当代大学生使用蚂蚁花呗情况实证分析——以河北省高校为例

王诗雨 刘子淼 河北师范大学商学院

一、研究背景

1.随着互联网的发展，经济的发展也进入了一个新的时代，促进了信息化社会的蓬勃发展，依托互联网发展起来的互联网金融也不断发展，“京东白条”“蚂蚁花呗”“美团生活费”等各种分期消费平台应运而生，不断刺激消费的发展。居民消费水平不断提高，消费方式、消费观念等都随着时代的发展而不断改变，超前消费等消费观念在年轻人尤其是在大学生中普及。

2.移动电商的便利性、易操作性使电商平台深受当代年轻人尤其是大学生的喜爱，而大学生抵抗诱惑能力较差，容易造成过度消费，蚂蚁花呗等平台的推出就刚好解决了当代大学生想买东西却没钱的问题，深受年轻人尤其是大学生的欢迎。但是大学生收入水平较低而且不稳定，风险感知能力较差，缺乏社会经验，容易陷入高额贷款陷阱。

3. 2021 年3 月17 日，银保监会、央行等五部联合发布的《通知》，禁止小额贷款公司向大学生发放互联网消费贷款，禁止非持牌机构为大学生提供信贷服务。此举大幅提高金融机构向大学生贷款的门槛，加强对小额贷款平台的金融监管，引导大学生正确消费，防控金融风险。

二、调研对象情况概括

本调查采取抽样调查的形式，围绕大学生使用蚂蚁花呗等进行消费的情况，初步掌握当代大学生超前消费现状，对大学生关于2021 年“暂停对大学生开放蚂蚁花呗”这一事件的看法展开调研。调研问卷共设置21 题，内容主要分为两部分：第一部分为可能影响大学生采用蚂蚁花呗等平台进行分期消费行为的人口统计学特征，如性别、居住地、年级、生活费、生活费来源等；第二部分为大学生对于大学生采用蚂蚁花呗等平台进行分期消费的认知度、接受度、原因、使用频率、风险关注度等的调查。通过QQ、微信、微博等平台发放问卷，共收回问卷287 份，其中有效问卷277 份。通过问卷网平台提供的数据图表及有关信息对调查结果展开分析，并借助Excel 和Spass 数据分析软件进行数据分析。

三、调查结果分析

（一）大学生平均生活费及主要来源情况

大学生每个月生活费主要来源调查中可以看出有超过九成的同学生活费是由父母定期打款，只有不到一成的学生的生活费主要来自兼职收入和奖助学金，可见几乎所有的大学生都没有独立的经济条件。平均生活费情况显示：处于1000-1999 元这个区间的学生最多，占比达66.79%，处于1000 元以下的占比13.72%，在3000 元以上的占比达5.06%，可见大学生群体的收入呈现数额少、不稳定、对父母依赖性强的特点，如果频繁使用蚂蚁花呗等进行高额消费，就会面临无法还款的危险，可能会选择向其他平台借款或者向同学朋友等借款这种“拆东墙补西墙”的办法，最近因此而陷入高额贷款陷阱甚至为了能还款而走上违法犯罪道路的案例也屡见不鲜。

（二）大学生使用蚂蚁花呗情况

调查发现：277 份有效问卷中，有55.23%的学生不使用花呗，44.77%的学生使用花呗。使用花呗与否的比例基本平衡，对后续“如何看待大学生选择通过蚂蚁花呗等进行消费的行为？”这一问题可以得出较为客观的结果。在这55.23%使用花呗的同学中，有超五成的同学是因为“付款方式默认花呗”，已经将其设置为日常生活消费中的第一支付方式；结果显示使用花呗支付有更多优惠活动也是很多同学青睐花呗的重要原因，占比为40.00%。

国内大量文献表明“蚂蚁花呗”的特点是容易使消费者形成依赖。调查结果显示：有10%的同学少于每月1 次，33.64%的同学每月使用1-3 次，26.36%的同学每周使用1-3 次，而有高达30%的大学生每周使用4 次以上，其中更是有12.73%的同学每天就会使用一次或者以上。由此可见，“蚂蚁花呗”已经在某种程度上成为较大一部分同学日常生活的必需品了，这背后的原因值得关注。

在本次调查中，日常使用“蚂蚁花呗”为主支付方式的同学中有55.45%的同学的还款来源是“向父母索要”，有28.18%的同学选择使用“分期还款”的方式，并且是每个月都会开启“花呗分期”功能。“蚂蚁花呗”提供的分期偿还以及无息还款的优惠条件吸引着越来越多的大学生群选择此种支付方式，这也促使超前消费等不良消费行为的深化，有超30%的同学认为“蚂蚁花呗”为生活带来了便利，但是有60%的同学认为“蚂蚁花呗”使其非理性消费次数增加，长期使用形成过度依赖，每个月月初都要用尽自己所有的生活费来偿还借款，保障自己的信用额度，如此恶性循环不利于自身养成良好的消费习惯。

