金融科技助力金融业数字化转型分析

摘 要：在人工智能、大数据、区块链为代表的新技术推动下，金融科技发展突飞猛进、日新月异。大型科技公司利用自己领先的技术和海量用户数据双重优势纷纷进军金融领域，对传统金融机构带来了巨大冲击，面对突如其来的竞争，传统金融机构也在加快数字化转型步伐。本文探讨在金融科技推动下带给金融业的变化，以及金融业数字化转型现状和未来趋势。

关键词：金融科技;数字化转型;普惠金融

本文索引：曲凯敏.<变量 2>[J].中国商论，2021（20）：-106.

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2021）10（b）--03

人类历史上的每一次变革都是由技术革命驱动的。随着人工智能、大数据、区块链等新兴技术的迅猛发展，第四次技术革命正在全球上演。金融在每一次变革中都起着关键作用，随着新技术在金融领域的运用，也引发了全球金融领域的大变革。大型科技公司都在利用自己领先的技术和海量用户数据双重优势涉足金融领域，对传统金融带来了巨大冲击。传统金融机构面对突如其来的竞争，不得不加大创新力度，加快数字化转型步伐。本文探讨金融科技的发展带给金融业的巨大变化，以及金融业未来的发展趋势。

1 金融科技发展带来金融服务新体验

1.1 国家高度重视，顶层设计加速金融科技创新

十八大以来，习近平总书记把创新摆在国家发展的核心位置，高度重视科技创新。金融是现代经济的核心，是实体经济的命脉，深化科技在金融领域的创新应用，加强关键核心技术的自主研发能力，是提升金融服务水平和风险防范的关键。国家先后出台《促进大数据发展行动纲要》《新一代人工智能发展规划》等文件，人民银行制定《金融科技发展规划（2019—2021）》，政策的支持有力促进了金融科技的飞速发展，我国金融科技应用在许多方面已位于世界前列。

1.2 移动支付先行，加快全球无现金社会进程

作为全球人口最多的国家，中国在推进无现金社会中所取得的成就令全世界瞩目。从中国兴起的二维码支付不仅在国内成为主流，更是迅速占领了全世界众多国家市场。中国用几年的时间，就全面超越了其他发达国家几十年支付行业的发展，特别是在安全性和便捷性方面都实现了超越。

移动支付改变了人们的生活习惯，给人类生活带来便利的同时，也出现了一些新问题，如账户盗刷、二维码调换骗术等案件时有发生。我国移动支付的爆炸式发展离不开监管的宽容与鼓励，但为了应对目前的新形势、新风险，人民银行已适时出台了多项新监管举措，相信在合理的监管约束下，会有助于推动更安全更便捷的支付技术发展，以刷脸、指纹、静脉、虹膜等为代表的支付技术正在来到我们身边。另外备受关注的加密数字货币已开启多轮试点，“十四五”规划中也提到鼓励降低支付成本，加快数字人民币推广，这将是支付发展的未来。

1.3 线上服务激增，银行网点由扩张转为收缩

“银行网点排队”这样的新闻已经不见了，同时身边的银行网点却在不断减少。近年来，我国退出的商业银行网点已经超过6000家，到目前为止银行网点裁撤的力度仍未减缓，其中国有大行裁撤的网点占比近四成。造成银行网点裁撤的原因：一是网点自身运营的高成本。銀行一般通过增加网点来吸引和服务客户，抢占市场份额。但网点往往也是银行成本最贵的服务渠道，分布科学的网点可充分发挥营销和服务功能，但一些分布不合理的网点则会成为银行的负担。二是互联网智能金融服务的快速发展。伴随着移动互联网的快速普及，金融服务的实现方式也在悄然发生变化，大量基础金融服务由线下到线上转移，尤其是在移动端的服务，占比不断增加。我国银行业离柜交易率已接近90%。

2 新金融新科技加速金融业数字化转型

2.1 风云突变，互联网公司纷纷进军金融领域

全球的科技巨头都在开展金融业务。金融的本质是信用，互联网公司拥有的海量大数据为挖掘交易主体的信用状况提供了基础。利用云计算、AI等技术，对数据进行挖掘，评估用户的实时信用状况。只要掌握了用户的信用状况，就掌握了做好金融业务的优势。

我国取得牌照的互联网银行有五家，其中大部分都有科技公司背景，这些互联网银行与传统银行的最大区别就是不需要设立众多的网点来招揽客户，它们依靠的是庞大的线上流量入口，在线24小时提供金融服务，节约了大量成本。另一方面，互联网银行充分利用海量大数据要素，利用数据挖掘和智能算法，快速为客户授信，可实现在线无接触贷款。如网商银行的310模式 （即3分钟申请，1秒钟放贷，0人工干预），金融服务更加快捷。互联网银行主要服务对象是中小微企业和个人客户。京东数字科技也在不断转型，一方面利用线上流量直接为客户提供金融服务，另一方面向金融机构或企业提供全套金融产品解决方案。

2.2 转型加速，传统金融机构加快数字化步伐

发展金融科技是一项长期、艰巨的任务，不但需要投入巨大的资金，还需要有许多高科技人才储备。但由传统金融模式向新金融、新科技转型，最难的还是思维的转变。创新的关键在于思想观念的转变、认识的提高，需要采取改革式创新、破坏型创新，进行全方位、深层次的变革，才可能有所突破。

面对当下硝烟四起的金融科技浪潮，传统金融机构纷纷加快自己的数字化转型之路。一是加大资金投入，大型银行都在逐年加大金融科技投入，四大国有银行资金投入均在百亿元以上。二是注重高科技人才，各银行都在加强金融科技人才的培养和储备，科技人员的占比都在不断上升。三是重视顶层设计，各家银行纷纷制定发展规划，金融科技战略布局正在逐步清晰和明确。四是突破机制搞创新，为突破传统金融机构机制掣肘，真正促进金融科技创新步伐，截至2020年底我国已有11家全国性银行成立金融科技子公司。

2.3 举步维艰，中小金融机构发展之路困难重重

面对势力强大的行业巨头和金融科技的汹涌来势，对于中小金融机构来说更难。资金和人才都无法与巨头比肩，该如何发展金融科技是个难题。对中小银行来说，相比流动性风险、信用风险等，金融科技带来的冲击并没有那么迫切。但金融科技的发展是一项长期的过程，必须提前谋划。我国中小金融机构也都在着手金融科技，大部分已设立金融科技一级部门。中小银行可以加强与高科技公司或大型金融机构的合作，利用成熟金融产品或线上流量，实现双赢战略。