营和产品创新，维护银行客户。当前，地方性中小银行失去了网络平台引流的一大渠道，在愈发激烈的银行存款竞争中更加需要合理合法的手段来吸引客户的存款。银行一方面需要及时与第三方互联网平台沟通，了解原有储户的需求，保障购买了互联网存款的客户的利益。另一方面银行需要加大优惠福利，将原本的互联网存款客户吸引到自建渠道上来，巩固已有的存款来源。在互联网平台不能依靠的情况下，中小银行应加快数字化发展，充分利用手机银行、网上银行及微信平台等自建平台，提供并不断完善便利的功能来满足客户线上存款的需求，增加客户粘性。

同时，地方性银行应加紧采取风险防范措施。面对高额的负债成本，银行只能追求高风险资产，极大的提高了银行的经营管理风险。而当下银行应及时掌握场景合作伙伴的贷款资金使用情况，尽快排除风险资产和做好不良贷款处置。注重贷后管理，及时了解企业的生存、发展能力，在充分判断分析企业的可持续经营能力及盈利能力后把握信贷退出的关键时机[6]。对于与之合作的第三方互联网平台，各商业银行应保持谨慎的态度，加强客户信息安全的保护意识，始终将客户信息安全放在首位，通过加强构建信息安全管理体系，提高信息保障的技术水平等方式维护消费者的权益[7]。长期来看，中小银行可以向大型银行寻求风控方法和技术，进一步提升自己稳健经营的能力。

（二）对政府及监管机构的建议

监管部门要适应其迅速发展的趋势，对于互联网平台和商业银行需要推行更加严格的规则。其次对地方性中小银行的困境需要进一步指引疏解，从源头上解决银行资产不足的问题。

监管部门需要继续完善相关商业银行及对互联网金融平台的规范。商业银行的数字化是当下趋势，数字金融的发展一方面使银行扩大了客户渠道、提高了经营效率，另一方面客户也因此获得了更加便利的服务和更高的收益。监管部门面对互联网金融始终保持严格的监管态度，不断加强完善对金融活动的监督管理。同时面对由互联网存款引发的存款竞争也要进行限制，严禁平台的集中竞价行为。当前，人民银行已经发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，及时地对互联网存款业务进行了限制规范，叫停了于第三方平台售卖的定期存款以及定活两便存款业务。

同时，银保监会也要支持商业银行在合法合规的范围内开展互联网渠道存款业务。商业银行仍可以保持与非自营网络平台的合作，为客户提供购买支付等方面的便利。而由于各个银行的线上存款业务在规模和经营现状上存在巨大差别，对今后中小银行的整改需要根据不同的银行风险水平提出整改方案，避免一刀切，引导并监督商业银行稳妥有序地进行整改。互联网存款业务这种新业务模式仍在研究规范之中。对于已经购买互联网存款产品的消费者，银保监会依法保障其查询、提现的权利。

中小银行争夺优质大客户难以与国有大行竞争，其客户群体主要集中在当地的中小企业，在服务中小企业的同时也需承担中小企业的经营风险。以上的问题根植于地方银行在我国金融体系中的独特定位，短期之内难以得到根本性改变。监管部门可以通过支持中小银行多渠道补充资本金以缓解当前疫情缓和期以及银行线上平台揽存导致的短时间资金短缺困难。虽然当前互联网存款产品在监管部门的严格规定下已经下架，但是“堵不如疏”，要真正防止类似现象的发生还需要解决地方性中小银行面临的资本补充困难。在风险可控的情况下国家要结合互联网金融的发展继续合理引导调控鼓励银行在符合监管规则的条件下对个人理财业务进行创新，增强资本实力[8]，同时需要明确创新界限，为市场公平竞争创造良好的环境[9]。

四、结语

在线上金融的快速发展中，急于缓解资金短缺压力的地方性银行选择与各个第三方线上平台合作售卖互联网存款产品。对监管部门严格采取互联网存款下架处理的原因做了简要分析，得出互联网存款极大的增加了地方性银行的经营风险，然而合理的利用互联网科技的数字化转型能使银行摆脱高负债成本、高经营风险的困境，最后对监管部门及地方性中小银行提出了相关对策建议。

互联网存款的存在首先使地方性商业银行得以依靠线上平台在全国范围内揽存并实际上突破了作为地方性银行的地域限制；其次，线上存款相比线下更难获得用户粘性，因此具有较差的稳定性。同时，平台集中展示的特性促成了供过于求的“高息揽储竞争”，最终导致银行需要追求高风险资产以弥补竞争带来的高负债成本，增加银行经营风险[10]；最后，由于互联网发展迅速，相关安全保障技术难以跟进，客户对信息安全了解不足等原因，网上平台存在泄露或利用客户个人信息获利,损害消费者权益的可能[11]。

在互联网存款业务下架后,短期银行需要积极开发线上自营平台，尽量保留原有客户。同时要及时防范风险，排除风险资产。而地方性中小银行由于受到地域限制且难以与大型银行竞争，长期处于客户来源少，资金不足的被动局面，更应明确服务地方实体经济的定位，结合当地经济情况推出特色金融产品，增加客户粘性并提升风险管控能力，保障消费者权益。而监管部门要继续完善互联网金融相关规定，同时提供多样性的资本补充方案并积极鼓励中小银行进行金融创新来脱离困境。