（三）列联表分析

随着社会经济的发展，大学生作为一个特殊的消费群体构成当今社会一个重要的市场。大学生的消费能力与手中的生活费数额有着重要的关系，通过本次调查我们也发现年级的不同也存在对生活费数额的影响，进而影响消费能力。通过对现有数据的一个分析可以了解到：本科生年级的不同对生活费数额有影响，随着年级的增长，消费能力也在不断提高，但是总体来看处于中等消费水平。根据年级与生活费水平间的差异，我们提出不同生活费水平同花呗使用情况间存在显著影响的假设，并借助列联表分析验证假设。根据列联表1 分析结果显示，生活费水平与是否使用花呗的相依系数为0.263，渐进显著性小于0.05，故生活费水平高低与是否使用花呗之间有显著影响。

从年级的角度分析，我们初步了解到使用随着年级的增长使用蚂蚁花呗的同学的比例是大体上升的，在大三达到峰值，我们提出不同年级与花呗使用情况之间存在显著影响的假设，根据列联表1 中的数据显示，年级与花呗使用情况的相依系数为0.349，渐进显著性水平小于0.05，存在显著影响。综合以上分析，对大学生蚂蚁花呗与否影响较大的因素有年级和生活费水平两方面。大三大四的同学比大一大二的同学更倾向使用蚂蚁花呗，同时生活费水平低的同学使用蚂蚁花呗的概率较大。

表1 列联表分析结果

（四）卡方拟合优度检验

我们对使用花呗的这部分人群如何看待大学生通过蚂蚁花呗等进行消费，以及对蚂蚁花呗逾期后果的风险认知情况等进行了卡方拟合优度检验，统计检验结果如表2 所示。

表2 卡方拟合优度检验结果

经过进行卡方拟合优度检验，根据结果可知P 值均小于0.05，说明大学生如何看待大学生通过蚂蚁花呗等进行消费、对蚂蚁花呗逾期后果的风险认知情况这几方面都有显著差异。

大学生对其通过蚂蚁花呗等进行消费的态度也有着显著差异。在使用蚂蚁花呗的这部分人群中大部分认为只要按时还款，使用蚂蚁花呗等平台进行消费是合理的，也有一小部分认为在消费时使用蚂蚁花呗会有一定风险。

检验结果显示，虽然有近五成的大学生使用蚂蚁花呗，但是在使用蚂蚁花呗的这部分群体中对于蚂蚁花呗逾期后果的风险认知是不一样的，有53%的人对于风险的认知是一知半解，达到了一半以上，可见大学生群体的金融风险的防范意识较差。在对风险的认知不清楚的情况下就选择开通蚂蚁花呗，这其中有大学生自身防范风险能力不强的原因，蚂蚁花呗等平台对大学生开通花呗付款的引导也是很重要的一个原因。

四、原因分析

（一）当代大学生使用蚂蚁花呗等平台进行超前消费的原因

1.盲目攀比心理的影响。大学生作为年轻的消费群体的一部分，较容易产生盲目跟风和攀比心理，以使用高端消费品为荣。大学生不稳定且较低的收入与过高的消费需求形成缺口，这就为蚂蚁花呗等平台受到大学生群体的青睐提供了条件，使得大学生愿意通过互联网金融平日进行短期贷款消费，获得消费快感，满足自身的虚荣心。

2.大量的小额贷款公司的存在为大学生网络贷款提供了便捷的互联网金融消费环境。据央行数据显示，截至2020 年9 月，全国一共有小额贷款公司7227 家，其中，核批经营可以开展网络小额贷款业务的有249 家，如此多的小额贷款公司为大学生申请短期互联网贷款提供了便利条件。类似蚂蚁花呗等平台的超前消费申请门槛很低，监管难度较大，而大部分大学生群体都缺乏社会经验，对信贷机构不了解，对套路贷缺乏防范意识。

（二）禁止小额贷款公司向大学生发放互联网消费贷款的原因

1.大学生风险识别能力较差，容易陷入高额贷款陷阱。大学生作为已经成年但是又缺乏社会经验的特殊群体，风险防范意识不强，许多小额贷款公司为了自身利益还会引导大学生通过短期贷款进行消费，比如蚂蚁花呗针对未开通人群就有使用花呗购物有红包减免的优惠，大学生的还款能力有限，就容易陷入高额贷款陷阱。

2.提高大学生金融安全防范意识，引导其树立正确消费观念。如今超前消费和攀比消费观念在大学生群体中盛行，而大学生自身风险防范意识较差，就需要监管部门加强监管，提高互联网金融平台向大学生群体贷款的门槛，保护大学生群体的权益。

五、对策建议

1.学生层面：合理规划生活费的使用，量入为出，适度消费

作为大学生，我们要考虑所购物品的性价比与自己的承受能力，不要盲目消费，在不影响学习的情况下，也可以根据自身情况进行兼职。此外我们学会制定支出计划，树立合理消费观念、提高科学消费意识。

2.学校层面：加强金融教育，提高金融风险防范意识

学校应该成立相关的金融知识宣传部门，将金融教育纳入学生教育体系，利用学校强制力对金融知识进行普及，建设特色金融活动，促进金融知识的广泛传播，拓宽在校大学生对于金融知识的见识渠道，强化网贷知识，预防学生误入超前消费陷阱。

3.社会层面：加强金融机构监管，完善帮扶救助工作机制

国家应该加强金融监管，严格执法，严厉打击校园非法贷款等触犯国家法律、威胁学生财产乃至生命安全的行为。建立完善相适应的风险管理制度和预警机制，加强贷前调查评估，重视贷后管理监督，确保风险可控。鼓励大学生创业，提高大学生的可支配生活费水平，从根源上减少借贷行为的发生。