互联网金融的风险防范分析

叶梓楚

[摘 要]互联网金融是基于互联网载体衍生的线上金融交易模式，是传统金融与互联网信息技术的有机结合，其既具备了传统金融的显性特征，同时也存在一定的网络风险。随着我国互联网金融的不断发展与逐渐完善，政府开始意识到其中的风险性，为了保障互联网金融行业的有序拓展、促进互联网金融行业的稳定运行，应结合当下互联网金融行业的发展现状，从风险预判、风险防控等角度进行切入，正确认知互联网金融风险，并做好相应的防控措施。

[关键词]互联网金融;风险控制;大数据处理

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.29.032

蚂蚁花呗是阿里巴巴旗下推出的互联网金融交易平台，是互联网信贷产品的代表，作为互联网金融消费的产物之一，其兼具了金融交易和互联网的共性，拥有广泛的市场。近年来，随着青少年对蚂蚁花呗的使用，越来越多的蚂蚁花呗负面使用案例开始频频曝出，对此应清楚地认识到互联网信贷产品的风险性和管控等问题，通过引导消费者正确使用互联网金融交易平台、树立正确消费观等，促进互联网金融行业的稳步发展。

1 互联网金融及蚂蚁花呗的主要特性

1.1 互联网金融的特征

结合互联网金融市场的变化来看，其特征主要表现如下：其一，互联网金融发展呈现出多元化的趋势。随着金融市场的不断发展和完善，互联网金融呈现出一定的多元性，主要分为互联网信贷平台、互联网金融业务载体两部分。其中互联网信贷平台主要是指以互联网为载体，实现信贷业务的拓展，如P2P、蚂蚁花呗，而互联网金融业务载体则主要是指通过互联网信息技术实现保险业务、金融业务等的线上办理，例如互联网银行、互联网保险等。无论是互联网信贷平台还是互联网金融业务载体都保持了传统的金融主要机构，结合互联网信息技术进行业务的拓展，一方面以服务小微企业及个体户为主，提高了金融交易的效率，充分体现了便捷服务的宗旨;另一方面又可以根据客户的需求，实现针对性的金融服务，降低了人工成本，同时简化了手续和流程;其二，互联网金融市场为中小企业和个人等拓宽了融资的渠道。网络交易具有双面性，一方面其具备金融交易的特点，而另一方面又涵盖了网络交易的“虚拟”性，介于这双面性的特征，很多企业和个人开始借助互联网金融进行融资，通过给付交易用户相关投资回报，来实现点对点贷款、存款、投资等的金融业务。随着市场监管力度的不断增加，互联网金融市场上的不合理融资现象也在逐渐减少，例如蚂蚁花呗的使用者需要按照银行系统之间的协议和内容，相应地对接支付、实现交易及网络支付。

1.2 蚂蚁花呗的主要特征

蚂蚁花呗作为互联网金融市场的主要产物，给众多消费者带来了较大的便利，结合其发展历程和平台运营模式来看，其特征主要有以下三点：其一，蚂蚁花呗市场用户量巨大。随着电商平台的逐渐完善，支付宝用户数量与日俱增，结合近几年的支付宝使用市场调查数据，我国的支付宝使用用户正在以成倍递增的数量增加，这其中“85后”的年轻人占据了整体用户数量的70%，俨然新型消费观念已成为当下年轻人消费的主要原因。其二，蚂蚁花呗的转入门槛较低且缺乏信用评级。很多用过蚂蚁花呗的用户都有过这样的体验，其准入门槛相对较低，只要你开通支付宝，并用支付宝在淘宝上进行购物付款，就可以获取相应的500元花呗额度。同时花呗的增长与用户的花呗支付情况有直接关系，只要你多多用花呗付款，就可以获取更多的花呗额度，而对于是否及时还款，则没有过多的影响。其三，蚂蚁花呗与淘宝有着一定的捆绑性和关联性。可以说淘宝是店铺，支付宝就是收银台，而蚂蚁花呗则是你的信用资金，即贷款。蚂蚁花呗与淘宝进行捆绑，一方面属于淘宝的变相融资，另一方面则属于刺激消费的一种手段，是金融市场的一种信贷方式。

2 蚂蚁花呗的金融风险探析

2.1 蚂蚁花呗内部金融风险探析

结合蚂蚁花呗的使用现状和规则来看，可将其内部金融风险总结为如下三点：其一，蚂蚁花呗用户信用等级评价制度不完善。蚂蚁花呗的信用等级评价与芝麻信用相对应，而芝麻信用的高低取决于用户的支付宝平台消费频次和还款的及时性与比例性，这是一种片面的信用等级评价制度，是激增花呗金融风险的主要原因;其二，门槛标准低。支付宝用户的注册准则相对较低，只需要满足实名制和支付宝的用户需求条例就可以，一般只需要用户满足支付宝消费的次数需求和使用时间需求，就可以获得最低500元的借款标准。而蚂蚁花呗在借贷中，缺乏对用户综合信用评价的考核，例如用户的信用卡使用情况、其他信贷情况等，因此可以说相对其他金融贷款机构，蚂蚁花呗的门槛标准还是较随意和低的;其三，恶意套现频频发生。随着支付宝用户市场的不断扩大，支付宝在蚂蚁花呗的付款范畴上进行了调整，由原来的淘宝购物单一付款使用，改为了扫码即付，这给很多套现的人提供了便利，也是其风险事件激增的主要原因。

2.2 蚂蚁花呗外部金融风险探析

结合蚂蚁花呗的内部金融风险表现来看，其外部金融风险主要表现为以下三点：其一，用户群体的信用风险。结合相关调查显示，蚂蚁花呗60%以上的用户群体为年轻人，一方面是因为年轻人的消费观较与时俱进，喜欢线上购物;另一方面则是蚂蚁花呗金融风险与日激增的主要原因。年輕人因为消费观念较开放，加上资产力不足，因此很容易出现入不敷出的现象，从而还不上蚂蚁花呗，增加其外部风险;其二，国家及相关机关对其征信监管存在一定不足。随着互联网金融市场的不断拓展，国家开始强化对网络交易的征信监管，不断建设网络征信体系，而蚂蚁花呗作为征信体系的重要组成机构，仍存在一定的交易风险;其三，一个信息多账户的交易风险。蚂蚁花呗的注册条件是实名制，然后绑定淘宝、支付宝账号即可，于是很多人开始使用一个身份证信息、多个电话号码进行支付宝账号注册，套取花呗额度，这也是导致蚂蚁花呗金融风险的主要原因。

3 基于互联网金融时代背景弱化蚂蚁花呗风险的相关建议及措施